工厂交的意外险多少钱 意外险什么时候交费合适

引言

你是不是打工人？进厂干活，是不是总想问一句：工厂给交的意外险到底要多少钱？想自己加保一份的话，选什么时候交费才合适？别挠头啦，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 厂里给的险够用吗

先直接给你说结论：大部分情况下，工厂给交的相关保障是基础兜底，不一定够覆盖全部意外风险。别觉得进了厂有厂子交保险就躺着啥都不用管了，先分清工厂给交的是啥，大多数工厂给一线操作工、外勤物流员这类高风险岗位，会交工伤保险，部分福利好的厂子会额外给员工团体重型意外险，也有不少小厂子只会给买最基础的，额度很低的团体意外险。

咱们拿常见的情况来说，工伤保险只管工作时间、在工厂的工作区域内，因为工作原因发生的意外，出了这个范围，工伤保险不管。举个很常见的例子，你在工厂车间搬货砸到脚，这算工伤，工伤保险能给你报医疗费用，也会给对应补偿，但要是你周末休息出去买菜被电动车刮伤，或者下班在家换灯泡摔了，这些非工作时间的意外，工伤保险一分钱都不会赔。

就算是符合工伤保险赔付条件的意外，也不一定能覆盖你的全部损失。比如你受伤之后需要在家养伤三五个月，这段时间虽然会有基础的误工补偿，但大多只能覆盖基本工资的一部分，如果你平时还有加班收入、绩效奖金，这部分损失工伤保险不会补。还有一些需要用到进口钢板、自费康复药的情况，工伤保险的报销范围仅限社保内用药，自费部分得自己掏，这也是一笔不小的开支。

再说说工厂给买的团体意外险，不少工厂为了省钱，给员工买的团体意外险保额都很低，意外医疗额度也就一两万，真要是出了需要住院治疗的意外，这点额度根本不够报。而且团体意外险是工厂给你买的，一旦你离职换工作，这份保障马上就失效了，新工厂不一定马上给你交，这中间就会有好几个月的保障空窗期，这段时间出事没人给你买单。

给你直接说可操作的建议：第一，先去人事问清楚，工厂到底给你交了哪类意外险，保额多少、报销范围是什么，心里先有个数。第二，如果工厂只给你交了工伤保险，一定要自己额外补一份个人综合意外险，把非工作时间的意外保障补上。第三，如果工厂给交了团体意外险，也别停掉自己之前买的个人意外险，个人意外险不会因为你换工作失效，能一直给你兜底，相当于多一层保障，出事了两边都能按规则赔，不会让自己吃亏。

二. 自己掏钱要多少

如果工厂只缴纳了工伤保险，没有额外配置商业意外险，自己补一份花不了多少钱，完全不用有经济压力。

按照不同年龄段和需求来分，刚出来务工的二十多岁年轻人，预算有限，每个月挤个三四块钱出来就行，一年算下来也就几十块。这种基础款的意外险，一般能覆盖十万到二十万的身故伤残保额，还有一万左右的意外医疗额度，平时碰上切伤手、崴脚这类小意外，去门诊或者住院花的钱，去掉免赔额之后都能按比例报销，对于刚攒钱的年轻人来说，完全够打基础，不会给生活添负担。

上有老下有小的中年工友，作为家里的主要收入来源，建议选一年两三百块的档位。这个价位能买到五十万左右的身故伤残保额，意外医疗额度也能涨到三万到五万，还能包含社保外用药的报销责任。比如你干活的时候不小心被机器碰伤，需要用进口的缝合线或者固定材料，这份额度也能覆盖一部分，不至于花掉给孩子攒的学费或者给老人准备的看病钱，保费平摊到每个月也就二十多块，少喝两杯奶茶就省出来了，杠杆率很不错。

要是你干的是危险性偏高一些的岗位，比如高空作业、重型器械操作，也可以再往上加一点预算，选一年四百到六百块的产品，能买到一百万的身故伤残保额，意外医疗也能覆盖更多特殊场景的花费，就算出事，也能给家人留够足够的生活费，不用让家里人跟着扛债务。

