30元意外保险能报销多少

引言

你有没有好奇过，只花30块买的意外保险，真出事的时候到底能报销多少钱？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清这里的门道。

一. 三十块保额到底多少

我先给你说个身边真实发生的事儿。上个月小区里刚毕业来本地找工作的小周，手头紧得很，房租占了工资一半多，想给自己添点意外保障，翻来翻去选了这款30元的意外保险。他一开始还嘀咕，这么便宜不会保额就几千块吧，真出事根本不够用。结果拿到合同一看，意外身故伤残的保额有10万，意外医疗的报销额度也有1万。

不是所有30元的意外保险，保额都是固定的。不同产品的设计不一样，保额会有差别，主要得看你选的侧重是什么。有的侧重身故伤残保障，那身故伤残保额会高一点，可能在10万到20万之间，意外医疗的报销额度可能就在5千到1万之间。有的侧重日常意外医疗报销，那意外医疗的额度会更高一点，可能到2万，身故伤残保额就会低一些，大概5万到10万。

给你举另一个例子，退休在家的张阿姨，平时喜欢去公园跳广场舞，没事还帮子女接孩子放学，就怕自己不小心摔了碰了要花医药费，不想给孩子添负担。她就挑了一款30元的侧重意外医疗的意外险，最终定下来的意外医疗报销额度是1.5万，意外身故伤残保额是8万，刚好匹配她的需求，花的钱也不多，完全符合她的预算。

这里给你一个明确的建议，买之前别光看保费便宜，一定要先看清楚合同上写的保额数字，别稀里糊涂买了之后，真出事才发现额度不够用。如果你是刚参加工作的年轻人，平时上下班要骑电动车或者挤公交，风险比坐办公室的高一点，可以优先选身故伤残保额高一些的，哪怕医疗额度稍低一点也没关系，毕竟年轻人基础医保一般都有，意外医疗够用就好。

如果你是已经退休的老年人，或者平时在家附近活动、很少出远门的人，就可以优先把意外医疗的额度选高一点，毕竟年纪大了容易摔碰，磕伤骨折都是常事，意外医疗额度够高，看病拿药的花费能报更多，实打实能减轻负担，30元的预算基本能买到够用的额度，不用额外多花钱。

二. 哪些情形算意外事故

咱们先来说第一个符合要求的情况，就是外来的、突然发生的非本意情况。上周我陪楼下张阿姨去保险公司提交材料，她出门倒垃圾的时候，被小区里乱跑的宠物突然绊倒，膝盖磕到路边的石墩子，缝了七针花了小两千，最后成功走了报销。这种自己没预料到，从外面来的力量弄伤自己，符合意外的要求。

再来说第二个，非疾病导致的受伤才算。之前有个刚工作的小吴，本身有低血糖，某天赶地铁的时候突然眼前发黑晕倒，额头撞到了站台扶手上磕破了。这种情况是因为自身身体疾病诱发的意外，不符合一般意外险的认定要求，没法走意外报销。

如果是日常工作、运动里不小心受伤，只要不是故意的，都可以算。比如刚上大学的小林，参加班级篮球赛抢篮板的时候，被队友不小心撞到，胳膊错位骨折去做了复位固定，这种日常体育运动里的意外受伤，符合认定要求，可以按条款报销。

有几种情况很多人会搞错，别忘了捋清楚。比如你骑电动车没戴头盔，不小心摔倒受伤，只要不是故意骗保，符合要求就能报。再比如你在楼下小区被高空掉下来的花盆砸伤，也是外来的突发意外，也符合要求。但如果是你故意醉酒导致摔倒受伤，或者故意做出危险行为导致受伤，这种一般都不算，保险公司不会赔。

给你一个可操作的判断方法，你拿到合同之后，直接看责任免除那一块，里面写清楚了不赔的情况，剩下的外来突发非疾病非故意的受伤，基本都符合意外认定。如果你拿不准自己的情况算不算，直接打保险公司的客服电话，说清楚你的受伤过程，人家会给你明确答复，别自己瞎猜白白浪费时间。

图片来源：unsplash

三. 报销比例怎么计算

咱们先拿张阿姨上个月的实际经历说，张阿姨出门买菜被电动车蹭倒，摔得膝盖韧带拉伤，住院加上门诊换药一共花了12600块。其中，医保目录内的治疗费、检查费一共是10100块，剩下2500块是进口的护具、部分目录外的镇痛药物。

这款30元的意外险一般会设100块的免赔额，也就是说100块以内的费用得自己掏，超过免赔额的部分再按比例报。张阿姨买的这款，有社保的话，目录内费用报销比例是百分之八十，那算下来就是（10100-100）×80%=8000块，剩下的目录外2500块不在报销范围里，得自己出，最后一共报销了8000块。

如果你没买社保，那报销比例一般会降一些，大多是百分之六十左右。换个情况说，如果张阿姨没社保，同样是10100块目录内费用，扣除100块免赔额之后，报销的就是（10100-100）×60%=6000块，比有社保少报2000块，这点你一定要记清楚，买之前先问问清楚有社保和没社保对应的报销比例差多少。

