人身意外险是多少钱的保险

引言

大家在考虑买人身意外险的时候，是不是都会先问一句：人身意外险到底是多少钱的保险？会不会花了冤枉钱？不同的人买价格会不会差很多？今天咱们就把这个问题说透，帮你弄明白怎么选适合自己的。

一. 预算不同，保费差在哪

预算不一样，人身意外险的价格差别其实挺大，选的时候直接跟着自己手里能拿出来的闲钱走就行，别硬撑着买贵的，也别只图便宜乱买。

如果你每个月能匀出来买保险的预算只有二三十块，那就买一年期的消费型人身意外险，这类产品一年保费大多在两三百块以内，平摊到每个月才二三十，完全符合你的预算，不会给你添经济负担。这类产品虽然是交一年保一年，价格便宜，但基础保障都能覆盖，日常磕磕碰碰、意外导致的伤残身故都能赔，适合手头暂时比较紧，或者刚出来工作不久的年轻人先买上，先把保障拿到手，等以后预算涨了再调整就行。

如果你每个月能匀出来五六十到一百块的预算，那能选的空间就大了，可以挑带额外责任的一年期产品，一年保费大概在六百到一千二百块之间。这类产品除了基础的意外伤残、身故和意外医疗，还会加上一些常用的额外责任，比如日常乘坐公共交通的额外赔付，或者网约车、网约车出行的保障，还有的会覆盖高空坠物、意外烫伤这类常见场景的额外保障，适合经常出差、或者平时出门通勤时间比较长的上班族，花不多的钱，就能把日常遇到的意外风险都兜住。

如果你每年能拿出来几千块的预算，那你可以考虑长期人身意外险，这类产品缴费可以分十年、二十年交，每年交两三千块，就能保二三十年甚至保到一定年龄，不用每年都重新选产品，也不用担心今年买了明年停售没法续保，适合担心产品停售、想要长期稳定保障的朋友，比如作为家庭经济支柱，就可以选这类长期产品，让保障一直稳定在那里，不用每年操心续保的问题。

这里要提醒一句，不是越贵的意外险就越好，也不是便宜的就一定不好。比如你就是普通上班族，一年只有三百块的预算，完全没必要硬买每年几千块的长期产品，适合你预算的，就是好的。要是你预算够，想要更稳的长期保障，那就别贪便宜买几百块的一年期，选符合你需求的长期产品就行，总之预算多少就选对应价位的，别跟着别人乱买，也别为了买保险降低自己平时的生活质量。

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二. 月薪五千，保额配多少

直接给你说干货，月薪五千，我建议你选三十万左右的保额就够用，不用贪多，也不能买太少。

为啥是这个数？咱们算笔简单账：月薪五千，扣掉日常吃喝房租，每个月剩个一千五到两千不等，一年攒下来也就两万左右。三十万保额对应的一年保费，大概在一百多到三百多区间，不会超过你一个月工资的十分之一，不会给你添经济负担。

有人可能会说，我月薪五千，买个十万保额凑活行不行？真不行，十万保额放到现在，真遇到需要用到大额赔付的情况，根本不够填窟窿。比如你不小心摔了导致落下残疾，没法正常上班，少说要休养两三年，房贷车贷还得接着缴，家里日常开销也不能断，十万保额撑不了一年，剩下的缺口还得自己扛。

如果你手头稍微宽松一点，每个月能多挤出几十块预算，也可以升到五十万保额。五十万保额一年保费也就三百到六百，对于月薪五千的人来说，稍微省几顿外卖、少喝几杯奶茶就能挤出来，保障会更扎实。

别听别人瞎忽悠买上百万保额，上百万保额一年保费要上千，对于月薪五千的你来说，平白多了一笔固定开支，要是后续缴不起保费断保，之前的钱就白花了，得不偿失。你就按自己实际年收入的三到五倍来算，月薪五千，一年年收入六万，五倍就是三十万，刚好贴合你的收入情况，既能给你足够的保障，又不会让你觉得缴费费劲。

