100元的人身意外保险包括哪些

引言

你是不是也好奇，花一百块钱买一份人身意外保险，到底能帮咱们解决哪些问题？是不是担心这点钱买的保障没用处？别着急，咱们今天就把这个问题给你说清楚。

一. 保障范围有哪些？责任看仔细

日常常见的意外受伤，这一款100元的人身意外险基本都能覆盖。比如上班路上骑车被路边乱停的共享单车刮破腿缝针，下楼扔垃圾踩滑崴了脚扭了，周末约朋友去爬山不小心摔破胳膊，下班赶地铁被人撞倒磕破额头，在家做饭被菜刀切到手需要缝针处理，这些常见的意外伤害产生的医疗费用，都在保障范围内，可以按约定比例申请报销。

除了意外医疗报销，它还包含意外身故和伤残责任。如果发生比较严重的意外情况导致身故，会一次性给约定的保额给家人，帮着承担后续一部分生活压力；如果造成了不同等级的伤残，也会按照伤残等级比例给付对应保额，帮你应对治疗和康复期间的收入损失，不至于让整个家庭的经济被突发意外打乱节奏。

部分这类产品还会加上意外住院津贴，要是你因为意外受伤需要住院，每天会给你发一笔固定的津贴，这笔钱可以用来付住院的伙食费、打车去医院复查的交通费，也可以拿来弥补请假住院期间扣掉的全勤奖，算是给日常开销补了一小块缺口。之前小区里有个26岁的外卖小哥，花100块买了这款意外险，上个月雨天路滑骑车摔了锁骨骨折，住院半个月，除去医保报销的部分，自己花的8000多块医药费全部走意外险报销了，还拿到了1200块的住院津贴，相当于自己只花了几百块就搞定了这次意外的开销，省了好大一笔钱。

不过也要记清楚哪些责任是它一般不包含的，别等出事了才发现不在保障范围内闹心。比如因为自身疾病引发的意外，像有低血糖走路晕倒摔倒，大部分这类产品不会全额赔付；还有故意导致的受伤，比如自己主动故意伤害这种，肯定不赔；另外，酒后驾驶、违反法律法规的行为导致的意外，也不在保障范围内。

你买之前一定要翻一下免责条款，把不赔的情况先捋清楚，别只看便宜就直接下单。如果平时经常需要加班熬夜，优先选包含猝死责任的产品，100元的价位里也有不少带这项责任的选项，这样保障更全一点。如果你平时只是日常上下班出门，基础的意外医疗加身故伤残责任也足够覆盖需求，不用强行多花钱找没必要的附加责任。

二. 适合人群谁需要？重点看这里

刚毕业一两年的职场新人，每个月房租水电扣完，剩下的可支配收入不多，根本拿不出大几千买贵的保险，这款100元的人身意外险就刚好适合你。新人刚入职场，要么天天挤地铁公交赶打卡，要么骑小电驴穿梭在大街小巷，难免遇到路面滑蹭、被剐蹭的小意外，花100块买一份，就能把日常通勤的意外风险兜住，不会因为一点小伤就花掉半个月的饭钱，性价比拉满。

每天要跑外勤的销售、配送从业人员，非常适合买这份保险。这类朋友每天大部分时间都在户外奔波，接触交通意外的概率比坐办公室的人高不少，100块就能买一年的保障，就算已经买了公司给的团意险，加买一份也不会有经济压力，真遇到意外，两份保障叠加能覆盖更多支出，相当于给自己多添了一层防护网。之前认识一个跑同城配送的大哥，就是花100块买了一份，夏天配送的时候为了躲突然拐出来的电动车急刹车摔了，缝针加换药花了快两千，除去医保报的部分，剩下的一千多刚好走意外险报销，相当于这小半年的配送收入没因为受伤受太大影响。

上学的学生党也很适合，尤其是喜欢参加户外运动的中学生、大学生。学生党没有固定收入，零花钱大多都是家长给的，花100块买意外险，家长也不会觉得有负担，不少学校会统一买校园意外险，但校园意外险只覆盖校园内或者上学放学特定时段的意外，孩子周末约同学去爬山、打球，不小心扭伤、擦伤，这份100元的意外险就能补上这个缺口，不管在哪出的符合要求的意外，都能走报销。我邻居家的男生，大二的时候和同学去户外徒步，不小心崴了脚韧带拉伤，打石膏加复查花了一千八百多，学校的保险只报了六百，剩下的一千二就是走他自己买的100元意外险报的，孩子自己攒的零花钱一点没动。

已经配置了重疾险、医疗险，还缺一份意外保障的中年家庭支柱，适合加买一份。不少中年朋友上有老下有小，已经花了不少钱配置重疾和医疗，但是忘了补意外险，这类保险刚好能补上这个缺口，一年100块，对家庭支出来说几乎没影响，就算平时开车上下班，除了车险，多一份意外险保障，遇到交通意外，也能给家里多留一份兜底的钱。

退休后经常遛弯买菜、跳广场舞的退休长辈，如果还没配置合适的意外险，也可以选这款。不少年纪大的长辈容易摔倒，市面上不少针对高龄的意外险价格偏高，这类100元的产品大多可以覆盖符合年龄要求的退休长辈，真的不小心摔了碰了，医药费报销能帮子女减轻不少负担，花小钱就能让子女少操心，很划算。

