意外险高血压脑出血有的赔吗

引言

你是不是也揣着这个疑问：明明买了意外险，高血压引起了脑出血，到底能不能赔？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你捋明白这里面的门道。

一. 意外与疾病界限分明

先给你说直白点，意外险赔的是「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」意外事件，和自身身体内部出问题导致的疾病，分界卡得很清楚，别混为一谈。

如果你的脑出血，是因为摔倒、外物撞击这些明确的外部意外引发的，那才有可能走意外险理赔。要是本身有高血压，血管长期承受压力，血压突然升高冲破血管导致脑出血，本质是自身高血压疾病发展引发的问题，不属于意外险的保障范围，这一点你一定要记死，别抱着侥幸心理买错险。

我见过不少朋友都搞混这个事，总觉得不管啥情况，只要人出事躺医院了，意外险就得赔。其实真不是，举个常见的例子，你走路的时候突然高血压犯了晕倒摔了，这时候要分两部分看：摔出来的磕碰、外伤，属于意外，可以走意外医疗报销治疗费，但脑出血本身是高血压疾病导致的，这部分的费用意外险不赔，得走医疗险或者重疾险（如果符合重疾理赔条件的话）报。

那有没有容易扯不清的情况？当然有，比如有人本身有高血压，出门被车蹭了一下，之后引发脑出血，这时候保险公司会做因果判定，看摔碰是主要原因还是高血压本身是主要原因，要是摔碰是直接诱因，那会按比例赔对应的部分，如果本身就是血压没控制好发病，那还是不赔。

给你一个实用建议，你买意外险之前，先把条款里的「责任免除」部分翻出来看，几乎所有意外险都会把「疾病（包括猝死，除非额外附加猝死责任）」列入免责，高血压属于明确的慢性疾病，由它直接引发的脑出血，肯定在免责里。别只看销售宣传，一定要自己扫一眼免责，清楚哪些不赔，比只记哪些赔更重要。

二. 高血压史如何核保

投保意外险的时候，只要产品列了健康告知要求，你就得把自己的高血压病史如实说出来，别抱着侥幸心理瞒报。很多人觉得意外险就是保意外，不用填健康告知，也不用核保，这种想法不对，现在不少综合意外险都有健康告知门槛，尤其是给中老年人买的产品，基本都会问到高血压相关情况。

如果是一级高血压，平时血压控制得比较稳定，没有其他并发症，大部分意外险都能正常承保。你投保的时候直接填清楚自己的血压数值，说清楚日常用药和控制情况就行，不用额外做体检，线上投保几分钟就能核保完成。

要是你得的是二级高血压，核保结果会分情况走。有些宽松的产品会要求你提供最近三个月的血压监测记录，如果记录显示血压一直稳定在合理范围，也可以正常投保。只有少数产品会直接拒保，或者要求你降低意外身故伤残的保额，不会完全不让你买。

要是你得的是三级高血压，或者已经出现了心脑血管相关的并发症，那大部分意外险都会直接拒保，只有少数没有健康告知的意外险可以买，但这类产品一般保额不高，意外医疗的报销额度也比较有限，适合年纪大、买不了其他产品的人过渡用。

最后给你提个实操建议：你投保前先把自己最近半年的血压监测报告、就医记录整理好，线上投保的时候一项一项填清楚健康告知，别嫌麻烦。要是拿不准自己能不能过核保，可以先走智能核保流程，智能核保会直接给你结果，也不会留下核保记录影响你买其他产品。要是线上智能核保过不了，也可以试着走人工核保，把你的控制情况说清楚，说不定也能顺利承保。

图片来源：unsplash

三. 案例展示保障差异

先给你说第一个真实案例。家住小区的张叔今年56岁，有十年原发性高血压史，一直吃药控制，血压不算太稳定。上个月他在家炒菜，突然感觉头晕天旋地转，摔倒在地，老伴赶紧打了120送医，诊断是高血压引发的脑出血，同时摔倒的时候磕断了两颗门牙，额头也缝了五针。

