全家买什么意外险合适 工地意外险赔偿费

引言

咱们过日子，谁不盼着一家老小平平安安？可难免有个磕磕碰碰，家里要是有人在工地干活，风险更是比普通工作高一些，是不是不少朋友都犯愁：全家配意外保障该怎么选？工地出了意外，赔偿费到底是怎么算的？今天咱们就一块儿来把这些问题说清楚。

一.普通家庭怎么挑意外保障

先分成员说需求，不同年龄的家人，意外风险不一样，选保障的侧重点也不一样，咱们挨个说。

先讲家里的老人，年纪大了腿脚不利索，出门买菜遛弯容易摔，买菜滑倒、下楼崴脚、浴室洗澡滑到都是高发情况，选的时候一定要把跌倒骨折相关的医疗保障放第一位。不少老人本身有医保，但是医保不报自费的钢板、钢钉这类材料，选意外险的时候要找能覆盖自费医疗费用的，额外还有骨折津贴的就更实用。比如说王阿姨家65岁的妈妈下楼倒垃圾摔了桡骨骨折，打钢板花了两万多，医保报了一万二，剩下八千多的自费部分，买的意外险把这八千多都报了，还给了三千块的卧床津贴，相当于整个治疗下来自己只花了几百块，这保障就踩在点子上。价格方面，老人买一年也就两三百块，不用挑太贵的，符合投保年龄要求就行，很多意外险对超过65岁的老人会限制保额，只要医疗责任够用，不用纠结身故保额高低。

再讲家里的孩子，小孩子蹦蹦跳跳，磕磕碰碰太常见了，跑着玩摔破缝针、被猫抓了打疫苗、玩滑板崴脚都是常事，优先挑能覆盖意外门诊和意外住院医疗的，免赔额越低越好，最好是没有免赔额，报销比例越高越好。小孩的保额不用买太高，银保监会对未成年的身故保额有规定，多买了也没用，把钱花在提高医疗报销额度上更划算。比如说邻居家7岁的小男孩，出去爬树摔下来擦伤缝针，还打了破伤风免疫球蛋白，一共花了一千六百多，意外险一分不差全报了，相当于没花钱，这就很实用。小孩买一年几十块到一百多块就够用，不用选贵的。

然后是家里的经济支柱，也就是二三十到五十岁的成年人，这部分人是整个家的收入来源，一旦发生意外导致身故或者残疾，整个家的收入都会断，所以优先做足身故和伤残的保额，保额要覆盖至少5年到10年的家庭开支，还要覆盖房贷车贷这类负债，这样万一出事，家人的生活不会受太大影响。成年人的意外医疗责任也不能少，日常的小磕小碰也能报，一年下来两三百块就能买到不错的保障，经济条件宽松一点的，可以再加点额度，也就多花一百来块，很划算。

最后说整体配置，不管你家是啥经济条件，都选一年期的就行，不用买那种保几十年的返还型，一年期的性价比高，每年换更好的保障也灵活，每年缴费，一次交清一年的费用就行，操作也简单，在正规平台就能直接买。买的时候一定要核对每个家人的职业，比如家里有人干装修或者散工，一定要填对职业类别，别嫌麻烦填错，填错了理赔会出问题。健康告知也看清楚，大部分意外险健康要求很宽松，只要符合基本要求就能买，不用太纠结健康情况。

二.工地人员风险如何覆盖

先给大家说个实打实的例子，我家远房表哥老张，在南方一个工地做架子工，去年夏天搭架子的时候没踩稳摔了下来，左脚脚踝粉碎性骨折，住院加手术前前后后花了快九万。包工头只给了三万块的补偿，说其余的让找保险报，结果原来工地买的团险只保普工，没给架子工这类高风险工种附加对应保障，最后只赔了不到一万，剩下五万多都是自己掏腰包。后来老张养伤的时候跟我念叨，早知道自己多留心补一份合适的，也不至于把攒给孩子上学的钱都花出去。

不管是跟着包工头干活，还是自己零散接项目，首先要核对清楚自己的职业类别，别随便填普工或者工人。工地的不同工种风险等级不一样，木工、杂工是一类，架子工、钢筋工、高空作业的工种是另一类，投保的时候一定要照着实际工种选，别嫌麻烦随便选低风险类别，不然真出事了，保险公司会因为职业类别不符拒赔，到时候哭都没地方哭。

如果是跟着正规施工队干活，一般施工队会买统一的团意险，但这个保障额度大多不高，而且只覆盖上班时间的意外，下班之后或者放假回家出问题，团险是不赔的。建议自己再补一份个人的高风险职业意外险，额度不用追求太高，够覆盖住院手术和后期康复的费用就行，一年下来也花不了几百块，相当于给自己多上一道锁。

要是你是自己接散活的小包工头，带着十几个同乡一起干活，建议给自己和手下的工人都买一份对应的团体意外险，别想着省这点钱。毕竟工地干活风险不小，真出点事，个人扛不住，买了团体险，能分担大部分经济压力，对自己对工人都负责。买的时候要把每个工人的工种都填对，别图省事统一写普通工，不然出事照样赔不了。

还有一点要提醒大家，投保的时候一定要如实填自己的工作信息，别隐瞒职业，也别听一些不靠谱的说法，说填低风险能省保费。省那几十块一百块，出事的时候赔不了，亏的是几十万甚至更多，真的犯不上。另外，拿到保单之后，一定要自己核对一遍职业信息那一栏，看看有没有填错，有问题赶紧找承保方改，别拖到出事才发现不对。就像刚才说的老张，后来养好了伤，重新找正规渠道投了一份对应架子工职业的意外险，花了三百多块一年，现在干活心里踏实多了，再也不担心出事没钱治了。

