什么叫意外保险理赔 怎么查个人的意外保险

引言

你是不是买过保险就把保单丢一边，真遇到意外需要理赔，才想起不知道自己买没买意外险？想申请理赔，又完全摸不着头脑该走什么流程？别着急，这两个问题，我们今天就给你说清楚。

一.出险后第一步怎么做

去年春天咱们小区28岁的上班族小王，赶早高峰骑共享电动车去公司，路口突然窜出来一只猫，他急刹车整个人摔出去，胳膊蹭掉一大块皮，还摔裂了一根肋骨，当场就打120去了医院。

小王之前刚买了一份意外保险，他躺在急诊病床上才想起这回事，第一反应不是翻保单找电话，而是先找护士处理伤口，等办完住院手续，才想起要找保险公司报案，这个顺序其实走对了。

意外发生后，第一优先级一定是先处理伤情，该去医院去医院，该包扎包扎，别为了赶报案耽误治疗，身体永远比理赔重要。要是你自己没法打电话，也可以让陪同的家人朋友帮你报案，不用硬扛着疼痛自己操作。

等伤情稳定下来，一定要在保险公司要求的时间内报案，别拖三四个月再找人家，时间太久很多细节查不清楚，反而会影响理赔进度。像小王就是，伤口处理完半小时，就让他姐姐帮着打了保险公司的客服电话，说清楚什么时候、在哪儿、因为什么受的伤，现在在哪个医院哪个科室住院，客服很快就登记好了信息，还告诉他接下来要留好哪些票据。

报案的时候别乱说话，比如别说“我这是老毛病摔了一下又犯了”，也别说“我本来就胳膊疼，这次摔了刚好一起治”，只说清楚这次意外发生的完整过程就行。另外还有一点，意外保险大多要求去二级及以上的公立医院治疗，如果不是情况特别紧急，别随便去私立诊所，不然理赔的时候可能会没法报销。

小王这次就是，就诊的医院刚好符合要求，留好了所有的挂号单、缴费发票、病例本，后续理赔走得特别顺，没半个月报销的钱就到账了，刚好覆盖了他大部分的住院花费，自己没掏多少钱，这就是及时走对第一步的好处。

二.四招查清自己的保单

第一招：找投保预留的邮箱或者手机短信搜关键词。很多人投保之后，保险公司会直接把电子保单发到你预留的邮箱里，你只需要打开邮箱，搜索“意外保险”“保单”这几个关键词，就能直接调出对应的保单文件，里面清清楚楚写着保障期限、保额、承保公司这些信息。我同事小周前两年随便点了个投保链接买了意外险，之后换了手机也没当回事，后来想查的时候，就是去邮箱搜关键词，一下就找到了对应的保单，连当时投保的支付记录都附在邮件里。

第二招：找承保保险公司的官方渠道查。如果你记得是在哪家公司买的，直接打开这家公司的官方APP或者官方公众号，用你投保时用的身份证登录，进入个人中心的“我的保单”栏目，所有在这家公司买的保险都会列出来，意外险自然也在里面，点进去就能看到完整的保障内容。要是你不记得公司名字，只记得大概，也可以挨个去大公司的官方渠道查，大部分人投保的意外险都能在这里找到。

第三招：通过银行支付记录反向找。如果你既没找到邮件，也记不清公司，那就翻一下你的微信支付账单或者支付宝账单，搜一下“保险”“承保”相关的扣款记录，每一笔扣款都会显示收款方是哪家保险公司，找到对应的收款方之后，再去这家公司的官方渠道查保单，一查一个准。就像我邻居张阿姨，几年前被业务员推介买了一份意外险，之后把纸质保单弄丢了，也不记得在哪家买的，就是翻微信支付的历史账单，找到了当年的扣款记录，顺利查到了自己的保单信息。

第四招：通过官方保险信息平台查询。这个方法适合那些完全记不清投保信息，翻遍账单也找不到线索的人，你可以进入对应的官方平台，用自己的身份证信息注册登录，就能查到自己名下所有的有效保单，意外险也包含在内，这个方法能帮你把漏记的意外险都找出来，不会落下任何一份已经投保的保障。

