建筑意外伤害险是谁买的呢

引言

咱们在工地干活的朋友，是不是都听过建筑意外伤害险？那这份险到底是要自己掏钱买，还是由包工队或者施工单位负责买呢？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

工地保险到底谁买单

首先直接说结论：进入正规工地干活，基础的建筑意外伤害保障，是由施工单位统一出资购买的，不需要干活的工友自己掏腰包出钱买这份基础保障。你要是碰到要求从你工资里扣这笔保费的施工方，直接找项目负责人核对就行，这笔钱本来就不该由个人承担。

我给你说个真实的例子，河北的老周今年五十出头，在老家县城的一个住宅项目做瓦工，刚进场的时候，带班说要扣五百块钱买工地意外险，老周当时没好意思反驳，干了半个月跟隔壁工地的老乡聊天，才知道人家项目都是公司掏钱买，没让个人出过钱，后来老周找项目财务核对，财务把扣的五百块钱退给了他，还说这是带班搞错了规矩。从这个例子就能看出来，很多工友刚进场怕丢工作，碰到不合理扣费也不敢问，其实清楚规则就能少花冤枉钱。

那是不是说工友自己完全不用碰这份保险？当然不是。施工单位买的建筑意外伤害险，是覆盖整个项目所有进场工人的基础保障，一般保额是根据项目要求来定的，有些项目的基础保额不算高，万一真的碰到受伤需要休养、没法干活的情况，基础保障赔的钱可能覆盖不了医药费加误工损失，这时候就需要工友自己根据需求，额外掏钱买一份个人的意外伤害保障做补充，这笔钱就得自己出了。

我再给你说个例子，四川的小陈，二十78岁，在工地做架子工，属于风险不低的岗位，项目统一买的基础保障保额三十万，小陈自己每个月花不到十块钱，加买了一份个人意外伤害保障，额外多了二十万的意外身故伤残保额，还有一万多的意外医疗额度。去年小陈搬架子的时候不小心崴了脚，骨裂在家养了两个多月，项目的基础险报了大部分医药费，剩下的门诊费、拍片钱，小陈走自己买的补充意外险全报了，还拿到了一笔意外住院津贴，刚好补上了歇工没工资的缺口，要是当初没买这份补充，这两个多月的生活费就得啃老本了。

那还有一种情况，就是那种跟着散工队干活，没挂靠正规施工单位的零散工友，没人给你统一买基础保障，这时候就得自己主动买对应的建筑意外伤害类保障，别抱着侥幸心理裸奔上岗。比如山东的刘大哥，平时跟着同乡的小包工头干零散的装修砸墙活，没有大项目统一买保险，刘大哥每年花一百多块钱，自己买一份符合自己职业类别的意外险，出门干活心里踏实，家里人也放心。

最后给你提两个可操作的小建议：第一，刚进工地的时候，主动问一句项目的基础建筑意外伤害险是不是单位出钱买的，有没有给你录入进保单，别稀里糊涂被扣钱；第二，不管单位有没有买基础保障，要是你干的是高空、脚手架这类风险偏高的活，自己每个月挤个几块十几块，补一份个人意外险，不算贵，但是能多一层保障，真出事了不用只等单位的赔偿，自己多一份底气。

图片来源：unsplash

不同人群咋挑保障

刚进工地的年轻务工人员，大多身体素质好，日常做架子工、钢筋工这类体力活，磕碰摔伤的风险不低，而且大多是家里的主要劳动力，建议优先选高保额的补充意外险。比如26岁的小周，刚从老家出来跟着表哥在南方做外墙架子活，每个月除去吃住能攒下八千多，家里弟弟还在上大学，全靠他寄生活费，他自己本来不想额外花钱买保险，听了老工人提醒之后，每个月花不到三十块钱，补了几十万保额的意外保障，去年夏天他踩滑蹭伤小腿缝了七针，基础险报完医药费之后，剩下的误工护理费用，刚好从自己买的补充险里报了，没动给弟弟攒的学费，帮了他大忙。

跟着工地常年流动的中年包工班组，每个人分工不一样，有的人管现场调度，有的人动手扎钢筋支模板，风险等级不一样，选保障的时候要对应自己的实际职业类别投保。别图便宜买了适配低风险工种的产品，真出事了会影响理赔。比如42岁的老陈，带着五六个同乡组了个小型模板班组，他自己平时除了帮忙搭模板，还要跑材料对接，整个班组都想补点保障，就分开选：一直上手干重活的同乡选对应高危工种的保障，他自己偶尔进场，选对应中等风险的就行，这样既符合要求，还能省下不必要的保费开支。

