中国意外保险是什么 买的意外保险怎么理赔呢

引言

相信很多朋友都会有这样的疑问：中国意外保险到底是什么样的保障？真出事的时候买了的意外险要怎么申请理赔？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 意外险保啥哪种情况能赔

日常走路不小心踩滑崴了脚，去医院处理伤口拍片子花了大几百，这种情况符合意外险的赔付要求，可以申请报销。下楼扔垃圾的时候没站稳摔下台阶，造成胳膊骨折，需要住院手术治疗，治疗产生的相关费用也在意外险的保障范围内，只要符合条款要求，就能按约定申请理赔。

下班骑电动车正常行驶，被横穿出来的电动车剐蹭摔倒，擦破了大面积皮肤还缝了针，这种外来的突发伤害，属于意外险保的范畴。你只要准备好相关的材料，就可以找保险公司申请赔付，不用纠结是不是第三方造成的，不影响你走自己意外险的理赔流程。

那哪些情况不赔呢？很多人容易踩坑，得给你说清楚。自己本身有脑血管疾病，走着路突然发病晕倒摔倒受伤，这种情况不赔，因为伤害的根源是自身疾病，不符合意外险外来伤害的要求。你自己故意摔倒骗保，这种情况肯定不赔，还涉嫌违法，千万不能做。

还有些大家容易混淆的情况，比如日常聚餐吃坏东西拉肚子，要是集体性的食物中毒，符合外来突发的要求，一般可以赔，但如果只是你自己肠胃敏感吃凉的闹肚子，属于自身身体原因，大多不赔。再比如你在小区散步被野狗抓伤，去打狂犬疫苗的费用，符合要求能赔；但你主动去逗小区拴着的狗，伸手摸被抓伤，这种故意行为导致的伤害，不赔。

日常跑步崴脚、下楼扭伤、做饭切到手这类小意外，只要是突发外来的非故意身体伤害，基本都在保障范围内，申请报销很方便。如果你平时经常在外奔波，或者家里老人孩子容易磕碰，一定要把这些赔和不赔的情况记清楚，买的时候重点看条款里的责任免除部分，别买完才发现自己需要的保障不在里面，白花钱。

二. 出险第一步理赔资料咋准备

先给你说最核心的第一步：出险之后第一时间联系你的承保保险公司报案，别拖着，大部分意外险要求在出险后10天内报案，拖得太久不仅可能影响理赔审核，还可能耽误你提交资料的时效，白跑冤枉路。

如果是普通的门诊、住院类意外医疗理赔，你得准备这几样核心资料：第一是被保人的身份证件，要是给孩子买的，就准备好孩子的户口本或者出生证明，还有投保人的身份证件，这个是用来确认投保身份的，缺了这个，保险公司连给谁办理赔都没法确定。

第二是完整的就医资料，从挂号小票开始，到门诊病历、住院病历、出院小结，所有医院给你的纸质单据都留好，别忘了费用原始发票——要是你走了其他报销渠道，也要留存好发票的复印件，还有其他渠道已经报销的分割单，这些都得一并交上去，另外所有检查项目的报告单也别落下，CT、X光的片子不用带，但是报告单要整理好，别东丢一张西丢一张，整理得越整齐，保险公司审核越快。

如果是涉及到意外身故或者伤残的理赔，要准备的资料会多几样：身故理赔需要公安部门或者医院开具的相关证明，还有受益人的身份证件，要提前确认好保单上填写的受益人信息，要是没填指定受益人，就得准备好能证明亲属关系的材料，方便做继承分配；伤残理赔要带上保险公司指定的伤残鉴定机构出具的鉴定报告，别自己随便找机构做，做完了不符合要求还要重新做，既费钱又耽误时间，先问清楚保险公司要求的鉴定机构范围，再去做鉴定。

要是你遇到的是交通事故类的意外，还要额外准备公安交通部门出具的责任认定书，要是发生了其他需要相关部门介入处理的意外，也要把对应部门出具的证明材料准备好。所有资料最好提前复印一份自己留底，别把所有原件都交出去，防止后续有其他需要的时候找不到，提交的时候可以先问保险公司要不要收原件，按要求提交就可以。

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三. 按年龄选产品家人更要重视

给18岁以下的孩子选，别先盯着高额身故伤残额度，重点放意外医疗报销就行。孩子活泼好动，跑跳打闹容易摔破皮、割伤、扭伤，去医院处理伤口、拍片拿药花不了太多，但这些零碎开销累积起来也不少。选能覆盖社保外用药、报销门槛低的，比如孩子被同学推倒磕断半颗门牙，补牙用的进口材料都能报，不用自己掏这部分钱。而且给孩子买，别买太贵的，一年几十到一百多就够，额度够用就好。

