人身意外险费率是多少钱啊

引言

想要买人身意外险的朋友是不是都想问，人身意外险费率到底是多少钱啊？不同情况的人买价格会不会差很多？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 决定保费高低的几个原因

职业类别是影响保费最直接的原因。不同职业日常面临的意外风险不一样，对应的保费浮动也很明显。比如在写字楼里坐班的文员，日常几乎没有高风险作业，属于低风险职业，保费就会比较低；负责户外楼宇外墙清洁的师傅，需要高空作业，意外发生概率更高，保费就会比文员高出不少。我身边就有现成的例子，做设计的小张和做同城跑腿配送的小吴，两个人年龄一样，都买相同保额的意外险，小张每年花不到两百，小吴因为职业属于较高风险类别，每年保费三百多，差出了一百多块。选购的时候一定要如实填自己的职业，别乱填隐瞒，不然出险了可能拿不到赔款。

保障额度高低直接决定保费多少。想要的意外身故伤残保额越高，对应的保费就越贵。比如同样职业同样年龄，买50万保额的价格，肯定比买100万保额便宜，这是很直接的对应关系。大家可以根据自己的负债情况和家庭责任选额度，刚工作没成家的年轻人，选50万额度就够，保费便宜压力小；上有老下有小，还有房贷没还清的中年人，可以选更高额度，对应保费稍涨一点，但保障更足，不会给家人留太大缺口。

保障责任范围宽窄也会影响保费。有些意外险只保意外身故和伤残，价格就很低；如果加上意外医疗、住院津贴、网约车意外保障、电梯意外保障这些额外责任，保费就会跟着上涨。比如只保全残身故的产品，一百块不到就能买到几十万保额；如果加上不限社保报销的意外医疗，还有住院每天补一百块津贴，保费就会涨到两三百。不是加的责任越多越好，日常容易磕伤碰伤需要报销的，可以选带意外医疗的，经常出差跑外勤的，可以加点交通相关责任，普通人不用为用不上的责任多花钱。

保障期限不同，保费计算方式也不一样。买一年期的意外险，每年缴费，保费一般都比较便宜，两三百就能买到不错的保障；如果买长期意外险，一次性交或者分十几年交，总保费会比每年买一年期的高出不少。对于大多数人来说，一年期意外险性价比更高，每年重新选，还能调整保障内容，适合预算有限的普通家庭；如果担心一年期产品停售，想要长期稳定保障，可以选长期的，但要做好多花钱的准备。

是否附加额外服务也会拉动保费上涨。有些意外险附加了紧急救援、异地就医陪同、心理咨询这些增值服务，保费会比没有这些服务的贵一点。这些服务不是没用，但要看你用不用得到，经常去偏远地区自驾出差的人，附加紧急救援挺实用；日常只在本地生活工作，就没必要为这些额外服务多花钱，选基础责任扎实价格更低的就可以。

二. 各类人群适合的保障方案

先说说未成年人群体，这类人群本身不会承担家庭经济责任，重点要放在意外医疗保障上，不用买太高的意外身故保额。咱们举个例子，邻居家7岁的小朋友明明，平时爱在小区跑跳，还经常跟着同学去公园踢球，难免会有磕碰擦伤，甚至玩闹时不小心摔骨折的情况。家长给孩子选的时候，选每年保费不到一百元，意外医疗额度在两三万，覆盖社保外用药的产品就够用。去年明明骑车摔破了额头，缝针用了进口的美容线，社保报不完的部分，意外险都给报了，几乎没花什么钱，这个方案就很适配孩子的日常需求。

接下来是刚毕业的年轻上班族，刚工作收入不高，大多租房子上下班挤地铁或者骑电动车，本身没什么家庭负债，也不需要供养家人，选基础版就够。就说刚在写字楼上班的小杨吧，每天骑20分钟电动车通勤，偶尔周末跟朋友去爬山徒步，风险不算特别高。他选每年一百多元的产品，意外身故额度选五十万左右，意外医疗额度两万到五万就可以，既覆盖了日常通勤的意外风险，保费也不高，不会给本来就紧张的生活费添负担。

