建工意外险与工伤的区别在哪

引言

干工程的朋友是不是常常搞不清，都是给干活的人做保障，建工意外险和工伤到底差在哪？是不是买了其中一个就能不用买另一个？出事儿了之后两个能一起赔吗？今天咱们就把这些疑问一个个说清楚，帮你搞明白到底该怎么配置保障。

一. 到底谁掏钱？性质差别在这里

工伤险是强制要求单位缴纳的，只要你是这家单位的正式用工，单位就必须给你缴，不需要个人掏一分钱。哪怕是单位说从你工资里扣这笔钱，那也是不合规的，你完全可以找相关部门反映这个问题。

建工意外险是商业险，由建筑施工企业自愿购买，钱也是由企业全额掏，同样不需要干活的工人自己出钱。这个不是强制要求，但很多工程开工前都会主动买，毕竟工地干活风险不低，多一份保障对谁都好。

从责任源头来看，工伤是基于劳动关系来的，只有你和用人单位存在劳动关系，单位给你缴了工伤，你才能享受待遇。要是你跟着包工头干活，没签正式劳动合同，有时候想走工伤认定都会卡壳，这点咱们后面拿具体案例说。

建工意外险不看有没有劳动关系，只要你是这个项目上干活的工人，出了符合条款约定的意外，就能申请理赔。哪怕是临时找来帮几天忙的散工，只要在保单承保的项目范围内，就能沾得上这份保障。

给咱们不同身份的朋友直接提建议：如果你是工地的正式工人，先盯着单位给你缴工伤，这是你必须拿到的基础保障，别听老板说用意外险代替工伤就同意，这俩不能互相换。如果你是包工头，带着一帮兄弟干活，别省那点建工意外险的钱，尽量给所有上工的兄弟都加上，平时做好人员名单更新，有新人进场就及时报备给保险公司，避免新人刚上工出事没保障。如果你是临时去工地帮工的散工，也可以提醒包工头帮你加上建工意外险的名额，别觉得干几天活没事就不用保，风险这个事，不怕一万就怕万一。

二. 赔款多少差一倍？真相在这里

工伤是走社保赔付，赔付规则和建工意外险完全不一样。

工伤赔付走的是报销+伤残等级对应的一次性伤残补助、医疗补助标准，而且报销只覆盖符合医保目录的部分，进口的耗材、自费药一般都报不了。比如干活的时候被钢管砸断腿，需要打进口的钢板固定，这部分费用工伤就没法报销，得自己掏。

建工意外险是定额给付或者按比例报销医疗费用，只要是合同约定范围内的意外受伤，进口耗材、自费药符合条款要求也能赔。而且如果评上伤残等级，会直接按对应比例给钱，这笔钱伤者直接拿，可以用来补生活费、付自费医疗费，不用限定用途。

我们拿刚才说的断腿受伤算笔账：工伤报销完符合目录的八万医疗费，给了七万报销款，剩下两万自费工伤报不了。最后加上一次性伤残补助，一共拿到九万多。如果同时买了建工意外险，意外险除了报销两万自费医疗费，评了十级伤残，还直接给了五万伤残赔付金，一共拿到七万赔付，加上工伤的九万多，伤者一共拿到十六万多，比单走工伤多拿七万多，差不多差了一倍。

这里要提醒一句，不管是工伤还是建工意外险，两者并不冲突，出了事可以同时申请赔付，赔付款不会相互抵扣。也就是说走工伤赔完之后，符合意外险条款的，依然可以再找保险公司理赔。

给普通务工朋友一个建议：入职之后除了要求单位正常缴纳工伤，也要问问项目上有没有买建工意外险，自己也可以多留一份保障。如果是包工头或者项目负责人，建议一定要给项目上的工人买建工意外险，不光能帮企业分担风险，也能真真切切给工人补上工伤没覆盖到的缺口，避免出事之后双方闹矛盾。

图片来源：unsplash

三. 老张高空坠落，没证怎么赔

老张今年五十二，在老家县城跟着熟人介绍的施工队做外墙架子工，干了快两个月。工头觉得都是熟人脸，没签劳动合同，也没给老张走工伤参保登记，只说买了团体建工意外险兜底。

那天老张在三层楼外架调整钢管，脚下滑了一下摔下来，腰椎压缩性骨折，送医院之后前前后后花了八万多。老张家里条件不算好，儿子刚买房还欠着贷款，这八万多对他家来说是不小的负担，就想着赶紧找地方报销拿钱。

