意外保险有哪些内容 什么叫意外保险理赔

引言

你是不是一直搞不懂意外保险到底管些啥？真出事申请理赔到底是咋回事？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚。

意外保障到底保哪些

日常大多数常见的突发外来伤害，都在这份保障的覆盖范围内，主要分三大块核心保障责任，咱们结合真实场景一块一块说。

第一块是意外医疗报销。这是咱们普通人日常用到最多的保障责任。比如刚才说的张先生，周末带家人逛商圈，下楼的时候没注意台阶上泼出来的奶茶，脚一滑整个人结结实实摔下去，膝盖蹭掉一大块皮，还磕破了额头，去医院清创缝针、打破伤风，前前后后花了1200多块，其中有300多块是医保不能报销的进口破伤风针。张先生之前买了意外险，最后除了一百块的免赔额，剩下符合要求的费用都报了，自己没花多少钱。再比如咱们平时切菜切到手、出门被电动车剐蹭擦伤、做饭被油烫伤去处理伤口，这些小额的意外医疗支出，都能走意外医疗报销，能帮咱们省不少零碎开支。

第二块是意外伤残赔付。这部分是针对意外导致的永久性功能障碍来赔付的，会按照国家规定的伤残等级，按比例给你打款，这笔钱你可以自由支配，不用局限在治病上。举个例子，陈师傅是装修工人，作业的时候不小心被掉落的工具砸伤了手指，最后治疗结束还是落下了九级伤残，大拇指不能正常弯曲，影响后续干活赚钱，他买的意外险保额是50万，九级伤残对应赔付20%，最后拿到了10万块的赔款，这笔钱他一部分用来做了康复，一部分当成了在家养伤期间的生活费，帮他度过了没法工作的空窗期。

第三块是意外身故补偿。如果不幸因为意外离世，保险公司会直接把约定保额赔给你指定的受益人，帮你照顾身后的家人。比如刚上有老下有小的中年车主，自驾出行的时候遇到突发碰撞，这份补偿金就能帮家人后续偿还房贷、支撑孩子上学、赡养老人，帮家庭渡过最难的阶段。

还有额外的可选责任，很多产品会加一些实用的附加保障，比如网约车、营运车司机可以选额外的交通意外保障，经常熬夜的上班族可以选猝死责任，喜欢户外出游的，可以选特定的高风险运动保障，这些可以根据你自己的日常活动情况加选。

也要说清楚哪些情况不保。像故意自伤、酒驾醉驾、违反法律法规的行为导致的意外，都在免责条款里，不会赔；还有因为自身疾病引发的意外，比如突发心脏病晕倒受伤，一般也不在保障范围内，投保的时候一定要看清楚免责内容，别到时候出险才发现不对。

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出险之后理赔怎么走

第一步先报案，别拖着。发生意外之后，第一时间联系你投保的保险公司就行，可以打官方客服电话，也可以通过投保的平台线上报案，一般要求在事故发生后10天内报案，越早报案，越方便保险公司核对事故细节，不会因为时间太久找不到凭证耽误审核。就拿之前我接触过的一个案例来说，陈师傅下班骑共享单车避让行人摔倒，胳膊被划伤缝了五针，当天晚上就给保险公司打了电话做登记，后续整个理赔流程走得特别顺畅。如果你拖了大半个月才想起报案，很多现场凭证都丢了，反而需要补充一堆材料，耽误自己拿钱。

报案之后马上整理所有需要的材料，别漏项。常规意外事故需要准备的材料分几类：如果是意外医疗报销，需要准备医院的门诊病历、住院记录、所有医疗费发票原件、费用清单、检查报告单，还有你自己的银行卡、身份证复印件；如果是申请伤残赔付，需要额外准备权威机构出具的伤残鉴定报告；如果是申请身故赔付，需要准备死亡证明、受益人的身份材料。这里提醒一句，所有的发票和单据一定都要留好，别随便乱丢，之前有个用户小吴，踢球崴脚去医院看完病，把缴费小票随手丢了，最后只能去医院重新调档打印，前前后后多跑了两趟才补上材料。如果你不确定缺不缺材料，可以直接问对接你的理赔专员，他们会给你列清楚清单，照着准备就行。

