意外伤害险骨折怎么报销医药费

引言

你有没有走路踩空崴脚骨折过？拿到缴费单的时候，会不会挠头想：我买了意外伤害险，这医药费到底要怎么报呀？别着急，这篇内容就能帮你把问题说清楚。

一. 不同年龄段咋配置预算

18-30岁的年轻人，大多刚步入社会，工资不算高，租房、通勤已经占了大半开支，预算不需要拉太高，每个月拿出几十块就够配好够用的意外伤害险。这个年纪的年轻人爱出门旅游、爱凑局打球骑车，发生磕碰骨折的概率不低，优先把意外医疗的额度做够，预算整体控制在年交300块以内就完全够用，不用追求过高的身故保额，把钱花在骨折报销这类高频用到的责任上更划算。

31-50岁的中青年，大多已经成家，上有老下有小，家庭开支本来就大，配置意外伤害险的预算可以适当调高一点，但也不用占用太多家庭保费。这个阶段的人日常通勤开车挤地铁，还要经常出差跑业务，骨折这类意外也可能碰到，年交预算控制在500块以内就行，重点把意外医疗的报销额度提上来，同时可以兼顾基础的伤残责任，不用为了没用的附加责任多花钱，把预算留出来给家人配置更合适。

51岁以上的中老年人，年纪大了骨头脆，走路滑一下、买个菜绊一下都容易骨折，是意外骨折的高发群体，这个年龄段预算可以稍微多倾斜一点，但是也不用盲目加预算。很多保险公司给中老年人的意外险保费会略涨，年交预算控制在600块以内就可以配到不错的额度，重点一定要关注意外医疗的报销范围，能不能报医保外的钢板钢钉费用才是核心，别为了省几十块，选了只报医保内费用的产品，真骨折了自己还要掏大几千的材料费，反而亏了。

给孩子配置的话，孩子活泼好动，爬高上梯跑跳打闹，骨折也很常见，孩子的意外险本身就很便宜，预算不用多，年交100块以内就能买到几十万的意外保额+几万的意外医疗额度，足够覆盖骨折的医药费。不少家长总想着给孩子买全所有责任，其实没必要，孩子本身有医保打底，意外险只要把意外医疗的报销额度做够，支持报销自费药就够用，多花的钱都是买了用不上的责任，纯属浪费。

不管是哪个年龄段，配置意外伤害险的总预算都别超过你个人年可支配收入的百分之二，太多了反而会加重生活负担。本来意外伤害险就是用来解决小磕小碰的报销问题，不需要占用太多家庭保费预算，如果你同时还要配其他保险，先把意外险的基础保障做够，再把多余的预算分给其他险种就可以，真遇到骨折，能顺利报完医药费就是它最大的用处。

二. 真实案例：小张踢球骨折了

小张是刚毕业的职场新人，24岁，平时下班就爱跟同事去家附近的球场踢野球。前阵子抢球的时候跟对方球员撞了个正着，当下就站不起来，脚踝肿得像发面馒头，被同事送去医院一查，脚踝闭合性骨折，需要打石膏固定，还要做复位处理，前前后后光检查、治疗、拿药就花了一万二千多块。

小张毕业没多久，本来存款就不多，本来看着缴费单心疼得不行，突然想起入职后第一个月发工资，就听了朋友建议买了一份意外伤害险，当时花了不到一百块，还带意外医疗责任。他赶紧翻出手机里的电子保单，直接在保险公司的线上平台报了案。

他一开始怕麻烦，以为要跑好几趟保险公司交材料，结果在线报案之后，客服直接告诉他需要准备的清单，告诉他可以线上上传所有材料。他按着要求整理好了所有单据，包括医院开的诊断书、缴费发票、检查报告单，还有当时一起踢球同事写的意外经过说明，一次性上传就完成了材料提交。

这里要提醒大家，小张之前买的时候特意留意了免赔额和报销范围，他选的是零免赔、可以报销社保外用药的产品。这次社保先报销了六千多，剩下的五千多块，正好都在这份意外险的意外医疗额度里，除去没有其他免赔费用，最后剩下的医药费全额都给报销了。相当于小张这次受伤，几乎没花自己什么钱，帮刚工作的他解决了大麻烦。

从这个案例里我们能总结出两个实用建议：第一，哪怕是年轻人，日常爱运动、经常出门，也一定要配带意外医疗责任的意外伤害险，每年花几十上百块就能有不错的保障，杠杆比很高；第二，买的时候一定要看清楚条款，在意免赔额和报销范围，尽量选覆盖社保外用药的责任，真遇到骨折这类需要用进口耗材、进口药的情况，能帮你多报不少钱。另外，出事之后第一时间报案，所有治疗单据都要保留好，别随便乱扔，线上提交材料比线下跑窗口省心很多，别嫌麻烦漏交材料耽误理赔。

