外国人意外保险怎么报销费用

引言

有没有朋友会问，外籍朋友在中国生活，不小心出了意外，买了意外险之后到底要怎么报销费用呀？别急，咱们今天就把这事给大家说清楚。

一. 看病选点与票据留存

在中国发生意外之后，第一要记住，得选保险公司合同约定的医疗机构就医，一般国内的二级及二级以上公立医院普通部都符合要求，别随便去没资质的私人小诊所，不然报销很容易被卡住。

给你举个真实的小例子，有位长期在中国做外贸生意的杰克，那天骑电动车出门谈合作，过路口的时候被转弯的车蹭了一下，膝盖擦了大口子还崴了脚。他图离住处近，直接去了家附近没纳入约定范围的私人诊所处理，缝了针拿了药，花了小两千，最后找保险公司报销，直接因为就医机构不符合要求没法赔，后悔得不行。

如果你是突发意外，就近去了符合要求的急诊处理，后续需要转院或者住院治疗，一定要提前跟保险公司打个招呼说明情况，走完必要的备案流程，别自己悄悄转院，不然后续报销容易出问题。还是拿刚才的杰克说，后来他第二次骑车不小心摔了胳膊，这次学乖了，直接打了保险公司的报案电话，问清楚就近的哪几家医院符合要求，直奔二级公立医院，处理完之后一切顺利。

看完病之后，所有的票据都要好好存着，不能丢也不能乱涂乱画。不管是挂号的小票、门诊病历、缴费的发票、费用明细清单，还是检查的报告、出院小结，每一样都要整理好，缺一样都可能耽误报销流程。比如杰克这次摔胳膊，他把每一张缴费单据都按时间顺序理好，连几块钱的挂号条都没丢，提交材料的时候一次性就通过了审核。

如果是他人导致的意外，比如走路被路人碰伤，或者骑车被车蹭到，相关的责任说明材料也要留存好，别随手扔掉，这些材料交给保险公司，能帮你更快走完审核流程，顺利拿到报销费用，也能避免很多不必要的麻烦。

二. 免赔门槛和报销比例

先给大家说直白点，免赔门槛就是保险公司不给报销的那部分费用，这笔钱得你自己掏，每一份合同里都会写得明明白白，买之前一定要翻到对应条款看清楚，别等出事了才想起找这条。

给大家举个实际例子，在广州工作的英国籍教师汤姆，上个月骑车下班的时候被电动车剐蹭，胳膊缝了四针，前前后后花了一千二百元的治疗费。他买的这份意外险免赔门槛是五百元，报销比例是八成，那能报的费用就是一千二减五百，剩下七百元，乘以八成，最后能拿到五百六十块报销款，剩下的六百四十块得自己承担。

不同方案的免赔门槛和报销比例都不一样，对应的价格也不一样。预算比较宽松，想要多报点，你就选免赔门槛低、报销比例高的方案。比如免赔门槛三百元，报销比例九成的方案，同样刚才汤姆的情况，一千二减三百剩九百，九成就是八百一十元，比刚才多报二百五十块，当然每年的保费也会比基础款贵一些。

如果是刚到中国工作，手头不算宽松的年轻外籍朋友，可以选免赔门槛高一点的方案。一般免赔门槛五百元的方案，保费比三百元免赔的便宜不少，这种方案主要是防着意外受伤花大钱的情况，要是花个几千上万，免赔的几百元占比其实不高，整体能省不少保费，性价比不错。

还有要提醒大家，报销比例会分就医的费用类型，比如有些方案对社保范围内的用药和项目比例高，对范围外的比例低一点。如果平常想要用点进口材料或者进口药，可以提前看条款里对这类费用的报销比例，选比例符合你需求的方案。别随便看个整体比例就下单，不然报的时候才发现自己想用的项目报得特别少，那就太闹心了。

图片来源：unsplash

三. 依据条件调整保障

预算不算充足、刚到中国工作没多久的外国朋友，选基础保障就够用。一年花几百块，就能覆盖日常滑倒擦伤、通勤磕碰这类常见意外的门诊和住院费用，不用为了高保额花掉太多生活费，先把基础保障搭起来，之后收入稳定了再调整也完全没问题。

长期在中国居住、拖家带口过来生活的外国朋友，可以把保额适当调高一点。比如家里有爱跑跳的小朋友，或者经常开车外出通勤，保额调高后，万一遇到需要住院做手术的意外情况，报销覆盖的费用更多，自己掏钱包的部分就更少，不用因为意外打乱整个家庭的日常开支计划。