材料准备齐之后，按照保险公司要求的方式提交就行。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成PDF，上传到官方公众号、APP的理赔入口就可以，不用特意跑线下网点，足不出户就能完成提交。如果年纪大不会操作线上流程，也可以把纸质材料邮寄到保险公司指定的地址，或者直接去线下网点柜台提交。之前有一位62岁的王阿姨，买菜的时候摔了导致骨裂，子女不在身边，直接带着材料去了保险公司的线下服务点，网点工作人员当场帮她核对了材料，帮她完成了提交，当天就进入了审核流程。

提交材料之后就等保险公司审核，这里要知道审核的时间不会太长，一般简单的意外医疗案件，三到七个工作日就能出结果。如果审核过程中保险公司觉得材料不全，或者需要核对事故细节，会主动联系你补充信息，这个时候你配合提供就行，别隐瞒情况，不然反而会拉长审核时间。之前有一位用户刘先生，骑电动车和别人碰了，申请理赔的时候没说清楚事故过程，保险公司核对的时候发现描述和交通记录对不上，刘先生重新说明了情况才通过审核，比正常流程多等了三天。如果审核没有问题，保险公司会直接把理赔金打到你预留的银行卡里，你查收一下到账情况就行。

如果遇到保险公司拒赔，别直接慌了，先看拒赔通知书上写的拒赔理由。要是确实是因为材料不全，或者信息没说清楚，按照要求补充材料重新申请就行；要是你觉得拒赔理由不合理，可以向保险公司申请复核，拿出对应的证据说明情况，维护自己的权益。这里提醒一句，一定要如实说明事故情况，不能伪造材料或者隐瞒信息，要是刻意造假，不仅拿不到理赔，还会影响你之后买其他保险。像之前有个案例，有人故意把旧伤说成新的意外，被保险公司查出来，直接拒赔还留下了不良记录，得不偿失。

各类人群投保怎么选

学生党日常上下学、参加社团户外运动，意外磕碰概率不低，大多没有独立收入，预算比较有限，直接选一年期短期限产品就可以。一年一交，价格便宜，每年只需要几十块就能买到不错的意外医疗额度，足够覆盖日常体育课擦伤、出行摔碰的门诊住院费用。如果经常熬夜赶作业、赶论文，也可以选附加了猝死责任的产品，不用额外加太多预算，就能多一份保障。记得确认职业类别，学生基本都符合承保要求，不用纠结健康告知，大部分产品对学生群体健康要求都很宽松。

刚入职场的年轻人，收入不高，平时挤地铁、骑电动车通勤，发生交通意外的概率比久坐办公室的人高一点，优先把意外保额做足，建议身故伤残保额按照3-5倍年收入配置就可以，不用盲目追求高保额增加经济压力。意外医疗额度尽量选一万以上的，最好选能覆盖医保外用药的产品，万一被异物划伤缝针、摔骨折打钢钉，很多进口耗材医保报不了，有这部分保障能省不少钱。如果经常出差跑业务，可以额外附加交通意外额外赔付责任，价格只贵一点点，出行保障更充足。预算实在有限，就选纯保障的一年期产品，不用选带返还责任的，价格会贵出好几倍，对年轻人来说不划算。

上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭收入的主要来源，一定要把身故伤残额度拉高，建议覆盖至少5年家庭开支加上未还清的房贷车贷，万一出了意外，也能帮家人撑住生活，不至于一下子陷入经济困境。中年群体很多人已经有基础慢病，选产品的时候要挑健康告知宽松的，不问高血压、糖尿病的产品优先选，不用为了符合告知刻意隐瞒病情，隐瞒最后会影响理赔。如果平时需要开车接送家人、跑业务，一定要加上交通意外额外赔付，给自身保障再加一层。

退休后的中老年群体，腿脚不灵活，很容易滑倒摔跤，这也是很多意外理赔里最多的情况，优先侧重意外医疗责任，意外医疗额度要够，最好选零免赔或者免赔额在100元以下的，报销比例越高越好，最好能报到90%以上。中老年群体很多产品有投保年龄限制，选专门针对中老年人设计的产品就可以，不用硬买普通综合意外险，大多因为年龄超标买不了。中老年人意外医疗重点关注是否包含骨折护理、关节修复这类项目的报销，毕竟老人摔了之后康复护理也是一笔不小的开销，如果能报销能减轻子女很多负担。预算充足的话，可以适当配置一点身故伤残保额，不用太高，主要是覆盖万一出事之后的丧葬等开支，不给子女添负担。

