自行车电瓶车意外险是什么

引言

咱们每天出门，骑个自行车或者电瓶车买菜、接娃、赶地铁，是不是总担心万一摔了碰了，要花不少钱修车子、看医生呀？你会不会好奇，有没有专门给咱们骑行准备的意外险呢？今天咱们就好好聊一聊这个问题。

一.保障范围具体包括啥

这份保险主要保障日常骑行自行车、电瓶车过程中发生的意外情况，核心给两部分保障，一部分是意外导致的身故伤残，另一部分是意外医疗费用报销。

我之前听我同事阿凯说过这么一件事，他住老小区，每天都骑电瓶车通勤去单位，那天早高峰过十字路口，为了躲突然拐出来的自行车急刹，连人带车摔出去，膝盖被擦出好大一个口子，胳膊也蹭得血肉模糊，去医院清创缝针打破伤风，前前后后花了小两千。他前阵子刚买了这份自行车电瓶车意外险，拿着缴费单据和诊疗记录找保险公司，没几天就报了八成多的医疗费用，自己只掏了不到四百块。要是没这份保险，这小两千就得自己全兜着，对每个月要还房贷的他来说，也是一笔额外的开支。

除了日常通勤路上出意外，就算你是周末骑运动自行车出去郊游、夜跑的时候骑共享单车代步，不小心摔了碰了，只要是符合条款约定的情况，也能获得对应的保障。我身边还有骑友周末骑山地车去近郊，下坡没控制好速度摔了，轻微骨裂打石膏花了几千块，最后也按约定拿到了医疗报销。

如果骑行过程中不小心撞到了路人，自己要承担责任，部分这类产品也包含对应的第三者责任保障，可以帮你赔付对方的医疗或者财产损失，不用一下子掏出一大笔钱来解决问题。

不过也要留意，不是所有情况都能保，如果你是违规加装电瓶车改装件、无牌上路出的意外，大多都在免责范围里，买之前一定要扫一眼条款里的免责内容，别到出了事儿才发现不符合要求。

二.不同人群怎么选才合适

学生群体日常靠自行车、电瓶车上下学，骑行频率很高，但是普遍没有独立收入，预算比较有限，建议选基础保障版就够用。只需要挑覆盖意外医疗、门诊急诊报销，加上基础伤残保障的就可以，不用追求过高的保额，一年只需要几十块就能搞定。你像我家楼下读高二的小宇，每天骑电瓶车往返学校，爸妈给他买的就是基础款，去年他避让横穿马路的行人摔了胳膊，门诊加药费小两千，最后意外医疗报了八成多，本身一年只花了不到四十块，对学生家庭来说完全没有负担，保障也够日常用。

刚工作的年轻上班族，不少人骑电瓶车通勤，日常穿梭在城市道路里，遇到剐蹭摔碰的概率不低，而且年轻人刚出来租房打拼，手里积蓄不多，万一受伤花不少钱很容易影响生活，建议在基础保障上加一点意外住院津贴，保额选适中的就行。毕竟万一摔得重需要住院，津贴能补贴不能上班的收入损失，也能覆盖住院期间的吃饭、交通开销，一年下来保费也就比基础款贵个二三十块，刚工作的年轻人完全能承担。

中年朋友大多上有老下有小，不少人骑电瓶车接送孩子、买菜办事，很多人本身有一定积蓄，也愿意花点钱买更稳的保障，建议把意外医疗的报销额度提上去，再加上第三者责任保障。万一骑车不小心蹭到路人、碰了别人的车，第三者责任能帮你赔对方的损失，不用自己掏一大笔钱，保额选中等水平，一年保费也就一百块上下，对中年家庭来说这点支出不算什么，但能省不少后顾之忧。

退休的老年朋友，不少人喜欢骑车遛弯、去菜市场买菜，反应力比年轻人慢一些，摔碰的风险更高，而且老年人本身容易有骨质疏松，摔一下治疗花费往往不低，很多老人舍不得多花钱买保险，建议选侧重意外医疗报销的，不用追求太高的伤残保额，重点看报销范围能不能覆盖常用的门诊药品和检查项目。我家对门的张阿姨今年六十七，天天骑自行车去公园锻炼，子女给她买的就是侧重医疗报销的款，一年八十多块，去年她雨天路滑摔了膝盖，拍片子拿药花了一千七百多，全报了一千五，张阿姨本来觉得买保险是浪费钱，这次之后逢人就说这钱花得值。

如果本身是经常骑车跑单的从业者，每天骑行时间长、路况复杂，风险比普通代步高很多，建议选保额更高的配置，把意外医疗、伤残保障、第三者责任都配齐，保额都往稍高的选，虽然一年保费会比普通款贵几十块，但每天在路上跑，保障全一点更安心，就算遇到意外，也能拿到足够的赔付覆盖花费，不用给家里人添负担。