一开始老张想着走工伤，结果去做认定的时候，因为没有劳动合同，也没发过工资流水，啥能证明劳动关系的材料都拿不出来，工头这边也不愿意配合开证明，工伤认定卡了好几个月都没进展，老张急得嘴都起泡。

后来翻保单才发现，买了建工意外险不需要认劳动关系，只要能证明你是这个项目的施工人员，出事在项目施工过程里，就能申请理赔。老张找了一起干活的工友出了证明，又拍了自己出事那天穿的工服、留在工地上的工具，提交资料之后不到半个月，保险公司就按保单约定给老张赔了六万多的医疗费加三万多的伤残补助，直接打到了老张的个人账户，解了他家的燃眉之急。

从这个事儿就能看出来，建工意外险和工伤这里差别很大。工伤必须要有劳动关系才能认，建工意外险只看你是不是在承保的项目干活，不管你是包工头雇的散工，还是项目直接招的正式工人，都能赔。如果你是干散活、跟着私人施工队走的，没签劳动合同，也没交工伤，那建工意外险就是出事之后的救命钱。

给大伙提个实用建议：只要是跟着施工队进项目干活，不管干多久，一定要问清楚项目有没有买建工意外险，如果没买，要么自己提前买一份短期的，要么慎去。真要是没劳动合同出了事，别死卡着工伤认定一条路，先找建工意外险申请理赔，先拿到钱看病，再慢慢处理其他问题。

四. 包工头怎么买？照着这招不亏

先给刚接了小项目的包工头说，如果你带的是零散务工人员，平时人员流动大，今天来几个明天走几个，优先选不记名按项目总造价投保的类型，不用每次换人都做变更，不会漏保。如果你带的是固定班子，一共就十几二十个人长期跟着你干，选记名按人数投保更划算，每人保费更低，保障额度还能按需调。

其次，一定要卡准保单生效时间，别等开工了才买。很多人习惯开工前一天才想起找保险公司投保，遇上核保流程慢的，保单生效还得等几个小时，刚好这几个小时出了问题，一分钱都赔不到。我的建议是，你拿到开工通知，谈完项目细节就立刻安排投保，保单生效时间设成开工当天零点，哪怕早上一上班就动工，也能无缝衔接上保障。

再来，要看好保障额度怎么选。如果你接的是高空作业相关的项目，就把身故伤残的额度往高调，别贪便宜买低额度的。之前见过一个包工头接外墙修补的活，图省钱给每个人只买了十万额度的建工意外险，后来工人摔成了一级伤残，赔完不够，自己掏了几十万补窟窿。如果是平地的绿化、零修活，人员风险低一些，可以适当调低额度，省下一点保费，不用花冤枉钱。

还有，一定要留好所有工人的信息，哪怕买的是不记名保单，也要自己单独记一个用工台账，把每天谁上工、干了什么活都记清楚，出了事后能快速核对人员信息，不会因为拿不出证明耽误理赔。另外投保的时候，要找正规渠道投保，别找乱七八糟的中介，问清楚理赔流程是什么，哪些情况赔哪些不赔，比如能不能赔职业病，能不能赔医疗费用，都提前问清楚写明白，别糊里糊涂签单。

最后给不同预算的包工头提个醒，如果你的项目小，预算有限，就先给高风险岗位的工人配够额度，低风险岗位可以选基础额度，先把核心风险覆盖住。如果你的项目大，预算充足，就给所有工人加上意外医疗责任，工人碰个伤扭个脚，门诊住院的费用都能报，既能帮工人减轻负担，也能避免你额外掏钱，还能留住工人跟着你长期干。

结语

现在你能分清楚建工意外险和工伤的区别了吧，一个是单位必须交的社保类保障，一个是企业自愿配置的商业补充保障，出了事的赔付逻辑、认定条件都不一样。不管是企业老板还是干活的工友，都得提前捋明白：对工人来说，出了事儿哪怕工伤认定卡了流程，有建工意外险也能先拿到救命钱；对包工头或者承包企业来说，光交工伤也不够，搭配建工意外险能多一层保障，买的时候记得盯紧人员名单更新、核对好开工到竣工的生效时间，别等出事才发现保障漏了档，不同预算选对应额度就合适，这样两边都踏实。

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