经常做高危户外活动的爱好者，比如徒步、攀岩、骑行长途这类，一定要注意看自己的职业和活动是否在承保范围内，很多普通意外险会把高风险运动列为免责，出事不赔，所以要选专门包含高风险户外项目的意外保障。这类人群一定要主动核对免责条款，把自己常做的项目核对一遍，确认没有被除外再投保。如果是跟团出行，旅行社买的团险额度一般都比较低，最好自己再单独买一份短期的户外意外险，出行几天买几天，性价比很高，保障也足够贴合需求。

选购保单注意啥点

第一，一定要核对职业类别，别漏填瞒报。很多意外险对职业有要求，不同职业的意外风险不一样，承保规则也不一样。比如你是外卖骑手，属于高风险职业，要是投保的时候填成了办公室文员，真出了意外骑手在送餐路上发生意外去就医，申请理赔的时候保险公司查到职业不对，会直接拒赔，你交的保费白花，还得不到该有的保障。我身边就有这样的例子，小王跑外卖，投保的时候觉得只是买个意外险凑数，随便填了“职员”，后来雨天骑车滑倒摔断了胳膊，花了两万多治疗费，提交理赔申请之后，保险公司核实时发现他实际职业是外卖骑手，和投保填写的不符，最终拒绝赔付，小王后悔也晚了。所以你投保前先翻清楚产品的职业分类表，自己的职业在承保范围内再买，如实填写职业信息别偷懒。

第二，一定要如实做健康告知，别抱侥幸心理。很多人觉得意外险健康要求低，就随便乱填，其实不少意外险都有基础健康要求，尤其是带住院津贴或者身故责任的长期意外险。之前有个案例，刘叔叔打算买意外险，健康告知里问了有没有明确诊断过特定慢性病，刘叔叔觉得自己的病很多年没犯了，不说也没人知道，就直接选了“无”，后来他下楼扔垃圾不小心摔了，股骨头骨折住院，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就有需要长期服药的慢性病，符合健康告知里的询问内容，他属于未如实告知，直接拒赔。所以健康告知问什么答什么，问到的内容有就说有，没有就说没有，不用刻意多讲，也绝对不能隐瞒。

第三，要分清楚意外医疗的报销范围。意外医疗分两种，一种只报医保范围内的用药和治疗项目，另一种可以报医保范围外的自费药、进口药。如果你平时经常开车出门，或者家里老人容易摔跤骨折，大概率会用到进口钢板、自费耗材，选能报自费药的意外医疗会更实用。比如张阿姨下楼买菜摔了骨折，手术用了进口钢板，花费一万二都是医保外的，如果她买的意外医疗只报医保内，这一万二就得自己掏，要是买了能报自费药的，就能按比例报掉大部分，自己只需要花很少的钱。所以别只看总保额，一定要看清楚报销范围写的是什么，根据自己的需求选。

第四，要看清楚免责条款，哪些不赔提前心里有数。很多人投保从来不看免责，出了事才发现自己遇到的情况正好在免责里，白忙活一场。比如一般意外险都不保酒后驾车、故意跳水自杀、个人参加高风险探险活动导致的意外，这些都写在免责条款里，你要是平时喜欢攀岩、潜水这类活动，就得选特意把这些责任加上的产品，别买了普通意外险就觉得全能保。另外还要注意，有些意外险对猝死的保障有要求，不是所有意外险都保猝死，如果你是经常熬夜加班的上班族，想要加猝死保障，一定要看清楚条款里有没有把猝死列进保障，别光看宣传页写了，就直接下单。

第五，根据自己的预算选缴费方式和保障期限，别花冤枉钱。对大多数人来说，一年期的意外险价格便宜，每年几百块就能买到不错的保额，每年可以重新选产品，灵活性很高，适合普通上班族、学生群体，预算有限的话选一年期完全够用。如果你想要长期稳定的保障，不想每年续保重新做健康告知，可以选长期意外险，但长期意外险每年交的钱会比一年期高一些，适合预算充足，想要省掉每年续保麻烦的人群。别听别人说长期一定比一年期好，就盲目买长期，结合自己手里的钱和需求选就对了，适合自己的才划算。

结语

总结一下，国内的意外保险，主要覆盖意外导致的身故补偿、伤残赔付和医疗费用报销三类内容，得是非本意、突发的外来伤害才能触发保障。意外保险理赔就是出了符合合同约定的意外之后，你按照流程报案、提交相关材料，保险公司审核通过后给你赔付对应费用或者补偿金的过程。大家买的时候，根据自己的年龄、预算、职业选就行，记得如实做健康告知，看清免责条款，选到符合自己日常风险需求的产品就可以。

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