意外险如何单独买两份呢 成都购买员工意外险

引言

有没有朋友想问，意外险到底能不能单独买两份？在成都想给员工买意外险，又该怎么操作呢？今天咱们就把这些疑问说清楚，给大家讲明白该怎么选怎么买。

一.两份意外险能重复赔吗

不同责任的赔付规则不一样，不能一概而论能不能拿两份钱，得拆开说清楚。

意外险里的身故和伤残责任，买两份就能赔两份。只要符合合同约定的赔付条件，两家保险公司都会按约定的保额给钱，不会互相抵扣。比如你买了第一份约定保额五十万，第二份约定保额四十万，符合赔付条件的话，就能拿到一共九十万的赔付，这部分是没有限制的。

意外险里的医疗报销责任，不能重复赔，最多只能把你实际花的医药费报完。这是意外险的基础规则，主要是为了避免不当得利，不会让你靠受伤看病赚钱。不管你买了多少份意外险，医疗报销的总额加起来，不会超过你自己实际花出去的医疗费。

举个实际的例子，成都一个做装修的师傅，自己单独买了一份意外险，公司又给员工统一买了一份意外险，后来他贴砖的时候不小心踩滑，摔倒砸伤了脚，去医院治疗一共花了八千多块钱。他先找自己买的那份意外险报，报完之后还剩一千八百多块钱没报，剩下的部分就可以找公司买的第二份意外险接着报，最后剩下的自费药按合同约定走，整体算下来自己几乎没花多少钱。但如果他想两份都全报，拿一万六千多块钱，这肯定是不行的，不符合报销规则。

如果需求是拉高身故伤残的保额，完全可以买两份，不用纠结。很多企业给员工买的团意意外险，保额往往不算高，如果员工家里有正在上学的孩子，还有要赡养的老人，一份的保额不够覆盖家庭负债或者后续开支，那完全可以自己再单独买一份，把整体保额提上去，这样真出事了，家人能拿到两份的赔付，能更好的应对后续的生活开支。

如果只是想多报医药费，没必要买两份。一份意外医疗的保额足够覆盖一般意外导致的医疗花费就可以，多余的买了也用不上，还白白浪费保费，不如把钱省下来加在身故伤残保额上，更实用。另外买第二份的时候，一定要看清楚两份的职业类别要求，你的职业要同时符合两份的投保要求，不然真出事了，其中一份可能会因为职业不符合拒赔，这点一定要留心。

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二.成都员工参保渠道在哪

第一种渠道，找正规保险公司的成都线下营业网点。成都各个行政区都有不少保险公司的线下服务点，不管你是锦江区做餐饮的小老板，还是双流区开加工厂的企业主，都可以直接到网点面对面咨询。去线下的好处很明显，你可以当场拿纸质条款，有疑问直接问工作人员，还能当场核对承保公司的资质，不会踩黑中介的坑。如果你手上员工数量多，职业类别杂，比如有内勤行政也有户外送货的员工，还能让工作人员根据你员工的实际情况调整方案，当场沟通调整，比线上隔着屏幕说清楚得多。记得去之前带上企业的基础资料，比如营业执照复印件、员工的基本职业清单，去了就能直接办理，省得多跑一趟。

第二种渠道，走保险公司官方线上渠道。比如保险公司的官方公众号、官方网站，现在很多保险公司都开通了企业意外险的线上投保入口，你在成都任何地方，哪怕是下班在家，都能操作投保。适合员工人数不多，比如只有十几个员工的小微企业，或者你平时比较忙，不想跑线下网点的老板。线上投保可以自己选保额、填员工信息，操作步骤都有提示，投完之后电子保单直接发你邮箱，随时可以下载打印，员工换人的话还能线上直接做变更，很方便。但要注意，一定要认准官方域名和官方账号，别点陌生链接，别进错钓鱼网站，避免上当受骗。

第三种渠道，找持正规资质的保险经纪平台。现在很多保险经纪公司都有成都本地的服务团队，他们能帮你对比不同公司的方案，给你匹配适合你企业员工情况的方案。比如你是做装修行业的，员工大多是高空作业的工种，不少普通意外险不保这类职业，经纪平台就能帮你找到接受对应职业类别的产品，不用你自己一家一家问。但一定要记得查对方的经纪资质，要求对方出示营业执照和保险经纪业务许可证，确认资质没问题再合作，不要找没有资质的个人代理，避免出了纠纷找不到人。

如果你是人数比较多的大企业，还可以直接联系保险公司的成都企业服务对接团队，他们会安排专属的客户经理上门对接，给你做定制化的方案。比如你有一两百个员工，不同部门的职业风险不一样，客户经理可以上门帮你梳理每个部门的风险，给不同部门设置不同的保额，后续理赔也有专属人员对接，省去了你自己跑手续的麻烦。

