工人意外险什么价位好 钢结构工人买意外险吗

引言

干钢结构的工友们，干活总免不了挂点小伤碰点痛，你是不是也在犯嘀咕？干我们这行到底要不要买意外险？价位选多少才合适呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 高空作业风险怎么挡

干钢结构的工人大多都要高空作业，不少人抱着侥幸心理不买对的保障，出事才发现买错了不赔，这个坑千万别踩。

买的时候直接翻保单条款，一定要看能不能覆盖你干的钢结构高空作业工种。不少市面上普通的意外险，会把高空作业列为除外责任，意思就是干高空活出事不给赔。你花了钱，最后拿不到理赔，纯粹白扔钱。你找销售员问的时候，别听口头承诺，让他把条款里的承保工种范围指给你看，白纸黑字写清楚能保钢结构高空作业才可以。

要重点看条款里的意外医疗和意外伤残责任。高空作业出事，大多要么是摔伤碰伤需要住院治疗，要么是落下伤残影响以后干活。意外医疗要选能覆盖自费药、进口材料的，别选只保社保内用药的，不然手术用个钢板支架，这部分钱都得自己掏。意外伤残要看清赔付比例，按伤残等级对应比例赔钱，等级越高赔得越多，这个比例一定要写进条款，不能是模糊约定。

不同收入的工人，选的保额不一样。如果是年轻工人，还干几十年活，预算够的话，建议选意外身故伤残保额五十万以上，意外医疗保额五万以上；要是年纪大一点，干不了太久，预算也有限，也得把意外身故伤残保额放在三十万以上，意外医疗三万以上，真出事了，这笔钱能覆盖大部分住院花费，也能给家人留个兜底的钱。

买的时候还要确认健康要求，大部分工人意外险对健康要求不高，只要你能正常干活，没有影响干活的重大疾病都能买，不用特意做健康告知，符合购买条件就能投。要是你本身有一些小毛病，比如高血压但不影响正常干活，也不用隐瞒，直接问清楚能不能买，大部分情况都能顺利承保。

二. 一天几块钱保一天身

很多钢结构工人都是跟着项目走，工期长短不定，可能这两个月赶工，下个月又没活干，按月或者按年买意外险，没用完的保障就浪费了，保费白花不说，还得忘了续交断保，真出事了哭都没地方哭。这时候买按天计费的短期意外险就很合适，一天花几块钱，保你一天的安全，干几天买几天，完全跟着你的工期走，灵活方便，没一点浪费。

按天买意外险，价格怎么算呢？其实也就几毛钱到几块钱，一天下来，也就一瓶矿泉水的钱，对你来说完全没压力。要是你干一个月工期，也就几十块钱，哪怕干半个月，十几块钱就能搞定，不会让你多掏一分钱。很多工人朋友觉得一天几块钱太少，会不会保障不好？其实不用担心，只要你选对产品，一天几块钱的意外险，该有的保障都有，高空作业、意外医疗都包含，不会给你缺斤短两。

咱们举个例子来说，老赵干钢结构，每次接的项目都是两三个月工期，他之前图省事买了一年期的，结果干了仨月回老家歇了大半年，那半年保费白交了，出险了还不在保障期内，亏不亏？后来他换了按天买的，这次他接了一个45天的项目，直接买45天，算下来一天才2块钱，总共花了90块，保额就有50万，意外医疗也有5万，足够覆盖日常风险了，比之前买一年期的省了好几百，也没浪费。

不过这里要提醒大家一句，买按天算的意外险，得提前看好保障范围，一定要确认你的钢结构高空作业在承保范围内，别光看价格便宜就买。有些低价产品会把高空作业列为免责，买了之后真出事也不赔，那才叫亏。还有，得看好意外医疗的报销比例和免赔额，一般来说，免赔额越低，报销比例越高，对你越划算，一般选100块免赔，80%以上报销比例就挺好。

对于经济条件不算宽裕，或者只接短期项目的钢结构工人来说，按天购买是性价比很高的选择。你要是今天上工明天休息，也可以买一天保一天，完全不用承担长期的保费压力。哪怕你这个月干满30天，也才五六十块，对日常开销来说根本不算事儿，花点小钱买个安心，真出事了能帮你扛住大部分经济压力，比出了事自己扛强太多了。

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三. 受伤理赔别跑断腿忙

第一，受伤第一时间赶紧报案，别等过了三五天再跟保险公司说。很多意外险要求出事之后48小时内报案，哪怕你人在医院躺着，也可以让工地包工头或者家属给保险公司打个电话说一声，说清楚在哪出的事、伤的怎么样了。提前报案既能让保险公司早早核实情况，也不会因为耽误报案影响最后理赔，这一步千万别忘。

第二，保存好所有就医相关的票据和材料。不管是挂号费、检查费、药费还是住院费的发票，都要留好原件，不要随便乱扔。医生给你开的诊断证明、出院小结、用药清单，这些也要一并收好。很多人就是不注意保存材料，最后缺东少西还得跑回医院补，来回折腾好几趟，本来养伤就够累了，何必给自己添这些麻烦呢？

第三，选支持线上申请理赔的产品，别选只能线下交材料的。现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，直接在微信公众号或者官方小程序上就能上传材料，不用你本人或者家属跑保险公司营业厅交单子。要是你行动不方便，在家躺着就能把申请提交了，省了好多跑路的功夫。

