人身意外险出了意外怎么赔偿的

引言

你有没有过出了小意外，拿着意外险保单却不清楚该怎么找保险公司赔偿的困惑？会不会担心自己准备错材料错过理赔，又或者搞不清楚到底哪些情况能赔、哪些不能赔？今天咱们就来聊聊大家最关心的这个问题，帮你把疑问都讲明白。

意外发生后理赔步骤有哪些

第一步，先及时报案。还是拿之前说的小李举例，小李那天早上赶去上班，为了躲横穿马路的小狗急刹车，连人带车滑倒在路边，胳膊擦了一大块皮，膝盖也磕出了血肿，手机没摔坏，他坐在路边休息缓过来的第一件事，就给自己投保的公司打了报案电话，登记了出事的时间、地点还有自己的受伤情况。按照要求，一般出险后要在规定时间内报案，拖得太久可能会影响保险公司核实情况，反而耽误理赔，所以别等治疗完才想起说，第一时间通知保险公司就对了。

第二步，保留好所有相关的单据和凭证。小李去医院处理伤口，挂号的小票、门诊病历、拍片子的报告、缴费的发票，还有医生开的诊断书，他全部都整理在一个文件袋里，连当时摔倒之后拍的路边伤口照片、电动车刮坏的照片都存在了手机相册里。这些材料是保险公司核定理赔金额的依据，不管是门诊治疗还是住院，不管是几块钱的挂号费还是几千块的治疗费，所有的票据都别扔，要是不小心弄丢了，及时去医院补打相关凭证，尽量不要缺材料。

第三步，按照保险公司的要求提交申请材料。报案之后，保险公司会告诉你需要准备哪些材料，一般会包括你的身份信息、理赔申请单、刚才说的诊疗材料，如果是意外造成了残疾，还需要提供专业机构的伤残鉴定报告，如果是其他情况，按照要求补对应材料就行。小李这次只是意外摔伤，属于意外医疗的赔付范围，他按照保险公司给的清单整理好材料之后，通过官方线上渠道就上传提交了，不用跑线下网点，很方便，如果不太会操作线上，也可以联系你的保险顾问帮忙提交。

第四步，配合保险公司完成核查。提交材料之后，保险公司会核对你的材料是不是真实，出事情况是不是符合意外险的赔付范围，要是有不清楚的地方，会打电话跟你再核实细节，这个时候实话实说就行，别隐瞒情况。当时小李接到核查电话，准确说了自己摔倒的过程，还有自己的职业是办公室行政，核查很快就通过了。如果保险公司需要上门核实或者补充其他材料，积极配合就好，越配合核查进度越快。

第五步，等审核通过领取理赔款。核查没问题之后，符合赔付条件的话，保险公司就会把理赔款打到你预留的银行账户里。小李这次一共花了一千八百多的医疗费，扣除免赔额之后，赔了一千六百多，三天就到账了。如果审核之后发现部分内容不符合赔付条件，保险公司也会告诉你具体哪里不赔，为什么不赔，清楚明了。按照这五步走，大部分的意外险理赔都能顺利完成，不用太担心流程复杂。

不同收入怎么匹配保障额度

刚毕业没攒下积蓄，月收入三千到五千的朋友，优先把保费控制在每个月几十块以内就行。这类朋友大多刚进入职场，还在攒第一桶金，日常大概率是挤地铁、骑电动车通勤，磕碰擦伤、交通小意外的发生概率不低，可以优先做足意外医疗的额度，把意外导致的门诊、住院报销额度做高，身故残疾保额可以先买个基础额度，不用硬撑着买高额保障增加经济负担。比如刚毕业在奶茶店打工的小周，每个月扣除房租和吃饭，剩下的零花钱不多，他就选了一年三百多的方案，意外医疗报销额度够覆盖骨折门诊、小型伤口缝合的费用，身故残疾是基础额度，完全符合他现阶段的需求，也没给自己添负担。

月收入五千到一万，已经有一定结余的朋友，可以把整体额度往上调一调。除了意外医疗保持够用的额度，身故残疾保额可以放到3到5倍年收入的水平。这个阶段的朋友大多已经稳定工作，有的开始谈恋爱准备成家，哪怕出了极端情况，这笔钱也能帮家里覆盖掉欠的房贷车贷，或者帮父母留一笔养老补充，不至于让家人因为意外陷入经济困境。在私企做行政的小吴，每个月到手八千，去年刚和男朋友交了首付买房，两个人共同背房贷，她给自己配的方案，一年六百多，意外医疗额度够报销住院费用，身故残疾保额刚好是四倍年收入，完全覆盖掉她要承担的房贷部分，压力不大但保障够全。

