意外伤害险赔偿项目有哪些

引言

平时出门逛街、下班骑车，谁都没法保证完全没个小磕小碰，真出了意外要申请理赔，不少朋友都摸不着头脑：到底意外伤害险能赔哪些项目呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.意外医疗伤残怎么赔？

先给你说直白的赔偿规则，意外医疗是报销你因为意外受伤产生的看病治疗花费，意外伤残是按照伤残等级给你赔钱，两个项目完全不一样，别搞混。

给你说个真实遇到的例子，28岁在搬家公司上班的小张，上周搬大件家具的时候，没站稳脚滑摔了，右小腿砸骨折了，住院加手术一共花了快五万。他自己有职工医保，医保报销了两万八，剩下的两万两千多是自费的部分，他自己买了意外伤害险，最后这两万两千多，扣除一百块免赔额之后，剩下的全报了，相当于自己没花多少治疗费。要是你是经常跑外勤、干体力活的朋友，建议你意外医疗的报销额度选不低于五万，一定要选覆盖社保外用药的，万一受伤需要用进口钢板、进口药，也能报，不会给自己添负担。要是你就是日常坐办公室，偶尔出门通勤，选两万到三万的报销额度，覆盖社保内用药就够用，能省点保费。

再来说意外伤残，它是按照国家统一的伤残等级来赔，一共分十个等级，一级最重，十级最轻，对应的赔付比例从百分之百依次往下，十级就是赔约定保额的百分之十。比如你买了五十万保额的意外伤害险，不幸摔到评了十级伤残，就能直接拿到五万的伤残赔偿金，这笔钱你随便用，养身体的时候没法上班赚工资，刚好拿这笔钱当生活费，贴补家用。还是接着说小张，他骨折恢复之后，走路稍微有点影响，去做伤残鉴定评了十级，刚好他买了五十万保额，直接拿到了五万的赔偿金，这大半年他在家养伤没法干活，工资少了一大半，这笔钱刚好帮他付了房贷，没让家里压力变大。

这两个项目是绑定在大部分意外伤害险里的，一般不会分开卖给你，你买的时候要看清楚条款，有没有同时包含这两项。有些低价的产品只包身故，不包伤残也不包意外医疗，遇到这种直接避开，大部分日常意外都是受伤，根本达不到身故程度，只保身故对普通人来说没用。

给不同情况的朋友直接说选保额的建议，刚工作没多少存款的年轻人，建议意外伤残保额配到三十万以上，万一出问题，够支撑你好几年的生活开销。上有老下有小的中年朋友，家里有房贷车贷要还，建议意外伤残保额不低于五十万，哪怕出事没法正常工作，这笔钱也能帮你把家庭责任扛起来。已经退休的老年朋友，日常主要是防摔倒这类意外，意外伤残保额配到二十万就够，重点把意外医疗的报销额度提上去，更贴合老年人的需求。

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二.预算有限如何挑产品？

学生党没啥收入，平时上课、打球、骑车总免不了磕磕碰碰，选基础款就够用。不用贪高保额，每年花几十块就能覆盖日常意外医疗，够赔个擦伤换药、崴脚拍片的钱就行，把钱留着当生活费不好吗？我身边就有个大一的同学，花六十多块买了基础款，打球跳抢篮板的时候落地踩在别人脚上崴了骨折，打石膏加复查花了快一千，最后意外医疗给报了八百多，相当于一学期的奶茶钱都省出来了，对没收入的学生来说，这笔报销真的挺实用。

刚工作两三年的年轻上班族，手里存款不多，还要付房租水电费，预算有限但要把保额做足。毕竟年轻人在外跑业务、通勤挤车，风险比学生高不少，可以侧重加高身故和伤残的保额，意外医疗选基础额度就行，每年一百多就能搞定，不用硬撑着买贵的套餐。我认识一个做快递的小哥，每个月到手也就几千块，他就挑了性价比高的配置，一百二十块一年，身故伤残保额五十万，意外医疗额度两万，骑电三轮送件的时候被汽车蹭倒，胳膊擦伤加腿骨骨裂，医疗费用花了一万多，除去车险赔的部分，意外险报了剩下的七千多，没给自己本来不宽的手头添负担。

上有老下有小的中年朋友，预算紧但保障需求高，优先优先保家里的经济支柱，再给老人孩子补基础保障。经济支柱的保额往高了做，不用加多余的附加责任，比如某些可有可无的特殊服务，去掉这些附加项之后，每年两三百就能拿到不错的保额，剩下的钱再给老人孩子各配一份百元内的基础款，全家都能有保障。小区里有个开出租车的师傅，家里孩子刚上高中，老人还要吃药，他就这么配的，自己花两百八十块配了五十万保额，老人孩子各花八十块，一年总共不到四百五十块，前阵子他倒车蹭到护栏碰了手，缝针加换药花了一千二，顺利报了九百多，没动孩子的学费积蓄。

买的时候一定要看免责条款，别花了钱还赔不了。很多低价产品会悄悄加不少限制，比如你平时爱爬山、骑单车玩越野，就得看清楚条款里有没有把这些日常运动排除在外，别只看价格低就下单，不然真出事了得不到赔偿，反而亏了保费。喜欢周末去近郊徒步的朋友，挑的时候找没把非高风险登山排除的产品就行，不用多加钱就能覆盖。

