家政意外险一年多少钱啊报销多少

引言

大家请家政服务的时候，是不是都会犯嘀咕：万一干活的时候出点意外，这钱到底谁出呀？想提前买份保障，又不知道家政意外险一年要花多少钱？真出事了能报销多少呢？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

费用受什么因素影响？

第一个影响因素是保障额度选的高低。你选的身故伤残额度越高，一年保费就越贵。比如有的雇主只给住家保姆选十万额度，有的选二十万，价格差能到一百多块。一般日常普通家政服务，选十万到十五万额度就够用，不用刻意选太高额度浪费预算，如果是经常做高空擦玻璃这类带风险的活，可以适当提额度，保费多花几十块，保障更足。

第二个影响因素是被保人的工作类型，也就是干活内容风险不一样，价格不一样。只是日常做饭、擦桌子拖地板这类普通家务，风险低，保费就便宜。要是拆旧、高空擦窗、搬运重物这类风险高一点的活，保费就会贵一点。比如同样十万额度，普通保洁一年保费不到两百，做搬运的家政人员保费要贵出几十块。你买的时候一定要如实填工作内容，别隐瞒，不然最后理赔出问题吃亏的是自己。

第三个影响因素是投保人数。如果你是普通家庭，只给一个住家阿姨买，就是单人投保，价格按单人算。如果你是家政公司，要给十几个几十个阿姨统一投保，走团投方案，人均单价就会比单独买便宜不少。比如单人买一年一百八，团投三十人的话，人均可能只要一百四左右，能省一笔钱。

第四个影响因素是被保人的年龄。一般超过六十岁的家政人员，保费会比三十到五十岁的贵一点。因为年龄大发生意外的概率会高一些，保险公司定价也就稍高。比如同样保障内容，四十岁阿姨一年一百五，六十二岁的阿姨就要一百八左右。如果雇主找的是年纪稍大的阿姨，别嫌保费贵一点，该买还是得买，年纪大反而更需要这份保障。

第五个影响因素是附加责任选的多少。如果你只买基础的意外医疗和伤残责任，价格就低。如果额外加上误工费津贴、第三者责任，比如阿姨打碎雇主家贵重东西，或者不小心弄伤路人这类保障，保费就会往上加一点。一般普通家庭可以加上基础第三者责任，多花几十块，能多覆盖不少日常可能遇到的情况，性价比还是不错的。

医疗费用能报多少比例？

大部分产品默认报销社保目录内的医疗费用，比例一般在80%到90%之间，具体要看产品设定。如果家政人员本身有社保，先走社保报销之后，剩余符合要求的部分再走这份意外险报销，实际到手的理赔金会更充足，能覆盖大部分开支。

如果想报销社保目录外的自费药、进口耗材，需要附加对应的责任，附加之后报销比例一般在60%到80%，保费会比基础款贵几十到一百多块一年，要看你要不要加这项保障。

拿具体情况举个例子，住二级公立医院做处理，总共花了四千块医疗费，其中三千块在社保目录内，一千块是自费的进口钢板。如果你买的是基础款，免赔额是100元，那能报销的部分就是（3000-100）×80%=2320元，自费的一千块不能报，总共报2320元。如果你加了自费责任，免赔额还是100元，社保内报2320元，社保外自费部分按70%报就是700元，总共能报3020元，自己只需要掏不到一千块，压力小很多。

不同人群可以根据自身情况选比例：如果是普通家庭请住家阿姨，阿姨自己有社保，预算又有限，选80%比例的基础款就够，一年两三百块就能覆盖常见风险。如果是请高危场景的家政人员，比如外墙清洁的钟点工、装修打杂工人，可以选附加自费责任，报80%社保外费用的版本，虽然多花几十块，但是遇上需要自费材料的情况，能帮你省不少钱。

还有几个要注意的点：一定要去条款约定的医院，大部分要求二级及以上公立医院，私立诊所一般不给报。免赔额越低，能报的钱越多，但是保费会稍微高一点，可以结合自己的情况选。另外，门诊和住院的报销比例可能不一样，门诊的比例一般会低一些，投保前要看好条款，别稀里糊涂买错，理赔的时候才发现比例不对。

真实案例里怎么赔的？

家住北京朝阳区的陈阿姨，今年五十二岁，平时给周边住户做住家家务，东家李女士担心陈阿姨在家干活出意外，花一百八十块钱给陈阿姨买了一年期的家政意外险。

去年九月份，陈阿姨帮雇主擦窗户槽的时候，踩翻了门口的塑料矮凳，整个人摔下来磕到了桌角，右小臂缝了八针，还摔成了轻微骨裂，门诊加换药一共花了两千一百多块。陈阿姨本来以为这钱得自己掏，毕竟是自己不小心踩空的，没想到李女士找了保险公司报案，整理好门诊病历、缴费发票之后提交上去，不到一周就拿到了理赔款。

