意外险可以报销车祸医院 车祸单位意外险怎么报啊

引言

出门通勤、跑业务总免不了坐车开车，谁也不能保证这辈子跟小磕小碰彻底无缘，要是真的因为车祸去医院治疗，意外险到底能不能报销费用，单位买的意外险又该怎么申请理赔呢？今天咱们就把这些问题给你掰扯清楚。

一. 个人意外险和单位工伤区别

先说保障范围的区别。单位的工伤相关保障，只覆盖你因为工作原因遭遇的意外伤害，比如你上班路上通勤出车祸、你开单位车跑业务的时候出车祸，才能走这个渠道理赔。如果你是周末休息自己开车出门自驾游，或者下班之后约朋友吃饭出了车祸，那单位的工伤保障是管不到你的。这时候自己买的个人意外险就能派上用场，不管你是不是在工作时间、是不是因为工作出的事，只要符合意外险的约定，就能申请报销理赔。

再说说理赔金的用途不一样。单位工伤相关的赔付，是针对你工作中受伤导致的收入损失、医疗损失补偿，大部分赔付直接对应工伤相关的项目，比如停工留薪的待遇、伤残补助，这些都是走单位或者工伤渠道发放。而个人意外险的赔付，打款直接给到你自己，你拿到钱之后，想付医疗费、还房贷、给家人当生活费都可以，完全由你自己支配，没人管你怎么花。

咱们拿具体例子来看，之前有个张哥，他是公司的货运司机，上个月工作日拉货跑高速的时候，和别的车刮蹭出了车祸，胳膊骨折住了院，花了小三万的医疗费。这种情况，他单位买的工伤可以赔对应的医疗费、还有停工期间的相关补助，同时他自己三年前买的个人意外险，也能申请报销工伤没覆盖到的住院津贴、剩余的医疗费用，最后算下来，自己几乎没掏多少钱。

后来同一个公司的赵哥，五一放假自己开私家车带家人出去玩，高速上出了小车祸，腿擦伤加骨裂，也住了一周院花了八千多。赵哥这个情况因为是放假非工作出行，就走不了单位的工伤，但是他自己买了个人意外险，最后八千多的医疗费报了六千多，自己只花了一千多，省了不少钱。要是他没买自己的个人意外险，这八千多就得全自己掏腰包。

给大家直接说可操作的建议：不管单位有没有给你买相关的工伤保障，你自己都一定要配一份个人意外险，这俩不冲突，能互相补缺口。刚毕业的年轻人，收入不高，买性价比高的一年期产品就行，每年花不了多少钱，就能有足额的保障。上有老下有小的中年人，可以搭配长期的意外险，保额再做高一点，覆盖家庭支出的缺口。年纪大的长辈，买专门针对老年人的意外险就行，健康要求宽松，价格也不贵。买的时候一定要看清，确认车祸导致的意外医疗在保障范围内，别买错了。

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二. 处理车祸理赔材料清单大全

第一个必须准备的核心材料，就是交警出具的交通事故责任认定书。别嫌麻烦不肯找交警开，这份材料能直接帮保险公司确认事故是不是在保障范围内，也能明确责任划分，没有这份材料，很多理赔申请直接就会被打回来补材料，白白耽误你自己的时间。之前我身边有个朋友，车祸之后和对方私了，没报警也没开责任认定书，后来找意外险申请理赔的时候，因为拿不出官方的责任证明，折腾了快两个月才补上材料拿到赔款，白白耽误了自己付康复治疗费的时间。

第二样要收好的，就是所有和医院诊疗相关的纸质材料，一个都不能丢。从你进医院挂号的病历本，到门诊的诊断书、住院的出院小结，再到拍片子的检查报告、手术记录，每一样都要整理好放好。尤其是你缴费之后拿到的医药费发票，不管是门诊还是住院的发票，必须留好原件，很多保险公司只认原件报销，如果你弄丢了原件，补起来特别麻烦，甚至可能没办法申请理赔。还有如果你车祸伤到了骨头，需要做伤残鉴定的话，伤残鉴定报告的原件也一定要单独放好，这是申请伤残赔付的核心材料，不能弄丢。

第三样要提前准备的，就是你自己和受益人的身份材料。如果是你自己申请理赔，提前准备好身份证的正反面复印件，如果是委托家人帮你办理，还要准备好你的授权委托书，以及代办人的身份证复印件。要是车祸情况比较严重，涉及到身故赔付的话，受益人还要准备好自己和被保险人的关系证明，比如户口本、正规的亲属关系证明文件，这些都是必须要交的材料，提前准备好能加快理赔审核的速度，不会卡在材料环节耽误时间。