缴费就选一年一交的，别选长期缴费返还型的。一年一交的意外险本身价格就低，每年几十到几百，压力小，还能每年根据自己的需求调整保障，要是碰到更合适的也方便换，返还型的每年要交好几千，占用本来就紧张的预算，对预算有限的朋友来说太不划算。

三.健康告知为何很关键？

大家买意外险的时候，千万别跳过健康告知这一步，很多人觉得意外险只管意外，健康不影响，这真的是大错特错。

我给你说个真实的例子，去年有个张大哥，45岁，平时在工地上做装修，本身之前就查出来有高血压，平时一直吃药控制，他想着意外险就是保摔了碰了这些事，自己的高血压跟意外没关系，买的时候就没填病史，直接核保过了。结果今年上半年他在工地搬材料的时候，脚滑摔了，胳膊骨折送进医院做手术，花了三万多块，出院之后拿着材料找保险公司理赔，保险公司一查病史，发现他投保前就有高血压，而且这个病其实在健康告知里明确问到了，他故意隐瞒，最后直接拒赔了，保费也没退，亏了一大笔。

为什么意外险要做健康告知？不是保意外吗？其实很多人不知道，不少意外险的条款里，会对投保者的基础健康状况有要求，比如部分产品会明确说，患有严重心脑血管疾病、肢体残疾的朋友，没法正常投保。如果不符合健康要求却隐瞒投保，最后理赔的时候，保险公司查出来就诊记录，百分百会拒赔，你哭都没地方说理。

那不同情况的朋友，该怎么应对健康告知呢？如果你是年轻人，平时身体没啥毛病，体检报告全正常，直接如实填就行了，啥问题都没有，正常投保就行。如果你是中老年人，有点小毛病，比如常见的血脂高、血糖高，或者有过陈旧性骨折这种旧伤，也别慌，一项一项对着问题如实说，一般不会卡你，最多让你补充一下最近的体检报告，确认一下状况就行。如果你本身有比较严重的慢性病，别想着蒙混过关，直接找支持智能核保的产品投保，先把自己的病症填进去，看看能不能正常承保，不行就换一款，总比隐瞒了最后被拒赔好。

还有一点要提醒大家，健康告知里问啥你答啥，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了你最近两年有没有住过院，你五年前得过肺炎已经治好了，就不用主动提。千万别因为怕就啥都往上面写，白白给自己添没必要的麻烦。最后记住，如实做健康告知，是后续能顺利拿到赔偿的前提，别存侥幸心理，省得最后赔了夫人又折兵。

四.出险理赔要注意啥？

发生意外之后，第一时间联系保险公司报险，别拖。不少产品条款里约定了出事之后十天半个月内要通知，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响理赔进度，甚至没办法正常拿到赔偿。我身边就有朋友，下楼崴了脚嫌麻烦，过了快一个月才想起找保险公司，结果因为现场早就没了，医院的初诊记录也找不到对应细节，前前后后补了快半个月材料才办完手续，白白耽误了时间。

就医一定要选符合合同要求的医院，一般来说，选大陆的公立医院普通部就可以，别随便去私人诊所或者不符合要求的机构。也别因为离得近就随便找小诊所看病，除非合同里明确约定可以报销，不然不符合要求的就医费用，保险公司不会赔。之前有个张大哥，下班路上被电动车刮了腿，图方便就在家楼下的私人诊所缝了针花了两千多，找保险公司理赔的时候才发现，合同只认二级及以上公立医院，这笔钱最后只能自己掏，真的挺亏。

所有和事故相关的材料都要整理好收好，别随便丢。比如门诊的病历本、缴费发票、费用明细清单、拍片的影像报告、交警出具的事故责任认定书，如果是工作路上出的意外，还要准备好单位的证明，这些都是理赔必须要用的材料。要是发票不小心弄丢了，可以去医院补打加盖医院公章的存根联，一样可以用，别直接就放弃理赔。

别为了多拿赔偿伪造材料，或者虚报费用，这种行为直接会被拒赔，严重的还要承担对应的责任。之前有个小伙子，摔了之后一共花了八千多，自己医保已经报了五千，他故意隐瞒医保报销的部分，还改了发票上的金额想多拿赔偿，最后保险公司查到记录，不仅没给额外赔偿，连原本该赔的部分也重新核审，耽误了好长时间。

理赔的时候，要按照保险公司的要求提交材料，配合工作人员做事故核实，有问什么如实说就行，不用故意隐瞒细节。要是对理赔进度或者赔付金额有疑问，可以直接找你的保险顾问或者保险公司客服询问，清楚讲出你的疑问就可以，一般都会给你明确的解释。拿到赔付金之后，也可以核对一下赔付项目和金额，和你预期不符的话，及时和保险公司沟通核对。

结语

看到这儿你就清楚啦，国内常见意外伤害险的赔偿项目，主要包含意外身故、意外伤残和意外医疗这几类，部分产品还会额外覆盖住院津贴这类小项目。不管你是预算有限的学生党，还是上有老下有小的工薪家庭，都能找到匹配自己需求的方案：学生党选基础款就行，每年花很少的钱就能覆盖日常上下学、运动的意外风险；工薪家庭可以把意外保额做高一点，给家庭责任添一份保障。记住买的时候如实做健康告知，看清免责内容，真出事第一时间整理好材料报案，就能顺利拿到赔偿啦。

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