什么叫意外保险人死了赔多少

引言

你是不是翻保险产品介绍的时候，看到意外险三个字就犯懵，忍不住想问，到底什么是意外险，万一真出了意外人不在了，到底能赔多少钱？别急，今天咱们就把这些疑问掰扯明白。

一. 身故赔款由啥决定

身故赔款最终赔多少，完全看你买保险的时候，合同上约定的保额是多少，没有统一固定的数字，全看自己选。

咱们拿真实的例子说，住在我家楼下的张哥，今年刚四十二，上有七十岁的老母亲要养，下有读高二的儿子准备考大学，房贷还剩十五年没还清。当初买意外险的时候，他算过一笔账：剩下的房贷大概六十万，孩子读完大学至少需要二十万，老妈以后养老看病留二十万，加起来一百万出头，所以直接选了一百万的保额，每年交的保费也就几百块。后来张哥出门办事遇到意外走了，保险公司按合同约定，直接给张哥老婆赔了一百万，刚好把剩下的房贷还清，孩子的学费和老人的赡养费都留出来了，没让孤儿寡母因为钱发愁，这就是选对保额的用处。

如果你选的保额是二十万，那最后就赔二十万；要是选五十万，就赔五十万。别指望保险公司会多给，也不用怕会少给，一切都按签好的合同来，这点不用瞎担心。

除了基本保额，还有一种特殊情况会影响赔款：如果你买的意外险包含公共交通工具额外赔付的责任，那要是因为乘坐约定的交通工具发生意外身故，赔款就是基本保额加上额外约定的赔付额度。比如你基本保额买了五十万，额外约定公共交通工具再赔五十万，这种情况出事就会赔一百万。这种附加责任一般加不了多少保费，经常出差、天天坐公共交通上下班的人，选的时候可以留意一下，花很少的钱就能多一倍的保障，挺划算。

还有一点要提醒，不是所有意外身故都能赔，你得符合合同里的意外定义才行，要是不符合合同约定的情况，就算买了高保额也拿不到赔款。比如咱们买意外险的时候，一定要先看清楚免责条款，哪些情况不赔提前心里有数，别等到申请理赔的时候才发现不符合约定，耽误事。

给大家一个具体可操作的选保额建议：如果你是家里的主要收入来源，保额至少要覆盖掉家里未来五到十年的开支，加上剩下的房贷、车贷，还有孩子的教育费、老人的赡养费。要是刚刚工作没几年，手头不宽，那可以先选个三五十万的保额，后面收入涨了，再补充更高的保额就行，不用一开始硬着头皮买高保额给自己添负担。如果是已经退休的长辈，不用承担家庭开支，也没有没还清的贷款，选个十万到二十万的保额就足够，主要是覆盖丧葬费这类开销，不给孩子添负担。

二. 哪些人容易投保成功

18到50周岁、从事低风险职业、身体没有重大外伤史的朋友，投保通过率很高。比如刚参加工作的小周，做行政文员，日常就是坐办公室整理资料，偶尔出去跑个材料，平时身体连感冒都很少，投保的时候填完基本信息，没让提交额外体检报告，三天就核保通过了，流程顺得离谱。这类低风险办公室人群，不用额外找特殊产品，市面上大部分普通产品都能投，不用多花冤枉钱找特殊方案，选基础款就能满足需求。

50到65周岁的中老年朋友，不是不能投，要找对适配的方案。我表姐给她快60岁的爸爸投保，一开始选了普通产品，因为年纪大被要求做全身体检，查出老爷子有轻微高血压，直接被延期核保了。后来换了专门面向中老年群体的意外险，只需要做健康告知，不要求提供全面体检报告，高血压只要不是重症就能过，没几天就承保成功了。中老年投保，别硬碰普通年轻款，直接找对应年龄的产品就行，通过率能高很多。

