外国人意外保险怎么报销的

引言

嗨，在中国工作、旅行、生活的外国朋友们，要是不小心遇上意外受伤，买了对应保险之后该怎么报销呀？别着急，咱们这就给你说清楚这件事。

一. 意外报销流程怎么走？

第一步先报案，不管你是在哪出的意外，摔倒碰伤还是交通磕碰，第一时间打保险公司的客服热线说清楚情况就行，不用硬扛着等看完病再讲，晚报案可能会影响保险公司核对信息，拖得太久反而耽误你拿钱。打电话的时候记得说清楚自己的保单信息，还有出事的时间、地点、大概伤成什么样，接线员会告诉你接下来要准备哪些东西，一步一步跟着走就好。

第二步找对可以报销的医院，不是随便找个诊所看了都能报，大部分产品都要求你去二级及以上的公立医院看才行，要是为了省事找了小诊所，或者去了私立医院，那这笔钱大概率报不了，白花钱不说还跑手续，很不划算。要是情况紧急需要先就近急诊处理，之后记得及时转到符合要求的医院继续治疗，提前跟保险公司打个招呼说清楚紧急情况，一般都会通融。

第三步整理好所有需要的材料，别落下东西反复跑。门诊治疗要带好门诊病历、医生开的诊断书、所有的收费发票、费用明细清单；要是住了院，还要加上住院的出院小结、每日的费用清单；如果是因为意外磕碰留下了明显伤口，或者有第三方责任人的情况，还要准备好意外事故的证明材料，比如要是在公共场所出事，可以找场所开个证明，要是出行出的意外，准备好对应的出行凭证就行。所有材料都整理好，复印件提前多备几份，避免弄丢了还要重新开。

第四步提交材料审核，你可以选线上直接上传电子材料，很多保险公司都有官方公众号或者APP，找到理赔入口传上去就行，不用出门就能办；也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到线下的服务网点，看你哪个方便选哪个。提交之后就等保险公司核对信息，他们会确认你的意外情况是不是符合保障范围，材料是不是真实有效，费用是不是在条款约定的范围内。

最后一步就是等打款啦，审核通过之后，保险公司会把可以报销的钱直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般不会太久，要是你有哪项费用不符合报销要求，保险公司也会明确告诉你原因，不会含糊过去。你只要注意预留的银行卡信息别填错，不然钱转不过来还要改信息，耽误时间。整个流程其实没有那么复杂，每一步跟着保险公司的提示走，有不清楚的直接问客服，都会给你讲明白。

二. 各类人群选购有啥讲究？

来中国旅游、探亲的短期停留外籍朋友，直接选保障期限和停留时长匹配的基础款就行。很多人来中国玩个十几天、一两个月，专门买一年期的完全浪费钱，平白多花不少保费。选的时候只要把意外身故伤残、意外医疗这两个核心责任覆盖到就行，不用加太多杂七杂八的附加责任，性价比很高。比如你过来玩三周，直接选30天保障期的产品就刚好，价格也不贵，每天摊下来几块钱就能有基础保障，足够应对旅行途中摔倒划伤、交通意外这类常见风险。

在中国长期工作、居留的外籍朋友，建议选保障范围全面一点的产品。你长期在这边生活、上下班，日常出行、上下班路上都有发生意外的可能，而且还会经常去医院看门诊或者住院，选全面一点的保障，能覆盖更多场景。除了基础的意外医疗和身故伤残，可以加上意外住院津贴责任，万一真的因为意外住院，每天能领到一笔补贴，能覆盖一部分住院的食宿、误工损失，减轻你的经济压力。如果你的工作是经常要外出跑业务，或者需要做一些体力劳动，还可以针对性的把意外保额选高一点，对应获得的赔付也更充足。

未成年的外籍小朋友跟着家长在中国生活，选侧重意外医疗责任的产品就行。小朋友活泼好动，跑跳玩耍的时候很容易摔倒、碰伤，或者被动物抓伤打疫苗，这些情况都属于意外医疗的报销范围，把意外医疗的保额做高一点，免赔额选低一点，平时小意外看门诊的费用大多都能按比例报销，很实用。不用给小朋友选太高的身故保额，符合监管要求就够，重点放在医疗报销责任上就好，贴合小朋友的日常风险特点。