如果你走的是单位统一买的团体意外险，还要额外多准备一份材料，就是单位出具的投保证明或者出险情况说明。因为团体意外险是单位统一投保的，很多保单都在单位手里，你个人去申请理赔的时候，需要单位帮你开证明，说明你是这个单位的员工，确实在这份意外险的保障名单里。之前有个读者给我留言说，他离职之后才发现之前上班的时候出了车祸没申请理赔，后来找原单位开证明，原单位一开始不愿意配合，折腾了好久才开好，所以如果你是在在职期间出的事，尽量早点找单位开证明，别拖到离职之后再处理，平添麻烦。

最后提醒你一句，所有的材料都自己提前复印留底，电子材料也要拍照存在手机或者云盘里。万一原件寄给保险公司之后出了邮寄丢失的问题，你手里还有备份，不用再去医院、交警队重新跑一遍开材料，能省好多时间和精力。还有，如果交警那里有对方车辆的保险信息，你也可以打印一份一起交过去，不管是走对方的保险还是走自己的意外险，这些信息都能帮保险公司更快理清赔付流程，不会耽误你拿到赔款的时间。

三. 按年龄收入怎么选意外保额

刚出社会的年轻人，大多没啥积蓄，日常通勤靠电动车、共享单车或者公共交通，遭遇车祸的概率不低，这时候选保额不用硬撑着选太高，但是也不能选得太低。一般可以按照自己2-3年的年收入来选，手头紧的话，选覆盖日常车祸医疗支出的额度就行，每年花几十到几百块就能搞定，缴费选按年缴就行，压力小。比如刚毕业工作两年的小周，每个月到手四千多，年收入不到五万，他就选了对应额度的意外险，每年只花不到两百块，万一遭遇车祸去医院，门诊住院的费用都能按比例报，意外残疾也能拿到对应赔付，完全够用，不用给自己添负担。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，是家庭的主要收入来源，要是遭遇车祸出了大事，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都会受影响，所以保额要往够覆盖家庭5-10年开支的方向选。拿住在县城的老王来说，他每个月到手八千，爱人在家带孩子没工作，家里还有二十年房贷要还，老人常年吃药需要补贴，他就按照家庭八年的总开支选了对应的保额，每年交不到五百块，保费不贵，但万一出事，拿到的赔付能帮家里把房贷剩下的部分还清，够支撑孩子读到大学，也能给老人留够看病的钱，不会让一家人因为一场车祸陷入经济困境。

已经退休的老年朋友，日常大多是出门买菜、接孩子，遭遇车祸大多是磕碰、骨折这类小问题，大额残疾风险的保额不用选太高，重点可以把意外医疗的额度选高一点。毕竟老年人本来骨头脆，车祸之后住院做手术、用进口钢板的概率更高，医疗额度高，报销的范围就更大。比如张阿姨今年六十二，退休后每个月有三千多养老金，孩子也已经独立，她就选了意外医疗额度较高、残疾保额适中的意外险，每年只花一百多块，上次过马路被电动车刮到骨折住院，五万多的医疗费用，报销下来自己只花了几千块，减轻了不少负担，也不用麻烦孩子出钱。

年收入比较高的朋友，日常出行开车多，对应的风险也更高，可以根据自己的负债和家庭责任，适当提高保额，不用纠结价格，只要保额够覆盖你的责任就行，缴费方式可以选年缴，也可以选月缴，看自己的资金安排就行。比如做建材生意的老陈，每年收入几十万，家里有两套房贷，两个孩子在上私立学校，他就在基础意外险之外，额外加了对应的保额，每年交一千多块，就算遭遇严重车祸，拿到的赔付也能覆盖房贷，不影响孩子上学和家人的生活，性价比还是够的。

不管你是什么年龄、收入多少，都别盲目跟风买高保额，也别为了省保费买太低的保额。算清楚自己的家庭责任和日常开支，选匹配自己情况的就行。另外买的时候要看清楚，意外医疗有没有免赔额，报销范围包不包含社保外用药，遇到车祸用的进口药、自费项目能不能报，这些细节比单纯追求高保额更实用，符合自己情况的才是最合适的。

四. 酒驾毒驾免责条款必须看清

我先给大家说个身边真实的事儿，住在同小区的大刘，去年中秋跟朋友聚餐，架不住朋友劝酒，喝了小半杯白酒，想着家离得近，开车回去也就十分钟路程，不会那么巧碰到查酒驾，也不会出事儿，就抱着侥幸开车往家走。结果半路窜出来一个避障的电动车，大刘酒劲上头反应慢了半拍，避让的时候撞到了路边护栏，自己额头划破缝了八针，肋骨也骨裂了一块，前前后后花了三万多医药费。

大刘之前自己买了意外险，单位也给交了团体意外险，他养好伤之后就拿着材料去申请理赔，结果保险公司直接拒赔了，理由就是条款里写得明明白白，酒驾属于免责范围，一分钱都不赔。大刘一开始还闹，说自己买了保险凭啥不赔，翻出条款一看，免责条款那一页清清楚楚列着“酒后驾驶”“吸食或注射毒品后驾驶”，都在不赔的范围里，最后也只能自己认栽，三万多全自己掏腰包。