从事中等风险职业的朋友，别隐瞒职业信息，找对应职业范围的产品就能投。小区里开蔬菜水果店的张哥，日常需要骑电三轮进货卸货，属于中等风险职业，一开始他怕审核不通过，填职业的时候写了“自由职业”，结果后来核保查到他实际的工作内容，直接拒保了，钱也白交。后来他如实填写职业信息，找了开放中等风险职业投保的产品，很快就通过了，保费只比普通办公室人群贵一点点，完全能接受。所以中等风险职业别瞒报，找对开放对应职业的产品就没问题。

从事高风险职业的朋友，也不是没地方投，只要找专门开放高风险职业的产品就行。就像村口开货运大车的刘师傅，跑长途拉货，一开始找普通意外险，全部都拒保，后来经人介绍找了专门面向高风险职业的意外险，只要如实登记驾照信息、车辆运营信息，没有重大事故记录，就能投保成功，保额也能满足家人的生活需求，花的钱也在他能接受的范围里。哪怕是高风险职业，也有对应的投保渠道，不用直接放弃。

有轻微小病的朋友，也不用直接灰心，大部分意外险对健康要求没那么严。比如有轻微糖尿病、轻微关节炎的朋友，只要不影响正常工作生活，没有因为相关疾病住过院，大部分意外险都能通过核保。我邻居王阿姨有十年的轻微关节炎，平时走路买菜都没问题，投保的时候如实说了情况，直接就通过了，没有额外加费，也没有除外责任。只要你如实告知健康情况，不隐瞒重大病史，基本都能顺利投保。

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三. 怎么挑产品不花冤枉钱

先看保额够不够，别为了省几十块，选个几万块的保额，真出事帮不上忙，钱等于白花。

给大家说个我身边的真实例子，有个刚当爸爸的朋友小周，当初选意外险的时候，对比了三家产品，有一款比另外一款每年便宜八十块，保额差了四十万。小周一算，八十块够给孩子买两罐奶粉，就选了便宜的那款，保额只有十万。结果一年后，他在工地做装修的时候出了意外，留下刚满一岁的孩子和没工作的妻子，十万块赔款付完丧葬费，剩下的只够支撑家里不到一年的开销，妻子带着孩子根本没法过日子，只能回娘家靠父母接济。要是当初多花八十块，多四十万保额，能帮着撑好几年，给妻子缓冲找工作的时间，也能给孩子攒出学费，不至于过得这么难。所以第一点，先定好保额，再比价格，别搞反了顺序。

再看职业限制，别以为随便买一份就行，不符合职业要求，出事了赔不了。你要是做快递、外卖、装修、货运这类带体力户外的工作，就得找能覆盖对应职业的产品，别买那种只保坐办公室的意外险，每年交钱白交，出事拿不到赔款。之前有个送外卖的张哥，自己在网上随便买了一份意外险，每年交三百多，交了三年，去年骑车出了意外，申请理赔的时候才发现，他的职业不在承保范围内，直接拒赔，三年的钱打了水漂，一分没拿回来。所以买之前先翻一下职业表，找对应得上的，别偷懒跳过这一步。

然后看免责条款，别看都叫意外险，有些情况不少产品是不赔的，得提前看清楚。比如有的产品不赔驾驶无牌车出的事，有的不赔参与高风险活动出的事，你要是平时喜欢周末去爬山、骑公路车，就得找不把这些常规运动列进免责的产品，别买了之后才发现，你常做的运动人家根本不赔，等于白买。

接着说缴费，意外险一般都是一年一交，不用选那种交几十年保一辈子的，每年交每年续就可以，一方面每年都能换更好的产品，不用被绑定几十年，另一方面一年一交的保费更便宜，每年只需要花几百块，不会有长期缴费压力。对刚工作没多少钱的年轻人来说，一年一交的压力小，对上有老下有小的中年人来说，也不会占用太多家庭预算，很灵活。

