意外伤害险包括哪些内容和范围呢

引言

嘿，你会不会在挑选保险的时候犯嘀咕：到底意外伤害险能管哪些事儿，哪些情况又不在它的保障范围内呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白这块内容。

一. 意外医疗报销有哪些门道

我上周刚碰到小区张阿姨来问，说自己摔了一跤花了三千多，为什么只报了一千多？这里头第一个门道就是免赔额和报销比例，这俩直接决定你能拿回来多少钱。

张阿姨买的那份意外险，免赔额定的是五百，报销比例只给社保内用药报百分之七十。她摔了之后为了好得快，主动要求医生开了进口的消肿药，这部分不在社保范围内，一分都不给报。算下来就是三千多的总花费，去掉五百免赔额，再去掉一千多的进口药钱，剩下的才按比例报，最后下来确实只报了一千出头。这里给大家直接提建议：选意外医疗的时候，尽量挑免赔额低的，能选零免赔最好，实在没有选一百免赔的也可以；报销比例尽量选高的，最好能覆盖社保外用药。

第二个门道，就是报销范围分社保内和社保外，别小看这个区别，关键时刻差不少钱。就像之前咱们小区的小陈，周末跟朋友去打球，抢篮板的时候踩在别人脚上扭了，韧带拉伤还缝了两针，门诊加换药一共花了一千八百多。其中缝针用的美容线、防疤痕的药膏都是社保外的项目，一共花了六百多。小陈买的意外医疗刚好覆盖社保外用药，免赔额一百，报销比例八十五，最后扣完一百免赔额，剩下的一千七百多报了一千四左右，自己只花了四百多，要是换成只报社保内的，那六百多就得自己全掏，差了快五百块钱，这差价够小陈再买两桶球、三瓶运动饮料了。

第三个门道，报销要不要先经过社保？很多产品条款里会写，经过社保报销之后，比例才能达到最高，如果没走社保直接找意外险，报销比例会降十个到二十个百分点。给大家说个实在的建议，不管你买的意外险要不要经过社保，只要你有社保，出事之后一定先走社保报销，剩下的再找意外险报，这样能拿到最多的报销钱，别嫌麻烦，多走一步多报好几百，挺值的。

第四个门道，保留单据是报销的关键，少一张都可能耽误事。不管是门诊挂号单、缴费发票、处方笺，还是住院的出院小结、费用清单，哪怕是买外用绷带、消毒棉的小票，都得整理好收好。之前有个小伙子骑电动车摔了，膝盖蹭破一大块，处理完伤口之后把发票弄丢了，最后只能回去找医院补打，来回跑了两趟才补上，耽误了大半个月的报销时间。还有人随便把单据丢包里，揉得皱巴巴看不清字，保险公司也得花时间核对，白白耽误打款的时间。

最后给大家补个实用提醒，意外医疗只赔意外导致的医疗费用，生病做手术、看慢性病的钱肯定不赔，别搞混了，出事之后第一时间跟保险公司报案，把情况说清楚，问明白需要准备什么材料，照着准备就行，别自己瞎琢磨走弯路。

二. 不同预算怎么挑选额度

刚出来工作的大学生，每个月到手工资不高，除去房租饭钱剩下的零花钱不多，预算有限就挑基础配置就行。这类年轻人日常通勤挤地铁、周末偶尔出去爬山骑车，发生小磕碰的概率不低，大意外风险概率偏低，所以优先把额度倾斜给意外医疗，意外身故残疾选基础额度就够用。一年保费控制在一百元以内就能搞定，不用硬撑着买高额度，先有保障比啥都重要，等以后收入涨了再追加额度也不迟。

上班三五年的年轻人，已经成为家里的部分收入来源，日常除了通勤，可能还经常需要出差跑业务，意外风险比刚工作的时候高不少，预算也相对宽松一些，建议把意外身故残疾额度调到三十万到五十万区间，意外医疗额度调到三万到五万。一年保费大概也就一两百元，占每个月收入的比例很低，不会造成什么经济负担，就算真的出事，也能给爸妈留一部分补偿，自己治伤也不用动攒下来的买房首付。就拿我身边的小周举例，他工作四年，每个月到手八千多，每年花一百八十块买了对应额度的意外伤害险，去年骑车下班被汽车蹭倒，小腿骨折加韧带拉伤，前后花了四万多治疗费，意外医疗报了三万七千多，剩下的部分走社保也报了不少，自己只掏了几百块，完全没动用他攒的结婚基金，保障作用很实在。

已经成家的家庭支柱，上有老人要养下有孩子要供，背着房贷车贷，是整个家庭的主要收入来源，预算允许的话，尽量把意外身故残疾额度往高了配。一般建议根据家庭剩余负债和未来三到五年的家庭总开支来算额度，保证出事之后，家人能还清欠款，维持现有生活水平不变。一般家庭年预算两三百元就能买到合适的高额度，不用省这部分钱，毕竟家庭支柱要是出问题，对整个家庭的经济冲击太大，一份足额的意外伤害险就是给整个家庭托底。