张叔之前儿子给买了一份意外险，出院后家属申请理赔，最后结果是：张叔磕断牙、缝针的治疗费用，意外医疗给报了，但是脑出血的住院、手术费用，意外险一分没赔。张叔家人一开始不理解，觉得都是摔倒出的事，为啥只报一部分？

其实逻辑很清楚，张叔磕伤是摔倒这个意外事件直接导致的，属于意外险的保障范围，所以这部分治疗花销能赔。但脑出血是自身高血压疾病发作引发的，不是外来意外导致的，所以不符合意外险的赔付要求，不能赔。

再讲第二个案例。李阿姨今年62岁，没有高血压病史，出门买菜的时候被路边突然窜出来的电动车撞倒，头部着地，送医后发现摔倒撞击引发了脑出血，住院花了八万多。

李阿姨买的意外险，最后不仅报销了住院治疗的全部相关费用，达到伤残标准后还额外赔了伤残保险金。这个案例里，脑出血就是意外撞击直接导致的，完全符合意外险的赔付要求，所以全部符合责任的部分都能赔。

最后给你说常见的坑。不少有高血压的朋友投保，怕通不过健康告知，就故意隐瞒自己的高血压病史。比如刚才说的张叔，投保的时候健康告知问了有没有高血压病史，他没填，后来理赔的时候保险公司查到他长期买降压药的记录，差点连磕伤的治疗费都没报，最后沟通了很久才通融赔付。所以这里直接给建议：不管你血压控制得好不好，只要投保有健康告知问到，一定要如实说，别存侥幸心理。如果你是一级高血压，控制得稳定，大部分意外险都能正常投保；如果是二三级高血压，可以找对健康要求更宽松的产品投保，别隐瞒。

四. 不同年龄怎样搭配

18-30岁的年轻朋友，大多还没到高血压高发的年龄，不少人即便有遗传倾向，暂时也没确诊高血压。这个阶段预算普遍有限，建议优先选基础综合意外险，额度选常用档位就行，不用加太多不必要的附加责任，把保费控制在每月几十块的范围就行。如果已经确诊轻度高血压，直接如实做健康告知就行，大部分综合意外险对轻度高血压的核保要求都比较宽松，不会直接拒保，只会稍微调整下承保条件，不会让你多花太多钱。这个年纪出门通勤、出差多，意外磕碰摔倒的概率不低，如果本身有遗传高血压，万一摔倒诱发脑出血，只要符合意外的判定标准，意外险就能按约定赔，提前买好基础款足够覆盖初期风险。

31-50岁的中青年，大多已经查出高血压了，很多人都是轻中度，需要长期吃药控制血压。这个阶段上有老下有小，家庭责任比较重，建议在买综合意外险的时候，把意外身故和伤残的额度适当调高，同时一定要附加足额的意外医疗责任。如果你的血压控制得比较平稳，没有并发症，大部分意外险都可以正常承保，要是血压波动比较大，也不用慌，可以选专门针对有基础病人群开放投保的意外险，只是价格会比健康人群稍微高一点，也在大部分家庭能承受的范围里。这个年纪万一因为意外摔倒诱发脑出血，治疗费用往往不低，足额的意外医疗可以报销不少意外相关的治疗花费，能减轻家里的经济压力。

51-65岁的中老年朋友，基本都有高血压，不少人血压已经伴随很多年了，还可能合并其他小毛病。这个阶段买意外险，不用追求太高的身故额度，重点要关注意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药、免赔额低的产品。很多老人出门遛弯、买菜容易摔倒，本身血管因为长期高血压比较脆弱，摔倒后很容易出现脑出血，这种情况只要是摔倒诱发的意外损伤，符合条款约定，意外险就能赔意外相关的治疗费用。这个阶段大部分综合意外险对高血压的投保限制不多，只要不是重度高血压引发了严重并发症，基本都能买，价格一年也就一两百块到几百块，负担不大。

