暖宝保3号便宜但别乱买！选错版本打6折，这些情况一分不赔！

暖宝保3号门诊险，PICC承保，主打便宜和低理赔门槛。

感冒发烧能报，社保内外都能赔，门急诊、住院都覆盖，对不少家长来说，确实很有吸引力。

它和重疾险、百万医疗险的定位不同，门诊险更偏向“买了就能用”的日常保障。

但也正因为实用，我更想先提醒大家：

投保前别只看优点，先把预期管理做好。要搞清楚它保什么，不保什么，还要判断自己更适合社保版还是无社保版。

只有弄明白保障边界，将来理赔时才不容易因为“赔得少”或“赔不了”而失望。赶时间的朋友点击这里，专业顾问1V1在线为你服务

暖宝保3号，能保什么？

老规矩，先上产品表格：

暖宝保3号有两个版本：

基础版658元/年，优享版1099元/年。

两个版本的保险责任基本一致，核心差别只有一个——社保内费用的报销比例，不同人群适配的版本会不一样。

这个我们放到第二部分详细说，先看它到底能保什么。

它的保障责任比较简单，可以分为6方面。

1、意外身故伤残

意外身故或者伤残，最高赔 20 万；伤残是按伤残等级按比例给钱：

PS：保险到期后，若仍在住院治疗，疾病住院治疗最长延续至保单终止后第30日（含），意外住院治疗最长延长至合同终止后180日（含）。

4、重大疾病保障

如果孩子确诊合同里约定的 21 种少儿重疾，一次性赔 10 万块。

这21种重疾覆盖了少儿高发大病，像白血病这类常见儿童重病都包含在内。

5、意外伤害美容缝合、牙齿修复

孩子意外磕碰带来的美容缝合、牙齿修复费用，社保内、外的花费都能报，0 免赔。

美容缝合、牙齿修复各自最高赔 2 万。

绝大多数医疗险不包含这两项责任。一般保险只赔付治病必需的费用，美容相关的项目大多不给报。

但小孩子跑跳很容易摔伤，需要美容缝合、磕坏牙齿要补牙，这个责任实用性很强，门诊险里不多见。

6、监护人责任

传说中的“熊孩子”责任险。

如果孩子意外导致他人财产损失、人身伤亡，最高报销3万元。

说白了，就是小孩闯祸了，把人家东西弄坏了或者把人家弄伤了，本该家长赔付的费用，会转嫁给保险公司。

财产损失：免赔1000元/次，每次限额1万；人身伤亡医疗：免赔100元/次

但有些情况不赔，要注意看下条款：

整体看下来，暖宝保3号真的挺划算的，保障全面，一年才几百块。

不知道在哪买，或者对暖宝保3号保障范围还有疑问，可以点击这里，找专业老师一对一免费咨询。

暖宝保3号

选社保版还是无社保版？

这里要提醒大家：

暖宝保3号的条款很明确：刷了医保卡，不等于用了医保结算。

真正算数的，是医保统筹账户有没有帮你出钱。

如果只是刷了医保卡里的个人账户余额，或者只有挂号费走了医保、后面检查买药全是自费，统筹账户一分没掏，那就等于你没用医保结算。这种情况，基础版只能按60%报销。

暖宝保3号条款

那到底是该选无社保版，还是有社保版呢？我分三种情况来说：

情况一：当地少儿医保门诊统筹限制少，能正常走医保统筹结算

这种情况没什么可纠结的，选基础版就够了。

自查标准也简单：孩子平时在社区医院、乡镇卫生院看门诊就够用，当年的门诊统筹额度也没用完。

一年省下441块，正常医保结算后社保内费用照样 100% 报，性价比很高。

情况二：当地少儿医保门诊统筹限制极多

比如有的地方门诊统筹只能去社区医院或乡镇卫生院，去大医院看门诊不报；

有的地方年度限额只有一两百元，孩子看一次门诊就用完了；还有的地方异地门诊根本没法统筹结算，基本等于全自费。

结果就是：孩子门诊看病，名义上有医保，实际能报回来的钱很少，大部分开销还是自己扛。

这种情况，建议优先考虑优享版。虽然贵441元，但社保内费用不用医保统筹也能100%报，理赔限制更少，看病报销更省心。

情况三：外地打工，孩子在大城市上学，户口和医保留在老家

这是我重点提醒的一类家庭。父母在外地工作，带孩子在大城市生活上学，但少儿医保还在老家。

孩子生病在现居住地就医，很难每次回老家报销。

如果没有办理异地就医备案，或者当地医保不支持异地门诊直接统筹结算，在大城市门诊看病，就会被判定为未使用医保统筹结算。

买基础版，社保内费用只能报 60%；优享版依旧可以 100% 报销。

所以我的建议很直接：如果孩子长期在异地生活、医保在老家，异地门诊不方便统筹结算，优先选优享版。

贵一点，但不用折腾医保报销，直接按 100% 赔付，省心很多。

当然，如果你已经办好异地就医备案，并且在现居住地门诊可以直接医保统筹结算，基础版就够用。

PS：部分大城市支持外地儿童凭居住证参保本地少儿医保。如果可以办理，优先参保，再结合是否方便医保结算，选择版本。

暖宝保3号，不能保什么？

看完了保险责任，咱再重点说说责任免除的部分 —— 也就是它不保哪些情况。

1、既往症不赔

所有医疗险基本都不保既往症，暖宝保3号也一样。

在《投保须知》也有一条对既往症定义的补充。

4）本合同生效前，医生已有诊断，且达到临床症状缓解或临床治愈标准；

这条比较难理解，它主要针对的是一些慢性病，比如慢性鼻炎，用药控制住症状但没根治的情况。

所以这条强调的是「临床」而非这个疾病完全治愈。

2、特定病症免责

这几类疾病在未成年人中不算少见，投保前要清楚它们是不赔的。

投保暖宝保3号之前，要清楚这些是不赔的，符合心理预期再下手。

其实想想也合理，这些疾病治疗起来不少花钱，总不能指望一款门诊险报销所有疾病，它主要负责的还是小额医疗。

3、保健、康复性治疗、物理治疗...免责

这个几乎是所有一年期产品都有的免责内容。

健康体检、微量元素检查，以保健为目的的疗养、特别护理、静养，康复性治疗、物理治疗、心理治疗或预防性治疗产生的费用，不赔。

4、矫正视力、眼科验光免责

为矫正视力去做的的眼科验光不赔；意外伤害以外原因进行的视力矫正不赔。

5、特定时间内的疾病检查与治疗免责

保单生效后，120天内接受扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔。

6、试验性治疗与医疗鉴定免责

接受试验性药物或治疗，以及进行各类医疗鉴定的费用不赔。

7、其它

责任免除的内容不止这些，我只是把比较常见的，且容易被误解的给列了出来。

除了上面提到的以外，像“违法乱纪、不合理的就医行为、从事高风险运动...”等导致的医疗费，也是不赔的。

内容比较多，这里也没截全。大家最好再看下条款，在2.2目录下

还有疑问的，可以点击这里，找专业老师一对一免费咨询。

写在最后