农村意外险一般赔多少钱 农村意外险怎么报销

引言

不少老乡干活出行都惦记着，真遇上意外，农村意外险到底能赔多少钱？又要走啥流程才能报销？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 意外身故残疾赔多少

先给你说直白点，农村意外险的意外身故残疾赔付，没有统一固定数，完全看你买的保额是多少，你买的保额越高，能拿到的钱就越多。

咱们村前段时间有个案例，50多岁的王大哥常年在外打零工，给人干装卸活，去年听村里协保员说，农村意外险性价比不错，他想着自己干的活风险比在家种地高，就选了15万保额的意外身故责任，每年缴费才百十来块钱。后来王大哥干活的时候出了意外，保险公司按照合同约定，直接赔了15万给到他的家人，这笔钱帮着家里还清了当时盖房欠的债，也供孩子读完了大学，确实解了燃眉之急。

如果是残疾的话，也不是直接赔全额，是按照伤残等级按比例赔，比如你保额买了10万，一级伤残赔100%就是10万，十级伤残就赔10%也就是1万，等级越重，比例越高，拿到的钱就越多。咱们邻村的李叔，去年骑三轮车赶集，拐弯的时候翻到沟里，摔成了八级伤残，他当时买的保额是10万，八级对应的赔付比例是30%，最后就拿到了3万块钱，刚好补上了手术加康复花的自费部分缺口。

如果你是常年在外干体力活、打零工的中青年，家里还有老人孩子要养，建议你把意外身故的保额往高了选，至少选10万以上，条件允许可以买到20万，毕竟万一出事，这笔钱能给家里留下基本的生活保障，不至于一下子垮掉。如果你是已经在家养老的老年人，没有养家的压力，也不想花太多钱，可以选5万到10万的保额就够，保费每年几十块，负担也轻。

买的时候一定要看清楚条款里的身故残疾约定，别糊里糊涂签字，有的产品会对特定职业有限制，你干的活是什么职业，提前说清楚，别到时候出险了因为职业不符合赔不了，白花钱。还有一点要记着，买的时候不用盲目贪高保额，根据自己的经济情况来，一年百八十块就能买到不错的保障，别为了高保额多花没必要的钱。

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二. 医疗费用怎么报清楚

咱们先拿实实在在的例子说，前阵子村口李婶在菜园摘菜踩滑摔了，膝盖磕出大口子，还缝了五针，前前后后在镇卫生院花了三千二百多。她之前花几十块买了农村意外险，最后报下来一千八百多，自己只掏了一千多，实打实减轻了负担。你要是也买了这份意外险，先记清楚第一个点，哪些医疗费能报：一般摔碰擦伤的门诊费、住院费，干活扭腰碰骨的治疗费，甚至包扎换药的医药费都符合要求，部分产品还能报社保范围外的部分用药和耗材，就像李婶这次用的防过敏缝合线，就报了一半的费用。

你得留好所有的票据凭证，这是报销最关键的一步。不管是门诊挂号单、收费发票，还是住院的费用清单、诊断证明，每一张都要收好不丢。别随手一扔，最后报销找不到凭证，神仙也帮不了你。就像村东头老王上次崴脚，看完病把发票随手插在化肥袋里，最后卖化肥的时候连袋带票一起卖了，结果少了一张核心发票，报销拖了小半个月才办好，还补了好多手续，折腾得不行。

你得去符合要求的医院就诊，一般要求是二级及以上的公立医院，要是图近去了没有资质的私人小诊所，大部分都不给报。当然也有部分产品放宽要求，镇里的公办卫生院也能报，买的时候要提前问清楚，别出事了才发现医院不符合要求，白花钱又白跑。

报的时候走这几步就行，先打电话给保险公司报案，说清楚什么时候、在哪出的事，伤成什么样，客服会告诉你要准备哪些材料。材料整理好之后，要么交给帮你投保的村干部，要么自己上传到保险公司的官方线上平台，或者直接寄给保险公司都可以。现在不少保险公司都支持线上传材料，在家用手机就能操作，不用往县城的网点跑，方便得很。

最后还有两个要点要提醒你：农村意外险的医疗报销都有免赔额，一般就是几百块，超过免赔额的部分才能按比例报，比例大多在百分之六十到百分之八十之间，不同产品比例不一样。另外要是你已经通过别的保险报过一部分，剩下没报的部分再找农村意外险报就行，记得跟保险公司说明情况，提供已经报销过的凭证就行。

三. 不同人群怎么选购

外出打零工、常年跑工地的老乡，优先选保额高、含意外医疗责任的。干体力活难免会磕磕碰碰，不小心摔了碰了需要住院治疗，高保额能覆盖治疗费用，万一落下伤残也能有一笔钱贴补家用，不会让家里一下子陷入经济困境。这类朋友一年拿个两三百块预算就够，不用选太贵的，把保额做足就行。

