意外伤害险100元保费的怎么赔

引言

一百块保费的意外伤害险真能派上用场吗？万一真出了意外，它到底能怎么赔呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白这类险种到底怎么回事。

一. 保费和保额比例划算吗

对于咱们普通工薪族、学生党还有刚出来工作手头不宽裕的朋友来说，100元保费的意外伤害险，性价比真的挺合适，不是那种交了钱换一纸空文的产品。

咱们拿日常常见的场景算，你出去吃顿火锅两个人都要差不多一百多，给全年添一份意外保障，分摊到每个月也就不到十块钱，一杯奶茶钱都不到，压力几乎没有。

说个真实的例子，工地打零工的李哥，今年五十出头，家里供着孩子读大学，平时舍不得买贵的保险，就在朋友推荐下买了一份100元保费的意外伤害险。去年他在脚手架上整理物料的时候没站稳滑下来，摔成了腰椎骨折，治疗加养伤大半年没法干活，最后评残之后，保险公司按比例赔了十五万，刚好覆盖了手术费还有休养期间的家用，没让家里掏太多积蓄。要是李哥当初舍不得这一百块，那这笔钱就得从攒给孩子的学费里挤，压力一下子就上来了。

不同年龄段买，这个比例都还算合适。刚毕业的大学生租房子跑通勤，每天挤地铁骑共享单车，磕磕碰碰是常事，花一百块买这份险，能有几十万的身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销，比买贵的长期意外险压力小很多，适合过渡期先配置上。退休在家带孙辈的老人，出门买菜遛弯容易摔摔碰碰，不少几百块的意外险对老人年龄卡得严，一百块的这类险种大多对年龄限制宽松，花很少的钱就能添份保障，子女给爸妈买，哪怕一人买一份，加起来也才两百块，负担不重。

当然也得给大家提个醒，不是说所有100元的这类险种比例都好，买的时候要核对清楚保额。有的产品偷换概念，把保额拆成好几部分，看起来总保额很高，实际意外身故伤残能拿到的额度只有一半，这种就不划算。还有如果你手头宽裕，已经配齐了重疾险医疗险，可以拿它做补充保额，如果你是第一次买保险，预算实在有限，也可以先买它当基础保障，后续经济条件好了再添更高额度的保障，总的来说，这个保费换保额的比例，适合大多数预算有限想买基础保障的朋友。

二. 意外身故赔付标准是什么

大部分100元档的意外伤害险，意外身故赔付遵循统一的约定标准：符合保障范围内的意外导致身故，直接按照约定的保额赔付给指定受益人，不会像医疗险那样按实际花费比例报销，也不会扣除已经花掉的医疗费用，给多少钱直接按合同写好的保额走。

举个实际的例子，家住县城的小林刚毕业出来打工，收入不算高，觉得买贵的保险压力大，就给自己买了一份100元保费的意外伤害险，当时选的意外身故保额是50万，受益人填的是一直供自己读书的爸妈。没想到上班半年后，小林出门上班的时候发生意外不幸身故，他爸妈拿着保单、死亡证明、身份关系证明去保险公司申请理赔，不到一周就拿到了50万的赔付金。这笔钱帮小林爸妈还清了当初供小林上学借的外债，也给两个老人留了一笔养老钱，不至于因为失去孩子同时陷入经济困境，这就是100元保费的意外险能起到的作用。

不是所有意外身故都能拿到赔付，要符合合同约定的条件才行。首先必须是外来的、突发的、非疾病的意外情况导致的身故，自身疾病导致的身故，不在这个保障范围内。比如本身有心脏病突发身故，不属于意外身故，不能按这个标准赔。

其次，要看合同约定的免责内容，部分免责情况里列出来的场景，就算是意外导致身故也不赔，比如参与高危运动没提前告知的，部分产品不会赔，所以买的时候一定要把免责条款看清楚，别等到申请理赔才发现不符合约定。

还有一点要提醒大家，买完保险之后一定要记得告诉受益人保单的存在，把保单放在受益人能找到的地方，写清楚受益人姓名和身份信息，要是没有指定受益人，赔付金会按照法定继承的顺序来分配，还需要多准备不少证明材料，会耽误理赔的时间。如果后续更改了受益人，也要及时去保险公司做变更登记，避免后续出现纠纷。对于刚工作的年轻人、常年出门打零工的务工朋友，还有预算不多的学生群体来说，100元保费的意外伤害险刚好能覆盖基础的身故保障需求，花很少的钱就能给家人留一份兜底的保障，本身是很实用的选择。

三. 医疗报销需要哪些手续

第一步，你得先把就医相关的所有纸质凭证都整理好，别漏任何一样。咱们拿具体例子说，之前楼下水果店的张阿姨下楼搬货，脚滑摔了一跤，烫伤胳膊之后去社区医院处理，之后又转去区医院换药包扎，她把两次看病的门诊病历、医生开的诊断书都叠好收起来了，这就是最核心的基础材料，少了这个，保险公司没法确认你是不是真的因为意外受伤看的病。

