买短期意外保险多少钱一年

引言

想要给自己添一份一年期的意外保障，却好奇它到底要花多少钱？要不要来一起把这个问题说清楚，看完你就心里有数啦。

一. 保费真的只要几百吗

大部分情况下，买一年期的短期意外险，保费确实只要几百块，不会给普通家庭添负担，还能拿到够用的保障额度。

不同的保障额度，保费差距不小。如果你只是想覆盖日常通勤、居家出行的基础风险，买十几万到二十几万的意外身故/伤残保额，加上一万多的意外医疗报销额度，保费一年只需要几十块到一百多块，比你一个月买咖啡的钱还少。如果想要更充足的保障，买五十万到一百万保额，加上报销范围宽、比例高的意外医疗，保费才两百多到三百多出头，一般工薪阶层随便挤挤零花钱都能负担。

保费高低还和你的职业风险挂钩，不是所有人一个价。举个例子，坐办公室的文员、老师、电商运营，这类日常很少碰危险工具的职业，一百万元保额保费也就两百多块；如果是经常跑外卖、送快递的骑手，或者装修工人这类风险高一点的职业，一百万元保额保费大概在三百多到四百多，也就比普通职业贵小一百块，整体还是在几百块的范围内。

也有特殊情况需要多花一点钱，比如有些群体想要额外加保，或者年纪偏大、本身需要更高的意外医疗额度，保费会稍微上涨，但一年最多也就几百块，不会超过多数人的预算。比如六十岁左右的长辈，想要五十万保额加两万意外医疗，保费也就三百块左右，比买一堆没用的保健品划算多了。

给你一个直接的选保费的建议：刚毕业月薪不高的年轻人，预算有限就选一百块左右的基础款，先把保障兜住；上有老下有小的养家人群，预算充足选三五百块的高保额款，保障更稳；经常外出跑动的从业者，选符合自己职业分类的产品就好，不用为多余的保障多花钱，总体都控制在几百块以内就能搞定一年的意外保障。

二. 什么条件能买这份险

先讲年龄，不同产品设置的年龄门槛不一样，大部分面向普通大众的产品，接受十八到六十周岁的人群投保，也有部分产品能放宽范围，小到出生满三十天的孩子，大到七十岁的老人，都能找到符合年龄要求的产品。你要是给孩子买，直接找接受低年龄投保的就行，不用硬凑普通成人的产品；要是给家里老人买，也不用慌，现在不少产品都放开了高龄投保入口，多找两款就能找到合适的。

再看职业，这个是买短期意外险一定要注意的点，很多朋友买的时候不看职业要求，真出事了才发现不符合要求，拿不到赔偿。大部分普通职业，比如坐办公室的上班族、做电商的个体户、学校老师、医院普通行政人员这类低风险职业，大部分产品都能直接买，没有限制。如果你是经常跑外勤的快递员、外卖骑手，或者做装修的工人，就找专门接受这类中等风险职业投保的产品，别乱买不承保这类职业的普通产品。

再聊聊健康要求，短期意外险的健康要求普遍比较宽松，不像重疾险医疗险那么严，大多只要求你没有严重到影响日常行动的伤残，没有处在严重疾病的发病期，能正常生活正常工作，基本都能买。不需要你特意去做体检，也不用纠结小结节小增生能不能买，只要符合基本的健康告知内容，直接投保就行。如果你有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制得好，日常生活不受影响，大多也能正常投保。

还有投保份数的要求，不少朋友想着，我多买几份，出事就能多赔几份，这个得分保障责任看。如果是身故伤残这类给付型的责任，买多份确实可以叠加赔付，但大多数产品会对同一投保人的投保份数做限制，一般不让你买超过三四份，这个提前看清楚要求就行。如果是医疗报销类的责任，买多份也不能重复报销，买一份保额足够的就够用，不用多花钱买好几份。

最后说一下特殊情况，如果你已经有过严重的意外伤残史，比如已经缺失了某个肢体，投保的时候一定要如实告诉保险公司，别隐瞒，大部分产品会要求除外已有伤残的相关责任，或者直接给出能不能承保的答复，隐瞒不报后续会影响理赔。要是你近期已经因为意外住院了，想买保险来报这次的费用，这种情况是不行的，意外险只保投保之后发生的意外，已经发生的事故不会承保。

三. 小李摔倒获赔实录

小李是我小区楼下咖啡店的收银小哥，今年26岁，平时在店里点单、收拾桌椅，属于普通低风险职业，每个月拿到手工资也就四千出头，平时攒不下多少钱，不敢生病更不敢出事。

他去年想着刚换了工作，通勤每天要走一段带台阶的人行步道，就花了两百多买了一年期的短期意外险，选的是不限社保报销的版本，保额也够用。买的时候他还跟我吐槽，说会不会白扔钱，结果才买了三个多月，就真遇上事了。

那天早上下过雨，台阶有点滑，他赶早去开咖啡店门，没注意踩空了一级台阶，直接侧着摔下去，去医院一查，小臂骨裂，打石膏加开药、做检查，前前后后一共花了两千八百多，其中还有三百多的进口止疼药是社保不报的。