最后给不同情况的人直接说方案，如果你刚毕业没多少钱，每月收入几千块，那就先选一百万保额的一年期产品，每年保费也就两三百块，完全负担得起，保额够覆盖家庭三到五年的开支就够用。如果你是中年人，家里有房贷有孩子要养，那就把保额提到两百万，每年花几百块，换个踏实，比买贵的没用的附加值当。如果你年纪超过五十，身体不太好，也不用找贵的返还型，就买普通一年期，只要年龄符合职业符合，直接买就行，不用多花冤枉钱买没用的附加责任。别盯着附加的住院医疗、住院津贴之类的加钱，这些责任可以靠别的保险补，意外险先把身故保额做足才是正经事。

四. 理赔时需要注意什么

发生意外身故之后，第一时间报案，这是第一步要做的，别拖着不告知保险公司，很多人觉得等处理完后事再慢慢说就行，其实大部分合同里都约定了报案时限，拖得太久，保险公司需要重新核实事发细节，反而会拉长理赔周期，耽误受益人拿到赔款的时间，一般出事之后10天内报案就比较稳妥，报案的时候说清楚时间、地点、出事的原因就行，不用添太多额外的描述，信息真实准确就好。

保留好所有相关的材料，一样都别丢。就拿之前小区里张叔家的事说吧，张叔走马路牙子的时候不小心失足摔了，送医之后没能救回来，他女儿之前帮张叔买过意外险，一开始觉得就是意外，只留了医院的死亡证明，交警的出警记录随手放在旧文件袋里差点丢了，后来保险公司要核实事发经过，找这份记录找了整整两天，差点耽误提交材料的时间，最后还是在旧报纸堆里翻出来才顺利推进理赔。需要准备的材料其实也不复杂，受益人的身份证、被保险人的死亡证明、能证明意外发生的官方记录、如果是经过医院抢救的，所有的诊断书、抢救记录、收费单据都留好，复印件多印个三五份放着，避免要用的时候找不到原件。

受益人信息一定要提前核对清楚，别等出事了才发现信息填错了。有个做行政的朋友跟我聊过她处理的一件事，之前单位给员工统一买了意外险，有位员工出事之后，他妻子去申请理赔，才发现当初员工填受益人的时候，只写了“妻子”两个字，没写名字和身份证号，刚好这位员工之前离异再婚，前妻和现任都过来主张赔款，最后折腾了两个多月才协商清楚，耽误了不少事。买保险填受益人的时候，一定要把受益人的姓名、身份证号、和被保险人的关系写清楚，如果之后受益信息有变动，比如家里新增了成员，或者关系有变化，一定要及时去保险公司做变更，别嫌麻烦，提前弄好，能省掉后面很多纠纷。

别刻意隐瞒信息，更不能伪造材料。不管是当初买保险的时候有没有如实说职业，还是出事之后的情况，都得实打实说，要是明明是高风险职业，当初买的时候填了低风险，出事之后又不说实话，保险公司查到之后，会影响理赔进度甚至拒赔。也别抱着侥幸心理改材料，所有提交给保险公司的信息，人家都会去相关部门核实，伪造材料不仅拿不到赔款，还会惹来不必要的麻烦，有什么特殊情况直接跟保险公司说，配合调查就好。

提交材料之后多跟进进度，有疑问及时问对接的工作人员，如果材料缺了什么，按照要求尽快补上，别放着不管，一般只要材料齐全，信息真实，符合合同约定，理赔款都会按时打到受益人的账户上。拿到赔款之后也核对一下金额，和合同约定的对不对，有问题及时找保险公司核对，没问题的话这笔钱就能按照被保险人当初的意愿，帮着撑起家里的开销了。

结语

看到这你应该明白了，意外险保障身故责任，就是说意外导致的身故，赔多少钱全看你买的时候合同约定的保额，没有固定数。咱们买就是买个安心，给家人留个兜底的保障。年轻打拼的就选高点保额，给家庭扛住风险；年纪大了或者预算有限，就选合适自己经济情况的额度，够覆盖基本开销就行。只要选对符合自己职业、年龄的产品，留好材料真出事就能顺顺利利拿到赔款啦。

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