北京学生有意外险吗吗 北京市小学生有意外险吗

引言

北京的小学生到底有没有意外险保障呀？想要给娃补够意外保障的话到底该怎么选？今天咱们就把这些问题说清楚，帮您理明白怎么给娃配好合适的保障。

一. 孩子日常磕碰多吗

北京的小学生日常跑跳磕碰真的不少见，不信我给你说个实实在在的例子。前阵子我邻居家三年级的小男孩浩浩，课间和同学在走廊玩抓人游戏，跑着转弯的时候没注意脚下台阶，直接崴了脚还磕破了膝盖，去医院拍了片发现韧带有轻微拉伤，还缝了两针。后来浩浩妈妈说，幸好孩子有意外险，大部分医药费都报了，没花多少额外的钱。

不管是课间追跑打闹，还是上体育课跳山羊、打篮球，或是上学放学路上骑车走路滑倒，小学生天性好动，对风险没什么概念，稍微不注意就会受伤。别说调皮的男孩子，就算是安静的小姑娘，也可能被跑过的同学撞倒，或是被桌角刮到，这类小意外几乎每个学期学校里都会遇上几起。

目前北京的小学生，大多都有可以投保的意外险，一部分是学校统一组织投保的，也有家长可以自己单独投保的。这类意外险就是专门针对学生日常的意外受伤做保障的，不管是在校内还是校外发生的符合条款约定的意外，都可以申请理赔。

就拿浩浩的例子来说，当时学校统一投了意外险，浩浩妈妈自己还额外加投了一份，这次意外发生之后，先是走了医保报销，剩下符合条款约定的部分，再走意外险报销，最后自己只掏了一百多块钱的挂号费和换药费。要是没这份意外险，光缝针、拍片、买支具的钱，自己要掏小一千，对比下来就能看出，有一份意外险兜底，心里踏实太多。

给家长们直接说可操作的建议，如果孩子学校已经统一组织投保了，你先翻一翻保单，看看保障额度和保障范围，如果额度够，覆盖了日常常见的意外医疗责任，那基本就够用了。如果学校没有统一投保，或是你觉得现有额度不够，可以自己找正规渠道投保一份，根据自己的经济情况选就行，不用盲目追求高额度，适合小学生日常需求就可以。如果孩子本身有一些常见的健康问题，投保之前记得看清楚投保条件，符合要求再投保就可以。

图片来源：unsplash

二. 医保之外咋赔付

我们先来讲一个真实的案例，家住北京西城区的三年级学生小宇，在体育课上进行跳远训练时，落地不稳导致踝关节骨折，治疗总花费一共是8200元，其中医保报销后自己还需要承担3100元，这部分费用里包括了1200元的自费进口固定支架费用。

医保报销有起付线、报销比例和目录限制，很多进口耗材、自费项目都不在医保报销范围内，而学生意外险刚好能填补这部分缺口。小宇家长之前给孩子额外买了一份学生意外险，最后这3100元自费费用，按照意外险条款约定报销了2800元，大大减轻了家庭的经济负担。

学生意外险赔付的时候，一般会先扣除已经通过医保或者其他途径获得的补偿，再按照条款约定的比例报销剩余部分。如果是包含意外身故、伤残责任的，一旦不幸发生意外身故，会直接赔付约定的保额；如果发生伤残，会按照伤残等级对应的比例来赔付保额，这部分赔偿和医保报销不冲突，可以直接拿到钱用来后续康复或者弥补家庭收入损失。

购买学生意外险的时候，要重点关注免赔额和报销比例这两项，大部分产品免赔额都在100元以内，报销比例从60%到90%不等。建议优先选报销范围包含自费药、自费项目的产品，毕竟现在很多治疗意外的耗材效果好但价格高，如果不能报销，对普通家庭来说还是一笔不小的开支。

如果你已经给孩子买了重疾险，也别觉得不需要意外险，重疾险是确诊约定疾病就赔付保额，意外险专门针对意外导致的医疗费用报销和伤亡赔偿，二者保障内容不一样，不能互相替代。如果孩子已经在学校统一投保了意外险，建议家长再核对一下学校投保产品的保额和保障范围，如果保额不够或者报销范围有限，再补充一份个人投保的意外险就可以了。

