建筑意外伤害险属于自愿保险吗

引言

咱们干工程的都听过这个险，不少工友蹲在工地休息的时候都聊过：这玩意儿到底是必须得买，还是自己想买才买呀？今天咱就把这个问题说透，给大家讲明白。

一. 是自愿还是强制

你现在肯定在想，我进工地干活，这个建筑意外伤害险到底是必须买，还是我可以自己选买不买？直接说结论，对个人工人来说，你不用自己单独掏腰包纠结买不买，但对接项目的施工方来说，这个保险基本都是必须配置的，没商量的余地。

就说工地上的老李，去年跟着一个小包工头去接市郊的一个装修项目，进场第一天安全员查资料，发现包工头图省钱没给老李买这个保险，直接就让老李停工了，说不买保险不许进场，老李本来想着，我自己身体好，小心点干活不用买，结果没保险连工都开不了，白白在家等了三天，等到包工头办好手续才进场，少赚了好几天工钱。

为啥会这样？其实很多工地进场的规矩里，就明确要求所有进场施工的工人都得有这份保障，哪怕从规定上来说给了一定弹性，但实际进场施工的时候，没这份保险根本进不了场，不存在你说“我自愿不买”就能接着干活的情况。

对咱们干活的工人来说，不用自己主动去问要不要自愿买，跟着施工队的安排走就行，别抱着“我不想买就能省下保费”的想法，真要是没买成，最后耽误上工不说，真出点事儿，没人给兜底，辛苦挣的钱可能全填进去。

如果你是接项目的包工头，别抱着侥幸心理省这笔钱，别想着我可以自愿不买就跳过，进场检查肯定过不了，还得停工整改，反而耽误工期，成本更高，提前按人头给工人办好，既符合工地要求，也能给工人和自己留个保障。

二. 谁特别需要这份保障

在工地里，每天爬脚手架、搭模板、搬建材的户外高空作业工人，肯定需要这份保障。你想想，踩滑踩空、被掉落的建材碰到，都是没法百分百预判的情况，买了这份保障，至少真出事的时候，不用自己扛所有治疗费和后续开销。

承包小项目的包工头、项目负责人，建议主动给工人买这份保障。之前认识一个接了小区外墙维修活的包工头，一开始觉得自己带的都是熟人工，不会出问题，就没打算给大家安排，结果开工没半个月，有个工人踩架松动摔下来，所有费用都得包工头自己掏，前两年攒的积蓄一下耗空了大半。要是提前给工人都配上，大部分费用都能走保险，不至于把自己拖进难处。

年龄超过五十岁，还在工地做体力活的工人，更要主动确认自己有没有这份保障。不少保险公司对高龄工人投保有要求，但只要符合项目的用工要求，大多都能买到合适的。之前工地有个五十六岁的钢筋工老周，一开始项目说超龄可能买不上，后来协调之后还是买到了，后来他搬钢筋的时候被脱落的挂钩蹭伤了腿，也顺利拿到了赔付，减轻了家里不少负担。要是你年纪偏大还在工地干活，一定要主动问项目负责人，确认你的保障已经安排上，别糊里糊涂就上工。

本身健康条件一般，有基础小毛病的工人，也建议安排上这份保障。这份保障只保意外伤害，不对健康状况做过多要求，只要你能正常上工，基本都能买。不像有些健康类保险，有点小毛病就买不了，这份保障对健康条件的门槛低很多，只要符合用工要求就能投保，适合大多数在工地干活的朋友。

如果你是灵活务工的工人，今天在这个项目干半个月，明天去另一个项目干一个月，也要主动确认每个项目有没有给你买这份保障。别觉得换项目麻烦就跳过这一步，每个项目的作业风险不一样，不管干多久，开工前一定要让用工方把保障安排好，不要抱着干不了几天不会出事的侥幸心理，真出问题，保障才是你最实在的靠山。