这次理赔，社保报了八百多，剩下的一千三百多扣除一百元免赔额之后，按百分之八十的比例报销，最后赔了九百六十块，刚好覆盖了陈阿姨自己掏的医药费，雇主和陈阿姨都没额外花钱。

还有另一个住家保姆的案例，张阿姨今年五十八岁，在广州一户人家照顾半自理的老人，雇主给她买的家政意外险一年是两百六十块，因为年纪比陈阿姨大一点，保费稍高一些。今年春天张阿姨下楼扔垃圾的时候崴了脚，韧带拉伤需要在家休养半个月，买的这份家政意外险里附带了误工津贴，每天能赔八十块，最后一共拿到了一千两百块的津贴，刚好弥补了张阿姨半个月不能干活损失的收入。

不少人买之前会问，是不是只有在家政服务过程中出的意外才能赔？这个案例里，张阿姨扔垃圾也是属于工作内容的一部分，照样符合理赔要求，只要你投保的时候如实填写了职业信息，出险之后及时报案，整理好所有的诊疗单据和证明，理赔流程都很顺畅。

从这两个案例就能看出来，买这份保险的时候，一定要注意附加意外医疗和误工津贴责任，别只盯着身故伤残的额度。如果你的家政人员需要经常爬高擦窗、搬运重物，尽量把意外医疗的报销额度买高一点，哪怕多花几十块保费，真出事的时候能帮你省不少钱。如果是住家的家政人员，尽量选包含日常工作出行责任的条款，避免像下楼买个菜、扔个垃圾出事没法赔的情况。

图片来源：unsplash

哪里买比较靠谱安全？

线上找正规保险公司的官方平台购买，是很多普通家庭都能用的便捷渠道。打开保险公司官方公众号或者官方小程序，找到对应险种，直接填写家政人员信息就能投保，全程自己操作，十几分钟就能搞定，不用来回跑线下网点。适合平时时间不多，喜欢自己看条款选保障的朋友，付款直接走官方渠道，也能随时查到自己的保单信息，不会丢单。

找正规持牌保险经纪人咨询购买，适合怕麻烦、看不懂条款的朋友。你可以直接把自己的需求说清楚，比如你是只雇了一个住家阿姨，还是开家政公司给十几个员工团保，经纪人会帮你对比不同方案的保障范围、价格、报销规则，不用你自己挨个查，省了不少功夫。记得找经纪人之前，先确认对方的执业资质，一般正规平台的经纪人都能查到持证信息，不会碰到不靠谱的黑中介。

如果是通过家政公司雇的服务人员，可以直接问问家政公司有没有统一投保的渠道。很多家政公司都会和正规保险机构合作，给旗下的家政人员统一投保，价格比个人单独买更划算，你只需要和家政公司确认清楚投保的保额、报销范围，留下保单信息就行，不用自己费心找产品。这里要提醒一句，一定要确认保单的被保人是你家雇的这位阿姨或者钟点工，别光听公司说投了，就不管不问，避免出现事故了才发现没保对人。

线下可以找正规保险公司的线下营业网点购买，适合年纪比较大，不会操作线上工具的雇主。你直接带着需要的信息去网点，找网点的工作人员帮你操作，有啥不懂的当场就能问清楚，当场出保单，心里也更踏实。去之前可以先打个官方电话问问网点有没有对应险种的办理服务，避免白跑一趟。

不管选哪个渠道，都要记住这几个要点：第一，投保的时候一定要填真实的信息，比如被保人的年龄、从事的具体工作，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题；第二，买完之后一定要保存好电子或者纸质保单，存到手机相册里，或者打印出来放好，万一出事直接拿出来用；第三，不要找没有资质的个人代理或者不知名的小平台买，容易碰到假保单，到头来钱花了，出事却赔不了，反而吃大亏。

结语

总结下来，家政意外险一年大多只要几百块，具体看你要保的家政人员工作风险和年龄调整，报销比例大多能达到七八成到九成，扣完免赔额就能赔，小到门诊烫伤、大到住院骨折都能覆盖。不管你是只找固定钟点工的小家庭，还是雇了多名家政人员的雇主，花这点钱买一份，就能把自家要担的风险转出去，选正规渠道填好真实信息投保就行，性价比还是不错的。

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