农村医疗保险和意外险冲突吗

引言

哎，不少农村朋友买了农村医疗保险，又想着添份意外险，心里犯嘀咕：这俩会冲突不？是不是买了其中一个，另一个就白花钱了？今天咱们就好好唠唠这个问题，把大家心里的疑惑都解开。

一. 新农合和意外医疗谁先报？

这俩完全不冲突，报完一个还能报另一个，不会因为你走了新农合报销，意外险就不给赔，反过来也一样。

我给你说个我身边实打实的例子，去年我们村的赵叔去镇里赶大集，骑着电动车转弯的时候被路边的石头硌了一下，连人带车翻进路边的排水沟，右腿擦了大口子，还摔成了骨裂，住了一周院，前后花了小八千块钱。

出院结算的时候，新农合先给报了四千多，剩下三千多里面，有一千多是进口的骨钉材料，还有住院的床位费、护理费这些，新农合报不了。赵叔之前听孩子劝，买了一份意外险，剩下这些没报的钱，拿上新农合开的报销分割单，直接找保险公司报了九成，自己最后只掏了不到三百块。

要是反过来，你先去意外险报，剩下的再找新农合报也是一样的，规则完全通。不过我给你一个实用建议，一般先找新农合报比较方便，毕竟出院的时候在医院窗口就能直接结算，不用你单独跑一趟交材料，结完账医院直接给你开报销分割单，你拿着这张单子再去报意外险就行，省得你多跑腿。

也有朋友会问，会不会两家都要收发票原件啊？这个你完全不用担心，只要你新农合收了原件，他们就会给你盖好章的报销分割单，意外险那边认这个分割单，不用你再找原件。要是你先去意外险报，意外险也会给你开对应的分割单，拿给新农合也能正常报销，不管顺序怎么选，都能把剩下没报的部分按规则再报一次，不会让你平白多花钱。

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二. 报销完还能再领一笔吗？

这俩完全不冲突，农村医疗保险只报销看病产生的合理医疗费用，意外险分两部分，一部分是报销意外医疗费，另一部分是给身故或者伤残的一次性给付金，这部分给付金和农村医保的报销半毛钱关系都没有。

我给你举个实实在在的例子，咱们村东头的李大爷今年62岁，常年在自家果园干活，去年开春修剪树枝的时候，踩空梯子摔下来，左腿股骨粉碎性骨折，住院做手术加康复，前后花了快八万。李大爷一直交着农村医疗保险，出院的时候按比例报了四万多，自己还掏了三万多的自费项目和起付线部分。

李大爷前几年听村里协管员劝，花一百多块买了一份意外险，其中包含了意外伤残责任，也包含了意外医疗责任。后来养了半年多，左腿活动还是受影响，去做了伤残评定，评上了相应等级。按照意外险的条款，直接给李大爷赔付了一笔几万块的伤残金，这一笔钱完全不影响农村医保已经报过的医疗费，拿到手之后，李大爷不仅覆盖了自己掏的三万多医药费，还剩下不少钱当营养费，不用给在外打工的子女添负担。

很多朋友会搞混，觉得我已经报过一次钱了，就不能再领第二笔，其实不是的，只要你符合意外险的给付条件，不管你农村医保报了多少，这笔钱都得给你。哪怕你这次意外没花多少医疗费，只是落下了伤残，农村医保只报了你花的那点医药费，意外险该给你的伤残给付金一分都不会少。

给大家说个实实在在的建议，如果你已经买了农村医疗保险，挑意外险的时候，一定要看清楚条款，记得选包含意外伤残责任以及意外医疗责任的产品。不管你是在家干农活的中老年人，还是出门打零工的年轻人，都要留好这个心眼，毕竟意外谁都说不准，多一层保障，手里就能多一笔应对的钱，不会一遇事儿就掏积蓄，给家里添压力。

三. 种地老人适合哪款意外险？

直接说结论：优先选不限社保目录报销的意外医疗责任的意外险，别盯着那些只报社保内用药的产品买。种地的老人天天在田埂上来回走，踩滑摔一跤、被农具蹭伤是常有的事，很多时候为了好得快不耽误农活，医生会开一些效果更好的自费药，或者用进口的缝合材料，如果选只报社保内的意外险，这些钱都得自己掏，起不到兜底的作用。

就说村东头的王婶，今年六十二，还种着三亩玉米地，去年春天她蹲在地里拔草，起身的时候猛了点，一下子踩歪滑进了田边的沟里，崴伤了脚踝还蹭掉一大块皮，去卫生院处理的时候，大夫说伤口深，用一种自费的可吸收缝合线不用拆线，省得她再跑一趟，王婶当时就同意了。她儿子之前给她买了不限社保报销的意外险，最后算下来，扣除一百块的免赔额，剩下的自费缝合钱、消炎药钱都报了八成，自己只花了不到两百块，要是当时买的只报社保内的，光缝合线就得小五百，全得自己出，这不就亏了。

其次，要选意外医疗免赔额低的，最好选免赔额在一百块以内的，别选免赔额超过五百的。种地老人摔了碰了，大多都是几千块以内的小伤，免赔额太高的话，可能报不了几个钱，等于白买。比如同样报八成，花了一千块的医疗费，五百免赔额只能报四百的八成，到手三百二；一百免赔额就是九百的八成，到手七百二十，差了快四百，这对平时省惯了的老人来说，可不是小数目。

然后，不用买太贵的，一年缴费就行，别选那种需要交十几年的长期意外险。一年一交的意外险，价格很便宜，五六十岁的老人，一两百块就能买到几万块的意外医疗保额，性价比很高。如果经济条件稍微宽松点，最多买三百块以内的就够，没必要花大价钱买高保额的身故责任，对种地老人来说，能把平时磕磕碰碰的医疗费报了，才是最实在的需求。

