意外伤害险保险范围是多少钱

引言

你是不是准备买意外伤害险的时候，满脑子都在打问号？意外伤害险保险范围对应的到底是多少钱？不同人买会不会花不一样的钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 价格由保额决定

刚工作没几年的年轻朋友，每个月要还房租水电，剩下来的预算不多，可以先选10万到30万保额的产品，一年保费也就几十到一百多块，一顿聚餐的钱就能买全年保障，不会给日常开销添负担。我身边刚毕业做行政的小周，刚出来工作手头紧，就选了20万保额的意外险，一年只花了八十多块，平时上下班挤地铁、赶公交，路上不小心摔碰、被电动车蹭到，都能靠这份保险覆盖一部分医疗开销，压力不大保障也够用。

工作三五年，收入稳定下来的朋友，可以把保额提到50万到100万，对应的一年保费大概在两百到四百块之间，分摊到每个月也就二十多块，哪怕平时要还房贷车贷，这个花销也完全能承受。像我认识做设计的小林，平时经常需要跑对接项目，出门次数多，他就选了80万保额，一年不到三百块，保额够高，万一真出点事儿，能给家里留够兜底的钱，自己治疗也有足够的资金支持。

已经成家，上有老下有小的家庭支柱，建议根据自己的家庭负债情况，把保额调整到符合需求的额度。比如家里还有几十万房贷没还清，可以把保额买到和负债加一两年生活费相当的额度，对应的保费也只会比基础保额贵几百块，一年下来总的花费也不会超过一千块，不会让家庭日常开支吃紧。

退休之后的中老年朋友，平时主要出门买菜遛弯，发生意外大多是磕碰扭伤这类小问题，保额选20万到30万就够，对应的保费一年也就一百多块，足够覆盖意外医疗的花销，不用买太高保额花冤枉钱。我邻居张阿姨今年六十多，去年跟着小区团购去近郊游玩，下车的时候踩空崴了脚，骨折住了半个月院，她买的20万保额意外险，花了一百二一年，最后意外医疗报了八千多，算下来比自己掏钱划算太多。

不管你是什么收入情况，都别盲目追求高保额多花钱，也别为了省钱买过低保额。按照自己当前的收入和家庭情况选，预算选对应保额，花合适的钱就能拿到够用的保障。

二. 不同职业有不同费率

你得先搞明白，你干的活风险不一样，意外险的价格肯定不一样，一分钱对应一分风险，没什么可奇怪的。

就说咱们身边的例子吧，坐办公室做文案、做行政的朋友，平时很少出门跑外勤，出门也是坐地铁公交，发生意外的概率本来就低，这类职业的意外险费率就低。比方说买50万保额，一年也就一百多块钱，性价比很高。如果你是这类职业，直接选普通的意外险就行，不用多花冤枉钱选高危职业专属的产品。

再说说经常出门跑业务的销售、快递员、外卖骑手，每天在路上跑的时间多，发生碰撞摔倒的概率比坐办公室的高不少，这类职业的费率会比办公室职业高一点，同样买50万保额，一年大概两三百块钱，也不算贵，你买的时候别隐瞒职业，如实填就行，不然理赔的时候容易出问题。

要是你干的是建筑工人、装修工人、户外勘探这类工作，干活的时候身边潜在风险多，这类职业很多普通意外险都不让买，得买专门针对这类职业的意外险，费率自然会更高一点，同样50万保额，一年可能要四五百甚至更高。你千万别图便宜买普通意外险，不然到时候保险公司查到职业不符合要求，直接拒赔，之前交的钱都白花了，还耽误了自己的保障。

给你说个真事，我小区门口张哥是搞装修的，贴瓷砖的时候图便宜，找朋友推了个一百多块钱买50万保额的意外险，也没仔细看职业要求，后来贴砖的时候脚滑从梯子上摔下来，骨折住了院，找保险公司理赔，人家一查职业，发现他是装修工人，不在这个产品的承保职业范围内，最后只退了保费，一分理赔款都没给。后来张哥换了对装修工人开放的产品，同样50万保额，一年也就不到五百块钱，虽然贵了点，但至少出了事能赔上，心里踏实。