不管选哪个渠道，都要做好这几步核对：第一，确认承保的是正规保险法人机构，不是没有资质的野机构；第二，一定要把员工的职业类别如实填清楚，不能隐瞒，比如不能把高空作业的员工报成内勤，不然后续理赔会出问题；第三，拿到保单之后，一定要核对清楚每个员工的投保信息，确认承保范围覆盖了员工日常的工作场景，免责条款哪里不清楚一定要当场问明白，别糊里糊涂签字投保。

三.真实案例讲解赔付细节

成都双流区做装修的张哥，今年42岁，手下带了8个装修工人，之前只给工人统一买了一份团体意外险。

去年上半年，工人老王在锦江区给客户贴瓷砖的时候，踩滑从两米高的脚手架摔下来，小腿胫骨骨折，住院加上康复一共花了12800多块钱。

张哥之前因为担心保额不够，偷偷找正规渠道又给所有工人单独加买了一份意外险，也就是老王手上刚好有两份意外险。出事之后，张哥第一时间联系了两家保险公司报了案，也给两家都交了全套的材料，包括医院的收费票据、诊断证明、出院小结这些。

这里要提醒大家，收费票据只有一张原件怎么办？你可以找第一家报销完之后，让这家保险公司给你开分割单，拿着分割单去第二家报剩下没报的部分就行，不用纠结一定要留原件，这个做法是符合行业规则的，只要材料真实有效，保险公司都会认可。

最后走赔付的时候，老王的医保先报了4200块，剩下的8600块，第一份意外险先报了5000块，剩下的3600块，拿着分割单去第二份意外险那边，全都按条款报了下来。而且两份意外险都包含了意外住院津贴，两份加起来每天补贴150块，老王住了21天院，总共拿到3150块的津贴，两份都给赔了，这部分是不冲突的。

从这个案子能看出来，只要两份意外险都是合规投保，符合你的职业要求，没有隐瞒信息，身故、伤残、住院津贴这些责任都可以重复赔，只有医疗报销不能超过你实际花的钱。如果你是在成都给员工买意外险，像装修、物流这类风险不算低的工种，确实可以补一份，把保额提上去，不会花太多钱，真出事了能补上保障缺口，不用老板自己掏腰包填差额。

还有要提醒一句，出事之后一定要在48小时之内报案，不管买了几份，都要给两家保险公司都通知到，不要等报销完第一家再想着找第二家，拖久了可能会影响理赔进度，材料也要提前复印好，不管是票据还是事故证明，多备几份总没错。

四.不同人群投保策略推荐

刚入职场、预算有限的年轻员工，建议选基础高保额搭配低保费的方案。可以单独买两份侧重意外身故/伤残责任的意外险，把保额提上去，把保费控制在每月几十块的范围，不用硬选带很多附加责任的产品，毕竟年轻人刚攒钱，先把核心风险兜住就好，两份加起来也花不了多少钱，性价比不错。

上有老下有小的中年员工，优先补医疗和津贴缺口。中年员工往往是家庭经济主力，万一出事不仅要付医药费，还可能没法上班赚收入。可以一份侧重意外医疗报销，选免赔额低、报销范围包含社保外用药的，另一份侧重住院津贴，每天按固定额度给钱，弥补不能工作的收入损失。两份搭配下来，不管是治伤的钱，还是养病期间的日常开销，都能有对应的补充，不用动家里的储蓄。

来蓉务工的流动性员工，记得先核对职业类别再买两份。很多来成都打工的朋友干的是装修、搬运这类体力活，不少普通意外险对这类职业有承保限制，买之前一定要翻条款看职业类别要求，确认你的工种在承保范围内再掏钱。可以一份选用人单位帮忙买的团险类，自己再单独补一份个人意外险，两份都确认好职业符合要求，不然出事了赔不了白花钱。

成都本地的退休返聘员工，买两份要避开免责条款里的年龄限制。不少退休朋友还在返聘上班，很多意外险对超过一定年龄的人群会有限制，买之前先看年龄要求，选年龄符合的产品。可以一份侧重意外骨折保障——退休朋友骨质比较疏松，摔倒容易骨折，另一份侧重小额医疗报销，平时碰伤擦破都能报，两份搭配，覆盖日常常见的意外风险就合适，不用买太高保额，避免浪费保费。

小微企业主给成都员工集体买，也可以搭配两份。如果员工规模不大，可以先给所有员工买一份基础的团体意外险，再针对不同风险岗位的员工单独补一份。比如办公室行政人员风险低，补一份小额意外医疗就够，外勤、工地岗位风险高，补一份高保额的意外伤残责任，这样按岗位配两份，既控制了整体成本，又给高风险岗位加了足够的保障，比统一买同一种产品更划算。

结语

看到这儿，大家都清楚啦：在成都给员工买单独两份意外险完全可以操作，只要通过正规渠道投保，选对符合员工职业类别的产品就行。最后再划个重点：想要更高身故/伤残保障，买两份不亏；想要补医药费缺口，第二份能报第一份没覆盖的部分，不会重复赚保额，但能帮企业和员工减轻实际负担，不同人群按需调整保额和保障责任就好哦。

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