最后说个买的注意事项，别买那种要求老人必须做健康体检才能买的。很多老人多多少少都有点高血压、糖尿病这类基础病，要体检的话大概率过不了，直接买不需要健康告知或者健康告知宽松的就行，只要老人能正常走路、干轻农活，就能买，符合咱种地老人的实际情况。

四. 看病发票丢了怎么赔？

先给你拍板说清楚，这不代表赔不了，别一发现丢了发票就慌得吃不下睡不着，先按步骤一步步来，大部分情况都能解决。

首先你得回忆一下，发票是在哪开的，门诊发票找对应的乡镇卫生院或者县城医院收费窗口，住院发票找住院部的结算窗口，直接跟工作人员说明情况，说你买了保险要理赔，原始发票弄丢了，需要补打凭证。大部分医院都能补打发票存根联的复印件，补打之后记得让医院给你盖上收费专用的鲜章，不能光拿个空白复印件走，章是核心，没有章的复印件没有效力。

补完医院的凭证之后，你得跟两边的保险公司说清楚情况。如果你先走农村医疗保险报销，再找意外险报销，要是农村医保已经收走了原始发票，你可以让农村医保那边给你出一个分割单，上面会写清楚你一共花了多少钱，医保已经报了多少钱，剩下没报的金额是多少，拿着分割单就可以直接去意外险这边申请理赔，不需要再拿原始发票，很多人都不知道这个规则，白跑好多冤枉路。

给你说个真事儿，我们村的赵叔上个月上山摘野果摔了，腿上缝了十几针，前后花了小八千，他报完农村医保之后，随手就把发票放在外套口袋，洗的时候泡烂了，找不到完整的票根了，急得在家转圈圈。后来他按照我说的，先去医院补打了存根联复印件盖了章，又去医保窗口开了报销分割单，把材料交给意外险这边，不到一周理赔款就到账了，一点没耽误他换药买营养品。

最后给你提两个实打实的注意事项，第一是拿到发票第一时间多复印几份，再拍几张清晰的照片存在手机云盘里，原始发票放家里固定的抽屉里，别随手塞包里到处带；第二是补完材料之后主动跟理赔专员对接，说清楚发票丢失的情况，对方要什么补充材料你就配合给，别躲着不沟通，配合处理理赔下来都很顺利。

五. 预算少怎么把保障做满？

先给大家说一个实打实的例子，我们村的小周，刚出社会在镇上打零工，每个月到手没多少钱，手里的农村医疗保险已经交了，就想补个意外险，但是翻来翻去怕花多了钱影响生活，其实完全不用慌，预算少也能配齐够用的保障。

先抓核心需求砍冗余责任。很多人看意外险，总想着什么都要保，其实对咱们普通农村朋友来说，平时主要风险就是走路摔了、干活碰了、骑车蹭了这些日常意外，那些很少碰到的非常规责任，直接砍掉就好，不用为了用不上的保障多花钱。就说小周，他平时就是在镇上建材店搬货，出门骑电动自行车，他就只留了意外身故伤残和意外医疗两个核心责任，其他不沾边的责任都去掉，一下就把保费降下来了。

优先选一年期的产品，别碰长期返还型。很多人听了推销会觉得买长期返还的好，到期能把钱退回来，实际上这种产品每年要交的钱是一年期意外险的好几倍，对预算少的朋友来说压力太大。一年期意外险每年缴费，一年几百块就能买到不错的额度，就算明年收入变了，还能调整，灵活又便宜，完全符合预算少的需求。小周最后选的就是一年期的，一年下来才花了不到两百块，没什么缴费压力。

额度设置要合理，不盲目追求高额度。不是说额度越高越好，要结合自己的情况来。如果是平时在家种地、出门打零工的朋友，意外医疗额度选个两三万就够覆盖日常磕碰的治疗费用，身故伤残额度选个十几万就够，不用硬扛着买几十万的高额度，毕竟额度越高保费越贵，适合自己就好。我们村另一个大哥，本来想买五十万额度的，算了算每年要多花一百多，他结合自己的情况，最后选了二十万额度，一样够用，还省了钱。

已经有农村医疗保险，意外险不用重复买高保额医疗。农村医疗保险已经能报一部分意外治疗费用了，意外险只要补剩下的自费部分、起付线以下没报的部分就够，不用买十几万的意外医疗额度，浪费钱。比如前面说的王婶，她扭伤脚踝花了三千多，农村医疗保险报了一千八，剩下的一千四里有五百是自费药，意外险补了一千一，刚好覆盖缺口，她买的意外医疗额度才两万，保费一年才一百多，完全够用，要是买十万额度的，得多花一倍多的钱，根本用不上。

最后再提醒一句，先把意外险配了，别想着等以后有钱再说。预算少就先买基础保障，总比没保障强，万一出点意外，也能帮你兜住底，不会把家里存的那点积蓄都掏出去。农村医疗保险管基础，意外险补缺口，花一点点钱，就能把保障做扎实，对预算不多的朋友来说，这就是最实在的配置方法。

结语

这下大家明白了吧，农村医疗保险和意外险根本不冲突，反而能互相补缺口。不同情况的朋友也能按需挑：年纪大的务农乡亲，优先挑不限自费药的意外险，几百块就能加一层保障；刚工作手头紧的年轻人，选基础保障款就够用；已经买了农村医保的，添一份意外险就能把医保没覆盖到的缺口补上。记得收好所有就医单据，理赔少跑腿，保障也更踏实。

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