给你说几个可操作的建议：第一，买之前先翻产品的职业分类表，看看自己的职业在不在承保范围内，别嫌麻烦，这步比砍价重要多了。第二，不管职业风险高低，都如实填写职业信息，别存侥幸心理，保险公司理赔的时候都会核实。第三，如果你换了工作，职业变了，赶紧告诉保险公司，做职业变更，该补点差价就补，别拖到出事才说。

三. 保障范围看清条款

先给你划第一个重点：不是所有你以为的“意外”，都在赔付范围里。举个常见例子，你日常中暑、猝死，很多普通意外伤害险都不把这两项放进保障范围，签合同前一定要翻到保障责任那一页，逐行看清楚，别光听口头介绍。

第二个要看的就是意外医疗的报销范围。很多小伙伴只盯着保额看，却忽略了免赔额和报销范围。比如有的产品意外医疗免赔额是0，有的是100块，有的只报社保范围内的用药，进口药、自费项目报不了，有的能报社保外的自费项目。要是你平时碰上个小擦伤小骨折，需要用进口材料固定，那能报社保外费用的产品就能帮你多省不少钱。

第三个要留意保额的拆分规则。有的产品总保额写着五十万，其实身故伤残五十万，但意外医疗只给五万，意外住院津贴每天只给几十块。你要是看重日常小意外的报销，就得把意外医疗的额度提上去，别被总保额忽悠了。就说咱们之前碰到的用户，一开始只看总保额够高就买了，结果摔骨折要手术，意外医疗额度不够，自己还是掏了不少钱，这就是没看清条款的坑。

第四个要注意，职业变更一定要跟保险公司说。你买的时候是办公室职员，后来换了工作去做装修、高空安装这种风险更高的职业，没主动告知的话，真出了意外，保险公司可能会按比例赔，甚至直接拒赔。条款里一般都写了职业变更的要求，别嫌麻烦，换工作多问一句保险公司，省得后面出麻烦。

最后给你个实操建议：你把条款里“责任免除”那一部分单独画出来，这里写的都是不赔的情况，一条一条过一遍，比如哪些行为不赔，哪些情况不赔，心里有数再掏钱。比如有的意外险不赔高风险运动导致的意外，你要是平时喜欢攀岩、潜水，就得挑能保这些项目的产品，别等出事了才发现自己买的不对。

图片来源：unsplash

四. 常见意外情况赔付

咱们先拿日常最常碰到的摔伤碰伤来说，前不久刚听朋友小李说过他的经历，小李今年28岁，做互联网运营，平时下班绕着小区夜走锻炼，那天晚上小区路边地砖翘起来一块没看清，踩上去直接崴了脚，还摔出去磕在路牙子上，胳膊肘蹭掉一大块皮，脚踝肿得走不了路，去医院拍片检查，发现脚踝有轻微骨裂，需要打石膏静养，前后花了八千多医药费。

小李之前买了一年期的意外伤害险，他买的这款意外伤害险，意外医疗额度两万，社保内用药免赔额一百块，报销比例百分之九十，他这次的花费大多在社保报销范围内，社保报完之后剩下五千二百多，找保险公司申请理赔，没几天就到账五千一百多，几乎覆盖了剩下的全部开销，本来他还发愁这大几千要自己掏，这下没什么经济压力，在家养伤也踏实多了。

再说说通勤路上常见的交通磕碰，比方说骑电动车和别人擦碰，或者坐公交车急刹车摔倒受伤，只要不是故意造成的伤害，都符合意外伤害险的赔付范围。比如张阿姨今年52岁，每天坐公交去菜市场买菜，一次司机急刹车，张阿姨没站稳撞到扶手，肋部挫伤，还断了一根肋骨，住院加复查花了一万出头，社保报完剩四千多，她买的意外伤害险意外医疗额度三万，最后也按条款给报销了四千不到的费用。

你要记住，如果是因为自身疾病引发的意外，比如走着路突然晕倒摔倒，这种情况很多意外伤害险是不赔的，买的时候要留意。另外像日常烫伤、猫抓狗咬打疫苗，大部分意外伤害险也能赔，比如被小区流浪猫抓伤，去防疫站打狂犬疫苗花了六百多，只要符合意外医疗的要求，扣完免赔额就能报销。