图片来源：unsplash

三.发生事故后如何拿赔偿

第一时间给承保的保险公司打报案电话，别超过条款约定的时间就行，一般48小时内报都没问题。我楼下张叔上个月骑电瓶车买菜，躲横穿马路的小狗摔了，手肘蹭了大口子缝了五针，他第二天早上给保险公司打了电话，接线员当场就告诉了他要准备什么材料，完全没耽误事儿。

你得提前把需要的材料整理好，一样都别落。如果是自己摔伤，要准备好医院的诊断证明、门诊或者住院的收费票据、费用清单，还有你的身份证、骑行车辆的合格证明就可以。要是和别人碰了发生意外，还要加上交警出具的事故责任划分单子。张叔那次就是自己摔的，他把医院开的所有单子都理得整整齐齐，身份证拍了清晰的照片发给保险公司，没补过一次材料，省了好多功夫。

提交材料有两种方式，你可以选线上直接传，也可以线下交给代理人帮忙提交。现在大多数公司都支持在官方公众号或者APP上传，拍照片的时候注意拍清楚所有文字，别歪歪扭扭看不清就行。张叔不太会操作线上功能，就找了帮他买保险的业务员，业务员上门收了材料，帮他上传提交，他在家等着消息就好。

提交之后就是保险公司审核，一般几个工作日就能出结果。如果材料没什么问题，责任也清晰，赔付金很快就会打到你预留的银行卡里。张叔提交材料之后第三天，保险公司就核完了，他一共花了一千八百多的医疗费，去掉一百块的免赔额，剩下符合赔付条件的部分按约定比例报销，一共打回来一千五百多，刚好覆盖了他大部分看病的开销。

如果遇到材料不全或者有疑问的情况，你也别慌，保险公司会主动联系你补充信息，你按照要求补就可以。拿到赔付金之后，你再核对一下到账金额和当初说好的是不是一致，有问题直接找保险公司的客服询问就好。记住，所有材料自己都留一份复印件或者电子存档，万一需要核对的时候随时能拿出来用。

四.购买时候必须留意啥

先看清车辆类型能不能保。不是所有两轮车都能直接买，市面上不少这类保险，会要求电瓶车符合当地上牌规定，如果你骑的是不符合国标、没法上牌的拼装车，买了也赔不了。我楼下张叔之前图便宜，买了一辆没资质的改装电瓶车，想着先买份保险防身，结果真摔了去申请理赔，保险公司说车辆不符合承保要求，直接拒赔了，白花了一年保费。所以买之前先把自己车辆的合规情况核对清楚，对照承保要求一条一条对，别花冤枉钱。

再看清楚免责条款里的内容。别只盯着宣传页上写的能赔什么，一定要翻到免责部分看清楚哪些不赔。比如不少产品不赔骑行时拿去拉货营运出的意外，也不赔酒后驾驶、闯红灯这类故意或者违法违规行为导致的事故。还有的产品不保你骑车载人出的事，如果平时习惯接孩子放学、带朋友出行，这一点一定要重点看，别到出事了才发现自己的情况刚好在免责里，得不到赔偿。

核对清楚保障额度和自己的需求匹配不匹配。不同产品意外医疗的报销额度差得不少，有的只有几千，有的能到几万。如果你平时只是每天短途通勤，路况也比较好，可以选中等额度就行；如果你每天要走车多流量大的主干道，或者年纪大了反应慢、容易出意外，建议选医疗额度高一点的，真出事了能多报销一些医药费。另外要看清楚意外医疗是不是报销社保外的用药，很多骑行受伤会用到进口钢板或者自费药，如果只报社保内，自己还是要掏不少钱，在意这点可以选包含社保外用药报销的产品。

弄明白缴费和保障期限的规则。现在这类保险大多可以选一年期交，也有短期一个月、几个月的可选。如果你只是周末偶尔骑共享单车出行，买短期的就够了，不用交一整年的钱，更划算；如果你天天都要骑电瓶车上下班、接孩子，那就买一年期的，省得忘记续保出现保障空窗。缴费的时候要看清楚是不是自动续费，不少产品默认勾选自动续费，如果你不想第二年继续买，一定要提前把这个选项关掉，避免被扣冤枉钱。

最后要如实填写投保信息。买的时候问你有没有驾照，或者车辆有没有上牌，一定要如实说，别隐瞒信息。曾经有个朋友，自己的电瓶车没上牌，投保的时候怕通不过就填了已上牌，后来摔了去理赔，保险公司查到车辆没上牌，直接拒赔，说他没有如实告知，这个结果只能自己认。所以投保的时候问什么答什么，如实填写就好，不要抱侥幸心理。

结语

说白了，自行车电瓶车意外险就是专门给日常骑两轮车出门的你准备的保障，帮你兜住骑行路上意外带来的经济损失。不管你是学生赶课、老人买菜，还是上班族通勤，只要你常骑自行车或电瓶车出门，都能根据自己的预算和需求挑到合适的。选的时候看好保障范围、留心房险条款，真出了事儿按流程申请赔付也很顺畅，花不多的钱，就能给日常骑行多添一份踏实。

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