出国旅行买意外保险多少钱

引言

打算出国玩的朋友肯定都想问一句：出国旅行买意外保险到底要花多少钱？这钱花得值不值，有没有适合自己预算的选项？今天咱们就来聊聊这个问题，把大家的疑问说清楚。

价格受啥影响？

第一个影响价格的因素就是出行天数。你去周边国家玩3天，和去南美深度游30天，保费肯定不一样，天数越长，保费越高。比如你去泰国玩5天，基础版的保费几十块就能拿下；要是去非洲自驾逛30天，保费会涨到几百块，毕竟保障的时间拉长，保险公司承担的风险也变多了，价格自然跟着涨。建议你算天数的时候多留个1到2天，别卡着往返日期买，万一航班临时改期，保障断了就麻烦了，多买一两天也多花不了几块钱，稳当最重要。

第二个影响价格的因素是出行目的地。不同地区的医疗、救援成本差很多，价格自然不一样。去周边低成本旅游国家，当地各项消费低，医疗救援成本不高，保费就便宜。比如去东南亚玩一周，基础保障的保费大多在几十到一百多块。如果去欧美地区，当地医疗费用、救援费用都高很多，相同保障额度下，保费会比去东南亚贵出一倍左右。比如同样玩一周，去东南亚一百多块能买到五百万额度的保障，去欧美同样额度要三百块上下。建议你按照实际要去的目的地买，别图便宜填错地区，填错了真出事会影响理赔，得不偿失。

第三个影响价格的因素是保障额度。你要的意外身故伤残额度越高，意外医疗报销额度越高，保费就越贵。普通人日常旅行，选意外医疗额度二三十万足够；要是你去做潜水、滑雪这类有风险的项目，可以把额度调高，价格自然也会涨一点。比如同样7天行程，意外医疗10万额度的保费几十块，意外医疗100万额度的保费就要两百块上下。建议你根据目的地的医疗消费水平选额度，不用盲目追求高额度，符合当地消费就行，多花钱买用不上的高额度没必要。

第四个影响价格的因素是你要加的附加保障。基础款只覆盖普通意外，保费便宜。如果你想加行李丢失、行程延误、证件遗失这些附加保障，就要多花钱。比如同样一周出行，基础款保费一百块，加上行李丢失和行程延误的保障后，保费涨到一百八十块左右。举个例子，小周去年跟朋友去韩国玩，本来只想买基础保障，后来怕飞机延误多花了几十块加了延误保障，结果遇上天气原因延误四个小时，顺利拿到了理赔，多花的几十块反而帮他减少了损失。建议你根据自己的出行情况加附加保障，比如要飞长途或者旺季出行，可以加上延误保障；要是去登山可以加紧急救援转运保障，不用啥附加都加，没用的保障别乱买，能省不少钱。

第五个影响价格的因素是被保人的年龄。不少产品对不同年龄的投保人定价不一样，老年人因为出险概率相对高，同保障同款产品，保费会比年轻人贵一点。比如同样去东南亚玩一周，30岁投保人保费八十块，65岁老人的相同保障保费大概在一百二十块左右。小孩的保费一般和成年人类似，部分产品对未成年人的最高保额有限制，不会让你买太高额度，所以价格也不会太高。建议你买的时候如实填年龄，别隐瞒，隐瞒年龄会影响后期理赔，千万别因小失大。

图片来源：unsplash

老人小孩咋配保？

老年人出行出国，大多身体基础条件不如年轻人，很多人自带一些常见的基础健康问题，意外摔伤、突发身体不适的概率比年轻人更高，配保的时候直接优先把意外医疗保障额度拉高，再附加门诊和住院相关的报销责任就行，不用盲目买一堆杂七杂八的附加责任，多花冤枉钱。

我举个真实例子，去年老张退休闲下来，带着68岁的老爸和65岁的老妈去泰国清迈玩，出发前给他爸妈选保障的时候，就特意选了意外医疗额度足够，门诊报销比例不低的方案，两人总共5天行程，人均保费也就两百多，不算贵。结果刚到清迈第二天，老妈逛夜市的时候踩滑扭到了脚，脚踝肿得老高，去当地医院拍了片做了消肿处理，还开了不少外用和内服的药，前前后后花了差不多三千块人民币。回国之后整理好所有的收费单据、诊断证明提交申请，没半个月所有符合条款的花销都报下来了，老张说要是没买这份，这三千多花得真的心疼，本来出门玩就是想让老人开心，平白多一笔意外开销，换谁都不舒服。

给老年人配保还要留意投保年龄限制，很多出国意外保险都有年龄上限，超过70岁的老人能选的产品不多，别等到临出发才找，提前一周就看好符合年龄要求的产品，避免到时候想买都买不了。另外如果老人有长期出行的计划，比如要去国外子女那里住半年以上，直接选一年期的保障，比单次购买多次短期的划算很多，保费一般也就一千多，能覆盖一整年的出国出行意外保障。

再说小孩，小孩出门精力旺盛爱跑爱跳，磕碰擦伤、不小心摔倒的情况太常见了，还有不少小朋友出门容易肠胃不适过敏，配保的时候直接把意外医疗的零免赔责任加上，小额的门诊费用也能报，不用因为额度门槛报不了销。很多家长喜欢给小孩买超高额的身故保障，其实不用，国内对未成年人的身故保额有明确规定，不用多花钱超额度买，多余的保费浪费了拿不到对应赔付，不如把这部分钱加到意外医疗额度上，更实用。