给大家提个可操作的建议，出事之后第一时间打保险公司电话报案，保留好所有的医疗票据、诊断证明、检查报告，不要私自丢弃材料，按照要求提交申请就行，一般小额理赔一周左右就能到账。买之前要确认自己碰到常见意外的时候，哪些能赔哪些不能，别等出事了才发现不符合要求。

五. 投保渠道选择技巧

想要买意外伤害险，选对渠道能省不少麻烦，先跟大家说第一个实用技巧：选保险公司官方渠道买更靠谱。不管是保险公司线下网点，还是官方公众号、官方APP，都是直接对接保险公司，你填的投保信息、交的保费直接进保险公司，不会经过第三方中间商，不容易出现信息泄露或者保费被截留的问题。比如你家楼下就有保险公司的线下网点，有空可以直接过去，当场有工作人员帮你核对职业信息，讲解条款里不懂的内容，适合年纪大、不太会操作手机的朋友，有问题当场就能问清楚，当场就能解决。

如果你平时出门少，喜欢宅家刷手机，选保险公司官方线上渠道也很方便，下班躺在沙发上就能自己看条款选保额，十分钟就能投完，还能随时翻电子保单，不会弄丢。要注意一点，官方线上渠道点进去的时候要核对域名和公众号主体，别点错了陌生链接进了钓鱼网站。

第二个技巧，选持正规牌照的第三方平台投保，选的时候要先查对方的销售资质，这个在监管相关平台都能查到。这类平台的好处是能同时看多家公司的意外伤害险产品，你可以对比不同产品的价格、保额、保障范围，不用自己一个个找，省时间。比如你平时做装修零散工，属于要求稍高的职业类别，第三方平台可以直接给你筛选出符合你职业要求的产品，不用你一个个点开看投保要求。不过选第三方平台的时候，别只看对方给你推荐的产品，自己也要翻一遍条款，重点看你在意的意外医疗报销范围、免赔额这些内容，别光听销售说就直接下单。

第三个技巧，找正规保险经纪人投保，适合对保险完全不懂，不想自己花时间对比的朋友。正规的保险经纪人会根据你的实际情况给你推荐，比如你刚毕业出来工作，每个月房租吃饭之后剩下的钱不多，经纪人会给你推荐性价比高、符合你预算的产品，不会让你买超出你经济能力的产品。如果你是做户外摄影的，职业类别比普通上班族高，经纪人也会帮你找能承保你这个职业的产品，避免你买完之后出险赔不了。找经纪人一定要确认对方的执业资质，要求对方出示执业证件，不要找没有资质的个人私下投保，容易出问题。

第四个技巧，别找陌生的个人代购或者不知名的社交账号投保，这些渠道很多都没有销售资质，就算给你出了保单，也有可能是假保单，或者你填了个人身份信息、银行卡信息之后，会出现信息泄露，后续接到一堆骚扰电话，甚至被套走银行卡里的钱。我身边有个朋友，之前在社交平台看到有人卖低价意外伤害险，比正常价格便宜一半，他觉得划算就买了，结果后来摔了腿需要报销，找保险公司查，根本没有他的投保记录，这才发现自己碰到了骗子，最后只能自己掏钱付医药费，吃了大亏。所以不管对方说的多便宜，福利多好，只要是没有资质的非正规渠道，都不要碰，认准有正规资质的渠道才能保住你的权益。

结语

总结一下哈，意外伤害险覆盖的额度其实可以根据你的需求来挑，花的钱和你选的保额、职业类别挂钩：刚工作的年轻人预算有限，几十块就能买到十几万保额，日常通勤摔碰擦伤都能覆盖；要是经常跑外勤或者做需要体力的工作，也可以选更高额度，一年也就几百块。像咱们之前说的小李，就是花了不到一百块买了十万保额的意外险，摔骨折后不仅住院费报了五千多，还没耽误后续养伤，性价比够够的。挑的时候记得跟着自己的预算、职业还有日常风险来选，别盲目冲高保额，选适合自己的就够啦。

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