公司缴纳人身意外险怎么报销

引言

你有没有遇过这种情况——公司给咱们缴了人身意外险，真出了点小意外要报销，却摸不清门路不知道该从哪儿下手？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你顺顺当当把该报的钱拿到手。

先弄懂公司保单的底牌

先找公司行政要保单复印件或者电子保单链接，别光听HR说“给你们买了意外险”就完事，自己得摸清楚手里的保障到底是什么样的。之前园区里做装修的老周，就吃过没看保单的亏。公司给统一买了意外险，老周也没当回事，后来施工的时候从脚手架摔下来，伤了腿找保险公司理赔，才发现保单里把他这种高空作业的职业列在了免责范围里，最后一分钱都没赔到。这不是保险公司坑人，是公司统一投保的时候，刚好卡了职业要求，你自己不提前看，出事才找补，根本来不及。

看完职业要求，接下来就得看保额够不够用。公司统一买的意外险，一般为了控制成本，保额都不会太高。你别看着公司给交保费就觉得够了，得自己算一算，万一真出点事，这个保额能不能覆盖住开支。就说之前互联网公司加班的小吴，下班赶地铁过马路被电动车蹭倒，摔成了小腿骨折，手术加住院前前后后花了快八万，公司买的意外险医疗保额才五万，剩下的三万多只能自己掏腰包。要是他提前知道保额这么低，早点自己加买一份小额意外医疗，也不用自己扛这笔开销了。

再看看意外医疗的报销规则，这部分是最实用的，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬都能用得上，你得搞清楚两个点：能不能报销社保外的用药，还有免赔额是多少。之前小区门口便利店的理货员阿美，上班搬货的时候被箱子上的钉子扎了深伤口，医生说要打破伤风免疫球蛋白，这个药不在社保范围内，一针就要三百多，她找保险公司报销的时候才发现，公司买的意外险只报社保范围内的费用，这三百多就得自己出。要是你平时经常在外跑动，难免遇到这种需要用社保外药的情况，提前知道这个规则，也好做后续的补充打算。

还要看清楚保障范围包含哪些，有没有你需要的责任。很多公司统一买的意外险，只保工作时间内发生的意外，要是你下班之后、周末休息的时候出意外，根本不在保障范围内。之前做行政的小林，周末跟朋友去爬山崴了脚，骨折住院花了不少钱，找保险公司申请理赔才知道，公司买的是只保上班时间的工伤类意外险，非公时间的意外不赔，这下只能自己买单。你得看清楚保单是全天都保，还是只保工作时间，心里有数才不会出错。

最后记下来保单的承保保险公司名字、官方报案电话，还有投保的保单号，存在自己的手机备忘录里，别等出事了再到处找行政要，耽误报案时间不说，还容易乱了手脚。这些信息都不难找，只要你肯花十来分钟翻一遍保单，就能把这些关键点都理清楚，提前避开大部分理赔的坑。

出险之后报销手续怎么走

第一步，第一时间给公司对接保险的行政或者保险公司报案，别拖！隔壁部门老李上周下楼取快递，踩了积水台阶滑摔导致脚踝骨裂，当天下午就找行政报了案，保险公司当天就登记了他的出险信息。要是拖到半个月后再提，保险公司没办法核实出险细节，很容易耽误理赔进度。记得报案的时候说清楚，谁出的事、什么时候出的、在哪出的、伤成啥样，别前言不搭后语说不清楚。

第二步，把所有相关的材料都整理好，别漏任何一张纸。要准备的东西有这几样：被保人的身份证明，这个公司一般都会提前给保险公司留底，自己准备好复印件就行；然后是医院出具的所有材料，诊断证明、门诊病历、住院病历、费用清单、缴费发票，一张都别落。如果是意外导致的外伤，最好让医生在诊断书上写清楚意外受伤的原因，比如“行走滑倒致左脚踝骨折”，别只写骨折，避免保险公司核赔的时候卡你。就像之前有个同事，被外卖电动车碰伤，发票丢了两张小额的检查费票据，最后折腾了一周去医院补打印，才顺利走完流程。

