买的意外保险可以退吗怎么退

引言

你有没有过买完意外险之后，转头就后悔，想把交出去的钱拿回来的经历？你是不是心里一直打鼓，不知道买好的意外保险到底能不能退，退的话该找谁、怎么操作？今天这篇文章，咱们就好好把这个问题说清楚，给你讲明白所有你想知道的关键点。

一 犹豫期内全额退保

大部分意外险都设置了犹豫期，不管你买的是一年期还是长期产品，在犹豫期内申请退保，都可以拿到全额保费退款，最多只扣除几块钱的工本费用，不会有额外的资金损失。

我认识的一位刚工作没两年的女生小周，上个月发完工资之后，想着给自己添一份意外险保障，看着产品页面介绍觉得合适，就直接下单付款了。结果付款完当天晚上，整理手机账单的时候才发现，自己这个月房租还没凑够，本来预留的保费预算比买这份产品便宜了三百块，一时冲动超了支。她翻来覆去一晚上没睡好，第二天一上班就抱着试试的心态打了保险公司客服电话问能不能退。

客服问清楚她下单才不到一天，告诉她这份产品的犹豫期是十五天，完全符合全额退保的要求，给她发了线上申请退保的链接，她按照提示上传了身份证和付款银行卡的信息，当天下午全额保费就退回到了原支付账户，只扣了五块钱的出单工本费，对她来说几乎没什么损失。

你别觉得犹豫期是可有可无的东西，一定要利用好这段缓冲时间。拿到保单之后，不管当时买的时候有多满意，都要再抽出十几分钟时间，重新捋一遍自己的保障需求，再核对一遍产品条款里的保障范围、免责内容，看看和销售说的是不是一样，有没有哪里不符合自己的预期。

如果核对之后发现产品的意外医疗保额达不到要求，或者你常用的医院不在约定范围内，甚至就是单纯觉得手里资金不够用了，都可以直接申请退保，不用有心理负担，也不用不好意思，犹豫期本来就是给你用来反悔的。另外一定要记清楚自己保单犹豫期的截止日期，大部分产品犹豫期是从你签收保单那天开始算，不是下单付款那天，别记错时间错过了全额退保的机会。如果你找不到合同上写的犹豫期天数，可以直接打保险公司官方电话问，客服都会给你说清楚准确的时间。

二 犹豫期后退保损失

过了犹豫期再申请退保，能拿到手的钱只有保单的现金价值，绝大多数情况下都会有明显的损失，不是你交了多少就能退回多少。咱们拿实际例子来说，四十岁的王先生，前两年给自己买了一份长期意外险，每年交1200块保费，连续交了两年，一共交了2400块。最近他手头紧，想着把这份意外险退了换点钱周转，结果算下来只能拿到700多块，剩下的一千六百多都没法退回，损失还是挺大的。

这种损失不是保险公司故意克扣，是因为保险公司在你投保之后，就已经开始承担意外保障责任了，这期间产生的运营成本和风险保障成本，都会从已交保费里扣除，剩下的部分才会以现金价值的形式退给你。不同类型的意外险，犹豫期后退保的损失大小也不一样。如果是一年期的意外险，一般是按天扣费，剩下没到期的部分保费可以退给你，损失相对小一点。比如你买了一年期意外险，交了300块，过了三个月想退保，保险公司会扣除这三个月的保障费用，剩下大概两百多能退给你，损失不会太离谱。

如果是长期或者终身型的意外险，损失就要大很多了，尤其是投保前几年退保，现金价值往往特别低。刚才王先生的例子就是这样，他投保才两年，现金价值刚涨起来一点，离他交的总保费还差很远。如果是投保五六年之后再退，现金价值会稍微高一点，但一般也还是低于你交的总保费，还是会有损失。

这里给大家一个实用的建议，过了犹豫期别随便退保，先算一算现金价值有多少，再对比自己现在的实际需求再做决定。如果你只是暂时手头紧，长期意外险一般都有宽限期，还有保单贷款的功能，没必要直接退保，既能保住保障，又能解决一时的资金问题，比直接退保划算很多。

还有一种情况，不少朋友是觉得现在买的意外险保额不够，或者保障责任不好，想换新产品，这种也别直接先退旧的。你可以先把新产品买好，等新产品过了等待期，保障正式生效之后，再退旧的产品，既能避免保障空窗，也不会因为急着退承受不必要的损失。

