意外保险牙齿怎么赔偿 醉酒意外保险是否赔偿

引言

嗨，大家逛饭馆撸串不小心摔一跤磕坏牙、朋友小聚喝两杯出门出了意外，是不是都会犯嘀咕：我买的意外险能赔吗？这两个问题不少人都碰到过，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给大家吃颗定心丸。

一.意外磕牙赔付标准看条款

大部分意外险对牙齿意外的赔付，都只针对意外导致的牙齿治疗项目，不是所有牙齿相关花费都能报。比如你走路玩手机没看路，摔了一跤把大门牙磕掉一块，这种属于意外导致的损伤，才有可能走理赔；要是你本来就有龋齿，想借着意外险补个牙，或者想整牙做正畸，这些肯定不会赔，别抱着侥幸心理钻空子。

不同意外险的赔付范围差很多，别光听销售说能报意外医疗，就默认牙齿受伤全赔。我给你举个真实例子，去年有个26岁的白领小周，下班骑共享单车避让行人，连人带车摔出去，两颗门牙摔缺了一半，他买的意外险只包含意外导致的牙齿修补基础治疗，最后补牙的基础费用报了八成；而同一款意外险遇上要种牙的朋友，就不给报——大部分普通意外险都把种植牙、牙齿美容这类项目列在免责里，只有少数含扩展牙齿责任的产品才覆盖。

买之前一定要翻条款里的「责任免除」部分，先找有没有关于牙齿治疗的除外说明。要是条款里写了「仅赔付意外导致的牙齿基础治疗，除外种植牙、义齿美容修复」，那你就得心里有数，要是自己平时爱打篮球、骑车，经常有磕碰风险，想要全覆盖，就得找明确把种植牙、义齿修复纳入意外医疗报销范围的产品。

赔付比例和报销限制也要提前看清楚。有的意外险意外医疗额度有10万，看着很高，但牙齿报销单独设了限额，比如单颗牙齿最多报1000，单次意外最多报3000，超出部分就得自己掏。还有的要求只能报社保范围内的费用，如果你选了进口补牙材料，超出社保的部分也报不了。要是你预算够，直接找不限社保范围、牙齿报销没有单独限额的产品，贵不了几十块，真出事能省不少钱。

真遇上牙齿意外要理赔，记得留好所有材料：意外发生的证明（比如交警的事故记录、监控截图，能证明是意外受伤就行）、医院的诊断书、所有缴费发票和治疗清单，别弄丢任何一张。提交申请的时候，要明确说明是意外导致的损伤，别写错原因，不然很容易被打回来补材料，耽误理赔时间。

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二.醉酒出险是否赔付看免责

首先给你明确说结论：能不能赔，核心就看免责条款怎么写，只要条款里明确把“醉酒”“酒精检测超标”列进免责，百分百不会赔，没有讨价还价的余地。我给你说个真实的案例，去年有个32岁的小伙，周末跟朋友去近郊露营，散场的时候他自己去停车场取车，天黑没看清路踩空摔进路边排水渠，把胳膊摔骨折了，花了快两万治疗费。他自己买了意外险，提交理赔申请之后，保险公司去调了医院的接诊记录，发现小伙抽血检测的血液酒精含量超过了醉驾标准，刚好他买的这份意外险免责条款里，明确写着“被保险人醉酒导致的意外伤害，保险公司不承担给付责任”，最后直接拒赔了，小伙子自己掏了全部的治疗费，说起来真的挺亏。

那有人问了，我只是喝了一点酒，没到醉驾标准，摔了碰了能不能赔？这种情况要看具体情况，如果条款里只把“醉酒”列进免责，你只是少量饮酒，酒精含量没达到认定醉酒的标准，而且事故确实和你喝酒没有直接关系，那是可以申请理赔的。但如果条款写的是“被保险人饮酒后发生意外伤害”都免责，哪怕你只喝了一口，也拿不到赔偿，这一点一定要分清，买的时候别光看宣传，一定要翻到免责条款这一页自己看清楚。

还有朋友问，我是喝醉了被车撞了，不是我自己摔的，这种能不能赔？这种也要看免责，如果你这边是无责，对方全责，那你先走对方的车险赔，剩下没赔完的部分找自己的意外险，这时候如果你的酒精含量只是轻度超标，没到醉酒标准，部分保险公司还是会给你报销剩余部分的。但要是你已经达到醉酒标准，哪怕是别人撞了你，保险公司也会依照免责条款拒赔，不要抱着“我是受害者就能赔”的想法，条款怎么写就怎么执行。

给你说几个可操作的建议，第一，买意外险的时候，不管销售怎么说，一定要自己翻一遍免责条款，看清楚对“饮酒”“醉酒”的免责范围到底是啥，是只免责醉驾，还是只要饮酒就免责，选那种只把“达到认定标准的醉酒”列进免责的产品就可以，完全禁止饮酒出险理赔的产品，尽量别碰。第二，万一真的饮酒后出了意外，去医院就诊的时候，如实告诉医生自己喝了酒，别隐瞒，隐瞒后续查出来反而会被认定成未如实告知，更麻烦，该怎么说就怎么说，配合检测就好。第三，平时聚会喝酒之后，千万别乱跑，要么叫代驾，要么找地方休息，别抱着“我喝的少没事”的心态瞎逛，真出了事，理赔不了遭罪的还是自己，钱白花不说，人还要受疼。