第二步，整理所有收费相关的票据，不管是挂号费、换药费、药费还是检查费，只要是医院开出来的正规收费单据，全部留好。张阿姨当时一共花了八千三百多，她把每一张缴费小票都按时间顺序理清楚，就连几块钱的挂号单都没丢。要知道，很多人看完病随手把小票扔了，最后理赔的时候因为拿不出原始缴费凭证，只能少报甚至报不了，这个细节真的别大意。如果单据真的不小心丢了，赶紧去医院收费窗口补打加盖公章的存根联，一般医院都能办，别嫌麻烦不去弄。

第三步，准备好个人和投保相关的身份材料。你得准备好被保险人的身份证复印件，如果是给孩子买的，就准备好孩子的出生证明加监护人的身份证，如果是受益人去申请理赔，还要带好受益人的身份材料，以及和被保险人的关系证明。张阿姨是自己给自己买的保险，她提前复印好了身份证，还把当初买保险的电子保单截图打了一份，其实现在很多保险公司都能直接查到保单信息，打不打印都可以，但提前准备好能省不少核对的时间。

第四步，填写理赔申请单，这个申请单一般保险公司官网能下载，或者去线下网点拿，也可以让对接的业务员发你电子版本。填写的时候别瞎写，哪里受伤、什么时候受伤、在哪看的病、花了多少钱，全都如实写清楚，别添油加醋也别漏信息。张阿姨填的时候，把自己摔受伤的时间地点写得明明白白，没有模糊表述，保险公司审核的时候一下子就核对上了，没打电话反复问，不到一周理赔款就到账了。

最后还有一个小提醒，如果你是因为意外需要住院治疗，出院的时候一定要让医院给你开好出院小结，还有住院期间的费用明细清单，这个和门诊的要求不一样，住院的费用明细是必须要的，别办完出院手续就直接走，忘了找医院要这些材料。整理完所有材料之后，直接交给保险公司，或者按要求上传到官方的线上理赔入口就可以，不用额外准备别的杂七杂八的东西，按步骤来，理赔很快就能办好。就像张阿姨最后顺利报销了六千八百多，刚好覆盖了她大部分的就医花费，一百多块保费花得特别值。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要注意哪些问题

问什么答什么就可以，不用额外说自己没被问到的健康情况。很多人买保险的时候怕不赔，恨不得把十年前一次感冒都告诉保险公司，其实完全没必要，100元的这类意外险健康告知本身就比较宽松，只问你几个核心问题，照着问题如实回答就好，别给自己加戏。

有过病史别隐瞒，哪怕是看起来很小的问题，只要问到了就要老实说。之前我身边就有这么一个例子，52岁的老周，想买这份百元意外险，健康告知里明确问到了有没有患过心脑血管相关的疾病，老周前两年体检查出来血压有点偏高，他觉得这不叫大事，不说也没人知道，就填了无异常，顺利买了保险。结果半年之后老周骑电动车出门，被汽车蹭了一下摔倒，送去医院做了腿部骨折手术，本来这就是实打实的意外，跟高血压没关系，但是保险公司核查病史的时候发现他隐瞒了之前的异常告知，最后理赔的时候折腾了三个多月，虽然最后还是赔了，但老周跑了好多趟，签字写说明，折腾掉半条命，何苦呢。

要是你记不清自己之前的体检结果，别乱猜，去翻一翻之前的体检报告或者就医记录再说。很多人年纪上来了，每年都体检，身上总有一些小异常，比如结节、尿酸高这些，记不清具体是哪年查出来的，也记不清医生说要不要紧，这个时候别随便说自己没异常，也别自己吓自己说有问题，花点时间翻一下之前的记录，实在找不到就去附近医院做个对应检查，弄清楚情况再填告知，别稀里糊涂给自己埋雷。

如果是给家里老人买，一定要问清楚老人的身体情况再填，别自己想当然觉得老人身体好就直接填没问题。不少年轻人给爸妈买这种百元意外险，觉得一年才一百块，没必要问东问西，直接就选了全部健康，结果老人真的出险了，才发现老人之前已经住过院，刚好就是健康告知问到的情况，最后赔不了，钱没花多少，闹一肚子不愉快。

还有一点要记住，线上买还是线下买，健康告知的要求都是一样的，别觉得线上投保没人审核就可以乱填，最后系统都会留记录，出险之后调记录一查一个准，一百块保费不多，但真出事拿不到赔偿，这份保险就白买了，如实填几个问题也就花你两分钟，别省这两分钟功夫。

结语

总结一下，100元保费的这类意外伤害险，出险后赔付分两种情况：如果是意外身故/伤残，保险公司直接按照约定比例或者全额给对应保额；如果是意外医疗，就按约定比例报销你实际花的医药费。如果你刚出来工作预算不多，或者日常打零工、经常跑外勤需要补充基础意外保障，花100块配置一份很合适，记得一定要如实填健康告知、保管好所有就医单据，出险后及时联系保险公司就能申请理赔。要是你预算更充足，可以搭配其他保障做完善的方案，不用只靠这一份百元意外险做全部保障。

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