人身意外险赔付金额是多少

引言

很多想买人身意外险的朋友都会问：人身意外险到底能赔多少钱呀？不同情况赔的钱会不会不一样？咱们今天就把这个问题给你说清楚。

一. 意外伤残状况怎么算钱？

直接说核心规则：国内的人身意外险，意外伤残都是按照统一的伤残等级比例乘以你买的保额算赔付金，不存在乱开价的情况。

一共分十个伤残等级，等级数字越小，伤残程度越重，对应的赔付比例越高，一级伤残对应最高比例赔付，十级伤残对应最低比例赔付。举个简单的对应关系例子，比如你买了50万保额的意外险，对应的一级伤残就能拿到50万赔付，十级伤残就是按照对应比例拿到5万赔付，中间等级依次按对应比例递减，每一级差对应比例固定，不会随便调整。

这里要提醒你一点，意外伤残的鉴定不是你自己说算几级就是几级，必须要去保险公司认可的、有资质的伤残鉴定机构做鉴定，拿到正规的鉴定报告之后，保险公司才会按照报告上的等级算钱。要是你自己随便找个机构做了鉴定，结果保险公司不认可这个鉴定资质，那还得重新跑一趟，耽误理赔的时间，所以鉴定之前一定要先问清楚保险公司，哪些机构是他们认可的，别白跑浪费功夫。

还有个要注意的点，很多人会把意外伤残和意外身故的保额弄混。大部分意外险的意外伤残和意外身故共用同一个保额，不会额外多给，举个例子，你买的意外险保额50万，要是你已经拿到了30万的伤残赔付，后续要是因为这次意外出事导致身故，那只会赔剩下的20万，不会再赔额外50万。当然也有少数产品是分开赔的，你买的时候一定要看清楚条款里写的规则，别默认所有产品都是分开赔付的。

给你一个实际参考：假如你买的意外险保额是100万，日常不小心发生意外导致单侧肢体缺失，鉴定出来是五级伤残，对应50%的赔付比例，那最终就能拿到50万的伤残赔付金，这笔钱你可以自由支配，不管是付治疗费、康复费，还是弥补不能工作收入损失都可以，保险公司不会限制你怎么花，这也是意外险伤残赔付的好处，拿到钱之后怎么安排全看你自己的需求。

二. 不同收入怎么定保额？

刚参加工作不久、每月收入几千块的年轻朋友，还没结婚生子，也没有大额负债，只需要覆盖日常意外的医疗支出，再加一部分临时休养的收入补偿就够了，建议选10万到30万保额的产品就可以。这类朋友日常挤地铁挤公交，最多下班偶尔骑车出行，没有高风险活动，这个额度完全能覆盖日常跌倒扭伤、交通小意外的开支，价格也便宜，一年只需要几十块到一百多块，不会给月光的生活添负担。

已经成家，或者背着房贷车贷，每月收入在一万到两万之间的朋友，得把保额拉高一点，建议选50万到100万保额。你得想明白，万一发生意外，你不光要治伤养病，还得养家还贷款，这段时间不能上班，收入断了，保额就得帮你顶得上这个缺口。比如你每年收入十万，选100万保额，相当于覆盖你十年左右的收入缺口，就算出事，家人的生活也能稳住，不会一下子陷入经济紧张。而且这个价位的意外险，一年也就两三百块，分摊到每个月才二三十块，一杯奶茶钱就能买到足够的保障，性价比很合适。

收入更高，家庭责任也更重的朋友，比如每月收入三万以上，家里有老人孩子要养，还有大额负债的，可以选100万到200万保额。这个额度能覆盖更高的医疗支出，也能给家人留够足够的生活资金，就算你暂时没办法工作，几年里家庭的开支都能靠赔付金覆盖，不会影响孩子上学、老人养老的计划。而且意外险的保额溢价不高，从100万升到200万，一年也就多添一两百块，对于这个收入段的朋友来说，压力很小，换来的保障却实在很多。