第三步，把整理好的材料交给公司负责保险的对接人，不要自己瞎递。公司统一买的团体人身意外险，一般对接手续都是由公司行政走，你把材料给行政，他们会核对好信息，统一提交给保险公司，这样比你自己跑少走很多弯路。要是你遇到特殊情况，公司对接人没办法帮你提交，你再直接联系保险公司的理赔专员，问清楚线上提交的端口，按照要求传清楚每个材料的清晰照片，别拍糊了，不然还要重新传耽误时间。

第四步，坐等保险公司核赔就好，这期间如果保险公司要补充材料，你配合提供就行。比如他们需要确认你是不是因为工作意外受伤，可能会让公司开一份意外发生在工作时间的证明，你找行政开一下就好，别嫌麻烦，配合提供能加快理赔速度。还是拿老李来说，当时保险公司问他要事发地点的监控说明，公司物业很快就调出了监控截图，老李当天就把材料交上去，不到一周理赔款就到账了。

第五步，理赔款到账之后，自己核对一下数额，对照保单条款看看报销比例对不对。公司买的人身意外险，一般意外医疗部分都会有免赔额和报销比例，比如免赔额100块，剩下的符合社保范围的费用报八成，你算一下如果数额对得上就没问题，要是有疑问，直接让行政帮你问保险公司核赔人员，问清楚差额在哪就行。

自身情况决定要不要加单

刚参加工作没几年，手头预算有限，又经常要跑外勤见客户的年轻朋友，建议你加一份保意外医疗的小额加单。咱们公司给交的人身意外险，一般保额偏重心身伤残这块，意外医疗的报销额度普遍不高，而且不少只报社保范围内的用药。我楼下部门的小吴，去年雨天骑电动车跑业务，摔破了膝盖缝了四针，医生开了进口的防疤痕药膏，公司买的意外险不给报这笔钱，前前后后自己掏了快两千。如果你也经常在外奔波，加个一两百块一年的小保单，就能覆盖社保外的门诊用药，花不了几个钱，却能把日常小意外的缺口填上。

本身基础健康不太好，平时就有一些小毛病的朋友，一定要挑健康告知宽松的加单。公司统一投保的人身意外险，一般都是免健康告知的团险，但是你自己加买个人人身意外险的时候，别直接闭眼睛买。我之前认识的赵姐，有常年的颈椎问题，之前摔了一跤扭到颈椎加重了病情，买的时候没看健康告知，本来以为能报，结果条款里写了既往症引起的意外不赔，最后一分钱都没报出来。选加单的时候，直接找不问健康小问题的产品，只要不是严重到影响正常工作生活，都能顺利投保，不会给后续理赔埋雷。

上有老下有小，家里主要挣钱的中年朋友，一定要加购高保额的人身意外险。公司给交的团险保额，一般也就十几万，真要是出了比较严重的意外，这点保额根本不够覆盖房贷、孩子学费还有家人的日常开销。我远房表哥就是家里的顶梁柱，公司只给交了十万保额的意外险，之前过马路被车刮到造成了伤残，治疗费加上康复费花了小二十万，十万保额报完之后还缺一大半，最后还是找亲戚凑了不少缺口。如果你是家里的主要收入来源，加一份几十万保额的人身意外险，一年也就几百块，能给家人留足兜底的保障，不至于真出事了让一家人跟着受难为。

已经退休返聘在公司继续干活的中老年朋友，加单的时候侧重意外医疗和骨折保障就好。不少中老年朋友本身腿脚不方便，容易摔碰扭伤，公司给交的意外险意外医疗额度低，很多也不含骨折津贴这类责任。小区里一起遛弯的张叔，退休后返聘做后勤整理，去年在仓库整理资料摔了一跤骨折，住院花了三万多，公司的意外险报了两万，剩下一万多都是自己出的，而且躺床上养了三个月，也没有额外的津贴补贴。中老年朋友加单，不用追求太高的伤残保额，选带意外门诊住院全覆盖，还有住院津贴的产品就行，价格不贵，实打实能解决自己看病休养的实际问题。

