100万的人身意外险多少钱啊

引言

很多朋友在给自己挑保障的时候都会挠头：100万的人身意外险到底多少钱啊？是不是得花大价钱才能买到？今天咱们就好好唠唠这个问题，把大家的疑惑给捋清楚。

一. 一零零 万保额究竟啥价

其实100万保额的人身意外险价格浮动范围不小，从一百多到几千块一年都有，不是固定一个数字，核心影响因素就是投保人的职业风险，其次还有保障责任、保障期限这些内容。

我给大家举个真实的例子，去年有个做互联网运营的小伙子找我问价，他平时坐办公室上班，属于低风险职业，给他算下来，买一年期100万保额的综合人身意外险，一年只要三百出头。当时他还觉得挺意外，说没想到这么低的保费就能拿到这么高的保额，当场就做好投保了。今年春天他下班骑车赶地铁，被路边突然打开的汽车门蹭倒摔骨折，养了三个多月才好，住院加误工的费用加起来快八万，最后申请理赔很快就下来了，医保报完剩下的部分，意外险都按条款赔了，他说这三百多花的太值了。

同样是买100万保额，换了高风险职业价格就不一样了。之前认识一个做户外安装的师傅，他平时要爬外墙装广告牌，属于四类以上的高风险职业，给他报的价格就是一年一千八百多。他一开始觉得贵，纠结了半个月还是买了，上个月他干活的时候踩滑，虽然系了安全绳还是拉伤了腰，需要住院治疗加理疗，光住院费就花了六万多，加上没法干活三个月的误工损失，一共九万多，最后也顺利拿到了理赔，他说要是当初舍不得这点保费，这大几万就得自己掏，养家压力一下子就大了，现在有保险顶着轻松多了。

如果是给已经退休的老年人买，100万保额的价格又不一样。不少老年人腿脚不利索，容易滑倒摔伤，很多专门针对老年人的意外险，100万保额一年大概五百到八百块，比普通年轻人的贵一点，因为老年人出险概率比年轻人高不少，这个价格其实还是很划算的。要是给孩子买，100万保额的一年期意外险，一般只要两百块以内就能搞定，孩子平时活泼好动爱跑跳，磕磕碰碰的情况多，这点保费就能拿到高额保障，性价比很高。

如果你想要买长期的意外险，价格又会不一样，一年缴费一千多，连续交十几年，保障可以保二三十年甚至更久，适合想要一次性敲定保障不想每年续保的人。这里给大家直接说建议，无论你是什么情况，投保的时候一定要如实填自己的职业信息，别想着隐瞒职业省保费，不然真出事了，保险公司会因为职业信息不符拒赔，最后吃亏的还是自己，省那点小钱反而亏了大钱。

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二. 职业风险如何定保费

职业风险等级是意外险定保费最核心的标尺，风险越高，保费越贵。这不是乱加价，是保险公司根据过往理赔数据算出来的，大家放平心态理解就行，咱们要做的就是如实填职业，别抱侥幸心理。

我身边就有这么一个真实案例：小周是做装修木工的，平时天天在工地跑动，还得操作切割、登高的工具，属于高风险职业。投保的时候他嫌麻烦，又怕贵，就随便填了“行政文员”，每年只花了三百多就买到了100万保额。结果半年后他在干活的时候被掉落的木板砸伤，住了两个多月院，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，直接拒绝赔付，小周白花了保费还没拿到补偿，后悔得直拍大腿。

一般来说，坐办公室的白领、教师、程序员、行政人员这类低风险职业，买100万保额的人身意外险，每年只需要两三百块就能拿下，杠杆非常高。这类职业日常发生意外的概率低，所以保险公司给出的费率也很友好，就算预算不多也能轻松承担。

如果是经常在外跑动的职业，比如网约车司机、外卖骑手、生鲜配送员、普通快递员这类中等风险职业，保费会比低风险职业高不少，买100万保额，每年大概需要七八百块，部分对风险定义更严格的产品，价格还会再上浮一点。这类职业天天在车流里跑，发生意外的概率确实比坐办公室的高，保费贵一点也是合理的。

如果是高处作业、矿山作业、建筑施工、爆破相关这类高风险职业，普通意外险一般买不了，能投保的专属意外险，100万保额每年的保费大概在两三千块，部分风险更高的细分职业，保费还会更高。

给大家两个可直接用的建议：第一，投保前先翻产品的职业分类表，对照自己的实际工作找对应的分类，确认能投再交钱，别瞎填信息。第二，如果换了工作，职业风险变了，一定要及时通知保险公司变更信息，该补保费就补保费，该换产品就换产品，别等到理赔的时候才出问题。

