意外险算工伤能赔多少钱 工伤可报意外险吗怎么报

引言

嘿，正在打工的你有没有想过，万一上班路上不小心摔了、搬货时蹭伤了，既是工伤，手里又有意外险，到底能不能双重报？能赔下来多少钱？具体要走啥流程才能拿到钱？别着急，咱们今天就把这些你关心的问题说清楚。

一. 工伤意外能否同时赔？

我直接给你结论：意外险和工伤保险可以同时赔付，但赔付规则要看具体保障责任类型，不能一概而论。

先拿最常见的意外医疗费用来举例，相信很多人都遇到过类似情况：小王在建材工厂上班，搬货的时候不小心被掉落的建材砸伤了脚，住院一共花了1.2万元，社保报销了7000元，剩下的5000元他想着自己去年买了一份意外险，还能不能再报？答案是可以，但不能重复报销超过你实际花费的总额。也就是说，意外险的医疗责任一般是用来报销工伤保险或者社保没报完的部分，不可能让你靠着看病赚钱，这一点是保险的基础损失补偿原则。就像刚才说的小王，社保报了7000，剩下的5000如果在意外险的意外医疗保额范围内，就能全报了，如果超了保额，就只报到保额额度为止。

如果你遇到的是更严重的意外，比如造成了残疾，那工伤保险和意外险的赔付就是完全叠加的，互不影响。比如刚才的小王，如果砸伤脚之后落下了残疾，工伤保险会根据评定的伤残等级给一笔一次性伤残补助金，而你买的意外险也会按照对应的伤残等级比例，再给你一笔意外伤残保险金，这两笔钱都可以拿到手，不用互相抵扣。

如果更不幸，意外导致了身故，那两份保险的身故金也是完全叠加的，也就是工伤保险给完，意外险还要再给，受益人可以同时拿到两笔钱。举个实际案例，去年有个快递员小李，送货路上遭遇交通事故，抢救无效身故，工伤认定下来之后，工伤保险给了一笔补偿金，小李之前自己买了一份意外险，保险公司也按合同约定给了小李家属一笔身故金，两笔钱都给到了家属手里，帮他们解决了后续的生活开支问题。

这里给你一个实操建议，如果你已经有工伤保险了，平时上下班或者工作外出风险比较高，自己再买一份意外险还是很有必要的，尤其是做外勤、快递、装修这类户外工作的朋友，意外险可以给你额外的保障补充，不会和工伤保险冲突，该拿的钱都能拿到，不用怕买重复了浪费钱。

二. 赔付金额到底多少？

咱们直接说结论，不同保障责任的赔付金额计算逻辑完全不一样，得拆开说清楚。

先讲最常见的意外医疗责任，这部分走实报实销，不可能让你靠受伤赚差价。如果已经走工伤保险报销了一部分医疗费，意外险的意外医疗只会赔剩下没报的部分。举个例子，小李在工地做工摔断胳膊，总共花了6万医疗费，其中4万符合工伤保险报销目录，工伤保险报了3.5万。剩下2.5万里，有1.8万是目录外的自费耗材钱。如果小李买的意外险意外医疗包含社保外费用，保额是5万，那这1.8万都可以找意外险报；如果只报社保内，那只能报工伤保险没报完的5000块社保内费用，剩下自费的部分得自己出。买意外险的时候一定要注意这点，看清楚意外医疗是否覆盖社保外支出，别出事了才发现报不了。

再说说意外身故责任，如果工伤认定下来已经拿到了工伤保险的身故补助，商业意外险的身故保险金是可以全额再赔一遍的，不冲突。比如老王是家里的顶梁柱，公司给买了团体意外险，自己又额外买了一份个人意外险，两份保额加起来有一百万。老王上班路上出意外，工伤保险给了一笔身故抚恤金后，两份意外险都会按照约定的保额把钱给到受益人，不会因为已经拿了工伤赔偿就扣钱。这也是为什么建议家庭支柱多买几份意外险叠加，给家人留够生活费的原因。

然后是大家最关心的意外伤残赔付，这部分是按比例给钱，工伤伤残等级和意外险认可的伤残等级是对应的，但赔付不冲突。比如你的工伤伤残评定为八级，意外险的伤残条款也对应八级，赔付比例就是保额的30%。假设你买的意外险保额是100万，那直接就能赔30万，这笔钱是直接打给你自己的，不用用来抵扣工伤保险给的伤残补助，也不用拿来补医疗费，你可以用来养病、还房贷、给孩子交学费，怎么用都行。

不同人群买意外险，保额要搭配自身情况调整。刚毕业参加工作的年轻人，预算不多可以先买50万保额的一年期意外险，一年也就一百多块，够用就行。已经成家的家庭经济支柱，上有老下有小还有房贷，建议把保额提到一百万以上，一年也就两三百块，一顿饭钱就能把保障做足。经常需要跑外勤、或者在工地干活的朋友，职业类别符合要求的前提下，尽量把保额买高一点，毕竟风险比坐办公室的朋友高一些，多做点准备没坏处。

最后给大家提个醒，买意外险的时候一定要看清楚伤残赔付的条款，有的产品会对高风险伤残做特殊约定，一定要选按照国家统一的伤残等级标准按比例赔付的产品，别买那种只赔全残的，真出了事达不到全残标准一分钱都拿不到，那就白买了。