三. 理赔流程怎样走？案例做参考

先给你说第一步，出事之后第一时间报案。别拖个三五天再讲，不少意外险都要求48小时内报案，拖太久可能会影响理赔核对，白白耽误自己拿钱。报案直接找保险公司官方客服，或者找你当初买保险的平台对接人就行，说清楚出事的时间、地点、原因还有现在的情况就可以。

第二步，收集整理好所有理赔需要的材料。如果是意外门诊或者住院的医疗报销，要收好医院的诊断证明、缴费发票、费用明细清单、门诊病历或者住院病历，要是你是因为上下班路上出的意外，最好也把相关的出行记录整理好。要是涉及到身故伤残，还需要准备对应的关系证明、伤残鉴定报告这些材料，缺材料补材料也会拉长理赔时间，提前理清楚能少跑好几趟。

第三步，把整理好的材料提交给保险公司。现在很多都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP上传扫描件就行，不用特意跑线下网点，省时间还方便。如果你不会操作线上，也可以把纸质材料寄去保险公司指定的地址，记得寄挂号或者快递，留好签收记录。

给你举个实打实的例子，我楼下开水果店的阿明，今年春天搬货的时候没踩稳，从半米高的货梯上摔下来，磕断了两根肋骨，住了十天院，总共花了八千多医药费。阿明前一年刚买了这份100元的人身意外险，摔了之后当天晚上就给保险公司打了报案电话，客服告诉他要准备哪些材料，他就让医院把所有材料都打印整理好，出院第二天就把扫描件传到了保险公司的线上理赔端口。

保险公司三天就完成了审核，除去社保报销的部分，剩余符合理赔范围的四千多块，第五天就打到了阿明的银行卡里。阿明本来还觉得理赔要折腾好久，没想到这么顺利，这份100元的保险帮他分担了大半自费的开支，没让刚开门做生意的他多掏冤枉钱。

最后提醒你，理赔款到账之后，自己核对一下到账金额和理赔通知上的数额对不对，有疑问立刻联系保险公司客服询问，别拖着不说。要是遇到理赔争议，也可以直接找保险公司的投诉部门反馈，都会给你明确答复的。

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四. 购买要点记心间？条款问明白

第一个要确认的，就是意外的定义。不少人买的时候以为啥突发情况都赔，结果真出事才发现，有些保险对意外的限定很严，必须是外来的、非本意的、非疾病的情况才赔。比如之前小区里有个大叔，自己在家洗澡晕过去摔了，去申请理赔才发现，因为晕倒是自身血压问题引发的，不符合约定的意外定义，最后没赔到钱，白交了保费。所以买之前一定要盯紧这条定义，别自己想当然。

第二个要核对的，是报销范围和免赔额、赔付比例。100元价位的意外险，大多是报销意外医疗费用，有的只报医保范围内的费用，有的能扩展到医保外的自费药，差别很大。比如你不小心被猫抓了打进口疫苗，一针就要大几百，如果只报医保内的，这钱一分都报不了，要是能报医保外，扣完免赔额就能赔大半。还有免赔额，有的是0免赔，有的要扣100元免赔，赔付比例也从80%到100%不等，这些细节一定要一条一条捋清楚，别只看总保额就下手。

第三个要问清楚的，是哪些情况不赔，也就是免责条款。不少人买保险从来不看免责，最后踩了大坑。比如有的意外险不赔驾驶无牌摩托车发生的意外，有的不赔你进行攀岩、潜水这类高风险运动时出的意外，如果你平时周末就爱去户外爬山玩漂流，就得避开有这类免责的产品。之前有个小伙子，周末去玩漂流摔骨折，买的意外险里把高风险漂流列进了免责，最后只能自己掏钱治病，这个教训得记住。

第四个要留心的，是投保年龄和职业限制。100元的人身意外险，不是谁都能买的。大多产品对投保年龄有要求，有的只保到60岁，有的能放宽到80岁，给家里老人买一定要先看年龄对不对得上。还有职业限制，很多这个价位的产品只保1-3类职业，也就是坐办公室的上班族、学生这类低风险职业，如果你是建筑工人、货车司机这类风险较高的职业，买了这类普通意外险，真出事可能会因为职业不符合被拒赔。之前有个在装修队干活的大哥，瞒着职业买了普通意外险，后来摔了腿申请理赔，被保险公司查到职业不符，直接拒赔了，钱也打了水漂。

最后一点，一定要如实做健康告知。别觉得意外险便宜，健康要求低就随便乱填。虽然多数意外险健康要求比较宽松，但还是会问到有没有严重的既往症，如果你有不符合要求的疾病隐瞒不报，后续理赔会直接出纠纷。比如有人本身有严重的精神类疾病，投保的时候隐瞒了，后来发生意外理赔，保险公司查到病史，直接以未如实告知拒绝赔付，所以一定要如实填写，不要抱有侥幸心理。

结语

总的来说，100元的人身意外保险，一般会包含意外身故伤残、意外医疗相关保障，部分产品还能附加意外住院津贴、猝死保障，花小钱就能覆盖日常出行、工作里的意外风险，适合预算有限的上班族、学生党，还有经常在外跑动的朋友入手。买的时候只要多核对保障范围、如实做健康告知，真出事了留好单据及时报案就能顺利理赔，要是你还没配置基础意外保障，花100元补一张基础保障网，也是挺合适的选择。

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