三 办理退保所需证件

如果是投保人自己去办退保，不管是去线下网点办理，还是走线上申请渠道，都得把基础证件备齐。线下办理的话，必须带好本人有效期内的身份证原件，如果你手里还存着纸质的保险合同，最好一起带上，部分保险公司会要求回收纸质合同归档。走线上申请的话，一般按页面提示上传身份证正反面清晰照片就可以，不用额外带纸质材料。

如果退保后钱要退回原缴费账户，一般不用额外提供银行卡信息，保险公司会直接原路退回。要是你换了缴费卡，或者想要把钱退到别的银行卡里，就得带上目标银行卡的原件或者复印件，提前确认好银行卡的开户银行、卡号是不是准确，避免打款失败耽误时间。之前有位车主王先生，换了工资卡之后申请退保，没填对新卡号，来回折腾了一周才到账，平白多等了好几天。

如果是委托别人帮你代办退保，除了上面说的投保人基础证件之外，还得准备好投保人签字的授权委托书，以及代办人自己的身份证原件。之前有个姑娘小周，工作太忙走不开，让自己妈妈帮忙去网点退长期意外险，因为没提前准备签字的授权委托书，网点没法办理，妈妈白跑了一趟，最后还是小周抽午休时间自己跑了一趟，耽误了半天工作。

如果是给未成年孩子买的意外险，要办理退保的话，需要投保人带上自己的身份证，孩子的户口本或者出生证明，还有缴费银行卡就可以。因为投保人一般是孩子的父母，只要能证明亲属关系，手续就可以正常办理。如果孩子已经成年，就得由孩子自己作为投保人办理，或者出具孩子签字的授权委托书，家长不能直接代办。

如果是线上投保的电子意外险，大部分都支持线上全流程退保，只需要在投保的平台找到对应保单，按提示上传身份证照片就可以，不需要额外准备别的纸质材料。只有少数特殊情况会要求邮寄纸质材料，提前问清楚保险公司客服要求，按要求寄就可以，不用自己瞎猜瞎准备。去线下办理之前，最好提前打保险公司客服电话问清楚当地网点的要求，确认好需要带的所有材料，避免漏带东西白跑一趟。

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四 不同年龄购保建议

18-25岁刚步入社会的年轻人，普遍积蓄不多，收入还不稳定，日常社交、租房已经占了不少开销，剩下的可支配预算有限。而且这个年纪大多还没有成家，肩上的家庭责任不重，主要风险就是日常通勤磕伤、运动扭伤之类的小意外。建议直接选一年期的消费型意外险，不需要长期缴费绑定资金，价格也不高，每年只要花一两百元就能买到几十万的意外伤害保额，完全覆盖日常需求，如果之后收入涨了或者需求变了，随时可以调整产品，不会有退保的经济损失。刚毕业的小吴之前听销售推荐差点买了长期返还型意外险，每年要交三千多，交二十年，后来听了朋友建议，换了一年期消费型，剩下的钱拿来补贴房租，保障一点没少还减轻了经济压力。

26-35岁的中青年，大多已经成家立业，不少人已经背负房贷车贷，还要养孩子、赡养老人，是整个家庭的经济支柱，一旦发生意外倒下，整个家庭的经济都会受影响。这个年龄段建议搭配足额的意外保障，如果预算充足可以选长期意外险，保障期限覆盖整个挣钱的黄金阶段，不用每年担心忘记续保导致保障中断。保额一定要做足，尽量覆盖房贷余额加上5-10年的家庭开支，万一发生不幸，能给家人留足够的钱维持生活。我认识一个做互联网运营的王先生，32岁，有两百万房贷，孩子刚满三岁，他给自己买的意外险保额做到了三百万，每年缴费也就几百块，就怕自己出事，老婆孩子还能靠着这笔钱把日子过下去。