三. 赔钱怎么算得清

这个险种只保意外导致的身故、伤残，还有对应治疗产生的医疗费用，自身疾病引发的问题不在赔付范围里，这点一定要记牢。

之前在南方某工地做外墙作业的小王，踩空脚手架从高处坠落，送医之后诊断腰椎骨折，做了内固定手术，休养大半年才能重新干活。因为项目提前给小王买了这份保险，出院之后收集好病历、诊断证明、收费票据提交给保险公司，最后拿到了二十余万的赔付，其中十几万覆盖了手术治疗的花费，几万给到了伤残补偿，帮小王和家人扛过了没法干活挣钱的空窗期。

拿到赔付的前提是，你得对应上条款里约定的伤残等级，不同伤残等级对应不同比例的赔付额度，不是只要受伤就能拿到全额保额。如果是最轻微的伤情，达不到条款约定的等级，是没法拿到伤残赔付的，只能报销对应范围内的医疗花费。

一定要仔细看条款里的免责内容，比如故意违规操作引发的意外，或是酒后作业引发的损伤，都在免责范围里，这些情况保险公司不会赔钱。之前有工人明知操作规范要求系安全绳，抱着侥幸不系，出了意外之后申请理赔，最后因为符合免责条款，没能拿到赔付，这个教训一定要记牢。

申请理赔的时候，一定要把材料准备齐全，工地出具的事故证明，医院开具的完整病历、诊断报告、收费单据，还有工人的身份信息，一样都不能缺。材料提交之后配合保险公司做好核查，符合约定的情况，理赔都会顺利处理。如果是跟着项目统一投保的，出了意外第一时间找项目负责保险对接的人员，他们会帮你走流程，不用自己摸瞎跑。

要是你是个人单独投保的，出了意外第一时间联系承保的保险公司报案，别拖得太久，太久不报案可能会影响核查进度，耽误你拿赔付。

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四. 怎么买不吃亏

按人头投保适合人员流动大的工地，很多工地工人换得勤，走一个换一个就能直接批改人员信息，不用重复缴费，不会白花冤枉钱。要是工期固定，也可以选按工期投保，整个工期结束一次性保障到位，不用频繁调整人员，省心不少。

年龄超过六十岁的工人，很多投保渠道会有限制，别找那种直接说所有年龄都能保的小渠道，提前整理好工人的身份信息，找支持高龄工人投保的正规渠道投保，避免到了理赔的时候因为年龄问题被拒赔。之前工地上李班长接了一个三个月的装修活，队里有两个五十八岁的抹灰工，图省事随便找了个渠道投保，后来其中一个工人不小心从架子上摔下来，理赔的时候才发现保单里把超过五十五岁的工人列进了免责，最后一分钱都没拿到，白白亏了医药费，提前核对年龄要求就能避开这种坑。

别贪便宜选太低的保额，一线高空作业的工人，保额至少选到二十万起步，地面作业的杂工也别低于十万，保费差个几十块钱，出事之后差的就是十几万的救命钱。之前有个包工头儿接了一个小活，为了省成本，给每个工人只买了五万保额的，结果有工人摔断了腿，评了九级伤残，只能赔两万多，连手术费加住院费都不够，最后只能自己掏钱补剩下的缺口，算下来反而花得更多，不如一开始就买够保额。

缴费跟着你的项目周期走就行，如果是接长期活，手里资金比较稳定，可以一次性缴清保费，不用惦记后续缴费的事。要是接的是短期零散活，手头资金周转比较紧张，可以找支持按季度或者按月份缴费的渠道，减轻当下的资金压力，不过要记得核对清楚有没有额外的手续费，别被隐形收费坑了。

买之前一定要核对保障范围，比如你是做室内装修砸墙的，要看看有没有包含砸墙过程中意外砸伤的责任，做架子工的要看看有没有包含高空作业的责任，别买了之后才发现自己干的活在免责里。同时找正规的渠道投保，留好缴费凭证和投保记录，工人入职之后第一时间加上名字，离职之后及时去掉，既能省保费，也能避免脱保出问题。

结语

看到这里你肯定清楚啦，建筑意外伤害险不属于必须个人强制购买的自愿保险，但大部分工程项目都会统一安排投保，是给咱们工地干活的人兜底的实用保障。不管你是带班的包工头，还是一线干活的工人，都要提前确认自己有没有这份保障，看清条款内容选合适额度，真遇上意外才能拿到该得的补偿，踏踏实实干活，安安心心拿薪水。

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