如果是已经退休，没什么经济压力，只想要覆盖意外医疗支出的老年朋友，不用追求太高的身故伤残保额，选20万到50万保额就够。老人年纪大了容易跌倒滑倒，大部分情况是需要意外医疗报销，稍微带点身故伤残保额就够用，而且很多针对老年人的意外险，过高的保额也买不到，选这个范围的额度，一年一两百块，够用又划算。

要是你本身已经有了其他寿险或者健康险，只是想补充一份意外保障，可以根据已有保额来调整，已有保障够覆盖家庭负债和生活费的，补个30万到50万的意外险额度就够，要是已有保障不足，再把意外险保额往上提，不用盲目追求高额度，也别买得太低起不到作用，贴合自己的收入和责任选就对了。

图片来源：unsplash

三. 老师傅高空坠落案例说

老张今年52岁，干家装水电工快三十年了，平时爬高上低改线路装灯具都是常事，想着自己干了这么多年稳得很，之前一直没给自己买过人身意外险。去年年初儿子催着他给自己添份保障，他才听儿子的建议，选了一款适合高危作业的人身意外险，保额选的是意外身故伤残50万，意外医疗5万，年交保费也就三百多块钱，他当时还念叨说这钱花得没必要，白扔了。

装那套复式楼的水晶灯那天，老张踩着脚手架往上升，没注意脚手架的卡扣松了，一脚踩空整个人从三米多高的地方摔下来，送到医院抢救，诊断出来是腰椎压缩性骨折，跟骨粉碎性骨折，前后住院手术加上康复花了快八万，出院之后休养大半年才能慢慢下床走路。

后来做伤残鉴定，结果是九级伤残，按照他买的这份意外险的条款，九级伤残对应的赔付比例是20%，直接从50万的伤残保额里赔了10万块。意外医疗部分，除去医保报销的部分，剩下符合条款的三万多块也全部报销了，算下来这次一共拿到了13万多的赔付。

这13万刚好覆盖了老张住院手术的花费，还多出几万块补了他这大半年没法干活损失的收入，不用动家里给儿子攒的装修款，也没给孩子添负担。要是当初没买这份意外险，这小十万的开销全得自己掏，对于普通工薪家庭来说，也是不小的压力。

从这个例子就能看出来，买人身意外险的时候，保额一定要选对，像老张这种经常需要户外作业、爬高的人群，不能只买几万十几万的低保额，至少要把意外伤残的保额配到30万以上，如果是家庭经济支柱，再往上加也合适，而且一定要注意看条款里，能不能覆盖你日常的职业类别，别买了之后才发现自己的职业不在承保范围内，赔不了。

四. 这几类情况千万别买

本身从事高风险特殊职业，却买了只保普通职业的普通人身意外险，这种千万别买。很多普通人身意外险的承保职业范围只到1-3类，像高空作业、井下作业这类风险更高的职业，不在承保范围里，你买了也白买，真出事儿根本赔不到钱。之前就碰到过有人图便宜，随便买了份普通意外险，结果自己是外墙装修工人，出意外之后保险公司拒赔，最后钱也打了水漂，保障也没拿到，得不偿失。

已经明确有可以对应赔付的原有保障，还额外买重复的低额人身意外险，这种千万别买。比如你已经在单位买了足额的团意险，覆盖了日常工作和生活的意外风险，就没必要再买三四份重复的低价小额人身意外险，堆一堆低保额的保单，不仅占你的预算，真出事儿之后核心的大额开支也覆盖不住，纯属浪费钱。把预算攒着加高额意外险的保额，或者补其他类型的保障，比买一堆重复的低额险有用得多。

只追求极低价格，不看免责条款的人身意外险，这种千万别买。现在不少几块钱、十几块钱的意外险，看起来保额标得很高，其实免责条款里列了一堆不赔的情况，比如日常常见的骑车摔倒、意外烫伤都在免责里，你买回去之后真出事儿，十个意外八个不赔，这种便宜不要占。买之前一定要翻一遍免责，看看日常常见的意外场景能不能保，不能只看价格下手。

