给工人上临时意外险有哪些

引言

各位做工程、找零散工人干活的老板们，是不是都发愁过：临时雇人干几天活，万一出点意外咋办？临时工人的意外保障该怎么选？市面上适合工人的临时意外险都有哪些选择？今天咱们就来聊清楚这些问题，帮你选到合适的保障。

啥情况能赔？要点记心间

先讲第一个点，只有在保单约定的保障时段内出事，才能申请理赔。

就拿杭州一个装修包工头老陈来说，他接了个老房翻新的活，找了三个做泥水的临时工，工期从周一到周五，他给工人买了覆盖这五天的保障，结果工人提前一天周日过来帮业主搬材料，不小心踩空梯子摔了腿，因为不在约定的保障时间里，最后没法赔，所有医药费都是老陈自己掏的腰包。所以你一定要算准开工和完工的日子，把工人进场准备、收尾清场的时间都算进去，别卡着点买，多留个一两天缓冲更稳妥。

第二个点，必须是保单约定的工种范围内出事才能赔。干零活的工人工种差异大，不同临时意外险能保的工种不一样，普通杂活、室内装修大多都能保，但涉及高空作业的，好多普通的临时意外险都把这一项放进免责了。

之前广州有个做外墙补砖的工头，图省事找了个只保室内工种的临时意外险，结果工人在四楼外墙补砖的时候踩落砖块砸伤脚，申请理赔才发现，保单压根没覆盖这类高空作业工种，最后只能自己承担几万的治疗费。所以你给工人买之前，一定要核对清楚你的工种在不在可保范围内，别嫌麻烦，买之前问清楚，该填工种就如实填，别隐瞒，不然出事就是白搭。

第三个点，意外医疗责任一定要看清楚报销范围。工地上干活最多的就是磕碰、擦伤、骨折这类小意外，花不了多少钱但也不少掏，买的时候尽量挑覆盖意外医疗，而且能报销自费药的产品。

比如深圳一个做家政清洁的工头，给五个临时钟点工买了临时意外险，只买了身故伤残责任，没附加意外医疗，结果一个钟点工擦玻璃的时候被玻璃割伤手，缝针打破伤风花了两千多，全得自己出，要是当时多花一毛钱附加个意外医疗，这两千多就能全报了。所以不管保额买多买少，意外医疗一定要加上，这是最常用到的保障。

第四个点，免责条款里的排除情况一定要看明白。比如好多临时意外险不保酒后作业、违规操作，也不保因为自身旧疾引发的意外，你买的时候一定要把免责条款过一遍，提前跟工人说好作业要求，也清楚哪些情况赔不了，别等出事了才回头找，发现根本不在保障范围内。

最后给你提个可操作的小建议，买的时候把保单内容截个图存好，也给工人说清楚保障的时间和范围，真出事了第一时间报险，保留好所有的病历、发票、检查报告，别弄丢材料，这样理赔起来也顺畅。

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不同工种怎么选更合适

干装修零散活儿的老板看这儿！临时找的瓦工、油漆工大多是打散工，经常在工地来回跑，还得爬个一两米的脚手架作业，磕磕碰碰太常见了。你就选覆盖轻度高空作业的临时意外险，重点把意外医疗额度拉到两万以上，毕竟贴瓷砖砸到脚、刷墙掉下来蹭破皮都是常事儿，小伤小痛门诊开药、清创缝合都能报，不用你自己掏腰包垫钱。之前有个开装修队的李哥，图便宜给临时找来的贴砖工买了只保全残身故的，结果工人切砖的时候崩到眼睛，花了八千多门诊费全得自己出，悔得不行，这个坑可别踩。

干高层建筑外墙活儿的朋友注意了！临时接的外墙修补、钢架搭建项目，作业高度都超过了四米，风险比普通零散活儿高不少。你直接选身故伤残保额不低于五十万的临时意外险，必须明确写清楚支持对应高度的高空作业，别买那种只保地面作业的，真出事儿赔不了哭都来不及。我身边有个接户外工程的张队，上次赶项目临时招了三个架子工，提前专门找能保高空作业的临时险，按工期买了半个月，花的钱也不多，后来有个工人踩滑掉下来伤了腰椎，走流程很快就赔了款，没让张队自己扛大额赔偿。