再说说上有老下有小的中年家庭支柱，这类人群是家庭收入的主要来源，身上背着房贷车贷，还要养孩子养老人，一定要把意外身故和伤残的保额做足。住在我家对门的张哥，今年四十岁，每天开车跑客户，平时偶尔还要出差，他家里每个月固定开支加上房贷就有小两万，爱人全职在家带孩子没法工作。他配置的方案是，每年花三百多元，把意外身故保额做到一百万，意外医疗额度做到五万，还加上了公共交通工具的额外保障，就算真出了什么事，剩下的家人生活和房贷也能有着落，日常不小心摔碰烫烫的医疗费也能报，很贴合他的需求。

然后是退休的老年人群体，老年人年纪大了容易滑倒摔跤，而且很多老年人本身骨质比较疏松，一旦摔了很容易骨折，重点也要放在意外医疗上，对身故保额不用要求太高。例子就是小区里的王奶奶，今年六十七岁，平时自己下楼买菜跳广场舞，去年冬天下雪路滑，下楼的时候不小心摔了一跤，髋骨骨折做手术花了不少钱。之前王奶奶的孩子给她买了一份老年人专属的意外险，每年保费不到两百元，意外医疗额度有三万，还包含了骨折门诊和住院的保障，最后社保报完，剩下的大部分都走意外险报了，没给孩子添太多经济负担。这里要提醒一句，老年人买意外险不需要挑太贵的，很多产品对六十岁以上老年人都有专门的定价，不用花大价钱买终身型的，一年一买的产品就很划算。

最后说高风险职业人群，比如装修工人、外卖骑手这类，普通意外险没法承保，一定要买对应职业等级的专属意外险。做外卖骑手的大刘，之前以为随便买一份普通意外险就能行，结果出险之后才发现自己的职业不在承保范围内，没法理赔。后来他换了对应自己职业的产品，每年也就四百多块钱，跑单的时候不小心撞了车，自己受伤的医疗费都顺利报了。这类人群一定要先看清楚职业要求，确认自己的职业在承保范围内再买，别花了钱最后得不到理赔。

三. 出险后怎样顺利拿到赔款

第一时间联系保险公司报案，别拖着。别觉得伤得轻就自己处理完再说，很多意外险都有报案时间要求，拖得太久，部分材料丢失或者现场情况没办法核实，很可能影响理赔进度。去年夏天张大爷下楼买买菜不小心踩空崴了脚，韧带拉伤需要住院治疗，他儿子出差回来才想起给保险公司报案，耽误了快一周，后来因为部分门诊初诊材料没保存好，折腾了小半个月才办完理赔，要是刚出事就报案，保险公司还能提前告诉你要准备什么材料，省很多麻烦。

不管是门诊还是住院，所有和治疗相关的材料都要整理好收好。医院开的诊断证明书、门诊病历、各类检查的缴费单据、住院的结算清单，这些一样都不能少。要是不小心弄混或者丢了，得再去医院补办，来回跑特别折腾。之前有个刚工作的小吴，下雨天骑车摔了蹭伤缝了针，拆完线随手把缴费小票放在外套口袋，洗衣服的时候泡烂了，最后只能请假跑回医院，找收费处重新打印存根，折腾了整整一天才补好材料。如果是涉及到意外伤害需要认定的，还要留存好意外发生的相关证明，比如出行路上的事故说明，都整理好和医疗材料放在一起。

填写理赔申请信息的时候，一定要如实写清楚意外发生的时间、地点、原因，别写错也别隐瞒。比如本来是工作出行途中发生的意外，别因为记不清具体时间就随便写一个错的日期，保险公司核赔的时候查到信息对不上，就会延迟审核，延长理赔到账的时间。之前有位做行政的陈女士，摔倒是在周五下班的时候，她记成了周六在家，结果核赔的时候核对出行记录对不上，又重新做信息更正，平白多等了一周。

如果是委托其他人帮你办理理赔，要提前准备好委托授权的相关材料，带好双方的身份证件。很多时候受伤的当事人不方便跑流程，让子女或者朋友帮忙办，没提前准备委托材料，到了网点还是要补材料，没办法当场提交申请。比如之前住院的王阿姨，腿摔了没办法出门，让女儿帮她办理赔，一开始只带了自己的身份证，没带王阿姨的签字授权书，只能回家取了再过来，来回多跑了一趟。

