骑摩托发生意外保险赔吗多少钱啊

引言

不少爱骑摩托出门跑山、通勤的朋友都问过：骑摩托出了意外到底能不能赔？能赔多少钱？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家讲明白怎么选合适的保障。

一. 摩托险种应该怎么挑

首先，交强险必须买，这是上路的硬性要求，没买被查到会被扣车罚款，哪怕你只开小电摩挂了摩托牌照，也得配齐，别抱着侥幸心理省这几百块钱。我身边车友阿凯之前图省事，跑外卖赶时间忘了续交强险，出门没三公里就被拦，不仅罚了两倍保费的钱，还耽误了大半天接单，亏得比保费多好几倍。

其次，想保障自己车上的人，得加驾乘意外险。很多人以为买了交强险和三者险，自己坐车摔了就能赔，其实不对。交强险和三者险都是赔对方的，不赔自己车上的人。之前车友阿明周末带朋友去近郊跑山，过弯压到砂石侧滑，自己和朋友都擦伤骨折，花了三万多治疗费，之前只买了交强和三者，一分钱都没报，后悔没买几十块钱的驾乘险。

第三，想赔对方的人财物，得买商业三者险。交强险的保额不够用，真碰到人伤或者碰了价格高的车，根本撑不住。我朋友小赵去年下班绕路买奶茶，转弯的时候没注意，蹭到了一辆停在路边的车，车的保险杠加喷漆要修四万多，交强险最多只能出两千，剩下三万八都要自己掏。他早早就买了一百万保额的商业三者险，一年保费也就三百多，最后全走保险赔了，自己只花了一百多块钱定损费，当时要是没买，他那个月房贷都差点交不上。

第四，想赔自己摩托车的损失，得加车损险。如果你的摩托价格不低，几万甚至十几万，或者平时经常停在路边容易被刮蹭，跑山摔车概率高，一定要加。车友阿杰买了十几万的大排量巡航车，平时爱惜得不得了，结果上个月小区停车位满了，停在路边被人蹭了油箱，钣金喷漆加重新做漆花了六千多，他买车损险一年才五百多，最后保险公司全赔了，相当于花一顿饭钱换了六千多的保障，太值。如果你的摩托是几千块钱的旧车，车损险就可以不用买，就算摔了修也花不了多少钱，省下来的保费可以加在三者险保额上，性价比更高。

最后，额外提一句，要是你经常跑长途拉货或者跑摩的，一定要提前跟保险公司说清楚你的使用性质，别隐瞒，不然真出了事，保险公司可能拒赔。日常代步偶尔跑山的普通骑手，就按正常使用性质买就行，不用多花冤枉钱。不同用途的保费差不了太多，但没如实告知影响理赔，那可就得不偿失了。

二. 出险理赔流程要注意

第一点先讲报案，你一定要在出险之后第一时间打保险公司电话报案，别拖着。我身边有个骑友小杨，上周周末跑山摔了，当时觉得自己伤得不重，就是蹭了点皮电动车壳歪了，想着过几天再说，结果三天之后才想起找保险公司报案，保险公司到现场的时候，现场早就挪了，痕迹也没了，最后只能按协商后的比例赔付，比本来能拿到的钱少了小一千块。记住哈，普通意外尽量48小时内报案，有人员受伤的情况更要早说，晚报案不仅可能影响定损，还有可能直接被拒赔，别因小失大。

第二点要讲保护现场，别随便挪车。我同事大刘前阵子在市区骑行，和一个变道的轿车蹭了，他嫌摩托停在路中间挡交通，没拍照片就直接把车推到路边了，等交警和保险公司定损员过来，根本分不清是谁的责任，最后交警只能出具责任无法划分的认定书，保险公司这边也没办法按原定规则赔，最后只给到了七成的赔款，大刘自己掏了两千多的修车费。如果确实需要挪车，比如在主干道中央影响通行，你一定要先从车头、车尾、碰撞位置、双方证件这四个角度拍好照片，把路边的路标路牌也拍进去，固定好位置证据再挪车。

第三点讲定损和维修，别自己私下修完再找报销。有个摩友老郑，去年摔车之后看着车壳裂了，觉得反正能赔，自己直接找熟悉的改装店换了一套进口车壳，花了八千多，去找保险公司理赔的时候才发现，条款里约定只能按原厂普通配件的价格赔付，最后只赔了三千，剩下五千多都得自己出。正确的做法是等定损员过来定完损，说好赔付额度和配件标准之后，再去修车，如果修车店报的价格比定损额高，一定要提前和保险公司沟通，确认能不能追加赔付，别自己偷偷修完才说。

第四点讲人员受伤的理赔材料，所有的票据都要留好。不管是门诊的挂号单、买药的发票，还是住院的费用清单、诊断书，都要整理好别弄丢。我之前认识一个小哥摔了腿，门诊拿药之后把好几张小额发票丢了，加起来有八百多，最后因为没票据没法报销，只能自己承担。如果是因为意外不能工作，要拿误工费的话，也要提前准备好单位的误工证明和银行的收入流水，材料齐了理赔才能快。

最后说一点，理赔款到账的时间不用急，符合条款约定的责任，材料交齐之后，一般几天就能到账，要是遇到赔付争议，直接打保险公司的客服电话沟通，说清楚你的情况，拿出你的证据，就能推进处理。