已经退休来中国养老、或者探亲的老年外籍朋友，选购的时候重点关注两个点：第一是投保年龄限制，很多产品对投保年龄有要求，先确认年龄符合要求再选；第二是意外医疗的报销范围。老年朋友骨头比较脆，万一摔倒很容易骨折，治疗的花费相对高一点，尽量选意外医疗保额充足、免赔额低的产品。如果有常见的老年基础病，也不用太担心，意外险一般不需要复杂的健康告知，只要能正常生活行走，大多都能投保。

经济条件比较宽松，想要更高保障的外籍朋友，可以在基础责任之外，添加额外的特定责任，比如公共交通意外额外赔付。如果你日常经常坐地铁、公交或者网约车通勤，添加这个责任之后，万一发生交通意外，能多获得一笔赔付，整体保障更充足。如果平时经常参加徒步、登山这类轻度户外休闲活动，也可以选包含这类活动保障的产品，避免发生意外之后因为不在保障范围里没法报销，花不必要的冤枉钱。

三. 就医费用赔偿有啥限制？

首先，你要明确，不是所有意外就医产生的费用都能赔，大多数这类保险都会设置免赔额度。简单说，就是免赔额度以内的钱，需要你自己掏腰包，超出免赔额度的部分，才会按照约定比例进行报销。比如有的产品设置一百元免赔，你看病花了三百元，那报销的时候就要先扣掉一百元，只报剩下两百元里符合要求的部分，你可以根据自己的预算选免赔额度高低的产品，免赔低的产品价格会稍高一点，免赔高的产品价格更划算，你可以按需选。

其次，不是所有医院的费用都能赔。大多要求你去二级及以上的公立医院普通部就医，要是你去了私人诊所、特需病房、海外诊所这类，产生的费用通常是不给报销的。如果你突发意外，没法及时去符合要求的医院，先去就近的小医院紧急处理伤口，这种情况一般可以正常报销，但后续一定要转到符合要求的医院继续治疗，不然超出的部分没法赔。

然后，自费药和进口药大多不在报销范围内。如果医生给你开了社保目录外的自费药、进口药，这部分费用需要你自己承担。如果你担心这方面的支出，可以挑选包含自费药保障的产品，这类产品的价格会比基础款稍高一些，但能覆盖更多医疗支出，适合长期在中国生活、对医疗条件要求比较高的人。

另外，有一些情况就算是意外，也不给赔。比如你因为酒后出行、无证驾驶这类行为导致的意外，不赔；你故意做危险行为导致的意外，不赔；你因为本身的疾病引发的意外，比如走路的时候突发疾病摔倒受伤，大多也不赔。你投保前一定要把免责条款看明白，别等到申请报销的时候才发现不符合要求，白白浪费时间。

最后，报销的总额度不会超过你买的这份保险的意外医疗保额。要是你这次意外花的钱超过了保额，超出的部分需要你自己承担。你可以根据自己在中国停留的时间、日常出行的风险选合适的保额，日常只是出行游玩、普通通勤的话，选中等额度就够；要是你经常做户外运动、有高危作业需求，可以选额度更高的产品，给自己更充足的保障。

图片来源：unsplash

四. 国外游客案例教你避坑

来自法国的皮埃尔，趁着国庆假期来中国旅游，出发前在平台上买了针对短期入境游客的意外保险，想着出门在外买个安心。到上海之后，他住的酒店离世纪公园很近，每天早上都绕着公园慢跑放松。谁知道第五天的时候，他踩在路边一块松动的地砖上滑了一下，当场扭了脚踝，疼得站不起来。

路过的热心游客帮他打了急救电话，送到就近的社区医院处理，之后医生建议他转去三甲医院拍片子，最后诊断是软组织挫伤加韧带拉伤，需要固定脚踝静养两周。这下皮埃尔原本定好的杭州、西安行程全泡汤了，光医药费加上临时续住酒店的费用，就花了小几千块钱。