月收入一万到两万，已经步入稳定中产的朋友，可以把身故残疾保额提到5到10倍年收入，意外医疗可以加上自费药报销责任。这个阶段的朋友很多已经是家里的主要收入来源，上有老人要养下有孩子要养，家庭经济完全离不开你的收入，如果真出了意外导致残疾没法工作，或者发生极端情况，足够的保额能支撑家人未来好几年的生活开销，孩子上学、老人看病都不会受影响。如果遇到意外需要治疗，也能用上效果更好的进口自费药，不用因为省钱委屈自己选效果一般的国产药。做互联网运营的小林，每个月到手一万五，孩子刚上幼儿园，父母已经退休身体不好，他买的时候就加了自费药报销的责任，身故残疾额度配到了八年年收入，一年一千多块，对他来说只是一件新衣服的钱，但是给全家人托了底。

月收入两万以上，有充足可支配资金的朋友，可以根据自己的出行习惯、日常活动加配额外额度。比如平时经常自驾出门旅游，或者周末喜欢玩露营、登山这类非高危的户外活动，可以额外加购特定场景的保障，把意外保额再往上提一提，也可以加上意外住院津贴，要是住院不能上班，每天还能领一笔钱补贴误工费，弥补收入损失。做设计工作室的阿凯，每个月收入稳定在三万多，平时周末就和朋友去周边爬山，他除了基础的意外保障，额外加了一部分特定户外活动的额度，还添了住院津贴，一年两千多块，完全在他的预算范围内，出去玩也更放心。

已经退休，没有固定工资，主要靠养老金生活的中老年朋友，可以侧重意外医疗的额度，不用盲目追求高额身故残疾保额。中老年朋友不小心摔倒骨折的概率比年轻人高很多，大多还都有社保，但是社保报销有起付线和封顶线，意外医疗刚好能补上社保报完剩下的部分。保费预算也不用放太高，一年两三百就能买到不错的意外医疗保障，身故残疾买基础额度就够，毕竟这个阶段已经不需要承担养家的责任，够覆盖丧葬费就可以，不用给孩子多留不必要的保费开支。张阿姨今年六十二，每个月养老金四千多，之前下楼买菜摔了一跤骨折，花了小一万，社保只报了六千多，剩下的四千多都是自己掏的，后来她就买了一份侧重意外医疗的人身意外险，一年两百八十块，意外医疗额度够报骨折手术的花费，下次再出这种事就不用自己掏那么多钱了。

图片来源：unsplash

投保时需要注意哪些免责项

先来说说职业相关的免责。我之前碰到过这么个例子：张哥在装修队做高空架线的活儿，想着意外险都差不多，随便找了个线上产品买了，填职业的时候选了“行政办公人员”。后来他在作业的时候不小心踩空摔下来，腿骨骨折，找保险公司理赔的时候，才发现这个产品把高风险户外作业列进了免责，而且自己填的职业和实际不符，最后没能拿到赔付，白花了保费还耽误了治疗周转。所以你填职业信息一定要如实写，找产品的时候一定要核对，你的职业是不是在可保范围内，别抱着侥幸心理蒙混过关。

再说说常见的日常行为免责，很多人容易在这里踩坑。比如不少产品把酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车列进免责，如果你骑的是没上牌的改装电动车，不小心出了意外，这种情况就可能不赔。还有人参加日常的休闲运动，比如攀岩、潜水、蹦床这些，不少普通人身意外险也会把这类运动列入免责，要是你平时就喜欢周末去玩这些项目，买的时候得看清楚，别到出事了才发现不在保障范围内。

接下来聊聊健康相关的隐形免责。有朋友问过我，本身有旧疾，不小心因为意外摔倒诱发旧疾发作，能不能赔？其实多数产品的免责里会写清楚，因原有疾病导致的意外相关医疗费用不赔，只赔因为意外导致的新增伤害的治疗费用。比如王阿姨本身有膝关节炎，出门买菜不小心摔了一跤，磕破了膝盖还诱发关节炎发作，意外险只会赔处理磕伤的费用，治疗关节炎的费用是不赔的，这点一定要提前搞清楚。

还有一部分容易被忽略的，就是个人故意行为的免责。比如不少人觉得不管是不小心还是故意，只要出事都能赔，其实不是，如果你是故意导致自己受伤，或者主动触碰明确的危险，这种情况都在免责里。举个例子，有人为了骗保故意造成意外伤害，这种肯定不赔；还有人翻越已经封闭的施工围栏，不小心掉下去受伤，这种也多半在免责列表里，保险公司不会赔付。

最后给大家一个可操作的建议，你买的时候不用把几十页条款全看完，直接搜“责任免除”这四个字，一条一条对着过，把和自己日常工作、生活习惯相关的条款标出来，拿不准的就直接问保险公司的客服，问清楚到底能不能保，别嫌麻烦，现在多花十分钟看免责，比出事之后再后悔要靠谱得多，毕竟咱们买意外险就是为了出事能拿到帮忙，提前踩点把坑避开才是正理。

结语

总的来说，人身意外险出险后只要按流程走，及时报案、收好相关医疗单据、如实提交信息，就能顺利拿到赔偿。投保的时候也不用乱选，不同经济条件和不同职业的朋友，按照自己的实际需求选额度和责任就行，记得核对职业信息、看清免责内容，选到合适的意外险，真出事儿的时候就能稳稳给你托底啦。

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