当日人身意外险能报销吗怎么报

引言

你是不是刚出门赶车才想起自己忘了买意外险？会不会突然担心，要是今天出事了，今天买的意外险能给报销吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给你实打实的答案。

一. 意外生效时间别迷糊

当天买的人身意外险，不一定当天就能报销，能不能报第一看生效时间，别拿着刚买的保单就跑去申请理赔，九成会被拒。

大部分市面上的人身意外险，生效时间都是投保成功后的次日零时，不是你付完钱签完字立刻就生效。我见过不少朋友急着出门旅游，出发前一小时才想起买意外险，结果刚上高速就出了意外，去申请理赔才发现要第二天才生效，一分钱都报不了，白白亏了大几千的医药费。

有没有当天就能生效的人身意外险？还真有，但这类产品往往会设置几个小时的生效等待期，比如投保后4小时或者6小时生效，不会刚付完钱立刻生效。你要是刚好赶在等待期里出了意外，照样没法报销。

举个实打实的例子，上个月我朋友小张约了好友去爬山，出门前刷到意外险推送，想着刚好给自己加个保障，当时就付了钱买了。谁知道爬山的时候脚滑扭了，去医院拍片子拿药花了小一千，回头找保险公司申请报销，人家把条款翻出来给他看，写的明明白白是次日零时生效，他出事的时候保单还没生效，最后只能自己掏钱。

给大家说个可操作的小建议，如果你计划当天出门有活动，需要当天就有保障，买之前一定要直接找销售人员确认生效时间，别自己稀里糊涂就下单。你就直接问，“我现在买，几点能生效”，得到准话再付款。要是找不到销售人员，就自己点开产品的条款页，搜“生效”两个字，一眼就能找到约定内容，别嫌麻烦，这一步能帮你避免吃大亏。如果你已经买了，不确定生效时间，赶紧翻一下自己的电子保单，第一页基本就会写清楚生效的具体时间，心里有数才能不慌。

不同年龄、不同情况怎么选生效时间？你要是年轻人当天计划短途出行，就找那种几小时后生效的产品，刚好能赶上你的行程。你要是给家里长辈买日常的人身意外险，不用赶时间，选次日生效的就可以，这类产品一般选择更多，价格也更合适。你要是当天刚好要出行，又没找到合适的当日生效产品，哪怕多花一点钱选对生效时间，也比买了没法用强。

二. 报案流程快又准一些

出了意外第一时间先报案，别拖着等看完病半个月再找保险公司，不少人因为延迟报案，导致现场情况没法核实，最后白白错过报销机会。一般来说，多数保险公司要求意外发生后10天以内报案，你哪怕抽个5分钟打个电话，先把出事的时间、地点、受伤情况说清楚，也算完成了第一步，别嫌麻烦省这一步。

报案的时候别瞎说，也别漏说关键信息，我举个身边真事，张哥那天下班骑电动车被路边的施工杂物绊倒擦伤了胳膊，报案的时候随口说自己是在家擦窗户摔的，结果保险公司去核实的时候，发现和他说的情况对不上，差点没给理赔，后来折腾了快半个月，找了当时路过的邻居作证，调了路边的监控才把事情说清楚。你报案的时候，如实说清楚怎么出的事就行，不用添油加醋，也不用隐瞒，有啥说啥最稳妥。

接下来就是攒齐所有报销要用的材料，一个都别落。意外门诊或者住院的发票，一定要留好原件，别随便弄丢，原件丢了补起来特别麻烦。还有医院给的诊断证明、处方笺、费用明细清单，这些也要全部收好，要是意外是涉及第三方的，还要留好相关的责任证明材料。要是你不小心摔了拍了片子，片子的报告也别落下，这些都是能帮你更快拿到报销的关键材料。

选报案渠道也有讲究，你怎么方便怎么来。现在很多保险公司都支持线上报案，官方的公众号、APP都有专门的报案入口，填好信息上传资料就能提交，不用跑线下网点，适合年轻人操作。要是你不会用智能手机，直接打保险公司的官方客服电话报案就行，接线的工作人员会一步步告诉你要做什么，你跟着说就行，也不用跑这跑那。不管选哪个渠道，报完案一定要记好给你的报案号，后面查询进度、补材料都要用这个号，别转头就忘了。

提交完材料也别完全不管，隔个两三天可以问问进度，要是保险公司说缺了哪份材料，你赶紧按要求补上，别拖个十天半个月才理。材料都审核通过之后，报销的钱一般会直接打到你预留的银行卡里，到时候你查一下到账情况就行，只要你材料齐、信息实，流程走起来都挺快的。

图片来源：unsplash

三. 案例教你省钱避风险

家住北京的张叔今年58岁，平时爱去家附近的公园遛弯打太极，上周出门赶公交的时候，没注意路边松动的地砖，脚一滑摔了个屁股蹲，当时疼得站不起来，被路人送到医院检查，确诊尾骨骨裂，还做了固定处理，前前后后花了四千多医药费。