三. 身体有小毛病也能买吗

先给大家说清楚结论，绝大多数情况下，哪怕身上有个小毛病，也能买符合要求的意外伤害险，不用太焦虑。

意外伤害险保的是外来的、突发的意外导致的损伤，和你本身带的小病小痛关系不大，只要你不是故意碰瓷骗保，大多不会卡你的投保门槛。

咱们分不同情况说清楚不同建议。如果你是得了高血压、糖尿病这种常见慢性病，只要你平时控制得不错，没有影响日常行动，直接正常投保就行，绝大多数意外伤害险不会因为这一类慢性病直接拒保，你只需要按照健康告知的问题如实回答，不用隐瞒，也不用额外多说不必要的内容。

如果你之前有过旧骨折病史，比如一年前骑车摔过桡骨骨折，现在已经完全养好，行动正常，那直接在健康告知里写明旧伤情况就可以，绝大多数产品都能正常承保。要是健康告知里没问到旧伤恢复的具体问题，你也不用主动提，按要求回答问到的内容就够。

这里给大家举个实际例子，张阿姨今年六十二，有五六年的高血压史，平时一直规律吃药，血压控制得平稳，前段时间她想给自己买一份意外伤害险，一开始她担心自己有病买不了，就想着隐瞒病史，后来问了之后才知道，这款产品的健康告知只问到了有没有瘫痪、精神疾病这类严重影响行动的问题，没问高血压，张阿姨就直接正常投保，不用额外告知。过了三个月张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，新发了股骨骨折，申请理赔的时候顺利拿到了报销，完全没因为高血压被拒赔。

如果你身上的小毛病比较多，担心普通产品过不了核保，可以直接选核保条件比较宽松的产品，不用硬挤核保严格的渠道。要记住一点，别隐瞒病史，你隐瞒的信息如果和这次意外骨折没关系，有时候也可能会引发理赔纠纷，反而耽误你拿钱。只要做到如实回答健康告知问到的内容，没问到的不用主动说，大多都能顺利投保，意外骨折后也能正常报销医药费。

如果你是已经退休的中老年人，哪怕关节有点退行性磨损这种常见的老年问题，也不影响买意外伤害险，这类问题本身就是老化带来的，不会影响意外骨折的理赔，只要你这次骨折是意外导致的，就能正常申请报销。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料准备不求人

你去医院做完处理拿药缴费之后，第一件要做的事，就是把医院开给你的所有纸张都收好，一张都别丢。别觉得这些小单子没用，报销的时候少一张都可能耽误进度，你说麻烦不麻烦。

首先最核心的三样必须放好：医生开的诊断证明书、医院出具的医药费发票、完整的门诊或者住院病历。诊断证明书要让医生写清楚，这次骨折是意外导致的，别只写骨折两个字就完事，模糊的表述会让保险公司核赔的时候卡你。医药费发票要拿原件，如果你的发票先拿去给社保报销了，记得让社保那边给你开分割单，带着分割单和发票复印件一样能走意外险报销，这点别慌。

如果你是骨折做了手术住了院，还要把住院的费用明细清单、出院小结都收好。明细清单能对应上你每一笔钱花在了哪里，保险公司要核对哪些费用属于保障范围，哪些是免责的，没有清单根本没法核赔。出院小结上面会写清楚你的住院时间、治疗过程、恢复情况，都是核赔必须的信息。

除了医院给的材料，你自己还要准备好个人身份材料，还有意外事故的说明材料。个人身份证银行卡肯定要准备，正反面复印或者存好清晰的照片就行，银行卡要确认是你本人名下的，保险公司会把报销的钱打进去，卡号别写错。如果是上班路上或者工作的时候摔骨折的，其实不用开单位证明，只要你如实写清楚意外发生的时间地点经过就行；要是是交通出行的时候出的意外，保留好相关的出行记录就可以。

最后提醒你一句，所有材料都提前存好电子版。你可以用手机把每一张材料都拍清晰，边角别裁掉，文字要能看清，存在自己的微信收藏或者云盘里，就算纸质原件不小心弄丢了，电子版也能救急。现在很多意外险都支持线上直接上传材料报案，你存好电子版直接就能提交，不用特意跑保险公司网点，省好多时间。提交之前再对着保险公司给的材料清单核对一遍，确认没落下再提交，这样核赔速度会快很多。

结语

总结一下哦，要是真不小心因为意外骨折了，先找保险公司报案，按要求准备好材料，就能申请报销医药费啦。选购的时候，年轻人可以把预算放在100-300元一年，侧重高意外医疗额度；中老年人可以把预算提到300-500元一年，重点看免赔额低、报销范围包含社保外用药的责任；给孩子买，优先选额度充足、包含意外门诊责任的就行。身体有点小毛病只要做好如实告知，大多也能顺利投保，只要提前做好功课选对适合自己的产品，真出事就能帮你分担医药费压力啦。

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