三. 各年龄段怎么选划算

18到30岁刚步入社会的年轻人，大多工资不算高，不少人还要负担房租、房贷，手头余钱不多，但平时通勤挤地铁、骑电动车，出门旅游的频率高，意外风险不算低。建议直接选一年期的100万人身意外险，每年两三百块就能拿下，杠杆率很高，完全符合这个年龄段的预算，不用去碰长期返还型意外险，每年要交上千块，占用太多现金流，对年轻人来说不划算。我身边有个刚工作两年的小姑娘，上个月骑电动车赶上班，被小车蹭倒摔成了骨裂，打了石膏在家养了三个月，她之前花299块买了100万保额的意外险，住院加门诊的费用走意外医疗报销，还拿到了伤残赔付，基本没花自己什么钱，要是当时舍不得这几百块，小两万的医药费就得自己掏，刚好存的几万块积蓄就见底了。

31到50岁的中年人，大多是家庭经济支柱，上有老下有小，身上背着房贷车贷，出门出差、开车通勤的次数多，意外风险更高，一旦出事对整个家庭的打击很大，100万的保额是基础配置不能少。如果身体条件好，预算充足，可以搭配一份长期意外责任，预算有限就还是选一年期100万保额的产品，每年几百块，性价比很高。这个年龄段要注意，买的时候一定要额外看看有没有包含公共交通意外额外赔付、自驾车意外保障的责任，符合日常出行需求更实用。我认识一个开建材店的老板，今年42岁，经常开车跑外地进货，四年前就买了100万保额的一年期意外险，每年也就不到500块，去年跑高速的时候被后方车辆追尾，肋骨断了三根，养了大半年没法开店，除了医疗报销之外，拿到的伤残赔付刚好补上店铺房租和家用，没动给孩子攒的大学学费，也没动给老人准备的看病钱，帮一家人渡过了难关。

51到65岁的中老年人，身体开始发沉，手脚不如年轻人灵活，走路滑倒、磕碰的概率很高，很多人想着买高保额没用，其实不对，万一遭遇严重意外，100万保额能覆盖后续的护理、康复费用，不给子女添负担。这个年龄段多数意外险不会卡健康告知，只要能正常走路买菜就能买，保费比年轻人贵一些，100万保额每年也就五六百块，不算贵。别觉得年纪大了就不需要高保额，很多中老年人摔一跤就要做髋关节置换手术，加上后续康复，少说要十几万，有足额保障就能轻松不少。楼下张阿姨今年58岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折做手术花了十几万，她女儿前年给她买了100万保额的意外险，花了580块一年，最后报销了全部手术费，还赔了康复费用，子女不用分摊医药费，也没因为出钱的事儿闹矛盾。

65岁以上的老年人，不少产品买不到100万保额，能买到的话也别嫌保费稍高，该买就买。这个阶段的老人大多帮子女带孩子，出门买菜、接孩子，意外风险比退休在家的更高，万一出事，100万保额能帮子女减轻很大压力。如果实在买不到100万保额，尽量选能买到的最高保额，别因为一点保费省下来，最后出事让子女扛压力。

给未成年人买的话，不用追求100万的身故保额，因为银保监会对未成年人身故保额有规定，超过规定的部分赔不了，咱们重点看意外医疗责任就行，如果真要配够100万的综合意外保障，可以侧重意外伤残部分的保额，孩子活泼好动，磕磕碰碰多，高额意外医疗能报销私立医院的费用，遇上需要整形修复的情况，也能有充足的资金，对家长来说更实用。

四. 出险理赔步骤看这里

第一步先及时报案，一般意外险要求出事之后10天内报案，具体时间可以看你手里的保单约定。别拖，拖得越久越容易丢失关键材料，还可能给核赔增加不必要的麻烦。我身边有个真实案例，朋友下班骑车摔了磕断了两颗门牙，当时忙着治疗忘了说，隔了一个多月才想起找保险公司报案，最后因为没法核对出事现场的情况，虽然最后赔了，但来回补材料跑了三四趟，折腾了快两个月才拿到赔款，耽误了不少事儿。报案可以直接打保险公司官方客服电话，也可以找帮你投保的经纪人协助，现在不少平台也支持线上直接报案，按着提示填信息就行，怎么方便怎么来。