年纪超过五十岁，还在工地做杂活、后勤辅助类工作的务工朋友，选保障首先要看清楚产品的年龄限制。很多产品对投保年龄有要求，超过限制就买不了，别白白瞎忙活。比如53岁的老秦，儿子在工地当工头，他没事就过来帮着看材料、做个场地清扫，儿子本来想给他补份意外险，一开始找的几个产品都要求投保年龄不超过五十岁，后来找了支持放宽年龄的产品，顺利投保，去年老秦搬材料闪了腰，住院调理的费用，也顺利拿到了赔付，没让儿子多掏钱。

本身有旧伤，或者有一点常见基础问题的务工朋友，投保的时候要如实做好健康告知，不用隐瞒，也不用过度慌张。大部分建筑意外伤害相关的保险，健康告知要求都比较宽松，只要不是影响正常干活的严重问题，大多都能正常投保。比如45岁的老冯，之前骑电动车摔过，膝盖留下过旧伤，本来担心买不了补充意外险，按照要求如实告知之后，顺利通过核保，今年他在工地搬东西的时候旧伤部位不慎被砸到，治疗的相关费用也按条款获得了赔付。

只是跟着工地做短期零活，干两三个月就结款走人的散工，不用买长期缴费的产品，选保几个月的短期保障就够，这样既满足这段时间的保障需求，也不用常年缴费花钱。比如38岁的阿明，农闲的时候出来做俩月装修相关的工地活，农忙要回去收庄稼，他就每次出门干活前买一份三个月的短期意外保障，花几十块钱就能覆盖干活这段时间的风险，活干完保障到期也不用管，灵活又划算。

理赔时候要注意啥

第一，出险后第一时间报案。咱们工地上干活，万一碰伤砸伤，别想着先扛着，也别拖着不跟保险公司说，要在条款约定的时间内报案。之前有个赵师傅，在脚手架上不小心踩空蹭伤了腰部，觉得伤得不重能忍，过了半个月疼得扛不住去住院，才想起报案，结果因为间隔时间太长，保险公司核实事故过程花了好多额外功夫，差点耽误理赔进度。所以不管伤重伤轻，只要符合理赔条件，赶紧报案，越早越方便核对信息。

第二，收好所有和事故、治疗相关的单据凭证。门诊的挂号单、缴费发票、病历本，住院的诊断书、出院小结、费用明细清单，还有工地上的出勤记录、和项目负责人沟通事故过程的聊天记录，都要整理好放好，别随便乱扔。之前有个陈师傅，出院之后把缴费发票随手放在工具包夹层里，洗衣服的时候泡烂了，最后跑了三四趟医院才补到加盖公章的存根联，白白多花了好多精力跑腿。别小看这些单据，每一样都是理赔申请需要的材料，缺一样都可能耽误审核。

第三，提前确认条款要求的就诊医院。大部分这类保险，都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是图近图便宜去了不符合要求的小诊所，理赔的时候很可能通不过。之前有个刘师傅，在工地切钢筋的时候切到了手，工地门口就是一家私人诊所，他就在那里缝了针拿了药，申请理赔的时候才发现这家诊所不符合条款里的医院要求，最后这部分费用没法报销，只能自己承担。所以万一需要就医，先问清楚保险公司，去符合要求的医院治疗，别白白花了钱得不到赔付。

第四，申请理赔的时候如实说明情况，别隐瞒事故细节。有的师傅担心自己的情况不符合理赔要求，就故意改一下受伤的时间或者地点，比如说本来是在工地上干活受伤，说成自己下班在家摔的，其实这种隐瞒反而会直接导致理赔被拒。之前有个孙师傅，就是隐瞒了自己是在工地高空作业受伤的实情，说自己是散步摔的，最后保险公司查出来事发地点不对，直接拒赔了，本来符合条件的赔付也打了水漂。所以有啥说啥，真实提供信息就好，符合条件肯定能拿到对应赔付。

第五，跟进理赔进度，有疑问及时找对接人员问。提交完材料不是就等着就行，隔几天可以问问审核走到哪一步，要是材料不全，也能早点补齐。要是对赔付金额有疑问，也直接说出来，找工作人员核对条款，别闷着不说话，最后错过了核对调整的时间。咱们买保险就是为了出事有保障，理赔的时候多上点心，就能顺顺利利拿到该得的赔付，不用瞎操心。

结语

看到这儿大家都清楚啦，建筑意外伤害险的基础投保主体是施工单位，干活的工友们不用自己掏这份钱；但如果想要更充足的保障，工友们完全可以根据自己的工种、年龄和经济情况，额外给自己补充一份合适的意外险，花不多的钱就能给自己和家人多添一份安稳。要是真遇到意外，也记得提前留好相关材料，按流程申请理赔就好。

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