意外伤害险哪些可以报销医疗费用

引言

你是不是买完意外伤害险，还一头雾水，只知道出事能报，真到了要掏钱的时候，却搞不清究竟哪些医疗费能赔？别发愁，今天咱们就把这个问题给你说清楚。

一. 意外医疗报销范围到底包括啥

只要是外来的、突发的、非故意的意外伤害产生的合理医疗费用，都在意外伤害险的意外医疗报销范围内，不是只有重伤住院才能报，日常小磕小碰的门诊费用也能报。你下楼取快递踩滑崴了脚，去医院拍X光拿药；遛弯被没牵绳的狗挠了，去打狂犬疫苗；骑车跟别人剐蹭蹭破了胳膊，去诊所缝针换药，这些都符合报销要求。

很多人容易忽略报销的目录限制，这是理赔时最容易出纠纷的地方。目前市面上的意外伤害险，意外医疗分两种，一种只报销医保目录内的医疗费用，另一种可以报销医保目录外的自费药、自费项目。我给你举个具体例子，去年高中生小李周末跟同学打羽毛球，跳起扣杀落地的时候踩在同学脚上，把脚踝崴成了撕脱骨折，去医院处理的时候，医生建议用一款进口的固定支具，这个支具不在医保目录里，一共花了3200块，整个治疗下来总花费是4800块，其中自费部分就有3600块。如果小李买的意外伤害险只报医保内，那最终只能报不到1000块，剩下3000多都得自己掏；如果买的是包含医保外费用报销的产品，扣除免赔额之后能报三千多，自己只需要出几百块，差距一下子就出来了。

报销的时候还有额度限制，你买的意外医疗保额是多少，当年累计报销就不能超过这个额度。比如你买了1万保额的意外医疗，年初摔了胳膊报了6000，年中又被开水烫伤花了5000，那加起来一共只能报1万，剩下1000就得你自己承担，所以买的时候，保额别选太低，日常应对常见意外，建议至少选2万以上的保额，要是经常户外运动或者家里有老人小孩，可以选更高额度的。

不是所有医院的花费都能报，绝大多数意外伤害险都要求去二级及二级以上的公立医院普通部就诊，去私立医院、公立医院特需部、普通诊所产生的费用，一般不给报。只有少数产品会拓展到部分私立医院或者合格的诊所，如果你日常更习惯去家附近的私立诊所看病，可以挑这类产品，不然买了也报不了，白花这份钱。还有一点要注意，如果你是因为工伤已经走了单位的工伤保险报销，剩下没报的合理部分，意外伤害险可以按规则报销，不会冲突。

给大家直接说选购建议，预算够的话，一定要选包含医保外用药报销的意外医疗，别只盯着保费便宜。如果实在预算有限，只能买只报医保内的产品，那也要尽量把意外医疗保额买够。另外买的时候一定要看清楚条款里对医院的要求，结合自己常去的就诊机构选，别等出事了才发现不符合要求，报不了钱白吃亏。

二. 不同经济基础怎么配保障方案

刚入职场的学生党或者刚创业手头比较紧的朋友，每年能拿出来买保险的钱不多，就不要硬抠预算把意外险买得责任不全。可以选每年缴费几十块的基础款意外医疗，优先把意外医疗的免赔额压到最低，先保证日常小意外能报得上。比如平时上下班骑电动车蹭伤、切菜割到手去门诊缝针，这些高频小意外的花费，能报一部分总比全自己掏好。不用追求太高的身故伤残保额，先把基础的医疗报销兜住，等以后收入涨了再追加保额就行。

月光族每月结余不多，不想占用太多现金流，可以选按月缴费的意外医疗产品，每个月几块钱就能搞定，分摊下来压力很小，也不会一下子掏一大笔钱肉疼。这种缴费方式很灵活，如果后续想换保障责任更全的产品，也不会觉得浪费了已交的保费。搭配的时候可以绑定一份普通的百万医疗险，意外导致的大额住院费用，百万医疗险报完之后，剩下医保目录外的自费部分，再走意外险的意外医疗报销，性价比足够用。

工薪阶层每月有稳定收入，能拿出每年两三百块预算的，可以选含不限社保目录用药报销的综合意外伤害险。日常意外受伤，不管是门诊用的进口麻药，还是住院打进口钢钉，只要是合理必需的医疗费用，都能按比例报销，不用自己承担大额自费开支。举个例子，李哥是上班族，每年花两百多买了这种不限社保的意外医疗，上个月搬货闪到腰去做理疗，两万多的治疗费里有八千多是医保外的自费项目，最后报了七千多，自己只花了几百块，压力小很多。这种情况如果只买限社保内的，八千多全得自己出，对比下来差距还是很明显的。

上有老下有小的中产家庭，预算比较充足，可以把意外医疗的保额做高一点，再搭配额外的意外住院津贴。比如经常开车出差、跑业务的朋友，每天在外边跑，发生意外的概率比坐办公室的高一点，可以把意外医疗保额做到五万以上，不管是小意外还是稍微严重一点的意外受伤，都能覆盖住。加上住院津贴，住院每天还能领一笔钱补贴误工费和护工费，不会因为意外受伤耽误工作，影响家里的日常开支。

给家里老人配置的话，老人年纪大了容易摔跌碰伤，预算有限就选专门针对老人意外设计的产品，大部分这类产品对健康要求比较宽松，不用太担心身体过不了核保，每年缴费也不贵；如果预算足够，一定要选包含骨折医疗报销、关节假体报销的产品，老人不小心摔骨折之后，用的进口钢板、人工关节都能报，能帮子女减轻不少经济负担，也不用为了选便宜的国产材料让老人遭罪。

