人身意外险报销需带哪些手续呢

引言

是不是摔了碰了看完病，却不知道该拿啥材料去报人身意外险？是不是怕漏带东西白跑好几趟？今天咱们就把你想问的这个问题说清楚，看完你就明明白白啦。

一. 不同人群怎么选保额

刚毕业参加工作的年轻朋友，每月收入不算高，还要承担房租、日常开支，手头积蓄不多，可以先选不太高的意外身故伤残保额，保费支出控制在每月几十块就行，重点把意外医疗的额度做足。毕竟年轻人日常通勤挤地铁、骑电动车，难免有个擦伤扭伤或者小骨折，去医院处理、换药都需要花钱，意外医疗额度够高，就能覆盖大部分门诊和小额住院开销，不会因为一点意外就动用攒了好久的存款。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，是家庭的主要收入来源，身上背着房贷车贷，还有孩子学费、老人赡养开支，意外身故伤残的保额一定要配够。至少要覆盖未来5到10年的家庭开支，再加上剩下的房贷余额，万一发生意外，也能帮家人把生活稳住，不会让整个家庭的经济状况一下子垮掉。如果平时经常开车出差，或者需要去外地跑业务，还可以适当再把保额往上调一点。

已经退休，在家颐养天年的老年朋友，不用承担家庭收入责任，意外身故伤残的保额不用买太高，重点把意外医疗和住院津贴的额度配好。老年人身体灵活度下降，最容易发生跌倒、磕碰这类意外，骨折的概率也比较高，意外医疗能覆盖门诊和住院的费用，住院津贴还能补贴住院期间的陪护费、伙食费这类社保不报的开销，实用性很强。而且老年人买意外险一般不用做健康告知，投保门槛低，根据自己的退休金状况选合适的就好，不用追求过高的保额徒增开支。

未成年的孩子，本身没有收入，也不需要承担家庭债务，不用买太高的身故保额，按照银保监会的规定，10岁以下身故保额不超过相应限额，10岁到18岁也有对应的限额要求，跟着规定配就可以。给孩子买意外险，同样要重点做足意外医疗的额度，小朋友天性好动，跑跑跳跳很容易擦伤、烫伤或者摔伤，去医院处理这些伤情的费用，都能通过意外医疗报销，帮家长省不少钱。

日常经常参与高风险休闲活动，比如经常骑行长途、爬山露营的朋友，可以在基础意外险之外，针对性调整保额。普通的意外险一般会把部分高风险活动列入免责，如果你经常参加这类活动，要选能覆盖对应风险的产品，把对应保障的额度做足，避免真的发生意外之后得不到赔付，让自己承担大额的医疗开支。

二. 看病发票记得留原件

我先给你说个身边真事，去年小区里的李姐下楼取快递，踩滑了崴了脚，去社区医院做了固定包扎，前前后后花了小一千，她之前买过人身意外险，想着刚好能报销，就收拾好材料去申请。

结果到了保险公司网点，理赔专员找她要医疗费的原始发票，李姐翻遍了文件袋，只找出一张自己打印的复印件。原来李姐之前整理票据的时候，把原件随手夹在给孩子办社保报销的材料里交上去了，自己只留了张复印件存底。

没办法，李姐只能又跑回社区医院，想让医院重新开一张发票。哪知道医院的发票都是税务统一开具的，每一笔缴费对应一张原件，没办法补开，只能给她开了一张盖了医院公章的缴费证明。

李姐带着证明再去找保险公司，保险公司按照条款规定，还是没办法给她全额报销，折腾了快半个月，最后只走了特殊流程批了不到一半的费用，平白亏了好几百，李姐后悔得不行，说要是当初多留心留好原件就好了。

那要是你已经先通过社保或者其他保险报销过一部分，原件已经交上去了怎么办？也有解决办法，你只需要找收走原件的单位开一张报销分割单，再把所有单据的复印件盖上他们的公章，带着这些材料去申请意外险报销就可以。

不管你是在哪一级医院看的病，门诊挂号费票据、缴费小票、检查费的单据，只要是和这次意外受伤治疗相关的原始票据，都整理好放在专门的文件袋里收好，别随便乱扔，也别没复印留底就随便把原件交出去。

提交报销材料之前，你最好自己先把所有票据按时间顺序理一遍，再对照保险公司要求的材料清单核对一遍，确认原始发票在里面，再把材料交上去，这样能少跑很多冤枉路，也能让你的报销流程快很多，不会因为缺了原始材料耽误理赔到账的时间。