给年纪超过六十岁的父母买，价格也不贵，大多数符合投保年龄要求的产品，五六十岁的老人买，一年一百多块就能买到二十万保额加两万意外医疗，七十岁以上的老人，一年两百多块也能拿下十万保额，毕竟老人容易摔碰滑倒，这份钱花出去，住院做手术的不少费用都能报销，比自己全掏腰包要轻松很多。

给家里十几岁的孩子买更便宜，一年几十块就能搞定十万保额加一万多的意外医疗，孩子平时上学跑跳容易磕碰，打个石膏换个药都能报，完全不用纠结价格，选符合你当前预算的就行，哪怕先买个基础款，之后手头宽裕了再升级都没问题。

三. 哪天买比较划算

刚入职新工厂的时候买最合适，不管工厂有没有统一安排交意外险，你自己都可以趁这个时间把个人的补充意外险安排上。刚入职对工作内容还不熟悉，操作机器、搬运货物都容易出磕碰剐蹭，这个阶段做好保障，刚好能覆盖新手适应期的风险。不少工厂新入职都会有统一的意外险团购，跟着工厂团购一起买，价格会比你自己单独买便宜一些，还能直接由工厂统一办理，不用自己折腾找渠道，省不少时间。

工厂劳动合同快到期的时候要记得盯着续费时间，别让保障断档。要是你打算继续在这家工厂做，提前一周看一下工厂交的意外险到期时间，提醒人事续保，避免刚好在断档的空窗期出意外没保障。要是你打算换工作，新工厂的意外险一般是入职一周后才生效，这中间也会有空窗，提前买好短期的个人意外险接上，刚好能把这个空档补上，不会出现保障空白。

身体状态还不错的时候尽早买，别等出了小毛病或者碰伤过之后再买。意外险虽然健康告知要求不高，但要是你已经有了旧伤，买的时候会有限制，后续旧伤复发也没法赔，早买早享受保障，不用等到出事才想起补，那时候已经来不及了。而且意外险大多是一年期的，早买早锁定保障，价格也不会涨太多，不会因为年龄涨一点就多花很多钱。

赶上保险公司或者工厂的团购活动的时候买比较划算。不少工厂会在年初或者季度初统一组织投保，这个时候批量投保有优惠，保费会比平时便宜一些，你要是刚好需要补充，可以跟着一起买，能省几十块钱，也算一笔小实惠。别为了等优惠硬拖，要是你现在保障已经到期了，别硬等活动，直接买就行，省那几十块钱比不上空窗几个月的风险大。

要是你之前没买过个人意外险，就趁现在手头宽裕的时候买。每个月抽出来几十块钱，刚好够买一份够用的意外险，不会给你添经济负担。不用等发了大奖金再买，每个月省一点零花钱就能安排上，早安排早踏实，出门上班、下班回家都不用总提心吊胆，真出点小事也能有地方报销，不会把平时攒的积蓄都花出去。

图片来源：unsplash

四. 老人小孩怎么挑

给家里老人挑意外险，先卡年龄门槛。不少普通意外险最高投保年龄到60或者65岁，超过这个年纪也不用慌，市面上专门给高龄长辈设计的意外险，大多放宽到80甚至85岁，只要老人日常生活能自理，没有严重的行动障碍，基本都能买，不用卡着健康条件反复纠结。

给老人挑优先看意外医疗责任，别只盯着身故伤残保额。长辈年纪大了，摔一摔碰一碰的概率比年轻人高很多，最容易用到的就是意外医疗的报销。选的时候优先挑免赔额低的，最好是0免赔，报销比例能到90%以上，同时要包含社保外用药，比如摔骨折了用的进口钢板、固定支架，这些很多社保报不了，如果意外险能覆盖，能省不少钱。给老人买不用追求太高的身故保额，一般十万到二十万就够用，预算够的话可以再加一点，毕竟高龄老人意外险的保费本来也不贵，一年一百多到三百多就能拿下不错的保障。

