厂子给员工办的意外保险有哪些

引言

嗨，刚进厂的新工友、干了多年的老兄弟，是不是都有过这个疑问：厂子给咱办的意外保险，到底都包含哪些呀？是不是买完就真的啥都管了？别着急，这篇就给你把问题说透，帮你把这块儿的事儿捋明白。

法定工伤险保什么

厂子给员工办的意外相关保障里，法定工伤险是厂子必须给你办的，别觉得这东西没用，它就是你上班期间的兜底靠山。

只要你是在厂子规定的工作时间、工作场所里，因为干本职工作出了意外，全都能保。咱就说个实实在在的例子，东城区汽配厂的车工老陈，上个月赶订单，在车床边整理加工好的零件时，被滑落的零件砸到了左脚，砸出来两道大口子还伤到了骨膜，住院加换药前前后后花了小一万，这些钱全走工伤险报销，不用自己掏一分，而且住院期间厂子不能随便开你，还得按规定给你发停工留薪的工资，这就是工伤险实打实的作用。

除了车间里干活出的意外，还有不少你想不到的场景也能保。比如你跟着厂子出门跑业务、拉物料，路上出了意外，也算工伤；你每天上下班走合理路线，发生意外符合规定的，也能走工伤险赔付；哪怕是厂子组织大家去参加集体团建、公益活动，过程中出了意外，同样在保障范围内。城西物流园的装卸工小周，之前跟着厂子去仓库拉新到的货物，半路上货车遇到状况出了意外，小周擦伤了胳膊还碰伤了腰，所有治疗费也是走工伤险报的，没让自己花钱。

工伤险不光报医疗费用，真要是落下了伤残，也有对应保障。如果受伤之后经鉴定达到了对应的伤残等级，会给你发一次性伤残补助金，要是你没法再干原来的活，厂子没法安排合适的新岗位，还会按月发伤残津贴，保障你基本的生活。隔壁纺织厂的李大姐，之前操作纺织机器的时候不小心卷进去了布料，带倒了人伤到了胳膊，最后鉴定完有对应的伤残等级，工伤险给了一次性伤残补助，后续每个月也有津贴贴补家用，帮着她家解决了不少经济压力。

还有最让人犯难的情况，要是真的因为工作相关的意外出事，你的家人也能领到对应的补助，至少能给家人留点生活的保障，不用让一家子瞬间垮掉。

给大伙说几个要注意的点，第一，不管你是新入职还在试用期，厂子都得给你办工伤险，没办那是厂子违规，你可以找厂子问清楚。第二，出了意外之后，一定要让厂子在规定时间内给你申报工伤，厂子不申报的话，你自己也可以去相关部门申报，别错过时间。第三，工伤险不用你自己掏钱交，所有保费都是厂子出的，要是厂子从你工资里扣工伤险的钱，你直接跟厂子提出来，这是不合规矩的。

雇主团意险咋报销

先给你说最实操的，出了意外第一时间找厂子行政报备，别拖着，超过约定时间再报容易出问题。上个月车间里搬货崴了脚，当天就得告诉管这事的同事，让人家提前跟保险公司说一声，别等过了半个月才想起来说，到时候人家说你没法证明是在上班时候出的事，吃亏的是自己。

接下来准备材料不用慌，都是你手头能拿到的东西。医院的诊断证明要留好，缴费发票、收费明细一张都别丢，要是摔了碰了缝针拍片子，片子报告也要复印一份存着。要是是在上班路上出的事，让厂子给你开个务工证明，写清楚你是哪天在哪出的事，盖个公章就行。我同车间的小李去年就是，下班出厂子大门下台阶踩滑扭了脚踝，去医院做理疗固定花了小五千，他当时把所有发票单子都理得整整齐齐，交给厂子之后没半个月钱就下来了。

报销分两种情况，你要看清合同约定。一种是厂子先帮你垫了医药费，那报销款直接打给厂子账户，不用你操心。要是你自己先掏的钱，一定要提前跟厂子还有保险公司说清楚，让他们把钱直接打到你个人银行卡里。别不好意思提，本来这份保障就是给你买的，该拿的钱一定要拿到自己手里。之前有个工友没问清楚，钱打给了厂子，老板拖着不给，折腾好长时间才要回来，平白多了好多麻烦。

还有，报销是按比例报的，不是你花多少报多少。大部分雇主团意险都会扣掉一百块左右的免赔额，剩下的按百分之八十到九十报，具体比例要看厂子买的这份的条款。比如你花了五千块，扣掉一百免赔，剩下四千九报百分之九十，就能拿到四千四百一十块，自己只花不到五百，压力小很多。要是你自己还有别的保险，剩下没报的部分还能走其它保险再报，这个不冲突。

给你几个实打实的建议，要是你年纪大，平时干活容易磕磕碰碰，记得让厂子把报销流程给你说一遍，存好管保险对接人的电话。要是你干的是活比较累、风险比较高的岗位，拿到保单复印件之后，自己看看保额够不够，免赔额和报销比例是多少，心里有数。要是遇到不清楚的，直接问厂子对接的人，或者打电话问保险公司客服，别闷着不说，最后耽误自己报销。

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这些情况可能不赔

在工作时间干私人活儿出意外，保险公司不赔。咱工厂里常有这样的事儿，你本来是车床工，上班时间偷偷帮老乡改家里带来的旧家具，一不留神锯片划了胳膊，这种情况不在厂子买的意外险赔付范围内。之前厂里就有个老赵，上班中途离岗帮外头来的货车司机搬私货，搬的时候脚滑摔了骨折，找保险公司理赔直接被拒，就是因为干的不是本职工作，也不是厂子安排的任务，不符合赔付要求。

