意外保险单怎么买才能报销

引言

你是不是也想问，买了意外保险，为啥有时候报不了？到底买的时候要注意啥才能顺利拿到报销？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 明确免赔额与报销比例

咱买意外保险的时候，先把免赔额和报销比例俩事儿摸清楚，别等出事申请报销的时候才发现不对，那时候后悔都晚了。

我身边就有个现成的例子，去年春天小区楼下开水果店的张姐，骑电动车去批发市场进货，路上不小心被拐弯的汽车蹭到，膝盖擦了一大块，胳膊也扭了，去医院处理伤口、拍片子拿药，前前后后花了快两千块。张姐之前图便宜，随便买了一份意外险，她买的时候光看价格低，啥条款都没仔细看，申请报销的时候才发现，这份意外险的意外医疗免赔额定了两百块，而且只给报销医保范围外用药的三成，算下来最后只报了不到八百块，自己还掏了一千二多，别提多闹心了。

建议你买的时候，先挑免赔额低的选，手头预算够的话，直接选零免赔的最好，这样花的每一分符合要求的钱，都能按比例给你报，不会平白多掏冤枉钱。要是预算有限选不了零免赔的，也尽量选免赔额在一百块以内的，别选免赔额太高的，不然小意外花的钱，可能还没到免赔额门槛，一分都报不了，买了也起不到啥作用。

报销比例这块也得留心，不是所有意外险都报医保范围外的费用。很多人崴个脚要打石膏，或者做个小手术用点好材料，这些不少都在医保范围外，要是你买的意外险只报医保范围内的，那这部分钱还得自己出。要是你平时经常在外跑业务、干体力活，出意外的概率比坐办公室的高，建议你选能覆盖医保外费用报销的，而且报销比例越高越好。

刚毕业没多少积蓄的年轻人，预算有限，可以选只报医保范围内，但报销比例在八成以上，免赔额一百块以内的产品，价格便宜，平时看个小伤也够用来报销。上有老下有小，预算还可以的中年人，可以选零免赔，医保外也能报八成以上的，真出点需要住院的意外，也能减轻不少经济压力。身体不太好、经常出门遛弯的老年人，尽量选报销比例高、覆盖医保外的，老年人骨头脆，不小心摔了可能要用到进口材料，多覆盖一点就能多报不少钱。

二. 依据年龄调整保额配置

咱们先从家里的小朋友说开。小朋友活泼爱动，上蹿下跳没个停，跑着跑着摔一跤、被文具划伤、出门玩被小动物挠了都是常事儿，对他们来说，意外医疗保障比高额身故伤残保额重要得多，不用买太高的身故伤残保额，符合监管要求就行，重点把意外医疗的保额做足，一般配置一万到三万的意外医疗保额就够用，要是孩子平时爱参加户外露营、攀岩这类活动，可以再适当提一点额度。之前楼下张阿姨家的孙子，今年七岁，刚上小学一年级，放了学在操场和同学追跑，不小心摔破了膝盖，还缝了两针，打破伤风、拿药换药前后花了一千八百多，张阿姨之前给孩子买的意外保单，意外医疗保额就是两万，最后符合要求的费用全都按比例报销了，没自己掏多少钱，张姨说这钱花得太值了。

再说说咱们二三十岁的青壮年，这时候大多是家里的经济支柱，上要养老下要养小，平时出门通勤、加班出差都多，发生意外的概率不低，万一出了比较严重的意外，不仅要治伤，还可能好几个月没法上班，收入断了家里房贷车贷都没着落。所以咱们这个年纪，身故伤残的保额要配够，一般可以按照自己两到三年的收入来配额度，意外医疗也要跟上，平时难免有个小磕小碰，要是经常出差跑外地，可以把意外医疗的额度再往上提一提。我身边有个做设计的朋友，去年赶项目加班到深夜，骑电动车回家的时候被路边窜出来的猫晃了一下，连人带车摔出去，胳膊骨折了住了半个月院，动完手术在家养了三个多月才回去上班，他之前配了五十万的伤残保额，两万的意外医疗，最后不仅医疗费用报了，因为落下一点点活动受限，伤残也赔了一笔，正好补上了他三个月没上班的收入缺口，房贷没断供，家里开销也没受影响。

接下来是四十到五十岁的中年朋友，这个年纪上有老下有小，经济压力还没卸掉，自己身体的各项机能也开始走下坡路，不少人还开着车经常跑高速，或者平时要做家务爬楼，不小心踩滑摔跤都有可能。这个阶段配置，身故伤残保额可以结合自己还没还清的债务、孩子接下来的教育开支来定，不用追求过高的额度，避免给自己添保费压力，重点要把意外医疗的保额提高，因为这个年纪骨头比较脆，万一摔一跤可能就是骨折，要做手术放钢板，治疗费比年轻人高不少，意外医疗保额配置三万到五万会更稳妥。我家小区门口开水果店的李姐，今年四十六岁，上个月搬货踩空台阶摔了一跤，股骨骨折做手术花了四万多，她之前买的意外保单，意外医疗保额配了五万，最后符合要求的费用报了八成，自己只花了不到一万，要是她当初只配了一万的意外医疗，剩下的钱都得自己掏，压力可就大了。

