工地交哪种意外险 工厂意外险赔多少钱啊

引言

大家好呀，有没有在工地或者工厂干活的朋友？是不是正纠结工地该交哪种意外险，工厂出事了意外险到底能赔多少钱呢？今天咱们就专门聊聊这些大家关心的问题，把疑问都给大家说清楚。

工地该保人身还是保责任

工地上干活，肯定得同时把两类保障都安排上，别只想着留一种，哪缺哪补才靠谱。

我给你说个真事，去年在山东工地上做木工的老周，跟着的小包工头只给他们买了针对施工方责任的团意险，没走其他补充保障，那天老周在搬木模板的时候，脚下没踩稳从一米多高的跳板滑下来，摔断了两根肋骨，住院加上养伤花了小四万，还耽误了大半年没干活。这时候包工头说，买的险只赔工地施工方要担责任的部分，你自己不小心踩滑，不算施工方全责，赔下来只给报了不到八千，剩下的三万多医药费全得自己掏，老周本来就是出来攒孙子学费的，这下不仅没攒着钱，还把老底掏出去不少。

针对工地施工方责任的意外险，是保干活过程中因为施工方责任造成意外，需要施工方赔钱的时候，由保险公司来出钱赔给工人，本质是给施工方做风险转移。保工人个人人身的意外险，不管是谁的责任，只要工人遭受到符合合同约定的意外，就能直接赔钱给工人本人，哪怕是工人自己不小心出的事，符合条款就能赔。

如果你是工地的施工管理人员或者承包方，建议你先按要求给工人上齐基础保障，再补充一份覆盖工人个人人身的团体意外险。别光只买转移自身责任的险，最后工人拿不到足额赔款，还得找你扯皮，既耽误施工进度，又伤了工友之间的和气。

如果你是自己干散活的工地工人，施工队没给你买全保障，那你自己掏点钱买一份个人人身意外险就行，一年花不了多少钱，相当于给自己攒个兜底的保障。预算够就把保额买高点，预算有限也得先把基础保额配齐，别想着自己身体好运气好就不用买，真出事了，这点保费换回来的赔款，够给你撑过最难的那段时间。

意外赔款具体如何计算

工厂干活出了意外，赔款不是随口报数，全看你买的意外险约定的责任范围来算，每一类责任的计算方式都不一样，咱们一个个说。

第一种，医疗费用报销类，这类是实报实销，你花多少就在保额范围内报多少。比如工厂里的小王被机器擦伤手臂，去医院缝针换药一共花了3200块，他买的意外险意外医疗保额是1万，社保报完剩下1800块，而且用药都在报销范围内，那最后就能报1800块。如果花了12000，医疗保额只有1万，那最多就只报1万，超出部分自己承担，记得一定要保留好所有的缴费单据、诊断证明，缺一样都可能影响你理赔。

第二种，伤残给付类，这是按照伤残等级对应的比例来算赔款。咱们厂里和工地干活，最常见的就是骨折、断肢这类情况，只要治疗结束后去做伤残鉴定，拿到鉴定报告，就按比例赔。比如小李工厂操作机器的时候不小心被切断了两根手指，鉴定出来是九级伤残，他买的意外险保额是50万，九级对应的赔付比例是20%，那直接就能拿到50万乘20%也就是10万的赔款，这笔钱直接打给个人，不用抵扣医疗费用，自己想怎么用都可以，用来养伤或者贴补家用都行。

第三种，如果你买的是团体意外险，注意赔款的打款对象。很多工地和工厂都是企业统一给员工买，这种情况，如果是医疗费用，一般企业先垫付了的话，会打给企业，如果是员工自己付的，或者是伤残赔款，都是直接打给员工个人，计算方式和个人买的意外险没有区别，都是按合同约定来，不会因为是团险就少赔。

咱们再说说特殊情况，如果你是在工地干活，同时买了个人意外险和企业买的团体意外险，这两个不冲突，伤残赔款可以各赔各的，医疗费用不能重复报，比如你个人的意外险医疗保额报完还有没报完的部分，可以再找团险的医疗保额接着报，总额不超过你实际花的钱就行。

给大家提几个可操作的建议：买之前先看清楚，合同里约定的意外医疗有没有免赔额，报销比例是多少，是只报社保内用药还是包含社保外，这些都会影响你最后拿到的赔款数；出险之后别私自处理，第一时间联系保险公司报案，按要求准备材料，这样赔款算下来也能更快到账。

不同人群怎样挑选方案

刚进工地或者工厂的年轻小伙子，大多二十出头，手头积蓄不多，平时干的也多是户外搬运、机械操作这类基础活，意外风险不低。你就选一年期的消费型意外险就行，每年只需要交几百块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗也能覆盖常见的磕磕碰碰、机器擦伤的住院治疗费用，不会给你造成太大缴费压力，性价比很高，完全能覆盖当下的保障需求。

在工地干了十来年的中年师傅，大多上有老下有小，是家里的主要收入来源，自己一旦出事，整个家庭的开销都没了着落。而且这个年龄段不少人有腰间盘突出、关节炎这类常见的职业病，选方案的时候别光盯着便宜买，一定要优先把意外保额做足，至少要覆盖家庭未来5到10年的开支，比如房贷、孩子学费、老人赡养费用这些都得算进去。另外一定要额外留意意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖自费药、报销比例高的方案，真要是出事动手术，用点好药也能多报销，少花自己的积蓄。