图片来源：unsplash

三.理赔金额标准怎么算

先给大家说意外医疗部分的理赔怎么算。就拿咱们邻居李阿姨家的孙子举例，小孩跑着玩摔破了头，缝针加换药一共花了三千六。如果这份意外险的意外医疗是零免赔额，报销比例是百分之八十，社保范围内用药都能报，那就能报两千八百八，剩下七百二自己承担。如果产品有一百块免赔额，那就是三千六减一百之后再按比例报，到手就少一百块。所以咱们挑意外医疗的时候，尽量选免赔额低的，能多报一点是一点。

再说说身故责任的理赔金额，这个很直接，买的时候合同上定的多少保额，符合理赔条件就赔多少。比如家里顶梁柱买了五十万保额的意外身故，出险之后直接一次性赔五十万给指定受益人，这笔钱可以用来还房贷、养孩子、养老人，帮家里渡过难关。

接下来聊意外伤残的理赔怎么算，这个很多人容易搞混，不是买了多少保额就赔多少，是按照伤残等级按比例赔。咱们刚才说的工地老张，之前在工地被掉落的建材砸伤了脚，最后定的是九级伤残，他买的意外险残疾保额是四十万，九级伤残对应的赔付比例是百分之二十，算下来就是四万？不对，不对，老张之前还加了特定高风险职业的额外赔付，他买的那份附加了工地意外伤残额外翻倍，所以最后赔了八万，刚好够他后续康复和半年没法干活的收入损失。要是他当初没注意，买的不对，可能只能按普通职业赔，拿到的钱就不够用了。

然后说一下工地上常见的临时务工人员，很多包工头给买的团体意外险，理赔金额是按人算的，每个人对应固定的保额，不管是几个人出事，每个人都按自己的保额算，不会几个人分同一份钱。另外要注意，有些团体意外险只赔工伤范围内的意外，有些不限，买的时候要看清楚，别等出事了才发现不符合理赔要求。

还有一点容易被忽略，就是很多意外险会加额外的交通意外赔付，还有住院津贴。比如你坐公共交通工具出意外，会额外多赔一笔，住院每天给几十到一百多的津贴，补贴误工损失，这笔钱是单独给的，不影响你别的医疗和伤残赔付，买的时候可以多留意这点，多一份额外保障总归是好的。

四.投保渠道与注意事项

选投保渠道优先选保险公司官方的线上小程序、官方APP，还有持正规保险销售牌照的第三方平台，这些渠道公开透明，所有条款、保障内容都能直接查到，不会有藏着掖着的口头承诺。不少朋友习惯找身边熟人买，这点倒是不反对，但一定要自己核对清楚职业类别、保障范围这些核心内容，不能熟人说啥就是啥，毕竟最后理赔是看合同条款，不是看人情。我身边就有朋友图省事，把信息全交给熟人填，结果自己在工地干活，熟人随手给填成了内勤办公人员，职业类别错了，后来出意外申请理赔，保险公司核保发现不符，最后只退了保费没赔一分钱，闹得里外不是人，朋友也做不成了，亏大了。

买的时候一定要自己填个人信息，别让别人代填，尤其是职业和受益人信息这两块，必须核对三遍。工地干活的朋友，一定要选对应符合建筑工人职业类别的产品，要是你的职业属于高风险类别，就得买对应能覆盖这个类别的产品，别抱着侥幸心理填低风险类别。之前老张一开始差点填错，就是销售提醒他，工地上的架子工、木工都属于高风险职业，得选对应开放这个职业的产品，后来才改对信息，最后理赔才顺顺利利。

缴费方式大多选一年一交就行，意外险大多是一年期产品，保费不高，一年一交也方便，每年可以根据自己的职业变化调整保障，不用一下子交很多年的钱占着资金，对普通家庭来说压力很小。要是是跟着工地项目走的工人，也可以选按工期缴费的团险，跟着项目走，项目结束保障就结束，也不用多花冤枉钱，挺灵活的。

签完投保之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，手机云盘存一份，家里也留一份，告诉家里人保单放在哪里，怎么查。万一真出了意外，家里人能第一时间找到保单，联系保险公司申请理赔，不会耽误时间。还有一点要记住，投保之前要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要提前知道，比如有些意外险不赔无证操作特种设备的情况，有些不赔酒后相关的意外，这些都得提前看明白，别等出事了才发现不在保障范围里。

最后，买完意外险之后，要是换了工作，尤其是换了风险更高的工作，一定要及时联系保险公司变更职业信息，别放着不管。比如本来你是做装修内勤，后来转去工地做木工，风险变高了，就得及时改信息，符合要求就补点差价或者换合适的产品，要是不符合就及时调整，别一直拖着，不然真出事了理赔会出问题。

结语

总结下来呀，普通全家配意外险，按家人身份选就行，老人孩子多盯意外医疗，家里赚钱的主力把身故伤残保额做足，一年花不了多少钱就能覆盖基础风险。家里有人在工地干活，一定别忘核对职业类别，选对应能承保高风险职业的选项，别图便宜填错职业，不然出事赔不了才闹心。工地出事理赔，就是按实际花费扣免赔，按伤残等级算比例，选免赔额低的更划算，大家投保走正规渠道，自己核对清楚信息，真出事也能顺顺利利拿到赔偿，踏踏实实干活过日子啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。