他想起自己买过意外保险，试着打了保险公司的客服热线，接线员很耐心告诉他需要准备哪些材料：护照复印件、意外事故的情况说明、医院的诊断书、所有的收费发票和费用明细，还有他入境的行程单。他按照要求整理好材料上传，不到一周就收到了理赔款，除去免赔的几十块钱，大部分符合要求的医疗费用都报下来了，帮他减轻了不少负担。

从这个案例里，我们能总结出好几个实用的避坑点。首先，不管你是来旅游还是探亲，一定要在入境之后，或者出发去景点之前就买好保险，别等出事了再补买，补买的保单是不会赔生效之前发生的意外的。皮埃尔就是入境前就买好了保单，刚好在保障有效期内出事，符合理赔要求。

第二点，出事之后一定要去正规的二级及以上公立医院看病，别去私人小诊所，大部分保单都只赔正规公立医院的费用，皮埃尔去的社区医院加三甲医院都是符合要求的，这点没踩坑。第三点，一定要记得保存好所有的收费单据和诊断材料，哪怕是挂号费的小票也别丢，缺少材料会耽误理赔审核的时间，皮埃尔整理得很齐全，所以理赔速度才比较快。

最后提醒一句，报案一定要及时，别等你回国了才想起要申请理赔，大部分保单要求意外发生之后十天内报案，拖得太久不仅材料容易丢，也会给审核增加麻烦，很多时候还会影响理赔结果。如果你的行程改了，提前或者延后离境，也要记得提前联系保险公司调整保障时间，别让保障断档。

五. 投保后这些细节要看清

首先，一定要记清楚保单的等待期要求。不同保单的等待期不一样，有的投保之后次日就生效，有的会有三五天的等待期。要是你在等待期之内出了意外，很多时候是没法申请报销的，所以拿到保单之后先翻到保障期限那一页，把生效时间和等待期的截止时间标注在手机日历上，别等到出事了才发现还没到保障时间，白白错过报销机会。

其次，报案一定要在保单要求的时限之内。不少人出了意外之后只顾着养伤，完全忘了要给保险公司报案，等养完伤拿著一堆票据过去，才发现已经超过了约定的报案时间，给理赔增添不少不必要的麻烦。一般来说，建议你出了意外之后，只要身体条件允许，三天之内就联系保险公司说明情况，就算你还没整理好所有材料，先报备情况也是好的，不会影响后续的报销流程。

第三，一定要保留好所有和就医相关的材料原件。不少人觉得只是小伤，看完病就把发票、病历随便乱扔，等到申请报销的时候找不到原件，保险公司没办法核实你的费用情况，报销进度也会被卡住。不管是挂号单、检查报告单、药费清单还是医生开的诊断书，只要是和这次意外就医有关的材料，全部整理好放到一个文件袋里，手机上再拍一份清晰的照片备份，就算原件不小心弄丢，照片也能帮你说明情况，补开材料也有依据。

第四，要搞清楚保单认可的就医医院范围。大部分这类保险只认可二级及以上的公立医院，要是你图方便去了私立诊所或者小诊所，产生的费用大概率是不能报销的。要是你出事之后需要就近就医，先打开保单看一眼医院要求，实在不确定可以先打保险公司的客服热线问清楚，别看完病才发现医院不符合要求，没法报销让人头疼。

最后，要及时更新自己的联系方式和居住地址。不少外国朋友在中国会换租房子，或者换手机号，要是换了信息没告诉保险公司，保险公司有理赔相关的问题联系不上你，报销流程也会拖很久。所以只要你的联系方式或者常住地址变了，第一时间通知保险公司更新信息，有什么问题对方能及时找到你，报销也能更快到账。

结语

看完这些，你清楚外国人在中国买的意外保险怎么报销、怎么挑了吧？记住先打保险公司热线报案，再留好所有就医单据，跟着要求提交材料就行。要是你只是来中国旅游出差待几个月，选基础保障就够，保费不贵还能覆盖日常小意外；要是长期在中国工作生活，就选保障范围宽一点的，应对更多可能的风险。投保前看好免赔额度和等待期要求，出了意外别拖着报案，就能顺顺利利拿到报销啦。

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