查的时候要注意两个小细节，第一个是，一定要用投保人本人的身份证信息查询，用其他人的信息查不到对应保单；第二个是，如果查到已经过期的意外险，可以及时补充新的保障，避免出现保障空窗。不少人都有过随手投保短期意外险之后忘了的情况，用这四招查下来，基本都能理清自己名下的所有意外保险，也方便后续调整自己的保障方案。

图片来源：unsplash

三.年轻人该买什么类型

刚出校门预算有限的职场新人，直接选一年期综合意外保险就行，不用花冤枉钱买长期返还型。

我拿刚换工作的25岁姑娘小张举例子，小张每天挤地铁赶公交，下班还要骑共享电动车回出租屋，上个月赶打卡的时候摔了，胳膊蹭破缝了四针，还拍了片子检查有没有骨折，前前后后花了小两千。她之前听朋友劝，花不到两百块买了一年期综合意外险，扣除免赔额之后基本把门诊和缝针的钱都报了，相当于一顿饭钱换了一整年的保障，对没多少积蓄的新人来说压力特别小。

经常出差跑业务的年轻人，要额外选含交通意外额外赔付责任的。很多年轻人刚做销售、运营这类岗位，免不了要跑线下见客户、赶项目，高铁飞机大巴换着坐，多添这一项责任，保费只多几十块，真遇到情况能多一倍保障，刚好贴合你经常出门的需求。

喜欢日常跑跑步、爬爬山，周末跟着户外团遛弯的年轻人，要看清楚条款里的免责内容。不少基础意外险会把高风险户外项目列进免责，你要是平时爱玩个徒步、滑雪，就得挑把这类常规休闲运动包含进去的产品，别等出事了才发现不能赔，白买了保障。

刚结婚准备要孩子，或者已经背了房贷车贷的年轻人，一定要把意外身故伤残的保额做足。这个阶段你是家里的主要收入来源，要是真出事落下伤残影响工作，保额够高才能覆盖房贷缺口，也能补贴家用支撑后续康复。按照目前的生活成本，保额选对应你三到五年年收入的额度就合适，不用盲目堆高增加保费压力。

健康条件一般，平时偶尔有小毛病的年轻人也不用愁，绝大多数意外险对健康要求都不高，只要不是符合免责条款的情况，都能正常投保，不用因为体检有几个小异常就买不了，对年轻人特别友好。

四.老年族避坑关键点

先给你提第一个关键点：买之前一定要核对年龄限制。我邻居张阿姨今年62岁，之前让儿子帮她买意外险，儿子没仔细看条款，只看了宣传页说适合长辈就下单了，结果去年张阿姨下楼买菜崴了脚骨折住院，申请理赔的时候才发现，这份意外险的最高投保年龄是60岁，张阿姨投保的时候已经超龄，合同直接无效，一分钱都没赔到，白交了两年保费不说，住院的钱全得自己掏。

第二个关键点：一定要看健康告知要求。不少意外险看起来门槛低，其实暗藏健康要求，比如有的要求老年人不能有高血压、糖尿病这类常见慢性病，很多老人都有基础病，投保的时候没仔细看健康告知，随便勾选了“全部健康”，真到理赔的时候，保险公司会以未如实告知为由拒赔。建议老年人投保的时候，把健康要求一条一条对着自己的病历看，有符合的就选允许告知后承保的产品，别抱着侥幸心理瞎填。

第三个关键点：要看清楚免责条款里对“意外”的界定。很多老人喜欢出门跳广场舞、打太极，有的还会去爬近郊的小山，部分意外险会把“参加群众性文体活动”“非高风险登山”列为免责？不对，反过来，不少意外险会把老人常参与的一些日常活动列为免责，比如有的条款会写“在非经营性场所健身发生意外不赔”，还有的会对骨折类的常见意外设置额外限制，比如要求必须是外来直接造成的伤害才赔，老人自己不小心滑倒，有的条款会抠细节拒赔。你一定要把免责条款前二十条都看一遍，把和自己日常活动相关的内容划出来，有疑问直接问销售，别等出事了才反应过来。