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三. 免责条款务必细读

很多人投保的时候，只盯着能赔什么看，完全跳过了不赔的内容，等到出事申请报销，才发现自己摔破头都没法报，白白浪费了保费。

给你举个例子，28岁的小周喜欢周末去户外跑酷，投保的时候没细看条款，直接就买了。去年他在一次练习中崴了脚，骨折住院花了八千多，拿着单据去申请报销，结果保险公司说条款里明确把高风险运动列在了免责范围里，跑酷属于高风险运动，不能赔。小周这才翻出合同看，原来在免责条款那一页，明明白白写了这一项，当初他光顾着看保额价格，这部分直接跳过了，最后只能自己承担医药费。

咱们普通日常出行、上班买菜、在家做家务，这些常规活动都在保障范围内，不用太担心，但如果你有日常的业余爱好，比如经常去登山、潜水、打对抗类的业余球赛，一定要翻到免责条款那部分逐句看。如果这些爱好被列在免责里，要么换一份符合需求的，要么提前和保险公司说明情况，看能不能做特别约定，别等出事了才后悔没提前看。

还有一些常见的免责内容，大家一定要留心，比如因个人故意行为导致的受伤，像故意寻衅滋事受伤、自伤这类，都是不赔的；还有酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶机动车导致的意外，也在免责列表里。这些内容都会明明白白写在条款里，一定要逐行过一遍，别嫌麻烦。

给大家一个可操作的小建议，投保的时候，把免责条款复制出来存到手机备忘录里，或者把纸质条款里这一页折角放好，投保之后抽十几分钟看完，遇到看不懂的地方直接问保险公司的客服，问清楚再确定投保。别觉得看条款是浪费时间，提前摸清楚不赔的范围，才能选到真正符合自己需求的产品，也能避免后续理赔出麻烦。

四. 报案时效切勿晚

发生意外之后，第一要务肯定是先处理伤情，别只顾着报案耽误治病，但是伤情稳住之后，一定要第一时间联系保险公司报案，别拖着。

我给你说个真实的例子，家住市区的陈哥，周末在家换吸顶灯，踩梯子踩空摔了下来，磕到了胳膊，当时去社区医院做了简单包扎，开了药，想着反正伤得不重，过段时间拆线再一起报案报销，就没急着联系保险公司。结果过了快半个月，陈哥才想起这事，给保险公司打了电话，保险公司派人过来核实时，陈哥当初摔下来踩坏的梯子早就扔了，摔伤当天的照片也没拍，社区医院的初诊记录，因为陈哥后来换了大医院复查，他自己也没好好收着，找不到了。

保险公司没办法核实这次意外是不是符合合同约定，只能反复找陈哥核对细节，还需要陈哥跑好几趟医院调原始记录，折腾了快两个月，才走完审核流程，比正常报案的人多费了好多时间和精力。要是陈哥当时处理完包扎就给保险公司说一声，根本不会费这些额外的功夫。

那有人会问，我就是忘了及时报案，就肯定拿不到报销了吗？其实也不是，只要你能拿出完整清晰的材料，证明意外的发生经过和受伤治疗的情况，保险公司还是会按合同处理的，但是拖得越久，相关的证据越容易丢失，不管是你找证据还是保险公司核实事，都会麻烦很多，拖上三五个月的话，很多细节都记不清，甚至可能因为证据不足没办法顺利赔付。

给你个直接可操作的建议，处理完紧急伤情，比如包扎止血、办理完住院手续之后，只要你腾得出手，就给保险公司打个电话报案，一般事故发生后两天内报案就很稳妥，哪怕你只是说清楚什么时候、在哪出了什么事，现在在哪个医院治疗，先做个登记，后面再补材料也比拖着不报好。如果你是跟着经纪人买的保险，直接找你的经纪人报备就行，他们会帮你对接后续流程，省不少心。

还有一种情况，就是意外造成的伤害不是马上显现的，比如摔倒之后当时没觉得疼，过了好几天才发现骨头有损伤，这种情况你发现之后立刻报案就可以，只要能提供对应的检查记录证明和这次意外的关联，也不会影响你的报销，不用太过担心，只要别故意拖着不报案就没问题。

结语

现在大家记清楚啦，人身意外险报销带的手续分几类：第一是身份信息材料，带好投保人、被保险人的身份证件就行；第二是意外事故相关的材料，如果是意外受伤就医，带好意外事故说明，方便保险公司核实事故情况；第三就是就医相关的核心材料，一定要收好医院的诊断证明、原始收费发票、费用明细清单，要是经过其他渠道报销过，记得带上报销后的分割单，像咱们说的老刘，就是没带原始发票才跑了第二趟；最后如果是涉及到更严重的情况，按照保险公司要求补充对应材料就可以。买意外险的时候也别忘，不同人群选的时候对准自己的需求：通勤多的上班族侧重调高意外医疗额度，退休长辈侧重覆盖跌倒相关的住院津贴，选的时候一定要细看免责条款，发生意外后及时报案，这样才能顺顺利利完成报销，给自己添好实在的保障。

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