三. 不同人群如何配方案

刚出社会、预算有限的年轻摩友，你就优先配对路的意外险+交强险就行。我认识一个小吴，刚毕业回县城跑跑腿，每个月生活费加房租剩不了几百，他就只买了交强险加一份一年一百多的综合意外险，保额能覆盖一般意外伤残和身故，日常摔车蹭到人，意外险还能报自己的门诊医药费。去年他躲路人急刹车摔了，胳膊缝了五针花了八百多，意外险报了七百多，自付才一百块，完全没给他本来紧张的钱包添负担。

经常长途跑摩旅的资深摩友，你得加一份商业摩托三责险再加一份意外医疗险。之前碰到一个大哥，每个月都要跑两三次周边长途，有时候还会跑几百公里的跨城路线，他之前只买了交强险，一次在国道跟车太近碰了前面的私家车，修车花了快一万，交强险三责最多只赔两千，剩下八千多全得自己掏。后来他补了一百万额度的商业三责，一年也就几百块，再也不怕碰了别人的车赔不起。现在就算跑远路，碰到一般的小刮小蹭，都能走保险覆盖，自己不用掏大钱。

上有老下有小、背负家庭责任的中年摩友，你得把额度拉满，再加一份定期寿险。这类摩友一般每天都要骑摩托通勤，是家庭收入的主要来源，如果出了严重意外，整个家庭的收入都会受影响。我邻居张哥就是这样，他每天骑四十分钟摩托上班，女儿在上高中，老婆全职在家，他就配了足额的意外险、三责险，还加了一份定期寿险，一年算下来也就一千出头，万一出了大事，能给家人留一笔钱维持生活，不会让家里因为一场意外陷入经济困境。

退休之后闲着没事，就爱偶尔骑摩托遛弯的中老年摩友，你重点把意外医疗的额度买高。中老年人摔一跤比年轻人难恢复，很容易骨折需要住院手术，这时候医疗费用就不低。小区的王叔叔退休后天天骑摩托去城郊钓鱼，他本身有点骨质疏松，就买了一份意外医疗额度两万的意外险，比普通的意外医疗额度高一些，一年才两百多。去年他雨天路滑摔了骨折，住院加康复花了一万八，意外险报了一万六，自己只出了两千，子女也不用跟着掏大额医药费。

本身已经有医保，就想补充摩托出行专项保障的摩友，你可以选只针对摩托出行的专属意外保障，不用重复买通用保障浪费钱。很多人之前已经买了单位给的团意险，也有了医保，就是担心骑摩托出意外不赔，就直接补一份摩托专项意外就行，价格比综合意外险还便宜，针对性更强，只花几十块就能补充几十万的出行意外额度，不会重复花钱占预算，还能把缺口补上。

图片来源：unsplash

四. 保费价格与缴费方式

针对日常通勤的普通125cc小摩托骑手，如果只配基础保障，一年保费只需要几百块，这个价格对大部分普通工薪族来说都没压力。如果是大排量摩托，或者平时跑山、跑长途比较多，保额配得更足，一年保费会涨到一千多，对应保障也会更全。如果你只是偶尔骑租来的摩托出门玩一两天，还可以买短期的临时保障，几块钱到几十块就能搞定，完全没必要花冤枉钱买全年保障。

不同排量、不同使用场景的摩托，保费差别挺大。日常只在市区代步，很少出远门，出险概率低，保费会低一些。经常跑长途、跑山，或者开摩托跑外卖做营运，出险概率更高，保费也会对应上浮一点，这个定价逻辑很合理，大家不用觉得奇怪，买的时候根据自己实际使用情况选就好，别隐瞒营运的情况，不然之后赔不了吃亏的是自己。

缴费方式一般分两种，一种是年缴，一种是月缴，你可以根据自己的手头松紧选。选年缴的话，大部分产品都能给一点优惠，算下来一年能省几十块到上百块，适合手头闲置资金比较多，不想每个月记缴费时间的朋友。我身边不少骑了好几年摩托的老骑手，都选年缴，交一次管一年，不用老是惦记这事，省心得多。

要是你刚参加工作，每个月还要交房租、还花呗，一次性拿出大几百上千块交保费有点压力，完全可以选月缴。每个月只需要交几十块，分摊下来压力小很多，不会一下子占用太多流动资金。比如刚毕业跑外卖攒本钱的小吴，之前就选了月缴，每个月从接单收入里扣几十块，一点不影响日常开销，也没耽误自己拿满保障。

不管你选哪种缴费方式，都要记得保证缴费账户里有钱，别断缴。要是真的不小心断缴了，赶紧联系保险公司补上，断缴期间骑摩托出事，保险是不赔的，这个一定要记牢。另外买的时候别只盯着价格便宜选，要看清楚对应保障范围是不是匹配你的需求，有些价格特别低的产品，会把摩托跑山、营运这类常见场景排除在外，贪便宜最后赔不了，反而得不偿失。

结语

总结一下哦，骑摩托发生意外能不能赔，要看你有没有买对对应险种：交强险是必买的强制保障，额外搭配对应的商业车险、人身意外险，符合条款要求就能赔，理赔金额看你买的保额，还有事故实际损失情况，只要按要求留好材料及时报案，就能顺利申请理赔。大家可以根据自己的预算、骑行频率选合适的方案，预算少选基础搭配，经常跑远路就加配足额保障，别裸骑上路，给自己留好保障才敢放心追风呀。

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