退休之后的老年朋友，大部分已经没有养家压力，也不需要还贷款，不少老人每月有养老金，预算大多不高，这个群体买意外伤害险，完全不用在意意外身故残疾的高额度，把额度全部倾斜给意外医疗就行。老年朋友骨头脆，一不小心摔倒骨折的概率很高，大多需要用到进口钢板、自费药这类社保不报的项目，所以意外医疗额度选五万到十万，优先选能报社保外项目的就行，意外身故残疾选十万到二十万基础额度足够。一年保费也就一百到两百元，大多家庭都能承担，就算老人不小心摔了碰了，治伤的钱不用子女掏，也不给晚辈添负担。我家楼下张阿姨今年六十二岁，每年花一百二十块买了意外伤害险，去年下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，股骨颈骨折，用了进口的固定钢板，总共花了八万多，意外伤害险报了六万多，自己只出了小头，子女不用特意掏钱，也没影响家里的日常开支。

本身已经买过其他意外险或者人寿险的朋友，想追加意外伤害险额度，可以根据自己剩余的预算调整。如果你预算不多，就补个几万的意外医疗额度就行；要是预算充足，就补对应的身故残疾额度，缴费的时候可以选按月缴费，每个月花几块十几块，分摊下来压力很小，不会一下子掏一大笔钱，也能保证保障不会断档。

图片来源：unsplash

三. 生病导致的受伤管不管

咱们直接说结论：得看受伤的直接诱因是什么，不能一概而论。

比如62岁的王大伯，本身有多年的高血压，平时一直规律吃药控制得不错。那天他下楼倒垃圾，没注意台阶踩空了，整个人直接摔下去，左腿胫骨骨折了，住了一周院花了快一万八。这种情况是算意外的，能赔，因为受伤的直接原因是踩空摔倒，不是高血压本身发病。最后王大伯的意外医疗报了八千多的住院和手术费，就是符合理赔要求的。

再换个情况说，如果你是本身心脏病突发，发病的时候头晕站不住摔倒了，这种情况受伤的直接诱因是心脏病发病，意外险一般是不会赔的。之前就有张阿姨，本身冠心病好几年，早上买菜的时候突然心脏绞痛发作，倒在路边磕破了额头还摔断了肋骨，最后申请意外险理赔，因为直接致伤原因是疾病发作，所以没能通过审核。

买的时候一定要看清条款，别光听销售人员说啥都保，要自己看清楚哪些情况是明确不保的。很多意外险会把疾病诱发的意外直接排除，也有部分产品会预留一定的空间，要是你本身有基础病，挑的时候可以多留意这部分的约定。

给不同情况的朋友提个具体建议：如果你是年纪大、有基础病的朋友，买意外险的时候优先选意外医疗责任宽松，不对基础病诱发的意外做过度排除的产品，毕竟年纪大了摔摔碰碰的概率本身就高，万一因为基础病没站稳摔倒，也能有保障兜底。要是你身体健康没什么基础病，只要正常做好健康告知，不用过分纠结这一点，日常的意外摔倒、交通磕碰都能覆盖，只要保留好所有的就诊单据、事故记录，理赔的时候就不会出问题。

四. 出险理赔怎样快速到账

第一时间报案，别等过了好几天才说，大部分意外险都要求出险后一定时间内通知保险公司，拖得越久，整理证据越容易出错，还可能影响审核进度。不管是摔了碰了，还是发生交通意外，只要确定走意外理赔，整理完现场马上就可以通知你的投保顾问，或者直接打保险公司的官方电话报案，说清楚时间、地点、出事原因和受伤情况就行，不用啰嗦多余的细节，把核心信息说清楚就够。

所有就医单据、事故证明都要留好，别随手丢。比如你出门骑车摔了去医院处理，门诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明、拍的片子报告，每一样都收好，要是涉及第三方，比如走路被电动车刮伤，交警开的责任认定书也要留好原件。之前有个王阿姨，买菜摔了胳膊骨折，看完病随手把缴费小票塞买菜袋子里，回家整理垃圾的时候给丢了，最后只能跑医院重新补开证明，来回折腾了三趟才把材料凑齐，耽误了大半个月的理赔时间。

提交材料的时候，按照保险公司要求整理好，别一堆乱纸塞过去，最好把单据按照时间顺序排好，标注好每一笔的金额，方便审核人员核对。现在很多保险公司都支持线上传材料，不用自己跑网点，拍照的时候拍清楚每一个字，别糊一片，发票上的金额和公章都要拍完整，要是看不清楚审核人员还要打回来让你重传，又耽误时间。

配合保险公司的核查，如果需要补充信息或者现场核实，别躲着不配合。比如保险公司那边对出事原因有疑问，给你打电话询问细节，你实话实说就行，不用隐瞒，也不用夸大情况，越是配合，核查越快，理赔款下来得也越快。之前有个小伙子，周末去爬山崴了脚，投保的时候填的职业是办公室职员，保险公司打电话核实职业和出事地点，他如实说就是周末出去玩不小心崴的，很快就核查通过，一周不到理赔款就到账了。

最后留好自己的收款账户信息，开户名要和投保人、被保险人的名字对得上，别填错卡号，要是账户信息不对，理赔款打不进来，还要退回重新核对，又得多耽误几天。只要材料齐全，信息对得上，符合理赔要求，理赔款很快就能到你的账户，不用一直瞎操心。

结语

总结一下哦，意外伤害险主要包含意外身故伤残赔付、意外医疗费用报销两类内容，保障范围覆盖日常出行磕碰、运动受伤、交通意外等外来突发的非疾病意外事件。挑的时候记住，年轻预算有限就先把身故残疾额度做足，预算够再加意外医疗；年纪大的优先选意外医疗覆盖社保外用药的产品，不用硬冲高额度。只要区分开意外和疾病导致的伤害，提前核对好保障范围，收好各类单据，出险后及时报案，就能顺利拿到赔付，给自己添一份靠谱的保障啦。

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