小李当时心疼钱，想起自己买了意外险，抱着试试的心态给保险公司报了案。他本来以为要折腾好几天，又是交材料又是等审核，结果按照要求把所有的缴费单据、病历本、拍片子的报告都拍了照上传，不到三天，一千九百多的理赔款就打到他银行卡里了——扣了一百块的免赔额之后，社保内外符合要求的费用都报了。

最后算下来，小李自己只花了不到八百块，要是没买这份意外险，小两千的支出对他来说，差不多相当于小半个月的房租了。从这之后小李逢人就说，这两百多花得太值了。给大家提个实在建议：如果跟小李一样，收入不高，日常上下班或者工作有一点小磕碰风险，一定要把医疗费报销责任选不限社保的，免赔额尽量选低的，真出事的时候能帮你省不少钱。

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四. 理赔时注意哪些事

第一，所有就医相关的单据、材料，一定要收好存全，别随便乱扔。哪怕是挂号的小票、缴费的收据、拍片子后的胶片报告、医生开的诊断书，每一样都按时间顺序整理好。之前就有人嫌麻烦，把门诊缴费的小票据随手丢了，最后理赔的时候，因为缺了这部分材料，来回跑了两三趟医院补开，耽误了快半个月的审核时间。

第二，找医生写诊断的时候，可以提醒医生写清楚受伤的时间、地点和原因，别写得太模糊。比如你是走路下楼崴了脚，就让医生写清楚「意外扭伤」，别只写「足部损伤」，模糊的描述会让保险公司没办法判断你的受伤情况是不是符合意外理赔的要求，很容易延误审核进度。

第三，出险之后要及时报案，别拖太久。大部分短期意外险都要求出险后一定时间内通知保险公司，要是拖了很久才说，保险公司没办法核实当时的意外情况，可能会给理赔带来不必要的麻烦。一般来说，三到十天内报案就可以，现在大部分保险公司都支持线上报案，手机点几下就能提交，很方便。

第四，要是你选的是可以报销医疗费用的短期意外险，一定要分清楚哪些是报销范围内的项目。如果你需要用到自费的治疗项目或者药品，可以提前看看保单里的要求，要是保单支持报销自费药，就可以放心用；如果只报销社保内的项目，提前心里有数，也不用事后觉得遗憾。

第五，提交信息的时候，别隐瞒受伤的真实情况。比如你是帮朋友搬家的时候受的伤，就如实说，不用胡乱修改原因，隐瞒真实情况，哪怕最后赔下来了，被保险公司核查出来，也会有不必要的纠纷，如实提交信息，审核速度会快很多，自己也省心。

五. 怎么挑才不吃亏

先看你的职业分类，不同职业意外风险不一样，挑的时候一定要对应好自己的真实职业填。比如你是天天坐办公室的白领，和户外装修工人风险等级不一样，保费也会有差别，要是填错职业，后续理赔可能出问题，白花钱不说还拿不到赔付，这亏可不能吃。我见过不少朋友图省事乱填，结果真出事被拒赔，追悔莫及。

然后看保障责任里的免赔额和报销比例。意外受伤去医院，难免会产生小额医疗费用，有的产品设100块免赔额，剩下的按比例报，有的产品没有免赔额，花多少按规则报，肯定选免赔额低的更实在。报销比例这块，尽量挑社保外用药也能报的，很多意外受伤需要用进口钢板、进口辅料，这些社保报不了，要是意外医疗能覆盖，能帮你省不少钱。

接下来要留意免责条款，这部分直接说什么情况不赔，一定要一条一条读清楚。比如有的产品不赔特定场景的意外，像日常骑行共享单车出意外，或者自驾出游出意外，有没有排除在外？还有有没有排除你日常常做的休闲运动，比如很多人周末爱去爬山、潜水，这些会不会在免责里，提前搞清楚，别到时候出事才发现不赔。

再结合你的年龄和出行场景调整需求，刚刚参加工作的年轻人，每个月生活费不算多，可以选基础保障额度的，一年保费花个一两百就能搞定，先把基础意外保障兜住，不用硬挤钱买高额度的，等收入涨了再调整就行。要是你经常出差跑业务，经常坐公共交通工具，可以额外加一份交通意外额外赔付的责任，多花几十块，就能多一层保障，很划算。要是退休的长辈出门遛弯买菜，容易摔倒磕碰，重点挑意外医疗报销比例高的，不用追求太高的身故伤残额度，把医疗报销做足才贴合需求，毕竟长辈更多是磕磕碰碰的小意外，大意外概率低，把钱花在常用的保障上才对。

最后别贪多，不是买越多越好，同一类短期意外险买个一份就够，身故伤残虽然可以多份叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也没法重复报，反而多花了冤枉钱。你可以先算一下自己的需求，日常通勤加日常活动，挑覆盖你常见风险的，责任清晰的就可以，不用听销售推荐买一堆花里胡哨附加责任的，很多附加责任你根本用不上，平白多掏钱。

结语

总的来说，一年期短期意外险的价格主要跟你的职业风险、保额高低挂钩，普通工薪族日常出行、上班通勤用，百来块到几百块就能搞定，不用花太多预算就能配齐基础保障。不管你刚毕业月薪几千，还是上有老下有小的中年人，只要符合投保职业要求，都可以根据自己的出行、工作需求挑，预算有限选基础保额就行，经常出门跑业务的就把保额往上调一调，记住收好就医单据，选对适合自己的保障，花小钱就能踏实一整年啦。

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