要是你是家里的主要赚钱的人，上要给父母养老，下要养孩子，还有房贷没还完，可以在三十万的基础上再加十万，凑到四十万，保费一年也就多几十块，保障能更稳，也不会影响你日常的生活质量。

三. 工地摔伤赔了五万块

老张今年四十七岁，在南方一处工地做散工，之前跟着同乡一起找活干，大家都凑钱买了一份一年期人身意外险，老张当时花了不到两百块保费，想着自己平时身体硬朗，干活也小心，买这个就是买个踏实，没真想着能用上。

那天老张在架子上整理建材，脚底下踩的木板突然滑了一下，整个人顺着半人高的架子歪下来，屁股和右腿先着的地，当时疼得站不起来，工友赶紧把他送到医院，一查是右侧股骨粉碎性骨折，还有轻微骨裂，得做手术打钢板，前前后后算下来，手术费加住院费一共花了快七万。

老张手里攒的钱本来是给儿子准备彩礼的，一下子掏这么多，他和老伴都愁得睡不着觉，后来还是工头提醒他，之前买过人身意外险，可以找保险公司报案申请理赔。

老张抱着试试的心态联系了保险公司，提交了医院的诊断证明、缴费单据还有工地的出事证明，没等一周，保险公司就完成了核查，按照保单约定，给他赔了五万块，其中三万多是报销的住院手术医疗费用，剩下一万多是意外伤残的赔付，刚好补上了大部分缺口，没动儿子的彩礼钱。

这里直接给你说观点，哪怕你是干体力活的普通打工人，每年花点小钱买对人身意外险，真出事的时候能帮你扛大压力。别觉得自己运气好不会出事就不买，也别贪便宜买那种只保身故伤残、没意外医疗的保单，一定要把意外医疗责任加上，像老张这种受伤需要住院手术的情况，医疗费用的理赔能直接帮你减轻当下的经济负担。另外买的时候要注意，你的职业类别要符合投保要求，像老张这种建筑工人，要买对应职业能承保的产品，别买错了影响理赔。

四. 意外医疗条款，注意这三点

第一点要看免赔额设置。很多朋友投保的时候只顾着看总保额，忽略了免赔额，最后理赔的时候才发现，自己花的钱根本达不到理赔门槛，白期待一场。举个例子，小李下楼扔垃圾崴了脚，去医院处理加拍片子花了800块，他买的意外险意外医疗有100块免赔额，最后保险公司赔了700块，自己只出100块。如果他买的意外险免赔额是500块，那只能理赔300块，自己要出一半，体验差很多。建议你尽量选免赔额低的产品，100块免赔额就够用，能找到0免赔额的更好，花多少钱都能按比例报，小钱也能赔。

第二点要看报销比例。同样的花费，不同报销比例，最后拿到的理赔款差不少。同样拿崴脚花800块来算，扣除100块免赔额之后剩下700块，如果是80%报销比例，能拿到560块理赔款；如果是100%报销比例，就能拿到700块理赔，差出来的140块够买大半个月的菜了。这里要提醒你，报销比例不是只看数字就完事儿，还要看是不是经社保报销之后的比例，有些产品没经过社保报销，比例会降不少，比如本来经社保报完之后报90%，没经社保只报60%，这点一定要看清楚写进条款的内容。建议你优先选经社保报销后能达到90%以上报销比例的产品，实在找不到选80%也可以，尽量避开比例低于70%的。