年纪超过50岁的工地杂工、工厂后勤师傅，很多单位不会再给配置足额的团体保障，而且这个年龄段不少人健康状况不如年轻人，买一些长期保障会被限制。建议你选专门给中老年配置的一年期意外险，这类产品投保门槛比较低，大多不需要严格的健康告知，只要还能正常干活就能买，而且重点关注意外骨折保障这一块——年纪大了骨质变脆，一不小心摔一下碰一下很容易骨折，带骨折津贴的产品，住院休养期间每天能领一笔津贴，能弥补不能干活损失的收入。

如果是本身已经有社保工伤保障的工地管理人员、工厂技术工人，你平时出门开会、跑现场也有风险，可以补充一份高额的人身意外险作为工伤保险的补充，不用太贵，重点把身故伤残保额提上去，这样真要是发生严重意外，除了工伤赔付，还能拿到额外的赔款，给家人多留一份保障。缴费选年交就行，不用选一次交十几年的，每年交一次灵活度更高，调整保障也方便。

本身是包工头儿、工厂小老板，要给手下十多个工人统一买保障，建议你选团体意外险，团体投保的价格比给每个人单独买要划算很多，而且如果工人流动比较大，还可以申请更换被保险人，不用重新投保，省了不少麻烦。保额可以根据不同工种调整，比如高空作业、危险操作的工人保额买高一点，后勤、行政类的工人按基础保额配置就可以，灵活调整还能控制整体的保费开支，不会花冤枉钱。我认识一个浙江的包工头儿，之前给手下12个架子工买了团体意外险，去年有个工人脚手架滑落摔伤，腿骨骨折，动完手术加上康复，总共花了八万多，团体意外险报了七万多，自己只出了不到一万，要是没买这份保障，这笔钱就得自己掏，对小老板来说也是不小的压力。

图片来源：unsplash

买完保险还要注意啥

第一，赶紧核对保单信息，别拿到手就扔抽屉不管。咱们工地上的李师傅去年买完意外险，随手把保单塞工具包，后来出险去申请理赔才发现，身份证号写错一位，保险公司没办法匹配信息，折腾了快一个月才改完，差点耽误理赔款到账。不管是你自己买的，还是包工头统一给买的，拿到保单第一时间看三个地方：姓名、身份证号、职业类别对不对。尤其是职业类别，工地架子工和工厂杂工的类别不一样，要是填错了，真出事了可能赔不到足额的钱，这个细节别漏。

第二，把保单信息告诉身边一个信得过的家人或者工友。工地上干活不比坐办公室，风险比普通岗位高，万一真出了意外，你自己没办法报案，身边人得知道你有这份保险，能及时帮你联系保险公司申请理赔。之前我们碰到过，工地上的王师傅自己偷偷买了补充意外险，家人都不知道，出事之后只走了公司的工伤赔偿，自己买的那份整整放了一年才发现，错过了报案时间，白白浪费了保障。所以买完之后，抽两分钟给家人说一声，把保单存在手机云盘里，再给家人发一份电子版，花不了几分钟，关键时刻能派上大用场。

第三，出险之后第一时间报案，别拖着。不管是摔了碰了还是机器弄伤了，只要符合意外的情况，赶紧给保险公司打电话说清楚情况。很多人觉得先养伤，等治好再说，这个想法不对，多数意外险条款都有报案时间要求，拖得太久，保险公司没办法核实事故情况，可能会拒绝理赔。比如之前在电子厂上班的小周，操作机器的时候挤伤了手指，当时觉得伤不重，自己去诊所包了一下，过了半个月伤口感染住院，才想起报案，这时候保险公司没办法核实当初的受伤经过，最后只能按照可核实的部分理赔，剩下的部分没法赔，亏了不少。所以哪怕你在医院躺着，也可以让家人帮你打报案电话，先登记上，后面再慢慢补材料就行。

第四，别随便隐瞒既往的情况，也别乱改病历。很多人去看医生的时候，顺口说自己这个地方之前就疼，或者之前受过伤，要是刚好这次受伤就是这个部位，很容易让保险公司觉得是旧伤，不给理赔。比如工厂的刘大哥，之前腰出过小问题，这次搬货扭了腰去医院，医生问有没有旧伤，他随口说之前就疼，结果保险公司核赔的时候，认为这次的伤情和旧伤有关，扣了不少理赔款。去医院描述伤情的时候，就说清楚这次意外受伤的经过，别说和本次事故无关的旧伤，除非医生明确要问，不然别多提。另外也不能为了多理赔，改病历上的内容，改资料属于骗保，不仅拿不到赔款，还会有麻烦。

第五，每年记得核对一下职业变更和续保情况。比如你本来在工地做杂工，后来转去做架子工，或者从工厂的行政岗转去操作重型机器，职业变了，要赶紧告诉保险公司，更新职业信息。不同职业的风险不一样，要是职业变了没说，真出事了可能没办法全额理赔。另外要是你买的是一年期的意外险，记得快到期的时候提前续保，别断保，断保期间出事，没有任何保障。要是你年纪大了，买的是可以续保的产品，提前看看续保规则，别因为忘记交费，导致保障中断。

结语

说回开头的问题，工地一般建议优先配置团体人身意外伤害险，如果工地项目已经给大家交了工伤险，再补一份意外险做补充会更稳妥；要是没交工伤险，一定要要求工地给配好足额的团体意外险，自己也可以额外买一份个人意外险兜底。工厂的意外险赔款没有固定数额，主要看你买的保额、伤残等级和医疗花费，一般医疗报销会按合同约定的比例，扣掉免赔额之后报，身故伤残则是按约定的保额和比例赔，你买的保额越高，能拿到的赔款也就越多。最后再提醒大家一句，不管是在工地干活还是进工厂上班，一定要主动问清楚单位有没有配意外险，自己也要多看看条款内容，把保额、免责这些关键信息弄明白，真出事了才能顺顺利利拿到赔款，给自己和家人多添一份保障。

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