浙江富裕阶层偏爱高额保险为哪般？

　　最近，一位温州人有意向购买一份高额人寿保单，该保单为分红型长期寿险，年缴保费1000万元，缴费期三年。如果这份保单生效，其保额将达到几千万元。中国人寿杭州市分公司有关人士告诉记者，像这样三年缴费3000万元的投保案例十分罕见。
　　今年以来，中国人寿温州分公司接到的企业主投保申请有明显上升的迹象。该公司人士认为，这个现象可能与去年底温州的那场火灾有关系。
 
　　一场火灾引发富人的保险意识
 
　　去年12月12日，温州市鹿城区人民路温富大厦裙楼发生一起死21人、伤2人的特大火灾。 事发后逃逸的“朵朵鲜花店”法人代表诸秀玲在金丽温高速双屿路口被警方抓获。随即，业主的所有资产都已被冻结。 

　　幸好，这位业主曾经买过保额较高的长期寿险，而长期寿险的保单是不能被冻结的。于是，在中国人寿温州分公司的协助下，业主用手上的寿险保单做了保单质押融资，获得一笔不小的现金用以解决当时的燃眉之急。

　　“这个事情发生以后，温州那边的长期寿险投保有了明显的增长。”中国人寿杭州市分公司个险销售部经理助理蒋卫民告诉记者，温州富裕阶层可能是意识到寿险在财产保全方面的巨大作用，而保险的这个功能以前并没有引起大家的注意。而上面提到的客户有意向花3000万元购买高额保单的事，就是前不久在温州出现的一起突出案例。

　　蒋卫民解释，在《保险法》的规定中，任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结，也就是说受益权大于债权。因此从这个意义上讲，保险是资产保全的避风港。对于很多浙商来说，保险的资产保全功能其实十分有用，现在有很多企业主，银行里存了不少钱，也有很多不动产、债券、基金、股票等资产，但当他的生意出现风险时甚至破产时，财产有可能首先被冻结并被用来还债，唯一可以保留下来的可能只有寿险保单。

　　不过，蒋卫民提醒，对于那些看中保险资产保全功能而投保的客户，最好不要让自己成为投保人和被保险人，这样即使从最严格的角度来说，都不会在今后产生任何纠纷。
 
　　未雨绸缪用保险规避遗产税
 
　　一些资产颇丰的人认为，遗产税的开征只是时间问题，因此，一些考虑长远的投资者已经开始考虑如何规避未来的遗产税，如一些父母以未成年孩子的名义买房。

　　2004年，中国的遗产税草案已经上报国务院。根据该草案的规定，遗产税的起征点为20万元，税率分五级累进。其中50万元以下，税率10％；而1000万元以上，税率就高达50％。如果这个草案获得通过，有大量资产的富裕阶层无疑要开始规划资产合理避税的问题。

　　蒋卫民认为，保险是合理规避遗产税最理想的手段，在国外一些开征遗产税的国家，这也是最常用的避税手段。父母通过保险把资产转移给子女也可以有两种规划。一种是可在子女未成年的时候，以父母为投保人，子女为被保险人，同时子女为受益人的方式，投保生存类保险。这样，满期给付保险金归于子女，即为子女自有财产。如一些少儿教育险等，都具备此类功能。

　　第二种方式就是投保以父母为被保险人而子女为受益人的终身寿险，这样，在父母万一意外身故后，子女可以得到保险金。

　　宽泛地说，任何一款人寿保险产品都具有避税功能，但是如果富人从长远资产规划的角度进行投保，分红险是比较理想的一种产品。蒋卫民说，分红险有足够的保障功能，且其分红的设置可以抵御通货膨胀，客户不必担心十年二十年后因物价上涨带来的货币贬值问题。

　　当然，如果客户看好未来的投资市场，希望保险资产在提供保障、合理避税的同时能实现一定的增值，也可以选择万能险等产品。万能险产品在缴费上比较灵活，日后的支取也相对灵活一些。

　　夫妻离婚保单是否分割有讲究

　　有些人可能听到过这样的说法，夫妻离婚进行财产分割时，其中一方为自己购买的人寿保险属于个人财产，不能拿来分割。这是一些保险业务员劝说客户购买保险的一番说辞，而不少客户不明就里，以为买份保险等于给自己存了笔私房钱。

　　事实上，夫妻离婚了，保单未必是私人财产。蒋卫民告诉记者，人寿保单是否应该进行财产分割，要看这份保单是什么时候买的。一般来说，结婚前买的保单确实可以作为私人产品，不必分割；但是婚后购买的保险就是夫妻共有财产，同样要按照保单的现金价值进行分割。