给小孩挑意外险，思路和老人不一样，重心也要放在意外医疗上。小孩好动，跑跳打闹、被文具划伤、不小心磕到桌角、夏天去河边玩碰伤都是常有的事，小意外发生的频率特别高，所以意外医疗的额度不用太低，建议两万起步，预算够就放到五万，哪怕一次意外伤治疗花费多一点也能覆盖。

给小孩挑要注意几个细节，首先别买带住院津贴责任的捆绑型产品，看似多了责任，其实保费贵了不少，真用到的次数也不多；其次要看清楚免责条款，排除了高风险运动没关系，但别选那种把 溺水、交通事故这种常见意外也除外的产品；另外不用给小孩买太高的身故保额，按照监管要求，十岁以下身故保额最高二十万，十岁到十七岁最高五十万，买多了也不会多赔，白白浪费保费。

这里说个实际例子，邻居李阿姨给72岁的父亲买了一款高龄意外险，去年老爷子下楼倒垃圾，踩了积水滑了一跤，股骨骨折要做手术，用了进口的髓内钉，总花费四万多，社保报了两万，剩下的一万八千多，刚好意外险能报社保外用药，最后除了几百块免赔，全都报了，李阿姨说当初一年才花了两百多，真出事才知道选对了有多省心。还有小区里王姐给5岁的儿子买意外险，小孩在幼儿园跑着玩摔破了额头，缝针花了三千多，全都是意外医疗报销的，王姐当初选的就是0免赔，社保外用药也能报，连美容线的钱都报了，没自己掏多少钱。

五. 张师傅的理赔经历

张师傅今年48岁，在南方一家五金加工厂做机修工，干了快二十年，身体一直硬朗，就是平时偶尔接点家里亲戚的维修活贴补家用。他进工厂的时候，厂子里就统一给交了意外险，每个月从工资里扣十几块钱，张师傅一直没当回事，觉得自己干活小心，哪那么容易出事，扣这点钱也就是走个流程。

去年秋天，张师傅休年假回老家帮侄子收拾新建的自建房，踩着人字梯给墙面补乳胶漆，谁知道梯子脚滑歪了，张师傅整个人从两米多高的梯子摔下来，当场就动不了，送到医院一查，小腿粉碎性骨折，光手术加住院就花了快八万。

出院之后，张师傅找工厂问意外险理赔，厂子里统一交的这份意外险，只覆盖上班期间发生的意外，这次是休年假回老家干私活受伤，不在这份意外险的保障范围内，最后只能走自己的新农合报销，报完之后自己还掏了四万多。

其实早在三年前，张师傅的外甥女就劝过他，除了工厂交的意外险，自己再买一份一年期的个人意外险，当时张师傅问了价格，一百万保额一年也就两百多块，他当时嫌花这个钱没必要，说工厂已经交过了，没必要再掏这份钱，就没买。这次出事之后，张师傅悔得不行，说早知道花两百多买一份，自己掏的这四万多就能报销大部分，哪至于把攒了大半年的零花都搭进去。

说回给大伙的建议，工厂交的意外险大多是团意险，一般只保工作时间、工作场景内的意外，非工作时间的意外大多不覆盖。不管你干的是轻活还是重活，日常出门、回家干个家务都有可能遇到意外，哪怕预算再少，一年挤出几十块钱，自己再买一份覆盖全天的个人意外险，也就一顿饭钱，真出事了就能帮你扛不小的压力。要是你最近刚好换了新工厂，原来工厂的团意险停了，一定要抓紧给自己补一份，别让保障空窗，更别像张师傅一样，等到出事了才想起没买，那时候再后悔也来不及了。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，工厂给交的这类意外险，一般是工厂统一缴费，保费大多不高，个人大多不需要额外掏钱，要是自己额外补一份，一年几十到几百就能搞定。至于什么时候交费合适，你入职新工厂、工厂合同快到期，或是身体还没出状况的时候交费就很合适，别等出事了才想起补，那时候肯定买不了。记得先给家里挣钱的顶梁柱配齐，再给老人小孩补，就像张师傅那样，工厂有一份，自己再补一份，真出事了就能多一层保障，心里也更踏实。

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