第三点要看有没有限社保用药。很多人发生意外之后，医生会开一些效果好的自费药，如果你买的意外险意外医疗限社保用药，那这部分自费药就得你自己掏腰包，一分都报不了。给你举个真实例子，小王骑电动车被绊倒，伤口比较深，医生建议用美容缝合线减少留疤，这种美容线大多属于自费项目，下来要三千多块，小王买的意外险意外医疗不限社保用药，最后这三千多块也按合同约定比例报销了，自己没花多少。如果他买的意外险只报社保内用药，这三千多就得全自己出，对于本来就不富裕的家庭来说，也是一笔不小的开支。建议如果你的预算充足，一定要选不限社保用药的意外医疗，遇到需要用自费药的时候，能帮你省不少钱，尤其是处理意外伤口、骨折用的一些耗材，很多都不在社保范围内，不限社保能免去很多后顾之忧。

这三点你别嫌麻烦，买之前翻两页条款就能弄明白，别等出险了才对照条款看，那时候再改就来不及了。很多人买意外险只看价格和保额，忽略这三点细节，最后理赔闹心，就是因为没提前看清楚这些约定。

你可以拿自己已经买的意外险对照一下，看看这三点有没有符合，如果不符合，预算够的话可以在续保的时候换一款更合适的，毕竟意外险都是一年一买，调整起来很方便，不用有太多顾虑。

五. 老人孩子投保有讲究

给孩子买，先侧重意外医疗责任，不用盲目堆高身故保额。国家对未成年人的身故保额有统一规定，不用多花钱重复投保，白花冤枉钱。

我身边就有这么个例子，邻居家五岁的小朋友，在家跑着追猫的时候，没看路撞到了玻璃茶几，划破了下巴，缝了五针，还做了去疤处理，前后花了快三千块。邻居当时给孩子买的一年期少儿意外险，保费只要八十多块，意外医疗不限社保用药，免赔额是零，最后除去医院报销的部分，剩下的一千八百多全部由保险报了，相当于整个治疗没花自己多少钱。要是当初只买了高保额的身故责任，这点小意外根本赔不到，这笔保费就白交了。给孩子选，就挑意外医疗额度够一万以上、免赔额低、不限社保用药的，一年保费大多在一百块以内就可以搞定，性价比足够。

给孩子买，不用太追求长期缴费，选一年期的就可以，每年续保操作简单，价格也便宜，后续随着孩子长大，还能灵活调整保额和保障内容，更贴合不同阶段的需求。

给老人买，优先侧重意外伤残和意外医疗责任，不用盯着身故保额。很多老人年纪大了，腿脚不利索，容易滑倒崴脚、骨折，这些都属于意外险的保障范围，而且意外伤残的保障，能在老人留下伤残影响生活的时候，给一笔钱补贴家用，弥补后续的护理开支。

我认识的一位阿姨，今年六十二岁，出门买菜下台阶的时候踩滑摔了，导致股骨骨折，做了手术打了钢板，术后走路需要拄拐，恢复之后也影响日常行走，被鉴定为十级意外伤残。阿姨的儿子给她买的一年期老人意外险，一年保费不到三百块，意外伤残保额二十万，最后按比例赔了两万块，刚好覆盖了钢板的费用，加上意外医疗报了八千多的手术费，整个治疗下来自己只出了一千多，减轻了子女不少负担。

给老人买要注意，很多意外险对投保年龄有要求，超过六十五岁的老人，别盲目选贵的，挑专门开放高龄投保的产品就行，一年保费大多在两百到四百块之间，就能拿到不错的意外医疗和伤残额度。如果老人有常见的老年基础病，也不影响意外险投保，大多不需要健康告知，直接买就行。

结语

看到这儿你肯定也明白了，人身意外险没有固定统一的价格，全看咱们的保障需求和自身情况选：普通上班族预算有限，选一年两三百的基础款就能满足日常出行、通勤的基础保障；家庭支柱或者从事有一定风险工作的朋友，可以多加点预算拉高保额，一年几百到上千元就能拿到足够的保障；老人和孩子也能根据自身情况选针对性的保障，不用花大价钱就能拿到合适的保障。选的时候多留心意外医疗的条款，找符合自己需求的买就对了。

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