本身有一些旧伤或者小毛病的外国朋友，买保险的时候一定要如实填健康告知。比如之前手腕受过伤还没完全恢复，买意外险的时候直接说明情况就可以，保险公司会根据你的情况调整保障范围，一般不影响正常投保，要是刻意隐瞒，之后理赔可能会出问题，反而得不偿失。

经常要去外地跑业务、经常外出办公的外国朋友，可以选包含意外住院津贴的附加责任。这种附加责任价格不贵，只要住院每天就能领一笔津贴，可以用来付住院期间的伙食费、交通费，不用额外从自己积蓄里出钱贴补这些零碎开销，实用性很不错。

退休后在中国长期养老的外国朋友，不用追求太高的意外身故保额，重点把意外医疗的报销范围放宽就好。年纪大了容易滑倒骨折，多关注能不能报销自费的器材用药，选能覆盖这类费用的产品，哪怕花的预算稍高一点，万一出事也能帮子女减轻不少负担，自己治病也能更安心。

给大家举个实际例子，有一位来中国教画画的法国老人，62岁，每个月退休金不算多，膝盖之前有过旧伤，他一开始想选高身故保额的产品，预算超了还不实用。后来按照自己的情况调整，选了低身故保额、放宽意外医疗报销范围的基础方案，还加了小额住院津贴，一年只花了不到四百块。去年冬天他在画室滑倒摔了骨折，需要用进口的固定支具，一共花了八千多，因为之前调整了保障范围，支具费用也纳入报销，最后报了七千多，自己只花了不到一千，他说这个调整刚好贴合自己的需求，没花冤枉钱，真的解决了实际问题。

四. 快速理赔的材料准备

先给大家说个我见过的真实例子，有个来中国做交换项目的加拿大籍学生小李，下课骑车的时候被电动车蹭倒，手掌蹭破缝了四针，膝盖也扭伤了。他当时慌慌张张去处理伤口，只拿了缴费小票，忘了让医生写完整的病历，也没留清楚检查的报告，结果第一次提交理赔材料的时候直接被打回来了，补材料又花了快一周时间，耽误了自己赶回国的行程。所以说，材料备对了，理赔速度才能提上来，咱们一条一条说清楚。

第一个要准备的，是被保人的身份材料。你要是外籍人士，直接准备好有效的护照和居留证明就行，要是你是拿了居留许可在国内长期生活的，把居留许可的复印件也带上，这个是用来确认你符合咱们这份保险的投保身份要求的，别嫌麻烦，提前准备好比临时找要省时间多。

第二个必须整理齐全的，就是所有和意外受伤、治疗相关的医疗材料。刚才咱们说的小李就是缺了这个，首先要拿好完整的门诊病历或者住院病历，不管是门诊还是住院，医生写的所有记录都要留好，不能只拿缴费单。然后是所有的检查报告，比如拍了片子的影像报告、验血验尿的报告单，一张都不能落。接下来就是所有的费用票据，不管是挂号费、药费、检查费还是治疗费，每一张收费的原始凭证都要收好，如果票据不小心弄丢了，可以去医院补开加盖公章的存根联复印件，不过能不丢就尽量别丢，补开也会费时间。最后如果是意外导致受伤，还要记得让医生在病历里写清楚意外受伤的时间、原因和具体伤情，别只写治疗内容，这一点对审核来说很重要。

第三个要准备的，是和理赔申请相关的基础材料。你需要填好保险公司给的理赔申请单，上面的信息要如实填，别漏项，尤其是意外发生的时间地点和经过，写清楚就行，不用写得太复杂。如果是委托别人帮你办理理赔，还要准备好委托授权书，以及受托人的身份材料，避免因为委托手续不全耽误审核。

最后再给大家提个醒，现在很多保险公司都支持线上传材料，你可以在报案的时候问清楚，能不能走线上提交，如果可以的话，把所有材料按顺序扫成清晰的PDF或者拍成清晰的照片传上去就行，不用专门跑线下网点，能省不少时间。只要你把这些材料都按要求备齐，保险公司的审核速度会快很多，你也能早点拿到报销的费用。就像后来小李补好所有材料之后，三天就拿到了报销款，刚好赶在回国前把所有手续办完了，也没影响自己的行程。

结语

总结一下，外籍朋友在中国走意外险报销其实没那么难，先确认自己买的保障里覆盖了这次意外情况，选对认可的医疗机构，把所有看病的票据、病历都整理清楚，及时打保险公司电话报案，如实说清楚情况，等保险公司核完就可以拿到报销款啦。不同预算和身体情况的朋友，买的时候选对应方案就好，提前做好准备，真出意外的时候就能顺顺利利报销啦。

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