第四，提前搞清楚哪些情况能赔、哪些不赔。比如钢结构工人很多是高空作业，要是你买的意外险不包含高空作业责任，哪怕你出了事也赔不了。还有一些旧伤引发的意外，或者因为自身疾病导致的摔倒受伤，很多意外险也不赔，买的时候就把这些问清楚，别等出事申请理赔了才知道自己买错了，到时候哭都没地方哭。

之前我们工地就有个师傅，摔了之后自己嫌麻烦不着急报案，又把发票丢了两张，结果前前后后跑了四趟保险公司，折腾了快一个月才拿到赔款，本来养伤就需要钱，这么一拖把一家人都愁坏了。要是一开始就按我说的做，报案及时，材料保存好，走线上申请，其实最快一个星期就能拿到赔款，不会耽误你治病养伤。所以说，买意外险的时候不光要看保障够不够、价格合不合适，还要看看理赔方不方便，提前把这些门道摸清楚，真出事的时候就不用跑断腿啦。

四. 老王工伤获赔的真实账

老王今年五十出头，干钢结构安装快二十年了，常年爬二三十米的钢架，大家都劝他买份意外险，他之前总说自己手艺稳，没出过事，花钱买这个就是浪费，一直不肯掏这个钱。

去年夏天接了个厂房安装的活，老王踩着钢架往上面挪的时候，脚下沾了点焊渣滑了一下，整个人从八米多高的地方掉下来，幸亏挂在了安全绳上没出大事，但腰和左腿都摔骨裂了，送医院住院手术加康复，前前后后花了快七万。

那时候工地方刚给这批工人统一买了团体工人意外险，保费是按整个工期算的，每个人摊下来也就三百多块，平均下来一天才一块多钱。老板提醒老王，赶紧把住院的材料准备好找保险公司申请理赔，老王当时还半信半疑，说自己才花三百多，能赔回来多少？

按照要求，老王把住院的收费发票、检查报告、诊断书、住院清单都整理好，线上提交了申请，没到十天，理赔款就打过来了，一共赔了四万八：其中意外医疗报销了四万多的住院手术费用，剩下的八千多是意外伤残的赔付——老王恢复之后去做了伤残鉴定，符合保单约定的伤残等级，按比例给了赔付。

最后老王自己只掏了两万出头，还是工地方补了一部分，自己实际花得不多。要是当初没买这份意外险，这七万多的治疗费，大部分都得自己掏，老王儿子刚结婚买了房，家里正紧巴，这七万多真能把家里积蓄掏空。

从老王这事就能看出来，干钢结构活真不能省意外险这点钱，价位不用选特别贵的，只要条款覆盖高空作业责任，保额够就行，哪怕一天一块多，真出事就能帮你扛下大部分压力。

五. 预算多少才能配齐全

刚出来干活没几年，手里积蓄不多的年轻小伙子，每月拿个几十块出来就行，不用硬挤预算买高保额。你这个阶段先把基础保障兜住就行，优先选一年期的团险或者个人意外险，一年两三百块分摊到每个月也就二三十，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，再加几万块的意外医疗额度，日常磕碰、小骨折都能覆盖，完全够用。

如果是已经干了五六年，攒了一点积蓄，月薪大概四五千的中年大哥，一年拿个四五百块出来配置就合适。你这个年纪大多上有老下有小，是家里的主要劳动力，可以把保额往上提一提，意外身故伤残选五六十万额度，意外医疗选十万左右的，再加上一点住院津贴，这样真出点事，不仅能报销医药费，还能补贴在家养伤没干活的收入损失，不会一下拖垮家里的开销。

要是家里本身有一定积蓄，自己本身就是带班的，收入比普通工人高一些，一年拿个七八百块配置也很合适。你可以把保额提到七八十万，意外医疗选不限社保用药的，毕竟好点的进口钢板、自费药报销之后，能给自己少花不少钱。要是你平时还接一些零活，除了给项目买的团险，自己再多买一份个人意外险做补充，双份保障更踏实，也花不了多少钱。

年纪大一点还在干钢结构的老师傅，预算不用跟着年轻人往上涨，根据自己的收入来就行。很多老师傅觉得自己干了一辈子没出过事，不想花那个钱，其实真不是这样，年纪大反应慢，反而更容易出意外，你一年拿个两三百块买基础款就够，不用追求高保额，能覆盖医药费就好，不给儿女添负担就是赚了。

要是你跟着固定工程队干，工程队一般会统一买团险，每个人平摊下来几十块一年，这个钱别省，一定要跟着买。要是你自己接散活，没有统一投保，那就自己按月或者按年买，不管预算多少，一定要买，别抱着侥幸心理不买保障，真出点事，几万块医药费就能把多年积蓄掏空，几十几百块换一辈子踏实，这个账怎么算都划算。

结语

说到这儿，咱们直接给答案：钢结构工人肯定要买意外险，而且得挑能覆盖高空作业的。价位不用硬追贵的，短工选按天算的，一天一块上下就够用；长期干的选一年期的，百来块就能买到几十万保额，月薪几千也完全能负担。根据自己的工期和预算挑，把条款里的责任确认清楚，选支持线上理赔的，真出事儿了能少操心还能拿到实实在在的赔付，干活也更安心。

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