干物流临时装卸、分拣的，选侧重意外医疗带免赔额低的就行了。这类活儿大多在仓库里，一般不会有高空风险，大多是搬货闪到腰、被货物砸伤手脚这种情况，小意外多，大风险少。预算有限的话，身故保额可以适当调低，把意外医疗的免赔额降到一百块以内，这样绝大多数门诊费用都能报，花很少的钱就能覆盖日常风险。比如有个电商仓库大促招了二十个临时分拣员，就按这个思路买，一共才花了不到三百块，期间有三个工人搬货扭了腰，一共两千多的医药费全报了，特别划算。

家政服务的临时工人，比如擦玻璃、搬家的钟点工，雇主找的临时工也得配。这种场景大多是在居民家里，出了意外雇主也得担责任，你就买灵活的短期临时意外险，按天买就行，干一天活保一天。优先选包含第三者责任的，要是工人擦玻璃的时候不小心碰掉东西砸到楼下行人，也能帮着赔，不用雇主自己扛。之前有个找临时阿姨擦玻璃的住户，提前给阿姨买了一天的临时意外险，阿姨不小心碰掉花盆砸了楼下的车，一千多的修车费直接走保险赔了，省了好多麻烦。

年纪超过六十岁的临时工人，别随便乱买。很多普通临时意外险对年龄卡得严，超过六十就不让买，就算能买，保额也会砍半。你专门找支持高年龄投保的临时意外险就行，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗做足，毕竟年纪大的工人不小心摔一跤，骨折住院都得花不少钱，医疗额度够了才能解决实际问题。之前有个工地找了六十岁的临时看场工人，跑了好几个渠道才找到合适的，后来老人晚上巡场摔了股骨，住院花了三万多，意外医疗报了两万多，帮工地方省了好大一笔开支。

保费贵贱？理赔方不方便

先给大伙说保费，临时意外险的保费门槛真的不高，按工期买就行，工期多久买多久，不会多花冤枉钱。如果只干三五天零活，一天一块多到几块钱就能拿下，整个工期算下来，几十块钱就能覆盖一个工人的意外风险。如果是干一两个月的短项目，按月买也划算，一个工人一个月也就几十块到一百多块，整个项目下来，给十几个工人买，总支出也不会给项目资金添负担。

不同工种的保费会有点差别，干普通室内装修、分拣搬运这类低风险工种，保费便宜点；干外墙作业、架子搭建这类风险高一点的工种，保费会比普通工种高一些，但比起出事之后要掏的赔偿款，这点保费投入真的很值。之前有个包活的李老板，接了个半个月的外墙修补活儿，给六个工人算下来，保费总共花了不到三百块，后来有个工人不小心踩滑扭了骨折，光意外医疗就报了八千多，算下来保费投入真的挺划算。

买的时候别光盯着低价走，很多人贪便宜买了没写清楚承保职业的产品，真出事了赔不了，反而亏得更多。比如有的低价产品只保普通杂活，你拿去给高空作业的工人买，理赔的时候保险公司会因为职业不符拒赔，最后还是得老板自己掏腰包赔钱，省了几百块保费，亏了好几万，太不划算。

再说说理赔方不方便，现在不少正规渠道都支持线上理赔，工人出事之后，直接手机上传病历、发票、事故证明这些材料就行，不用来回跑保险公司交材料，省事不少。我之前认识一个工头刘哥，之前在小渠道买过一款低价临时意外险，工人摔了之后，要跑好几个地方开证明，还得线下送材料，前前后后折腾了一个多月才拿到赔款，工人不满意，刘哥自己也折腾得够呛。后来他换了正规渠道买，上个月有工人被工具砸伤了手，当天上传材料，一周多赔款就到账了，工人及时拿到钱治伤，也没跟老板闹矛盾。

赔付的时候要注意，一定要留好所有的就医材料，门诊病历、缴费发票、检查报告都别丢，要是涉及伤残，要按要求做好伤残鉴定，给保险公司提供鉴定报告。如果是给工人集体投保，要提前把每个工人的身份信息报准，别写错名字身份证号，不然理赔的时候会耽误时间。另外尽量选理赔流程透明的，可以随时在手机上查进度的，不用一直打电话催，省心很多。

结语

总的来说，给工人办临时保障，就分几类可选：按工期走的短期单，适合干几天就完工的零活；按人数走的团险单，适合工地上一批工人一起干几个月的项目；还有按单次出工算的单日单，灵活招人随时加保。记住选的时候先对好工种，再挑带意外医疗的，提前摸清楚理赔流程，就能选到贴合你需求的保障，不管是老板还是工人，都能多一层踏实。

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