在家种地、偶尔去村口集市摆摊的中老年人，优先侧重意外医疗报销。中老年人腿脚不利索，下雨路滑容易摔，干农活容易被农具划伤，这类小意外发生概率不低，选报销额度高、免赔额低、能报社保外用药的就很合适。比如很多六十岁以上的老乡买，一年一百多块就能拿到一两万的意外医疗额度，平时看门诊缝针、拿药都能报，很实用。

家里有未成年留守儿童的，可以给孩子配一份便宜的农村意外险。孩子爱跑爱跳，上树下河容易出意外，选的时候重点看意外医疗和住院津贴，不用追求太高的身故保额，符合监管要求就行，一年几十块就能搞定，哪怕孩子不小心摔骨折了，打石膏、做康复的费用都能报一部分，给在外打工的家长减轻点负担。

在家帮子女带娃的退休老乡，优先选投保年龄宽松、健康告知宽松的。不少长辈有基础毛病，很多意外险卡着健康条件买不了，农村有不少专门适配中老年人的意外险，只要能正常走路干活就能买，不用太纠结健康情况，重点关注意外骨折额外赔付责任，毕竟中老年人摔了很容易骨折，多一笔赔付能多一份贴补。

本身已经有职工医保、还想补一份保障的农村朋友，就选短租型或者一年期的补充意外险就行。如果平时只是偶尔骑电动车出门，不怎么干高危活儿，选基础保额就够，一年几十块，补充医保报不完的门诊、住院费用就行。要是平时经常骑车跑长途、干一些搬运类的活，就把保额往上加一档，多花几十块，保障更足，不会出了事钱不够用。

四. 投保避坑要点在哪

第一个要避的坑，就是别光听人说“全保”就直接签字，一定要自己翻一遍免责条款。之前邻村老赵帮儿子买农村意外险，听销售说大小意外都保，没看条款就签了字。去年儿子跟着工程队去山里凿石头，作业的时候被落石擦伤，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了这类高危作业意外不在保障范围里，最后只能自己掏钱付医药费。所以不管谁跟你打包票，你都得把免责那几页逐句看明白，不清楚就当场问清楚，别稀里糊涂签字埋雷。

第二个坑，别为了省钱买太低的保额，也别跟风买超出自己需求的高保额。咱们村不少老乡要么觉得买个一两万保额意思一下就行，真出事这点钱根本不够填医疗费窟窿；要么听人说保额越高越好，一下子买好几份，每年交不少钱，其实根本用不上。你要是常年在外干轻体力活，选五万到十万身故保额加两万左右医疗保额就够；要是干的活风险高一点，可以适当提额度，但没必要超出自己年收入的五倍，交保费压力大不说，也浪费钱。

第三个坑，填健康告知别乱填，别瞒着自己的旧毛病。之前村西头王阿姨买意外险的时候，销售问她之前有没有腿脚方面的旧伤，她想着不说也没人知道，就填了没毛病。结果今年她去镇上赶集，路滑摔了原来就受过伤的膝盖，治疗花了八千多，保险公司查出来她这个位置之前就受过伤，这次摔是旧伤诱发，最后只赔了不到一半的钱，闹得挺闹心的。健康告知怎么问就怎么答，问到的就说，没问到的不用主动说，别瞒也别瞎编。

第四个坑，一定要确认承保的医院，别乱去小诊所看病。咱们不少老乡觉得村诊所看病方便，发烧感冒摔磕了都在这儿看，结果理赔的时候才发现，条款要求必须是二级及以上公立医院看的才能报，村诊所的发票根本不认。除非条款特别约定了允许村诊所报销，不然只要摔了碰了需要住院治疗，一定要去符合要求的医院，顺便把所有发票、病历、检查报告都收好，一张都别丢，缺一样都可能耽误理赔。

第五个坑，别一次性买好几年的，先买一年试试水。很多销售会说连续买好几年有优惠，不少老乡贪便宜一下子交三五年的钱，结果买了之后发现条款不符合自己需求，想退还要扣不少手续费，进退两难。农村意外险大多都是一年期的，价格本来也不高，第一年先买一年，觉得合适第二年再续，不合适换别的就行，没必要一下子交好几年的钱，给自己套枷锁。

结语

总结下来呀，农村意外险赔付多少钱，得看你选的保额高低，还有意外造成的损伤情况，身故残疾按约定额度结合比例赔，意外医疗一般是报销扣除免赔额后合理范围内的花费，几千到十几万都有可能，看具体的产品约定就好。报销也不难，留好所有的看病票据、诊断证明这些材料，直接找承保的保险公司申请就行，线上线下都能办，提交材料等着审核打款就ok。最后再跟大伙儿提一句，买的时候得结合自己的情况挑，常年在外干灵活的选高点身故伤残保额，在家干农活的侧重意外医疗保障，买前一定把免责条款看明白，别等出事了才发现踩坑，选对了才能实实在在给咱们老乡添保障。

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