给18-50岁的上班族选，重点拉高意外身故和意外伤残的额度。这个年龄段的人大多是家里经济支柱，上有老下有小，一旦出了意外失去劳动能力，整个家庭的收入都会受影响。根据你自己的年收入来定额度，一般选年收入3到5倍对应的额度就合适。另外上班族天天挤地铁、骑电动车通勤，上下班路上难免有刮擦碰撞，一定要附加意外住院津贴，万一摔了要住院，每天能领一笔补贴，弥补住院请假没工资的缺口，这个年纪买价格也不贵，一年两三百就能买到不错的额度。

给50-65岁的中年人选，要兼顾意外医疗和伤残额度。这个年纪身体开始发沉，反应变慢，出门买菜、接送孩子容易滑倒摔跤，而且不少人这个阶段还在工作，还是家里的收入来源之一，不能只买医疗不买伤残。意外医疗要选报销额度高、不限社保目录的，万一需要用到自费的钢板或者药品，都能覆盖进去。额度不用像上班族买那么高，适合自己的实际情况就好，价格一般一年两三百也能搞定。

给65岁以上的老年人选，一定要优先带骨折保障和意外医疗的。年纪大了骨密度下降，滑倒很容易骨折，治疗加康复要花不少钱，不少普通意外险对高龄老人有投保限制，选专门对高龄开放投保、健康要求宽松的就行，很多不需要健康告知，直接就能买。重点看有没有骨折津贴，比如住院或者卧床休养都能领钱，除了报销医药费，还能拿补贴请护工，减轻子女的经济和精力负担，价格一般一年几百块，就能给老人添一份踏实保障。

最后提醒一句，买的时候别跟风，也别全家买同一款，根据每个人的年龄和日常出行、活动的风险来调整，全家统筹着买，把钱花在最需要的地方，每一份保障都能落到实处，不会花冤枉钱。

四. 案例分享让你知保障多重要

我楼下张阿姨今年62岁，平时就爱早起去公园跳广场舞，回家路上踩了松动的地砖滑了一跤，送医后诊断为髋关节骨折，要做置换手术，前前后后算下来，住院加手术费一共花了八万多。

张阿姨前一年刚让儿子帮她买了一份意外保险，选的就是带意外医疗和骨折津贴的类型，当时儿子还嫌老人没必要多花这份钱，觉得摔摔碰碰都是小事，结果这一出事，最先用上的就是这份保险。

张阿姨出险之后，儿子第一时间给保险公司打了电话报案，按要求整理好了所有资料：医院的诊断证明、缴费发票、病历，还有物业那边开的意外摔倒的证明，整理好一并提交给保险公司。不到一周，意外医疗的报销部分就打过来了，一共报了六万多，剩下的才用医保做了二次报销，自己只掏了不到一万块。除此之外，因为张阿姨符合骨折津贴的给付条件，住院的12天，每天还拿到了一百五十块的津贴，又补了一千八百块，刚好覆盖了住院期间请护工的部分开销。

要是张阿姨当时没买这份意外保险，这八万多的开销，哪怕走医保报销之后，自己也要掏四万多，对于普通退休家庭来说，也是一笔不小的负担。张阿姨买这份意外险，一年才花不到三百块，就换来了这么实在的保障，这下她儿子逢人就说，给老人买对意外险真的很有必要。

还有我同事小周，今年28岁，平时上下班都骑电动车，上个月过马路的时候被转弯的车蹭了，电动车摔坏了不说，自己小腿擦伤还缝了五针，在家休养了半个月没法上班。小周刚工作没几年，手头积蓄不多，单位只给了病假工资，他买的意外险除了报销缝针换药的两千多医药费，还给了一周的误工津贴，补了一千多块，刚好够他交这个月的房租，大大减轻了他的压力。

从这两个例子就能看出来，不同年龄的人买对合适的意外险，真的能在意外来的时候帮你扛住大部分经济压力，不要觉得意外离自己远，花小钱买对应保障，真出事的时候才能踏实省心。

结语

总结下来，中国意外保险就是专门兜住咱们日常生活里突发外来身体伤害的保障，不管是哪个年龄段，都能找到符合自身需求和经济条件的选择：预算有限就选基础额度的，预算宽松就搭配更高保额；健康状况不影响投保，大部分意外保险对健康要求很低，日常有磕碰风险的都能买，缴费大多选一年一缴就行，灵活方便。真出事了也不用慌，先报案、收好所有诊疗和事故证明材料，按流程提交申请就能拿到赔付。像刚才那个骑行摔骨折的例子就能看出来，选对合适的意外险，真出事能帮咱们省不少心，大家可以对照自己的情况，挑适合自己的配置就好。

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