我邻居家的例子也很典型，邻居带7岁的儿子去韩国济州岛玩，小男孩在海边追海鸟，踩在湿滑的礁石上摔了一跤，膝盖蹭掉一大块皮，还缝了两针，总共花了不到一千二百块，因为选的是零免赔的意外医疗，所有符合要求的费用都报了，总共也就花了几十块钱的保费，性价比特别高。另外给小孩配保，如果是跟团出行，也别忘了看看旅行社送的保障额度够不够，一般送的额度都比较低，自己再补一份小额的补充保障就行，花不了几十块，就能把保障做足，出门玩也更放心。

临出发才买晚吗？

大部分平台都支持提前1天到当天投保，只要保障还没生效，哪怕出发前几个小时下单，也能买到符合要求的产品，不会耽误你登机出境。

不过要注意，很多产品不是买完立刻生效，大多会约定次日零点生效，要是你买的时候已经过了当天零点，那生效时间就要往后推一天。之前有朋友小周周五下午赶飞机，起飞前一小时才想起买保险，下单的时候没注意生效时间，结果航班在飞行途中遇到气流颠簸，他不小心撞到机舱壁扭伤了腰，下飞机去医院检查花了小两千，找保险公司理赔才发现，这份保险要到当天零点之后才生效，他出事的时候保障还没启动，最后只能自己掏钱。

还有些用户会遇到行程里包含航班延误、行李延误这类保障，要是你临出发才下单，生效时间晚于航班起飞时间，这类延误保障是没办法理赔的。之前有个姑娘小吴赶早班机飞曼谷，起飞前两小时在手机上买了保险，航班因为空中流量控制延误了四个小时，本来符合条款里的延误赔付条件，结果因为保险生效时间在飞机起飞之后，最后也没能拿到赔款。

要是真的忙到忘了买，临出发才想起，也有应对办法。你可以选支持即时生效的产品，有些产品可以自己选生效时间，你直接把生效时间选成你下单的当前时间，就能立刻享有保障，不会出现空窗期。要是找不到支持即时生效的产品，也可以直接把生效时间选成出发当天的零点，哪怕你已经出发几个小时，只要还没发生意外，也能正常享有后续行程的保障。

给大家一个可操作的建议：只要定下出国行程，哪怕机票酒店刚付完钱，就顺手把意外保险买好，你可以选可以变更行程时间的产品，真要是临时改了出发日期，直接找保险公司调整生效时间就行，不用重新花钱。别总拖着等到临出发才买，拖来拖去很容易忘，就算没忘，也可能因为生效时间的问题错过该有的保障，平白亏了保费不说，真出事还得不到理赔，反而扫了旅行的兴致。

出事儿了怎么赔？

第一时间给保险公司打电话报案，别拖着，超过约定时间可能会给理赔流程添不必要的麻烦。你记一下自己买的保单编号，报的时候说清楚出事的地点、时间，还有具体出了什么状况，别漏了关键信息。

所有和这次意外相关的票据、证明都要好好留存，一样都别丢。比如你在国外去医院处理意外伤口，医院开的收费单据、诊断报告、处方签，全都要原件收好；要是丢了行李或者随身物品，记得找当地警方开报警回执，找酒店开相关的遗失证明，这些都是理赔必须的材料。

给你举个真实的例子，上个月我朋友阿凯带家人去泰国玩，下海浮潜的时候不小心刮伤了小腿，伤口挺深的，去当地医院缝了五针，前前后后花了不少钱。他当时就按照保单上的要求，把所有收费票据、缝合记录、诊断书全都整理好了，连挂号的小收据都没丢，回国之后把材料上传给保险公司，不到一周理赔款就到账了，全额报销了医疗费用，一点都没让他额外操心。

不同的意外情况，要交的材料也不一样。如果是磕伤碰伤需要报医疗，除了医院的材料，还要准备好能证明这是意外导致受伤的相关说明；如果是行程里面遇到了符合保障内容的延误，就要保留好航空公司给开的延误证明、你的登机牌和机票订单，别随手把这些东西扔了；要是真的遇到需要转运救援的情况，直接联系保险公司的救援对接人员，他们会帮你对接后续流程，你只需要配合提供需要的身份材料就行。

提交材料之后，就等保险公司审核就行，要是材料不全，工作人员会主动联系你补充，你只要及时按要求补齐就行。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，不需要你额外跑线下网点，大部分理赔都可以在线上完成整个流程，不用太麻烦。

结语

总结下来，出国旅行意外保险的价格跨度不小，从几十块的短途单日保障，到几千块的长期高额度保障都有，只要结合自己的行程和需求挑就不会错。学生党穷游短途，可以挑低保费基础保障款，满足基础出行要求就行；预算充足、行程时间长或者带老人孩子出行，可以选额度高、保障全的选项，保费稍高但更安心。记住选的时候盯紧你需要的保障责任，核对清楚生效时间和理赔要求，就能花合适的钱，买到踏实的出行保障啦。

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