现在很多人买意外险，都只盯着能赔多少、保费贵不贵，很少有人会仔细翻免责条款，尤其是这种跟违法违规行为相关的免责，很多人都觉得“我不会干这种事儿，看了也没用”，其实真不是这样，你得知道什么情况不赔，才能心里有数，别到出事了才追悔莫及。

给大家提个可操作的建议，你买意外险的时候，不用把几十页条款全看完，但一定要抽五分钟翻一遍免责部分，把跟驾驶相关的内容都扫一眼，除了酒驾毒驾，还要看看有没有无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车这些免责项，这些都是车祸理赔里最容易踩的坑。如果你眼神不好，或者懒得找，就直接问帮你办理保险的工作人员，让他明确告诉你，酒驾毒驾出了车祸赔不赔，只要是正规的意外险，这个情况肯定是不赔的，如果有人告诉你酒驾也能赔，那要么是骗你，要么就是产品有问题，直接别买就行。

最后再给大家提个醒，不管买没买意外险，酒驾毒驾本身都是违法的，不仅会害了自己，还可能伤到无辜的路人，真出了事儿，别说保险不赔，还要负法律责任。买意外险是给自己留保障，但前提是你得遵守规则，别抱着侥幸干违法的事儿，不然再多保险也救不了你，也填不上你捅的窟窿。

五. 出险后第一步该打哪个电话

不管你是自驾出车祸，还是坐别人车遇上事儿，第一顺位要拨的，肯定是120急救电话，别先想着找保险找单位。我之前听理赔员说过这么个事儿，有个大叔骑电动车被汽车刮倒，自己觉得只是蹭破点皮没大事，对方司机也怕麻烦，直接先给保险公司打了电话，想私了走流程。结果聊了不到二十分钟，大叔慢慢开始头晕，说站不住，送到医院一查是颅内出血，差一点就错过最佳抢救时间了。所以记死了，但凡身上有伤口、有哪里疼得动不了，不管看起来多轻，先打120救人，命比啥理赔都重要。

救人身后的第二步，打122报警电话，别跳过这一步直接找保险。很多人觉得都是小刮小蹭，我们自己商量好就行，不用麻烦交警。但你要走意外险或者单位的意外险报销，必须要交警开的事故责任认定书，没有这个材料，保险公司根本不给你核赔。之前有个小伙子下班开车跟人撞了，觉得自己有单位买的意外险，对方也说愿意私下赔钱，俩人就撤了现场没报警。结果后来小伙子伤情加重要住院，花了好几万，对方改口说主要责任在小伙子，不肯出钱，找保险公司理赔，因为没有事故认定书，说不清责任，最后只赔了不到三分之一，吃了大亏。

处理完救人、报警这两步，再打给单位负责社保或者团险的行政同事，别自己瞎琢磨找保险公司。单位买的意外险一般都是团体险，对接人是公司的行政或者人事，你先给他们说清楚出事的时间、地点、受伤情况，他们会帮你对接保险公司，告诉你要准备啥材料，省得你自己瞎撞找不到对接窗口。还有不少人搞混，以为单位买的意外险就是工伤保险，其实俩不是一回事，不管你是不是上班路上出的车祸，都可以先告诉单位，行政会帮你区分走哪个流程，不用自己瞎跑。

最后才是打保险公司的报案电话，这里要提醒你，别超过条款要求的报案时间，一般意外险要求出事之后十天内报案就行，不用刚救完人就急着打，但也别拖到出院了才说。报案的时候别说太多没用的，就说清楚什么时候在哪出的车祸，现在人在哪家医院治疗，花了大概多少钱就行，别乱承认责任，别说“都是我的错”这种话，责任划分交警已经定了，轮不到我们自己乱表态，说错话反而可能影响理赔。

还有个容易踩的坑，不少人出事之后先打给亲戚朋友，或者打给撞你的人扯皮，把正经电话忘在脑后，耽误了理赔流程。你就按这个顺序来：先120救伤人，再122定责任，再找单位对接人，最后找保险公司报案，一步一步来，既不耽误救人，也能顺顺利利拿到理赔款，不会出啥岔子。

结语

总结下来，意外险确实可以报销车祸产生的医院费用，如果是单位给买的意外险，遇到车祸只要符合条款要求，按照流程准备材料就能申请理赔，而且和工伤理赔不冲突，两份保障可以叠加拿。选意外险的时候，根据自己的年龄和收入选对应保额就好，一定要看清免责条款，别踩酒驾这类免责坑，真出事记准先救人再报警最后报保险的顺序，把材料备齐，理赔就不会出大乱子，给自己配好合适的意外险，遇上事也能少掏腰包多安心。

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