职工建筑工程意外险是什么

引言

你是不是常在工地干活，担心万一出点意外没保障，又搞不懂这种给建筑工人做的意外险到底是什么？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 意外保障到底包括啥

先给你说大家最关心的情况，你在工地上干活，因为意外导致受伤需要住院治疗，产生的合理医疗费用，这个险种可以按约定比例报销。咱工地上的瓦工老张，上个月拌砂浆的时候被溅出来的碎石划了胳膊，缝了五针花了一千八百多，出院之后拿着单据找保险公司，报了一千五百多，自己只花了三百不到，这就是实实在在的医疗报销保障，不是看不见摸不着的空话。

除了医疗报销，这个险种还有身故和残疾保障。木工老李在搭设脚手架的时候，不小心踩空滑下来，落下了残疾，没法再干重活，保险公司按残疾等级给了赔付，这笔钱帮老李付了后续康复的费用，也帮家里撑过了最难的那段时间，不会因为一次意外就把整个家拖垮。

不是只有摔到、碰到这种大意外才赔，工地上常见的被工具划伤、被建材砸伤、不小心触电烫伤这些小意外，也在保障范围内。只要是在你施工的区域，干活过程中发生的意外，基本都能覆盖，哪怕你是去材料场拿工具路上出的意外，大多也能赔。

这里要提醒你，有几种情况一般不在保障里，自己心里要有数。如果你不是在上班干活的时候出的事，比如下班之后出去逛街受伤，这个险种不赔。如果你因为自身疾病突然晕倒摔倒，这种情况也不赔，因为出事的根源是疾病不是意外。

买之前一定要自己翻一遍条款，把哪些能赔、哪些不能赔标出来，别光听别人说就签字。比如有的会覆盖上下班途中往返工地的意外，有的不覆盖，提前搞清楚，别真出事了才发现不对，白白耽误时间。

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二. 不同工种怎么选保额

现场木工、瓦工这类经常接触重型工具和建筑材料，日常作业中被砸伤、划伤的概率不算低，建议优先选择中等偏上额度的保额。就拿工地上30岁的张师傅来说，他做瓦工已经快十年了，一直都是跟着工程队辗转各个项目，家里上有老下有小，还有房贷要还，他选了中等额度的保额，去年夏天搬模板的时候不小心砸伤了脚趾，住院加康复休养了快两个月，误工费和治疗费都通过这个保险得到了赔付，不用他自己从积蓄里掏一大笔钱，也没耽误给孩子交学费、给老人看病，整个家庭的生活都没受太大影响。

架子工、外墙安装工这类高空作业的工种，受伤严重程度相对更高，建议直接选择高额度保额。42岁的刘师傅就是做外墙保温的，每天都要挂着安全绳在几十米高的外墙上作业，去年冬天他踩在脚手架上的时候，一块生锈的钢管突然断裂，他整个人滑下来导致腿部骨折，做了大手术之后还休养了小半年，因为他之前听了工友的建议选了高额度保额，这次住院手术加上后续取钢板的费用，还有休养期间的收入损失，都得到了相应赔付，本来他还担心家里的存款不够治病，这下不仅治疗费全额覆盖，休养期间也没断了收入来源，家人也不用跟着节衣缩食。

水电工、管道维修工这类需要进出地下管网或者密闭空间作业的工种，意外发生的时候往往猝不及防，建议选择中等以上额度的保额。做水电维修的陈师傅今年38岁，一次进地下管网修水管的时候，不小心被散落的管线绊倒磕伤了头部，当场就昏迷了，送医之后做了开颅手术，家里一下子拿不出这么多治疗费，好在之前选了中等以上额度，赔付下来之后刚好覆盖了大部分治疗费，没让陈师傅家里为了治病欠外债，也没影响孩子明年的升学计划。

后勤杂工、材料整理员这类基本在地面作业，风险相对更低一些，可以根据自己的预算选择低或者中等额度的保额就够了。比如项目上做材料整理的王阿姨，平时就是在仓库理理建材、给工地送点材料，很少接触高风险作业，预算有限的情况下选了中等偏低额度的保额，上个月搬防水材料的时候闪了腰，住院理疗的费用加上在家休养的误工费，也刚好都覆盖了，保费不高，够用也不浪费钱。

刚入行的年轻工友预算有限，可以先按照自己的年收入来定，选1到2倍年收入的保额，等以后收入涨了再慢慢调整；工作十几年、收入稳定的工友，建议按照3倍左右年收入来选，够覆盖家庭日常开支和治疗康复费用就好；身体健康状况不太好、平时容易出小状况的工友，可以适当再往高调一点，毕竟意外来了谁也说不准，提前多做一点准备总没错。

三. 出险赔钱流程怎么走

第一时间给项目负责人说，同时保留好现场。去年工地张哥被掉落的建材砸伤小腿，他第一时间就让带班班长做了现场记录，拍了十几张现场照片，包括砸伤他的建材、他出事的位置、身上的伤口都拍清楚了，没有私自挪动现场破坏痕迹，这一步给后面理赔省了好多麻烦。别因为想着先治病就忘了报信，拖得时间太长，保险公司没办法核对出险情况，很可能会耽误理赔进度。