要是你本身已经买过个人人身意外险，或者平时基本就在办公室坐班不怎么外出，经济条件也比较紧张，那就不用盲目加单。公司给交的团体人身意外险，已经能覆盖你日常基本的意外风险，没必要重复花钱买多余的保障，把钱留着配置重疾或者医疗险这类更缺的保障，反而更划算。总之，加不加单全看你自己的风险情况和钱包情况，适合自己的才是对的，别听别人说要加就盲目跟风买，花了冤枉钱还没用。

图片来源：unsplash

避开这些容易踩中的坑

第一，别拿公司买的意外险当所有意外都赔，一定要看清楚免责条款里写的内容。比如去年楼下部门的小周，周末跟朋友去玩攀岩，不小心摔了扭到脚，找保险公司申请报销的时候被拒了，翻条款才发现，高风险运动本来就在免责列表里，公司统一买的团意险一般都把这类项目划出去了，所以你自己参加这类运动之前，得提前补一份针对性的保障，别抱着“公司买过就万事大吉”的想法，出事才想起看条款，说什么都晚了。

第二，一定要如实说清楚自己的实际职业，别偷懒也别乱填。我们公司做行政的林姐，之前帮亲戚代填职业信息，亲戚本来是户外装修工人，林图省事填成了“办公室行政”，后来亲戚在外架上摔下来申请理赔，保险公司查到职业不对直接拒赔，一分钱都没给。公司统一投保的时候，也会按整体职业分类核保，但如果你换了岗位、职业风险变高了，一定要主动告诉公司，让公司跟保险公司更新信息，别抱着蒙混过关的想法，职业不匹配是意外险理赔里很常见的拒赔原因，这个坑一定要躲开。

第三，出险之后别私自挪病历、改发票，也别弄丢任何一张纸质材料。去年运营部的阿凯骑车摔了擦伤，自己去小诊所处理，诊所开的发票丢了，他自己找了别的发票顶替凑金额，结果保险公司核查的时候发现发票对不上治疗项目，直接拒了他的理赔申请，本来几百块能报的钱，最后一分都没拿到。哪怕是正规医院的缴费凭证，要是真丢了，也要去医院补开正规证明，别自己乱找票凑数，造假直接会被拒赔，还会留下不良记录，影响你以后买其他保险。

第四，别拖着不报案，错过规定的报案时间也容易出问题。之前我们物业的老王，下班路上被电动车刮了，当时觉得伤得不重，就自己在家抹药，过了一个多月伤口发炎要做手术，才想起找保险公司报案，这时候已经超过了保单要求的10天报案期，保险公司还要额外花时间核查事故真实性，折腾了两个多月才拿到赔款，还有的甚至会因为超时没法核实拒赔。所以不管伤重伤轻，只要你觉得要走理赔，赶紧告诉公司行政，让行政联系保险公司报案，别拖，越早报案越顺利。

第五，别觉得公司买了意外险，自己就不用再买一份了。公司给交的人身意外险，保额一般都不高，意外医疗的额度也往往只够覆盖小伤小痛，要是真出了比较严重的意外，光靠公司这份保额根本不够用。比如之前生产部的老郑，不小心被机器伤到手指，评了伤残，公司买的意外险保额只有十几万，根本不够覆盖后续的康复费用和收入损失，后来因为老郑之前自己多买了一份，补上了缺口，才没给家里添太大负担。所以不管公司给你交了多少，你都要根据自己的职业风险、经济情况，额外补一份适合自己的意外险，双份保障更踏实。

结语

总的来说，公司帮你缴的这份人身意外险，报销只要照着步骤走就没问题：先确认自己符合保单要求，出了意外第一时间报案，整理好所有医疗单据交给公司或者保险公司，等着拿钱就行。不过也要记得，公司买的保障是给全员配置的基础款，不一定能匹配每个人的需求，你可以对照自己的年龄、收入和日常出行情况，觉得不够补点额外的保障，就能把意外风险兜得牢牢的啦。

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