36-50岁的中年人，事业基本稳定，收入也比较可观，但是身体机能开始下滑，出行发生意外的风险也会慢慢变高，而且很多人这个时候开始关注资金的灵活性，不想把太多钱绑在长期缴费的保单里。建议优先选一年期的综合意外险，重点关注意外医疗责任，要选覆盖社保外用药的，毕竟万一遭遇意外需要治疗，进口的钢板、药品很多社保不报，有意外医疗覆盖能少花不少钱。保额不用像年轻人做那么高，一百万左右足够用，价格也就几百块一年，不会给家庭预算添负担。张女士今年42岁，骑电动车接送孩子上学，去年买了带社保外用药的意外险，今年不小心摔了骨折，用了进口固定材料，两万多的医药费意外医疗报了一万八，自己只花了几千块，大大减轻了负担。

51-65岁即将退休或者已经退休的长辈，很多人腿脚不灵便，容易发生滑倒跌倒之类的意外，是意外风险比较高的群体，而且很多长辈这个时候买保险容易被卡健康告知，要挑对适合自己的产品。建议选专门针对中老年设计的意外险，这类产品健康告知比较宽松，很多不会严格限制高血压、糖尿病这类常见病，大多数长辈都能买。重点关注意外医疗的报销额度和免赔额，尽量选免赔额低、报销比例高的，毕竟长辈摔跤骨折的概率很高，治疗花费不小，报销多才能真的省钱。我邻居李叔今年58岁，有十多年的高血压，之前买别的意外险因为健康告知没过，后来换了中老年专属意外险，顺利投保，上个月在小区遛弯摔了胳膊，花了八千多，除去一百块免赔额，剩下的全部报销了，子女都觉得这份钱花得值。

65岁以上的老年群体，不要盲目追求高保额，这个年龄段的意外险，很多产品最高保额也就几十万，而且价格不会涨太多，重点关注有没有意外住院津贴，要是不小心摔了需要住院，每天能领一笔津贴，能补贴护工费或者伙食费，也是实实在在的福利。另外不要听信销售推荐返还型意外险，这类产品保费高，保额低，对于高龄老人来说不划算，就选消费型的一年期产品，每年按时缴费就行，每年也就两三百块，负担不大，保障也够用。

五 退保后保障空窗期

很多人退保只想着把钱拿出来，完全没顾上手里暂时没保障这件事，空窗期一出问题，只能自己扛损失。之前有个跑外卖的小哥小郑，之前买的一年期意外险到期前，觉得自己平时骑车小心，想换个便宜点的，就直接把待续保的旧保单退掉了，结果退完第三天，雨天路滑摔了车，膝盖韧带撕裂花了八千多医药费。他看好的新保单还在走核保流程，没生效，最后八千多全得自己掏，原本想省点保费，反倒花了更多钱，太亏了。

不管你退的是长期意外险还是一年期意外险，只要新保险还没生效，这段没保障的空档就是空窗期，只要出行、日常活动有意外风险，就得自己承担所有花费。哪怕你只是觉得旧意外险不合适，想换个保障内容，也不能先退旧的再买新的，一定要先买好新的意外险，等新保单过了等待期、正式生效之后，再去退旧保单。

要是你只是暂时交不上保费，想退了旧的等缓过来再买，也别直接退保。大部分长期意外险都有两个月左右的缴费宽限期，宽限期里交上保费，保障不会断，哪怕宽限期里出问题，也能正常申请理赔。要是宽限期过了还交不上，保单会进入中止期，中止期有两年时间，这段时间里保障暂时停了，你要是之后凑够钱，还能申请复效，不用直接退保留空窗。

如果你就是确定要退保，暂时没打算买新的意外险，也要给自己留缓冲时间。可以先买一份一个月或者三个月的短期意外险，先用低价短期保障把空档填上，等你确定好新的长期保障之后，再调整也不迟。哪怕花几十块买一个月的短期保障，也比完全裸奔面对风险强。

最后再提醒一句，意外险的保障都是保未来的不确定风险，你不知道风险什么时候来，就别给风险留可钻的空子。哪怕你觉得自己近期不会出门，不会有意外，也一定要把衔接工作做好，别因为一时图方便，给自己留下大隐患。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，买的意外险当然可以退，只是退的时间不一样，拿到的钱差很多。记住先看有没有过犹豫期，提前准备好对应材料，退之前一定要先把新的保障安排好，别留空窗期。不管你是哪个年龄段、手头预算多少，选意外险都跟着自己当下的需求走就好，别盲目退也别硬扛着不合适的保单，按需调整才能让保障一直贴合自己的需要哦。

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