三. 保费便宜哪里买

第一个渠道可以选学校统一组织购买的学生意外险，这类产品通常都是批量团购，价格比自己单独买便宜不少。我邻居家上三年级的小朋友，去年学校收的保费也就几十块，保额覆盖得够日常用，不用自己挨个找产品对比，跟着学校走就能办好，省时间还省心。

第二个渠道可以找正规保险公司的官方平台，不管是线下网点还是官方公众号、小程序都能买。直接搜学生意外险就能跳出对应产品，价格透明，没有中间环节加费，你可以自己对比不同保障额度的价格挑，选符合你预算的就行。如果不会线上操作，找家附近的保险公司网点，工作人员也能给你讲清楚不同价位对应的保障，不会乱加价。

第三个渠道是正规的第三方互联网保险平台，这里能同时看到好几款产品的价格，不用你自己跑好几个地方对比。选的时候记得只选持正规资质的平台，别点乱七八糟的陌生链接，就能找到价格合适的产品。我同事之前就在正规第三方平台挑过，五十多块钱就能买到十万左右的意外身故伤残保额，还有一万多的意外医疗报销额度，比她之前乱找的代理人推荐的便宜近一半，保障内容还没缩水。

这里给不同经济情况的家长分情况提建议，如果您预算有限，每年只想花几十块做基础保障，优先选学校统一购买的就行，价格最低，保障覆盖孩子在校和上下学的常见意外，足够应付日常的磕碰擦伤、摔碰扭伤这类小意外。

如果您想给孩子补充更高的保额，或者想要包含更多校外意外保障，可以在官方平台或者正规第三方平台挑，缴费都支持一年一交，不用一次交很多钱，每年几十到一百多就能搞定，买的时候记得看清楚生效时间，一般买完第二天就能生效，不会有空窗期。不要找没有资质的个人代购，容易碰到加价或者假保单，白白花钱还没保障。

四. 理赔资料咋准备

很多家长都遇到过孩子意外受伤后理赔卡壳的情况，大多是因为资料没备齐。去年海淀一位三年级小朋友乐乐，课间跑步的时候摔倒磕破了下巴，缝了五针，他妈妈一开始只带了缴费小票和病历本，结果因为缺少医院盖章的费用明细单，保险公司没办法准确核对哪些费用在保障范围内，来回跑了两趟才办好，耽误了小半个月才拿到赔款。

不管是门诊还是住院，第一样要留好的就是诊断证明。诊断证明需要医生写明意外受伤的原因、时间和具体伤情，一定要让医生签字，还要盖医院的诊断专用章，不能只盖门诊章，不然很多保险公司都不认可。

第二样是医疗费用相关单据。如果你已经走了医保报销，记得留存医保结算单原件或者复印件，上面会显示医保报销了多少钱，自己自费了多少钱。如果没有走医保，就要留存所有收费票据的原件，同时还要让医院给你打出费用明细清单，清单上要列明每一项收费，包括药品费、检查费、治疗费分别是多少，不然没办法区分哪些费用符合意外险的赔付要求。

第三样是意外事故的证明材料，如果是在学校发生的意外，需要学校开具一份意外事故说明，写明事故发生的时间、地点、经过，盖学校的公章就可以。如果是上下学路上发生的意外，可以找交警或者相关处理单位开具事故说明，实在没有单位开具说明的话，家长可以自己写一份事情经过说明，签字确认交给保险公司就行。

最后要记得准备好受益人的身份材料，一般就是家长的身份证和银行卡复印件，还有孩子和家长的亲属关系证明，如果户口本上能体现亲子关系，带户口本复印件就够。把这些材料整理好，按照保险公司要求提交，一般一周左右就能拿到赔款，不会再像乐乐妈妈那样来回折腾啦。

结语

在北京，小学生一般都有基础的意外险保障，不少学校会统一组织投保，家长完全不用慌。如果学校已经统一买了，您可以看看保障额度和报销范围，如果缺口不大，不用额外重复购买；如果学校没统一安排，或是您觉得现有保障不够，经济条件一般的家庭，可以选一年期的基础款，价格不高，能覆盖日常意外风险；预算充足、担心孩子磕碰较多的，可以加购提升报销额度，还可以附加意外门诊责任。就像咱们之前说的，四年级男生课间玩闹摔破胳膊缝针，学校统一投保的意外险就报销了大部分自费的换药和缝合费用，帮家里省了不少钱。不管哪种情况，买之前记得看看医院要求、免责条款，提前理清楚要准备的理赔材料，需要的时候就能顺顺利利拿到赔付啦。

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