提交材料之后多留意通知，如果保险公司需要补充材料，要尽快按要求提供，别拖着不回复。现在很多理赔都可以在线上查询进度，有疑问直接联系你的对接专员或者保险公司客服问清楚，不用自己瞎猜。只要材料齐全信息对，一般都能顺利拿到赔款，就像上次王阿姨准备好所有材料之后，三天就收到了理赔款，刚好覆盖了她的门诊和换药费用，没给自己添额外的经济负担。

图片来源：unsplash

四. 填写信息时的常见误区

第一个最常见的误区，就是职业信息乱填。很多人觉得不就是填个职业吗，随便选个低风险的就行，能省点保费。可你知道吗？意外险是严格按职业分类定费率和承保的，不同职业风险不一样，价格本身就有差别。就说之前认识的张大哥，自己跑货运，填投保信息的时候图便宜，选了“内勤人员”，保费确实少交了一百多块钱，结果半年之后他开车出了意外，去申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不符合承保要求，最后不仅没拿到赔款，连已交的保费都只退了一部分，亏得不行。我的建议很直接：必须按自己当前实际从事的职业填，换了工作之后如果职业类别变了，立刻联系保险公司做变更，别心存侥幸。

第二个常见误区，就是健康告知瞎糊弄，要么隐瞒要么乱答。不少人觉得意外险又不是重疾险，不用管健康告知，问啥都一律选“无”。其实很多意外险都有基础健康要求，比如有的要求被保人不能患有某些影响活动能力的疾病，不然摔了碰了出意外的概率会高很多。之前有位陈阿姨，早几年就查出腿部有慢性疾病，走路本来就容易站不稳，填健康告知的时候怕买不了，就没填这个病史，后来她在家滑倒摔骨折，保险公司核查的时候发现她早就有这个病史，投保的时候没如实说，最后也没顺利理赔。我的建议：健康告知问到的项目，有啥说啥，别隐瞒，没问到的不用主动说，别给自己埋坑。

第三个常见误区，就是受益人瞎填，甚至干脆不填。很多人买意外险的时候，默认受益人就写法定，觉得反正都是给家人，无所谓怎么填。还有的人只填一个受益人，之后结婚生子了也不改，最后闹出来不少家庭纠纷。就说之前的例子，小吴刚参加工作的时候买意外险，受益人写的是自己母亲，后来他结婚生子，也没想着改受益人，去年出意外之后，赔偿金按当初填写的受益人走，妻子和孩子没分到对应份额，一家人闹得不愉快。我的建议：如果已经成家，最好明确指定受益人和受益比例，后续家庭情况有变动，比如生孩子、家人身故，及时去变更受益人信息，免得留下矛盾。

第四个常见误区，就是出生日期和身份证号填错。很多人投保的时候嫌麻烦，随手填的时候打错数字，自己也不核对，觉得就是个小问题不影响。真出事儿的时候，身份证号对不上，保险公司没法确认是被保人本人，就要反复核对材料，耽误理赔时间，有的甚至会因为信息不一致，延迟赔款或者要求重新核保。我身边就有朋友，投保的时候把身份证尾号输错了，自己没发现，后来骑车摔了去申请理赔，保险公司查不到对应信息，折腾了快一个月才把信息改对拿到赔款，本来等着钱交医药费，差点耽误事儿。我的建议：填完所有信息之后，一定要停下来核对一遍个人基础信息，姓名、身份证号、出生日期一个都别错，核对完再提交投保申请。

第五个常见误区，就是勾选“已经阅读免责条款”的时候不看内容，闭着眼就勾。很多人觉得，免责条款都是套话，不用看，反正都是保险公司说了算，直接勾了就行。可实际上，意外险有不少明确不赔的情况，比如有的免责条款里列了高风险运动不赔，你要是去玩潜水攀岩出了事儿，本来就不在保障范围内，你没看条款还以为能赔，白忙活一场。我的建议：哪怕花个三五分钟，也得翻一遍免责条款，看看哪些情况不赔，自己平时常接触的风险是不是在保障里，不符合自己需求就别买，别等出事了才后悔没看。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，人身意外险没有固定费率，它会跟着被保人的职业、保障额度还有保障责任变，普通内勤、学生这类低风险职业，一年花几十到几百元就能买到不错的保障，风险高一些的职业保费会稍涨一点。不管你是什么情况，先理清楚自己的风险，再对照自己的预算选，选对了就能花合适的钱拿到够用的保障。

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