图片来源：unsplash

三. 理赔手续该怎么办？

第一步先做工伤认定，这是绕不开的前提。不管你是单位帮你走工伤流程，还是自己个人去申请，都要先拿到官方出具的工伤认定书。要是单位不帮你申报，你自己要在受伤一年内去相关部门提交申请，别错过时间。案例给你说清楚，去年外卖骑手小周送单途中摔了，骑手站点一开始拖着没申报，小周自己记着时间，在受伤第8个月就准备好材料提交了认定，顺利拿到了认定书，后来走意外险理赔才没卡壳。

拿到工伤相关的处理结果之后，第一时间给保险公司打电话报案，别拖。很多意外险都要求出险后48小时内报案，哪怕你还在养伤，也可以先让家人帮你打电话报个案，说明是什么时候、因为什么受的伤，现在在哪里治疗，保险公司会先登记，后面再补材料也不耽误。别想着等全养好再报案，晚了可能会影响保险公司核实事发经过，给自己添麻烦。

准备材料的时候，要分两类整理清楚，别漏东西。一类是工伤相关的材料：工伤认定书、工伤待遇核算单这些，要是发票原件被工伤这边收走了，一定要让处理工伤的部门给你开一张费用分割单，上面写清楚工伤已经报销了多少钱，剩余还有多少没报，盖好公章，这张分割单和发票原件效力一样，保险公司都认可。另一类是治疗相关的材料：医院的诊断证明、完整的病历、所有的费用清单、检查报告，要是做了伤残等级鉴定，还要带上伤残评定书，一并交给保险公司。

比如我之前碰到的网约车司机老王，他跑单的时候被追尾受伤，工伤报销完之后，忘了开分割单，直接把所有材料递了过去，保险公司只能退回来让他补，前前后后多跑了两趟，耽误了小半个月的理赔时间。你要是提前把这个步骤做好，就能省好多事。

材料交上去之后，盯着保险公司的审核进度就行，如果保险公司需要补充别的材料，按照要求补就行。如果是意外医疗报销，审核通过后一周左右理赔款就能到账；如果是意外伤残的赔付，核实完伤残等级和比例之后，也会很快把钱打给你。要是你对理赔结果有异议，可以拿着手里的材料和保险公司沟通，把你的疑问说清楚，一般都能得到合理的解答。

最后提醒你一句，所有的纸质材料你自己都留好复印件，万一原件在传递过程中丢了，复印件也能应急，别嫌麻烦多做这一步，关键时刻能帮你解决大问题。

四. 不同预算怎么选险种？

预算不足的刚毕业职场新人，可以优先选一年期消费型意外险，保费便宜，每年只需要花几十块钱，就能买到几十万的保额，完全可以覆盖日常工作生活中的意外风险。职场新人大多经济压力大，工资除了房租吃饭剩下不多，没必要花大价钱买长期意外险，消费型意外险性价比高，按需配置就够。另外要注意，重点关注意外医疗的保障内容，优先选不限社保范围报销、免赔额低、报销比例高的产品，毕竟刚工作身体好，小磕碰的概率也不小，实用才是第一位。

有稳定收入、预算中等的中青年上班族，建议把保额做高一些。中青年大多是家庭经济支柱，上有老下有小，一旦发生严重意外，家庭收入会直接中断，高保额才能给家庭托底。可以结合自己的年收入配置，保额尽量做到家庭年支出的5到10倍，如果是从事体力劳动、户外作业这类风险较高的工作，可以适当增加保额。除了基础的意外身故伤残和意外医疗，可以加上常见的猝死保障、交通额外赔付责任，这些附加责任保费不高，保障更贴合中青年上班族的需求。

预算充足的中产家庭，可以考虑给自己和家人配置长期意外险。长期意外险不用每年续保，保障稳定，适合追求省心的人群。如果担心未来健康状况变化影响投保，可以一步到位配置长期保障，省去每年续保重新审核健康的麻烦。另外，家庭可以考虑配置多人投保的组合方案，一般会有一定的保费优惠，全家配置下来性价比更高。可以搭配好工伤保险和单位买的团体意外险，补充不足的保额和缺口，让保障更全面。

家里有老人的家庭，针对退休长辈配置意外险要侧重意外医疗保障。老人年纪大了，反应慢，骨质疏松，很容易发生跌倒、骨折这类意外，这时候对医疗保障的需求远高于身故伤残保额。所以选产品的时候，优先选意外医疗额度高、不限社保报销、免赔额低的，比如老人骨折用的进口钢板，很多社保不报，不限社保报销的意外险就能覆盖这部分费用，一年一百多块钱就能解决大问题，非常划算。

家里有孩子的家庭，孩子生性活泼好动，磕碰烫伤摔伤都是常事，给孩子买意外险也要侧重意外医疗。孩子不用买太高的身故保额，按照监管要求来配置就可以，重点关注门诊和住院医疗报销，比如孩子不小心摔倒缝针、烫伤去医院，小额的意外医疗就能报销，免赔额最好选0元的，这样几块钱的门诊费也能报，实用性非常强。另外可以加上儿童专属的意外住院津贴，住院期间每天能补贴几十块钱，也能帮家里减轻一点负担。

结语

看到这儿，开头的问题就都清楚啦：工伤当然可以报意外险，能不能拿到两份赔偿要看具体责任，医疗费用一般实报实销，伤残、身故赔偿可以叠加赔付，具体多少钱得看你的意外险伤残保额和工伤评定的等级来定，按比例赔付就好。不管你是刚入职场的新人，还是撑起全家的顶梁柱，不管你预算多少，给自己加一份合适的商业意外险，都是对工伤保障的不错补充，真遇到事儿的时候，能多一份底气帮你减轻负担哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。