第二步整理好所有需要的材料，不同的意外情况要的材料不一样。如果是普通的意外门诊或者住院，要准备好身份证、保单凭证、医院的病历本、诊断证明、所有的缴费发票、费用明细清单，如果是经过医保报销的，也要把医保结算单打印出来带上。如果涉及到伤残，还要拿着保险公司指定的伤残鉴定机构出具的鉴定报告。我之前接触过一个用户，在工地走路滑倒摔成了踝骨骨折，做完手术之后把所有材料都整理得整整齐齐，连每次换药的缴费小票都按时间排好序，提交之后不到一周就核赔通过，赔款很快就到账了。反过来也见过有人丢了发票，只能跑去医院慢慢补，耽误了不少流程进度。

第三步提交材料，现在大多支持线上提交，把所有材料拍成清晰的照片或者扫描件，上传到保险公司的官方小程序、APP或者投保平台就行，不用特意跑线下网点，方便很多。如果年纪大不会操作线上，可以找子女帮忙，或者直接把纸质材料寄到保险公司指定的地址，记得寄挂号信或者快递，留好签收记录，避免材料丢了说不清楚。

第四步等着保险公司核赔，提交材料之后，保险公司会在规定时间内核对你的材料，确认是否符合理赔条件，如果材料齐全没有疑问，很快就能出结果。如果材料不全，保险公司会通知你补材料，你按着要求补上就行，不用太紧张。要是遇到争议，也可以把自己的情况说清楚，拿出对应的证据来协商。

第五步领取赔款，核赔通过之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，你查收账户到账信息就可以。这里提醒你一句，预留银行卡的时候，最好用自己常用的一类卡，避免因为银行卡限额或者二类卡额度不够，导致赔款没法顺利到账。还有，拿到赔款之后可以核对一下数额，和自己计算的有没有出入，有问题及时联系保险公司核对，别放着不管。

五. 选购陷阱教你轻松避

别光盯着低价，忽略免责条款内容。之前有个读者找我吐槽，说自己在网上找到一张100万保额只卖99块的意外险，看着性价比超高，直接下单付钱。结果后来朋友聚餐喝酒引发意外，申请理赔才看到，免责条款里明明白白写着酒后发生意外不赔，最后只能自己扛医药费。建议你买之前一定要翻完免责条款，把你日常可能碰到的场景核对一遍，别只看保额和保费就下单。

别隐瞒职业信息，别瞎填低风险职业省保费。之前碰到一个做户外装修的师傅，知道自己职业风险高，保费会贵，投保的时候故意填成坐办公室的行政人员，省了一千多块保费。后来干活的时候从梯子上摔下来，肋骨骨折需要做手术，申请理赔的时候保险公司核查职业信息，发现和投保填的不一样，直接拒赔，这下省的小钱还不够付手术费的零头。不管你做什么职业，一定要如实填写，保险公司的职业清单里都有明确分类，对应填就行，别图省钱给自己埋雷。

别混淆“全残”和“伤残”，别踩定义陷阱。不少低价意外险只赔全残，不赔普通伤残。我之前有个用户，买了100万保额的意外险，骑车摔了落下9级伤残，申请理赔才发现保单只赔全残，普通伤残一分钱都不赔，白买了这份保障。你买的时候一定要看清楚，100万保额要覆盖伤残分级赔付，从1级到10级按比例赔，这样不管轻重伤残都能拿到钱，别买只赔全残的产品。

别忽略猝死责任的要求，别踩空白陷阱。现在不少人加班多，猝死风险不低，很多意外险看起来便宜，其实根本不含猝死责任。之前有个做互联网的小伙子，经常熬夜赶项目，之前图便宜买了100万保额的意外险，没想到后来熬夜加班突发不适，家属申请理赔才发现保单没有猝死责任，拿不到赔偿，一家子的房贷都成了问题。如果你经常加班作息不规律，一定要选带猝死责任的100万意外险，别漏了这项责任。

别乱买捆绑销售的产品，别多花冤枉钱。不少销售会把100万意外险和其他无关的保障绑在一起卖，价格一下子翻好几倍，其实你根本不需要那些多余的保障。比如有人本来只想买意外险，结果被推销捆绑了寿险、重疾还有分红，一年花大几千，实际意外险本身只值几百块，多余的钱都花在了不需要的保障上。如果你只是想要补充意外保障，直接买纯意外险就行，不需要捆绑任何其他责任，能省不少钱，保障也更纯粹。

结语

看到这儿，你应该明白啦，100万保额的人身意外险没有统一价，从几百到上千元不等，职业风险越高，保费就会越高。大家根据自己的职业、年龄和需求选就好，选的时候记得核对职业清单、看清免责条款、如实填信息，做好这几点，就能花合适的钱，拿到靠谱的百万保障啦。

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