张叔前一天晚上整理手机的时候，刚好刷到意外险投保页面，想着自己年纪大了，平时出门容易磕着碰着，就顺手填了信息投保，当时没注意看生效时间，出了事之后慌慌张张找保险公司报案，本来以为肯定报不了，结果调出条款一看，这份意外险居然是下单后4小时就生效，张叔出事刚好是投保之后6小时，符合赔付要求，最后三千多符合报销范围的医药费，都按比例报了下来，自己只花了几百块起付线的钱。

要是张叔当时没留意生效时间，买了次日零时生效的产品，那这四千多就得全自己掏腰包，你看，多留一分钟看条款，就能省下几千块冤枉钱。

再说说刚毕业来杭州工作的小周，小周每天骑电动车通勤，上个月赶早会的时候，和拐弯的共享单车刮碰，膝盖摔破缝了六针，连带电动车修理也花了小一千。小周头天晚上因为刷到出行意外的新闻，临时想起买一份意外险，下单的时候特意把生效时间看了三遍，确认是当日数小时后生效才付款，第二天出事刚好在保障范围内，去掉免赔额之后，医药费加修车费一共报了八成，算下来自己只出了一百多。

换个情况，如果小周像很多新手一样，买的时候只顾着看价格，不看生效时间，赶巧当天出事，那一千多的开销对于刚工作、房租占了一半工资的年轻人来说，也是一笔不小的负担。

给大家提个可操作的小建议，如果你当天出门要去做有点风险的事，比如短途爬山、参加团建拓展，买意外险的时候，直接在投保页找明确写了当日生效的产品，别随便下单就不管了。如果只是日常准备长期意外保障，不管生效时间是当日还是次日，只要符合你的需求就行，提前买好保障，比出事前临时抱佛脚更稳妥。

四. 根据需求选合适产品

刚毕业参加工作的年轻人，大多日常通勤靠公共交通或者共享单车，平时出门跑业务也多，磕磕碰碰、扭伤擦伤的概率不低，加上刚工作手头预算不算多，你就挑带意外医疗责任的产品就行。这类产品一年缴费不高，不用承担长期缴费压力，重点关注意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，毕竟万一受伤要用进口材料或者新药，能报一点是一点，给自己减轻负担。比如刚参加工作的小周，每天骑共享单车赶地铁，上个月避让行人摔了，膝盖缝针用了美容线，走社保报销完剩下的部分，就是靠意外医疗险报的，自己只花了不到一百块，对年轻人来说，这种灵活低保费的搭配就够用。

经常开车跑长途或者需要经常出差的中年人，你除了意外医疗，一定要加上额外的交通意外保障责任。上有老下有小，作为家里的经济支柱，多一层保障不是坏事，而且这类附加责任加进去，价格不会涨太多，性价比很不错。比如经常跑城际运输的张哥，半年前赶货途中被追尾，肋骨骨裂住院治疗，除了常规的医药费报销，还拿到了对应的交通意外伤残赔付，这笔钱刚好覆盖了他养病几个月没法工作的收入缺口，没让家里的房贷车贷断供，也没动孩子的教育储备，这就是选对保障的用处。

年纪超过五十岁的长辈买，一定要先看投保年龄限制，不少产品对高龄投保有限制，别挑完了最后发现不符合投保条件白忙活。长辈们腿脚不方便，容易滑倒摔跤，骨折是高发情况，所以重点把意外医疗的保额做足，不用追求太高的身故伤残保额，够覆盖医疗开销就行。而且很多长辈有基础慢病，别找健康要求太严的，大部分人身意外险都不需要严格健康告知，符合年龄要求就能买，不用特意挑健康要求高的产品，给自己添麻烦。

平时经常参与户外徒步、爬山这类休闲活动的朋友，要确认你选的产品能不能覆盖日常非高危的户外项目，有些产品会把部分户外项目列在免责里，买之前一定要翻一下免责条款，别等出事了才发现不符合理赔条件。如果只是周末近郊徒步，普通的产品就能覆盖，不用特意选特殊户外险，浪费预算。

如果你的预算比较宽松，想给全家都配齐，可以选全家一起投保的组合形式，多数支持给配偶、父母、子女一起投保，不用单独给每个人买一份，管理起来也方便，价格也会比单独买每份便宜一些。买的时候记得给每个成员都对应上适合他们的保障额度，不用全家都用同一个额度，年轻人可以侧重交通责任，长辈侧重医疗，按需调整就可以。

结语

总结来说，当日买的人身意外险当天出险能不能报销，要看你买的产品生效时间，如果投保的时候选的是即时生效的产品，符合条款约定就能报销；如果是次日零时生效的产品，当日出险就没法报了。报销的时候只要记住三点：第一时间联系保险公司，保存好诊断书、缴费发票这些所有相关单据，按要求提交资料就行。最后再给大家提个实用建议：要是平时出门有临时出行需求，提前选好合适的产品，提前一天投保，别等出门了才着急买；年轻人通勤多可以侧重意外医疗保障，长辈投保先看看年龄要求，预算有限也可以选一年期的产品，每年缴费价格不高，保障也够用，给自己添份保障心里踏实。

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