再说说退休后的老年朋友，年纪大了手脚不灵活，平衡性变差，一不小心摔倒、烫伤、被东西绊倒都是高发情况，而且老年人受伤之后恢复慢，治疗花费往往不低，很多老年人本身还有医保，但是医保报销有范围，剩下的自付部分也不少。对老年人来说，不用配置太高的身故伤残保额，把绝大多数预算都放在意外医疗上就行，尤其是要关注有没有包含骨折门诊、关节脱位这类老年人高发意外的保障，意外医疗保额尽量配到三万以上，如果预算够，可以配到五万，另外不少针对老年人的意外保单会有额外的意外护理津贴，这个责任可以加上，万一住院了还能补贴一些生活费。我远房亲戚王爷爷，今年七十二岁，去年冬天在卫生间洗澡滑了一跤，腕骨骨折，打石膏做康复前后花了快两万，社保报销之后还剩一万二自付，他孙女之前给他买的意外保单，意外医疗保额三万，剩下的一万二按比例报了九千多，自己只花了两千多，王爷爷说本来还担心花太多钱给孩子添麻烦，没想到大部分都报了。

最后还要提一句，不管哪个年纪，都要结合自己的经济情况来配，年轻人刚工作收入不高，不用硬着头皮买高保额，先把基础保障做全，等以后收入涨了再加额度；老年人预算有限，就优先满足意外医疗，身故伤残够基础就可以，不要因为买保险占用太多养老生活费，适合自己年龄和口袋的配置，才能在需要的时候顺利报销，真正帮咱们分担风险。

三. 严格限定就医医院范围

我跟你说，这点真的别大意，我楼下开水果店的张姐就踩过坑。上个月张姐骑三轮车进货，路上避让行人蹭到护栏，胳膊被刮了大口子出了不少血，她看见路边有家私立专科医院，开车过去只要五分钟，想着就近处理快点好，就直接在这家缝了针住了两天院。

等张姐养好伤拿着单据找保险公司报销，人家直接说，这份意外保单要求必须去二级及以上公立医院才行，她去的这家私立医院不符合要求，报不了，前前后后花的小三千块钱全得自己掏，张姐悔得不行，说当时怎么就没多看一眼保单要求。

直接给你说可操作的建议：买保单的时候，先翻到保障责任那一块，找就医范围的要求，大部分意外保单，默认要求的就是二级及以上公立医院普通部，这个要求要记牢，别随便乱选医院。

如果你平时就习惯去私立医院看病，或者想留这个选择空间，买的时候就特意找，找支持符合要求的私立医院报销的产品就行，只是这类的价格会比普通要求的稍高一点，你根据自己的需求选就可以。

万一真出事了，情况紧急必须先就近抢救怎么办？这种情况你别慌，先打保险公司的报案电话说清楚情况，一般紧急急诊抢救，很多保单都会通融，先救完了，等病情稳定下来，记得及时转到符合要求的医院继续治疗，这样就不会影响后续报销了。

还有一种情况，有些朋友去公立医院的特需部、国际部看病，你买的时候也要看清楚，普通的意外保单一般不报销特需部国际部的花费，如果有这方面需求，买的时候就要选支持这些科室的产品，别等出事了才发现不符合要求，白花钱。

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四. 保留单据以防理赔纠纷

你摔了跤磕了伤，去医院挂号、拍片、拿药、缝针，每一步都要收好单据，别随手塞口袋或者随便丢了，报销的时候少一样都可能出麻烦。

上个月我同事小孟骑电动车赶地铁，路上轧到井盖边的碎石子滑倒，膝盖磕破缝了四针，看完病随手把收费小票、挂号单往手提包侧袋一塞，回家换衣服的时候没整理，过了半个多星期才想起要申请报销，找的时候发现好几张小票沾了奶茶渍，字全晕开看不清了，连挂号单都不知道掉哪儿了。

后来折腾了快一个礼拜，才跑回医院补打收费单据和就诊记录，不仅请假扣了全勤奖，报销款也晚了好久才拿到手，要是当时丢的是门诊诊断书，补起来更费劲，搞不好还会影响报销审核。

不管是门诊挂号单、诊断书、检查报告，还是交费的发票、费用明细清单，全都整理好放同一个文件袋里，原件自己收好，每一张都拍清晰的照片存在手机云盘里，电子档和原件分开存，哪怕原件弄丢了，电子档也能做备用，去医院补开证明也方便很多。

如果你是打120急诊拉去医院的，120的出车收费单据也要收好，意外导致的急救费用大多可以报销，别把这张单据落下。如果是让朋友帮忙付的钱，也要让朋友把付款凭证和交费单据转交给你，自己统一整理好，别分开拿，免得最后凑不齐材料。

提交报销申请的时候，大多可以先交电子材料审核，原件留到最后线下核验的时候再给，别一开始就把所有原件都寄出去，万一快递丢了，找都找不回来，反而耽误报销。只要你把所有单据都存好，报销的时候就能顺顺利利拿到钱，不用为了补材料来回折腾，也不会因为缺材料没法拿到该报的费用。

结语

总结下来呀，想买对能顺利报销的意外保险单，其实不难：买之前先看清楚免赔额、报销范围这些关键条款，选符合自己年龄和需求的额度，记住要去约定的二级公立医院就诊，不管是门诊票还是住院单，都得留好原件、多存几份备份，照着来，之后要报销就顺顺当当啦。不同情况的朋友也能对着调：刚工作预算有限的，可以先选基础保额、只保医保内范围的，保费不高也能有基础保障；身体条件一般、经常出门跑业务的，可以选覆盖更多意外场景、医疗额度高一些的，给自己更踏实的保障。选对买对，真出事儿就能实打实帮你减轻负担啦。

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