三. 案例解析买错险种损失多大

小区里退休的李阿姨，去年跟老姐妹出去跟团旅游，旅行社送了一份旅游类意外伤害险，李阿姨回来之后就一直觉得自己有意外险兜底，平时出门买菜遛弯啥的都不用操心，也没再自己额外买过其他意外伤害险。

今年春天的时候，李阿姨在家擦窗户，脚下一滑从凳子上摔下来，左腿胫骨骨折，前前后后治下来花了三万多，其中有八千多是医保目录外的固定材料费用，都是自掏腰包的。李阿姨想起之前那送的意外险，拿着材料去申请报销，结果被告知这份保险只保旅游行程内发生的意外，在家摔伤不在保障范围里，一分钱都报不了。

李阿姨这事不是个例，还有刚参加工作的小周，为了省每年几十块钱，买了只保身故伤残的意外伤害险，没选带意外医疗责任的版本。上个月下班骑共享单车躲狗，摔了个手掌撕裂伤，缝针打破伤风花了一千八百多，找保险公司申请报销，结果人家说这份险只赔身故和伤残，这种门诊治疗的意外医疗费用，根本不在保障范围内，最后还是小周自己掏了腰包。

你看，买错意外伤害险，不是说你买了就能给你兜底，选错了范围、错配了责任，真出事的时候一分钱都报不出来，平白多花好多冤枉钱。要是本来经济条件就不宽松，这笔额外的开支，还会给家里添不小的负担。

给大家直接说建议，日常出行、居家生活比较多，就一定要买带意外医疗责任的综合意外伤害险，别光靠出行时候送的短期限定范围意外险。如果你平时经常外出运动或者出差，也得对应配好对应保障范围的产品，别只图便宜，跳过意外医疗责任不买，真出事才发现没保障可就晚了。

图片来源：unsplash

四. 出险后快速理赔的实操技巧

第一时间联系保险公司报案，别拖延。不少意外险条款里会要求出事之后几天内报案，要是拖的时间太长，保险公司没办法核实意外细节，可能会耽误理赔进度，甚至影响理赔结果。就拿前段时间找我咨询的小吴来说，他骑车蹭到护栏擦伤了膝盖，当时觉得伤不重，想着等消肿了再说，拖了快两周才报案，结果保险公司需要调取路口监控的时候，监控已经自动覆盖了前期记录，最后花了快一周才补全其他材料，比及时报案的人多等了好久才拿到赔款。所以不管伤轻伤重，只要你觉得需要走理赔，先给保险公司打个电话说清楚情况，报个备总没错。

去医院就诊的时候，主动跟接诊医生说清楚，你这是意外导致的受伤，需要走商业意外险理赔。这句话看似不起眼，其实直接影响后期理赔能不能顺利通过。很多人去看病不说清楚，医生写病历的时候，就可能写成「旧伤复发」「自身骨质问题导致跌倒」，本来是新鲜的意外受伤，被这么一写，保险公司就得花时间核对你是不是本来就有旧疾，能不能算意外责任，平白多出好多麻烦。另外，一定要去保险公司条款约定的医院就诊，一般都是二级及以上的公立医院，别随便去私人小诊所，不符合医院要求的话，理赔是会被拒的。

所有的材料都要整理齐全，别缺东少西。一般来说，理赔需要的材料包括：你的身份证件、完整的门诊病历或者住院病历、医疗费用的原始发票、费用清单、意外事故的相关证明（比如交通意外要交警的责任认定书，日常跌倒摔伤可以让小区或者单位开个简单证明），如果已经经过医保报销，还要带上医保报销的结算单。我见过不少人丢了原始发票，最后只能跑去医院补打存根联，来回跑好几趟，耽误不少时间。你可以拿到发票之后先拍个清晰的照片存在手机里，纸质材料用文件袋装好，别随手乱丢。

提交材料的时候，问清楚要不要邮寄原件，现在不少保险公司都支持线上上传电子版材料审核，不用寄原件，直接在官方小程序或者APP里上传就可以，方便又不容易丢。要是需要邮寄原件，记得用快递寄，留好快递单号，寄出去之后主动跟保险公司的对接人员说一声，方便对方查收。提交之后别一直干等，隔个两三天可以问一下审核进度，如果保险公司说材料不全，按照要求尽快补，别拖着，补的越及时，审核出结果越快。

拿到理赔款之后，核对一下金额对不对。按照你买的意外险条款，对应算一下：是不是扣除了免赔额，医保外用药有没有按照约定比例报销，有没有符合条款里的报销范围。如果对金额有疑问，直接找理赔人员问清楚明细，一般都会给你讲清楚每一笔钱怎么算的。只要你是符合条款约定的意外责任，材料又齐全，大多都能顺利拿到赔款，不用太担心。

结语

总结一下，符合意外定义（外来的、突发的、非本意的非疾病的）的意外伤害导致的门诊、住院医疗费用，都可以走意外伤害险的医疗报销，具体能报多少，关键看你的意外险有没有包含医保外用药，以及免赔额设定。选购的时候，学生党和刚工作预算有限的朋友，可以选低保费、零免赔、含一定医保外报销额度的产品；工薪家庭和中老年群体，可以选报销范围更广、意外医疗额度更高的保障。记住一定要看清楚保障责任，别错买成特定场景意外险，日常意外受伤才能顺利拿到报销，给自己添一份踏实的兜底保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。