故意违规操作导致的意外，不赔。咱厂子有明文规定，操作冲压设备必须戴防护手套，不能伸手进模腔，可有的人偏不信邪，图省事违规操作，结果压伤手指，这种情况保险公司会拒赔。之前有个小吴，操作冲床的时候嫌戴手套影响手感，违规把手伸进调整位置，机器突然走刀伤了手，提交理赔申请后，保险公司调了车间监控，确认是故意违反安全操作规范，直接给出了拒赔通知。

醉酒、吸毒或者有主动违法行为导致的意外，不赔。刚才提过小王喝了酒上班摔了拒赔，咱再细说，哪怕不是上班路上，你前一天晚上喝大了，第二天带着酒气上岗，操作机器的时候反应慢出了事，一样不赔。还有的人偷偷违反规定带违禁品进入厂区，自己作出来的意外，保险公司也不会赔。别抱着侥幸心理说没人知道，真理赔的时候保险公司会查就诊记录，病历上只要写了有酒精反应，直接就能拒赔。

非工作时间、非工作区域的私人活动意外，不赔。厂子给办的意外保险，大多保的是厂区内、工作时间的意外，你下班之后去外面逛街摔了，或者周末自己去爬山扭伤了，这种情况不算在内，不赔。之前有个老陈，周末休息约了朋友去郊外钓鱼，骑车摔了腿骨折，拿着单子找厂子找保险公司，说厂子给办了意外险就得赔，最后还是没能拿到赔款，就是因为这个意外发生不在保险约定的范围里。

给你提两个可操作的建议，第一，拿到厂子给你办的意外保险凭证之后，一定要找负责的行政或者HR要保险条款，直接翻到最后免责那几页，一条条看明白，不清楚的直接问，别不好意思。第二，自己平时上班一定要守规矩，别干私活、别违规操作，更别带违规违禁的东西进厂，既是为了自己安全，也避免真出事儿拿不到赔付。要是你平时上下班路程远，或者经常在外跑业务，厂子给的保额又不高，自己可以适当补一点，心里更踏实。

个人补充咋配置

年龄五十岁以上，在厂子干重体力活的老工友，优先把意外身故伤残的保额配到二十万到三十万区间，一年保费也就两三百块，负担不重。你想啊，万一出点事儿，孩子买房还欠着贷款，这点保额能帮家里顶一阵子。咱们厂隔壁车间老周今年五十六，就是觉得自己手脚不利索，去年自己补了一份，上个月在料场搬货摔断了髋骨，除了厂子保险报了医疗费，自己买的补充险又赔了八万多护理费，不用孩子请假专门陪护，雇护工的钱直接就出来了，家人压力小太多。

刚进厂二十出头的年轻工友，手头积蓄不多，日常跑现场、操作设备风险不低，可以先只配意外医疗责任，选免赔额一百块，报销比例九成以上的就行，一年保费一百块出头就够。年轻人大都没有太多家庭负担，主要怕平时磕碰划伤、机器蹭破皮缝针，这些小伤厂子给的意外保险往往保额不够，自己补个十万八万意外医疗，去门诊换药、买外用药都能报，不用花自己的生活费。咱们班组新来的小吴，刚毕业进厂没俩月，操作切割机的时候不小心蹭了胳膊，缝了七针花了一千六，厂子买的保险只报了八百，自己补的意外险又报了剩下的七百多，相当于自己只花了几十块，完全没压力。

本身关节不好、有高血压这些基础病的工友，不用特意挑带健康告知的产品，选不需要健康告知的卡单式意外险就行，投保的时候不用体检，直接买就能承保。别隐瞒自己的身体情况，很多意外受伤和本身基础病没关系，就算真出事，也不会因为你有高血压就拒赔。就说咱们后勤的老郑，本身有膝盖旧伤，之前下雨路滑在食堂门口摔了，旧伤复发需要做康复，厂子的保险只报了新伤的部分，自己买的补充意外险把康复训练的钱也报了，他就是买的不需要健康告知的卡单，投的时候啥手续都没要，一年一百多块，用的时候真顶用。

家里经济条件比较好，上有老下有小的中年工友，可以把保额提到五十万左右，一年也就五六百块，一顿聚餐钱而已。中年工友是家里的顶梁柱，真要是出了事，老人养老、孩子上学都需要钱，厂子给的保额一般也就几万，根本不够用，自己多补点保额，心里踏实。我们车间主任老冯，今年四十二，孩子上高中，老人常年吃药，他自己主动补了五十万保额，他说就怕自己出事，这点保额能撑着孩子读完大学，给老人留几年吃药钱，就算自己走了，也能安心。

买的时候直接找正规保险公司的线下代理人，或者在正规持牌平台选，别找乱七八糟的小中介，防止被骗。缴费选一年一交的就行，不用买长期返还型的，一年一交便宜，哪天不在厂子干了，也能换，灵活不捆绑。记住，只买纯意外险就行，别买带理财、带返还的，那些贵好几倍，保障还缩水，咱们买补充意外就是为了出事能拿钱，花小钱办大事就够，不用搞那些花里胡哨的。

结语

总结下来，厂子给员工办的意外相关保险，主要就是法定必须给大家配置的工伤险，还有不少厂子额外给买的团体意外险。大伙进了新厂子别光问工资，记得主动问清楚厂子给办了哪几种，再翻翻免责条款有没有自己容易踩的坑。要是你本身干的是风险高一点的活儿，或者年纪大了容易磕碰，手头宽松点就自己再补点个人意外险，多一层保障多一份踏实，真出事儿了也能少花点冤枉钱。

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