还有很多人容易忽略，这款30元的意外险，意外医疗报销是有额度上限的，大多在1万到2万之间，就算你花的钱远超这个数，最多也只能报到额度上限。比如有人摔成骨折，目录内费用花了3万，这款意外险的意外医疗额度是1万，那就算按比例算下来能报两万多，也只能报1万封顶。

给你个实打实的计算方法，你自己就能算：先把所有花费里，不属于医保报销目录的部分去掉，再去掉合同约定的免赔额，剩下的数额乘以对应报销比例，最后再和你的意外医疗额度比，哪个数字少，你最终就能拿到多少报销。买的时候你一定要先看好，有没有排除目录外用药的报销，别等出事了才发现这部分报不了，白白吃亏。

四. 各类人群怎么选更对

儿童日常活泼好动，磕磕碰碰是常有的事儿，选这款30元的意外险，优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就行。我邻居家6岁的浩浩，平时上蹿下跳，上个月在小区滑滑梯摔破了膝盖，缝了四针花了1600多，他爸妈之前给他买了这款30元的意外险，选的就是侧重意外医疗的责任，最后除了100块免赔额，剩下的1500全报了，相当于花30块就解决了大部分开销，很实用。对小朋友来说，不用追求太高的身故保额，把意外医疗的额度做足，报销比例拉上来就够，毕竟孩子日常遇到最多的就是小擦伤、小扭伤这类小意外，高额身故责任对这个年龄段的孩子来说，实用性没那么强，30元的预算刚好能把意外医疗这块做扎实。

刚毕业参加工作的年轻人，每个月要交房租、还花呗，手头不宽松，30元的意外险刚好能过渡保障。这个年龄段的年轻人大多天天挤地铁、骑共享单车上下班，发生交通意外的概率不低，选的时候侧重身故伤残责任就行，30元的预算一般能买到不错的保额。我前同事小周刚工作的时候，工资不高，舍不得买贵的保险，就花30块买了这款意外险，侧重身故伤残责任，上个月骑车赶上班的时候被路边突然开门的汽车刮倒，摔骨折了，鉴定为10级伤残，最后按比例赔了几万块，刚好覆盖了他手术和休养没上班的收入损失，帮他度过了那段难捱的日子。年轻人预算有限，先花30块给自己添上基础保障，比裸奔强太多，等以后收入涨了再补充更高额度的也不迟。

上有老下有小的中年人，大多已经配置了不少重疾险寿险，缺一份低成本的意外补充，选30元的这款可以搭配已有保单，补全意外医疗的缺口。中年人日常出差、通勤多，风险不比年轻人少，如果你已经买了高额度的寿险，可以侧重选意外医疗含社保外用药的，毕竟现在很多意外受伤用到的进口药、耗材不一定进社保，花30块补一块，万一用到能省不少钱。我家对门的张哥，42岁，之前已经买了好几份大保单，去年骑电动车接孩子，被逆行的电动车蹭倒，手腕骨折，打钢钉用到了进口耗材，花了快一万，社保只报了四千，剩下的六千多刚好走这份30元意外险报了一大半，算下来花30块就省了五千多，怎么算都划算。

退休后的老年人，骨质变脆，一不小心摔倒就容易骨折，选30元的意外险要侧重骨折津贴和意外医疗。很多老年人年纪大了，买不了贵的意外险，或者贵的意外险对老年人限制多，30元的这款大多没有那么多健康要求，多数老人都能买。我外婆今年72岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，髋骨骨裂，住院加康复花了三万多，社保报完剩下一万多，之前买的30元意外险不仅报了八千多的剩余医疗费用，还给了每天几十块的骨折津贴，加起来抵扣了大部分自费开销，不用让子女额外掏太多钱。对老年人来说，不用纠结太高的身故额度，重点把骨折保障和医疗报销这两块选好，30元就能给子女减轻不少负担，也给自己多一份保障。

如果是本身有基础病，买不了其他贵价意外险的朋友，也可以选这款30元的意外险，大多健康告知宽松，符合常见投保条件就能买，不用因为身体异常被拒保，花一点点钱先给自己添上基础意外保障，总比没有保障强。选的时候就看清楚投保要求，只要符合年龄要求就能投，重点盯好意外医疗的报销范围，优先选覆盖社保内用药、免赔额低的就行，性价比很高。

结语

总的来说，30元意外保险具体能报销多少，得看合同约定的保额、报销比例还有你花费的项目，一般这类产品意外医疗报销大多在几千到几万，身故伤残保额能到几万到十几万，刚才咱们说的小王骑车摔伤的例子里，就是靠着这份便宜的意外险覆盖了大部分治疗开支。挑的时候先看清楚哪些能报、哪些不报，再结合自己的情况选：给孩子买多留意意外医疗的报销范围，给自己买可以兼顾点身故伤残责任，给长辈买加上骨折相关保障就更实用，花几十块钱买一份，日常小磕碰小意外都能用上，也算是给日常添了份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。