健康状况不符合投保要求还硬买的人身意外险，这种千万别买。虽然大部分人身意外险对健康要求不高，但也有一部分产品会有明确的健康要求，比如要求没有肢体残疾、没有严重的慢性疾病，如果你不符合要求还故意隐瞒投保，之后出险一定会被拒赔。不符合要求就找专门支持对应健康状况的产品，不要硬买不符合要求的产品给自己挖坑。

已经有足额的身故伤残保障，还硬买只保全残不保普通伤残的人身意外险，这种千万别买。有些产品只赔全残，就是只有完全失去生活能力、肢体完全缺失才能赔，像日常常见的十级、九级伤残，比如摔断一根肋骨、切了一块脾脏这种都不赔，如果你买意外险就是为了覆盖日常常见的轻度中度伤残，这种只保全残的产品对你没用，别花这份钱，找明确赔按伤残等级比例赔付的产品就好。

五. 出险后理赔步骤说明

第一步先做啥？第一时间给保险公司报案，别拖着。一般要求意外发生后三到十天内报案，赶早不赶晚，要是拖太久，部分证据可能灭失，反而会耽误审核进度。比如刚才说的老张，滑倒送医包扎完，当天就让儿子联系了保险公司报案，接线员直接把需要准备的材料一条一条列出来发了短信，省得他自己漏东西。

接下来整理收集所有理赔材料，这步错不得。不同的意外情况要准备不同材料，要是意外受伤看门诊或者住院，得准备好医院的诊断证明、病历本、各种检查缴费票据、费用清单，还有意外发生的相关证明，比如走路摔了，就是小区物业或者派出所开的意外事故说明，要是出行途中出意外，就找对应的交通部门开证明。如果是意外伤残，得等治疗结束，拿着保险公司指定的伤残鉴定机构开的鉴定报告，没有这份报告可没法按比例赔钱。如果是不幸发生意外身故，就得由受益人准备好死亡证明、身份关系证明这些材料。老张那次就是不小心漏了一张CT检查的缴费票据，后来赶紧回医院补打了盖章件，才顺利推进流程，大家整理的时候可以对着保险公司给的清单一条一条核对，别落东西。

材料整理完，直接提交给保险公司就行。现在很多保险公司都支持线上提交，关注官方公众号或者打开官方APP，找到理赔入口，上传所有材料的照片或者扫描件就行，不用特意跑线下网点，方便不少。要是年纪大不会用手机，也可以找代理人帮忙提交，或者直接去线下网点交纸质材料，怎么方便怎么来。老张的儿子就是在线上传的材料，不用跑门店，十来分钟就操作完了。

提交完就等保险公司审核，这段时间你只要配合就行。要是保险公司需要补充材料或者核实情况，人家联系你的时候及时回复，别不接电话找不到人。一般小的意外理赔，几千几万块那种，材料齐全的话三五天就能出审核结果。要是涉及伤残或者情况复杂的，时间会久一点，你也可以主动联系对接的人员问问进度，不用干等着。

审核通过之后，就等赔款到账啦。确认赔付金额没问题，保险公司会把钱打到你预留的银行账户里，一般一到三天就能到账，你到时候查收下账户余额就行。要是对赔付金额有异议，也可以直接和保险公司沟通，拿出对应的材料说明情况，维护自己该得的权益。

结语

看到这儿你肯定明白啦，人身意外险的赔付金额没有固定数，得看你选的保额、遭遇的意外情况来定。咱们买的时候不用盲目追高保额，跟着自己的收入、实际需要选就好，一定要仔细看清哪些情况不赔，免得后续出麻烦。就像案例里的老张，提前选对了匹配自己工作的额度，真出事儿的时候才能拿到够用的赔款帮自己渡过难关，选对适合自己的，就是合适的赔付额度啦。

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