第四个关键点：别盲目买长期返还型意外险。不少销售会给老年人推销“交十年保二十年，到期没出事把钱退给你”的意外险，看起来好像没花钱还享了保障，实际上这类产品的保额通常很低，一般只有几万块，真要是出了意外，几万块根本不够覆盖住院手术的费用，而且每年交的保费比同保额的一年期意外险贵好几倍，对于普通工薪家庭的老人来说，性价比很低。如果预算有限，直接买一年期的综合意外险就够，每年续保就行，保费一年也就两三百块，保额还能做高，更适合大多数老人的需求。

第五个关键点：要确认意外医疗的报销范围。老年人大多有社保，但社保报销之后还有自付部分，买意外险的时候，一定要选能报销社保外用药的产品，比如骨折用的钢板、进口绷带这类耗材，很多社保不给报，如果意外险也只报社保内，那自己还要掏不少钱。另外还要注意免赔额，尽量选免赔额低的产品，一百元以下的免赔额对老人来说更实用，小额的门诊也能报销。

五.保费高低看哪几项

保额高低直接影响保费多少，保额越高保费越贵，这是最直观的影响因素。咱们举个例子，同样保障责任，100万保额的保费，差不多是50万保额的一倍左右。你不用盲目追求高保额，得结合自己的实际情况选：刚入职场、月薪几千的年轻人，选50万保额就够覆盖日常意外风险；如果你是家里的主要收入来源，身上背着车贷房贷，选100万保额更稳妥，不会出意外后给家人留太大压力。

免赔额的设置也会拉低保费，不少意外险都会分0免赔和有免赔额的版本。同样保额同样保障，100元免赔额的意外险，保费会比0免赔的便宜一二十块。如果你只是想覆盖大额意外医疗支出，不差小额的门诊费用，选带100-200元免赔额的产品，就能省出不少保费，性价比更高。如果你经常会因为小磕碰、小意外去看门诊，希望所有符合要求的花费都能报销，那就多花一点点钱选0免赔的，理赔的时候更划算。

报销范围也会影响保费，只保社保范围内用药的意外险，比同时保社保外自费药的保费便宜。咱们生活里不少意外受伤，可能需要用到进口钢板、进口缝合针这类自费项目，如果只保社保内，这些钱都得自己出，理赔的时候省了保费但亏了实际支出。预算够的话，优先选包含社保外用药报销的产品，虽然贵二三十块，但遇到需要自费治疗的情况，能帮你省下大几千的支出；如果你的预算实在有限，已经买了其他医疗险可以覆盖自费部分，选只保社保内的也可以，能满足基础需求。

附加责任越多，保费越高。不少意外险会附加了意外住院津贴、网约车意外保障、高空坠物额外赔付、接种意外保障这类责任。每多一项附加责任，保费就会涨一点。你不用为用不上的责任花钱：平时天天坐办公室，很少出差跑外勤，就不用加额外的交通意外赔付责任，省点钱；如果你经常需要出差跑业务，或者每天通勤要坐很长时间公共交通，加上交通额外赔付责任也不贵，多花几块钱就能多一份保障，挺合适。

你可以根据自己的预算灵活调整：预算有限的学生刚毕业的年轻人，可以选50万保额，带100元免赔，只保基础意外加社保内医疗，一年保费只需要几十块，就能有基础保障；预算充足的家庭支柱，可以选100万保额，0免赔，包含社保外用药，加上需要的附加责任，一年保费也就一百多块，能把意外保障做足，不会有太大的经济压力。

结语

看到这里你应该清楚啦，意外保险理赔就是你发生意外后，找保险公司按合同约定领赔偿的过程，像小王这次骑车摔伤，按流程报案、提交材料后很快就拿到了理赔款，分担了他住院的医药费负担，这就是意外保险的作用。想查自己有没有买个人意外险，直接按照咱们说的四个方法查，很快就能理清楚自己的保障情况。不同年龄段和经济情况的朋友选意外险，跟着自身需求走就行：刚工作收入不高的年轻人，可以选性价比高、带日常意外和常见突发责任的综合款，保费不高也能有够用的保障；给长辈买一定要先看年龄限制，别买错了，再仔细看免责内容，选符合健康要求的产品就好。选的时候多对比保额、免赔额和报销比例，就能挑到适合自己的意外保险啦。

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