赶紧去正规公立医院治疗，所有的单据都收好。还是说张哥，他去医院之后，挂号票、缴费小票、检查报告单、出院小结、用药清单，每一样都按顺序理好收在文件袋里，就连住院期间吃饭的票据都单独分出来，没和医疗单据混在一起。记住，不要去不正规的私人诊所，也不要把所有票据随便乱扔，缺一样都可能要你补半天，耽误拿钱的时间。

配合保险公司做调查核实。保险公司收到报案之后，会有工作人员过来核对情况，你或者你的家属如实说就行，问你什么就答什么，不要隐瞒出事的细节，也不要夸大受伤情况。张哥当时腿还打着石膏，就让他老婆把出事的经过原原本本跟工作人员说了，工作人员调了工地的监控，又看了现场照片，很快就核对完信息，没出什么岔子。

按要求把准备好的材料提交上去。现在很多都可以线上提交，拍清晰的照片传到指定通道就行，线下交材料的话，你可以让项目负责人帮你交，也可以自己送到保险公司网点，交之前自己留一套复印件，防止原件弄丢了没凭证。张哥当时就是项目部统一收集材料帮着提交的，他把整理好的复印件自己留了一份，没出任何问题。

等着打款就行，有疑问及时沟通。材料审核通过之后，赔款会按约定打到指定账户，要是超过约定时间没到账，你可以找项目负责人或者直接打保险公司的服务电话问情况，别自己憋着不说。张哥从提交材料到赔款到账，只用了不到两周时间，报销的医疗费直接打到了他的银行卡，正好覆盖了住院花的钱，没让他自己多掏冤枉钱。

四. 哪些情况能直接拒赔

第一种肯定会被直接拒赔的情况，就是不在合同约定的施工范围内出险。去年有个项目的木工张师傅，下班之后帮工地旁边村里的亲戚翻修自家房子，不小心从梯子上掉下来摔成骨折。张师傅以为自己买了职工建筑工程意外险就能赔，结果拿到理赔申请回复，直接被拒了。为啥呢？因为这份保险只保你在咱们约定的这个建筑项目工地上干活出的事，出了项目范围，哪怕你是项目的职工，也不在保障范围里。所以提醒大家，这份保险只对应特定在建项目，干活出了项目工地，自己额外多留个心眼。

第二种会被拒赔的，是违法违规操作导致的意外。比如说项目明确要求高空作业必须系安全带，工头老王也反复强调过，结果电工老赵觉得自己爬了十几年梯子，系安全带麻烦又束缚动作，嫌麻烦就是不系，最后脚滑从三米多高的平台摔下来，造成腰椎骨折。保险公司查勘的时候，找到了项目的安全操作规定和之前的安全教育记录，证明老赵是违规操作，直接拒赔。所以一定要记住，遵守工地安全操作规范，不仅是对自己安全负责，也是理赔能顺利拿到钱的前提，别抱着侥幸心理违规操作。

第三种会被拒赔的，是因自身疾病引发的意外情况。我之前碰到过一个瓦工刘师傅，在工地上搬砖的时候突然心肌梗塞发作，摔倒在地受伤，最后治疗加康复花了不少钱。家属拿着单据申请理赔，结果被拒了。因为这次意外的直接诱因是刘师傅本身就有冠心病，摔倒受伤是疾病发作导致的，不是施工意外直接造成的伤害，所以不符合赔付条件。这里要提醒大家，如果本身有慢性基础病，在工地上干活的时候一定要量力而行，别硬撑，这种因为自身疾病引发的意外，是不在这份保险赔付范围内的。

第四种会被拒赔的，是非工作时间、非因工作原因出险。有个钢筋工小周，周末约着几个工友去工地附近的河里摸鱼，结果踩到滑石头摔断了腿。他觉得自己是这个工地的职工，买了保险就能赔，结果申请被拒。为啥？因为这份保险保的是你在工地上工作时间干对应工种的时候出的意外，休息时间你干自己的私事出的事，肯定不在保障范围内啊。所以别搞错了，它不是保你一年三百六十五天全天的意外，只保你在项目工地干活的时间。

最后还有一种常见的拒赔情况，就是投保的时候没有如实上报工种。之前有个项目承包方，为了省保费，把脚手架高空作业的工人，按照普通室内装修工人上报投保，结果有个工人高空作业坠伤，保险公司核查发现实际工种和投保申报的不一样，直接拒赔。不同工种风险不一样，保费也不一样，别抱着蒙混过关的想法，故意错报工种，最后真出事了吃亏的还是自己。建议大家不管是包工头还是工人自己，投保前一定要确认申报的工种和实际干的活一致，别在这一步出错，不然本来能赔的钱也拿不到。

结语

说白了，职工建筑工程意外险就是专门给咱们建筑工程行业职工保意外的险种，干这行磕磕碰碰难免，买一份就是给自己多添一份安心。如果您是刚入行的年轻工友，预算不高，挑基础保额够的就行；要是您干的是高空作业这类风险高的活儿，手头也宽松点，就把保额买高点；要是您是包工头，要给手下工人批量投保，记得核对清楚每个工人的工种信息别错填，不然出事容易赔不了。买之前多核对工种、看清免责，出事第一时间收好所有材料报给保险公司，这样才能稳稳拿到赔付。

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