还有一种特殊情况，就是别人醉酒引发事故伤到你，你自己没喝酒，这种你的意外险肯定是赔的，免责条款里的醉酒，指的是被保险人自己醉酒，不是第三方醉酒，别搞混了，这种你正常申请理赔就可以，不需要担心被拒。

三.不同人群投保方案怎么选

刚毕业没攒下积蓄的年轻人，月薪几千块想配齐保障其实不难。选综合意外险就行，不用花太多钱，一年缴费也就两三百块，能拿到几十万的基础身故伤残保额，额外加上两万到五万的意外医疗额度就够日常用。重点要挑带意外牙齿医疗报销的产品，毕竟年轻人爱运动，打球摔伤、骑车磕牙都是常有的事。之前就有个大二学生，打羽毛球抢球的时候不小心被队友挥拍磕掉半颗门牙，他买的意外险没包含牙齿美容修复责任，最后种牙花了八千多，一分钱都没报成，悔得不行。你要是预算有限，就优先把意外医疗的报销范围放宽，能覆盖社保外用药和基础牙齿修复项目就行，不用硬追高额度，月缴也可以，分摊下来每个月才二三十块，完全不会有缴费压力。

已经工作五到十年，上有老下有小的中年人，经济基础不错，责任也重，得把保额配足。意外身故伤残保额建议做到家庭年收入的五倍以上，意外医疗额度至少提到十万，牙齿保障要选包含种植、烤瓷修复这类项目的。中年人平时应酬多，开车出门的频率高，一定要再仔细看一遍免责条款里关于饮酒的约定，确认清楚血液酒精含量达到多少会触发免责，别光听销售人员说，要自己对着条款核对。之前有个做销售的中年人，陪客户吃完饭下楼梯踩空摔断了两颗牙，本身只是轻微超标，但是他买的产品只要检出酒精就拒赔，最后一万多的治疗费全自己掏了，这笔钱说多不多，但添堵是真添堵。你这个阶段选年缴就可以，费率稳定，也不用每个月记着缴费，省心很多。

已经退休的长辈，大多日常待在家，但是容易滑倒摔跤，选意外险得侧重意外医疗的报销比例和就医服务，不用追求太高的身故伤残保额。长辈容易咬硬物崩牙、洗澡滑倒磕牙，一定要挑能报牙齿意外治疗的，就算只报基础的补牙费用，也能帮子女省不少开销。要是长辈有基础病，也不用怕，绝大多数意外险不用做复杂健康告知，只要能正常走路生活就能买，价格一年也就一百多到三百多，根据身体情况选就行。如果长辈平时还爱出门跟朋友聚餐喝酒，一定要提前看清楚饮酒免责的范围，别等出事了才发现不赔。

本身经常跑外勤、爱户外项目的人，出险概率比普通上班族高，得额外加关注保障细节。比如经常骑车通勤、户外爬山的，磕伤碰牙的概率比常待在办公室的人高很多，优先选不限社保报销、牙齿意外额度不低于一万的产品。这类人群偶尔也会跟朋友去露营小聚喝两杯，一定要确认，要是只是少量饮酒，没有开车，发生意外是不是在保障范围内，别一刀切的全免责产品，那种对咱们太不友好了。

已经有基础社保，还想补足额保障的人，可以搭配做组合，基础综合意外险配小额意外医疗专项，把牙齿保障的额度提上来，整体保费也不会增加太多。要是你本身牙齿不好，之前就补过牙，也不用怕，只要这次受伤是意外导致的，不是做美容性修复，符合条款要求就能赔，买的时候如实说清楚过往情况就好，别故意隐瞒，不然真可能影响理赔。缴费的话，如果你打算长期持有，选一次性缴一年费用就行，比月缴稍微省一点，要是你经常调整保障方案，选月缴更灵活，想换产品的时候直接停缴就可以，不会损失太多钱。

结语

总结一下哈，意外导致牙齿受伤能不能赔，先看你买的意外险有没有包含意外医疗责任，再对应条款看看牙齿损伤的具体约定，一般只有意外导致的外伤治疗才能申请赔付，正常正畸、补牙这些是不赔的；而醉酒出险，只要条款里把醉酒、酒驾列为免责，那这种情况肯定是拿不到赔偿的，刚才说的聚餐后酒精超标的摔伤就是现成的例子。最后提醒大家，买意外险之前一定要翻清楚保障责任和免责条款，预算有限选基础综合意外，年轻人可以侧重意外医疗额度，长辈可以选包含骨折保障的责任，根据自己的情况挑就不会错啦。

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