65岁以上的老年朋友，不少是重度高血压，甚至已经有过轻微血栓之类的并发症。这个阶段能选择的意外险产品不多，建议找专门开放高龄投保、对高血压限制宽松的产品，重点盯意外医疗的报销额度和报销比例，不用在意身故伤残的高低，毕竟这个阶段核心需求就是报销意外导致的治疗花费。要是你本身已经有过脑出血病史，买普通意外险可能会被加费或者除外相关责任，也可以找找专门针对带病群体开放的意外险，如实告知就行，能买到基础保障就足够。

不管你在哪个年龄，只要已经确诊高血压，搭配意外险的时候，一定要同时配置一份合适的百万医疗险，意外险只管意外导致的脑出血，如果是自发性的高血压病发脑出血，医疗险可以报销住院治疗费用，和意外险形成互补，不会出现风险来了没保障的情况。经济条件好一点的，可以再搭配一份防癌险，高血压人群患相关疾病的概率比健康人群高，多一层保障更安心。缴费方式选年交就行，不用选一次性缴清，分摊下来每年压力更小，也方便后续调整保障。

五. 理赔流程关键步骤

第一步，第一时间报案。不管你是自己出险还是帮家人报案，都要记住，尽量在知道出险后的规定时间里联系保险公司，别拖着。你想想，要是拖太久，保险公司没办法核实出事时候的真实情况，很可能会给理赔增添不必要的麻烦，本来能正常赔的事儿，因为晚报案搞出一堆误会就亏了。你可以直接打保险公司的官方客服电话报案，也可以通过你买保险的官方平台线上报案，两种方式都可以，记得说清楚出事的时间、原因、现在的治疗情况，别漏了关键信息。

第二步，按要求收集全所有理赔材料，这步直接影响理赔能不能顺利过。要是意外摔倒引发脑出血需要走意外理赔，你得准备好个人身份证件、医院的完整诊断书、病历本、所有缴费的发票和费用清单，还有当时意外发生的相关证明，如果是摔倒出事，医院的诊断里要写清楚是外部摔倒导致的损伤，这个记录不能少。如果你是走疾病相关的理赔，就要整理好高血压既往的就诊记录，还有这次脑出血完整的住院病案，别丢了任何一张检查报告，缺材料就得补来补去，白白耽误时间。

第三步，提交材料等初审。现在很多保险公司都支持线上传材料，你按照指引把所有材料拍清晰上传就行，不方便线上操作的也可以邮寄给保险公司或者送到线下网点。提交之后你可以主动问一下初审多久出结果，一般几个工作日就能收到反馈，如果材料缺了什么，保险公司会通知你补充，你按要求补好就可以，别太焦虑。

第四步，配合保险公司做核查。如果你的情况相对复杂，保险公司可能会派人去医院核实就诊信息，或者找你了解当时出事的具体细节，你实话实说就行，别隐瞒之前的高血压病史，也别修改任何就诊记录。就拿之前那个摔倒引发脑出血的王先生来说，保险公司找他核实的时候，他直接把之前体检的高血压记录和这次摔倒的事发经过都说清楚了，核查很快就通过了，没耽误流程。

第五步，等赔款到账。核查通过之后，保险公司会通知你理赔结果，确认赔付的话，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你到时候查一下账户余额就可以。如果结果是拒赔，也会给你书面说明拒赔的原因，你可以对照条款再核对一下，看看是不是信息有偏差，有异议也可以按流程申请复议。

结语

总结一下你的问题：单纯因为高血压自身发病引发的脑出血，意外险是不赔的；如果是高血压脑出血意外摔倒、遭遇意外外力诱发了脑出血，意外相关的责任部分可以按约定赔付，具体要看条款约定。有高血压的朋友也不用慌，如实做好健康告知，根据自己的年龄和经济状况选就行：年轻人预算有限先配齐足额综合意外，再搭配基础医疗险；中老年人有高血压可以选对健康要求更宽松的产品，把意外和医疗险搭配起来买，出险第一时间按要求准备材料报案，就能顺利推进理赔啦。

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