人身意外险怎么上 人身意外险的价格策略

引言

想给自己添一份人身意外保障，却不知道从哪儿下手？看着五花八门的报价，摸不准怎么选才划算？今天咱们就好好聊聊这些问题，帮你理清思路。

一. 按工作生活定保障方案

先给不同职业的朋友直接划重点，选意外险先看自己的职业类别能不能承保，别光盯着价格便宜就下单。常年坐办公室的普通白领、学校老师这类低风险职业，绝大多数意外险都能买，不用挑职业要求苛刻的产品，选日常通勤意外覆盖的就行。

28岁的张哥是城里的普通白领，家在近郊，每天骑电动车通勤到地铁站，上个月雨天路滑摔了胳膊，缝了五针花了三千多。他之前贪便宜买了一款只保身故伤残的便宜意外险，一分意外医疗都不赔，最后只能自己掏钱。如果你也像张哥一样天天通勤，不管是骑车还是坐公共交通，一定要选带意外医疗责任的方案，别选只保高风险身故伤残的空壳意外险。

如果是每天在外跑的配送员、装修工人这类风险比办公室高一些的职业，别瞎买普通意外险，很多普通意外险会把这类职业列进免责，出事了赔不了。直接找支持对应职业类别投保的意外险就行，这类产品价格会比普通低风险职业的略高一点，但胜在能正常赔。32岁的赵哥是贴瓷砖工人，之前图便宜买了办公室白领款的意外险，去年干活的时候梯子滑了摔断腿，保险公司查了职业之后直接拒赔，后来换了支持装修工人投保的产品，今年不小心切到手花了八千多，很快就报了七千多，真出事的时候能赔才是真的有用。

退休在家的老人，日常就是买菜遛弯、接孩子，在家做点家务，投保的时候不用追求太高的身故保额，反而要侧重意外医疗的报销额度和报销范围。比如很多老人容易滑倒骨折，选包含骨折津贴、能报销社保外自费药的意外险，用的时候更省心。去年65岁的王阿姨在家擦窗户踩滑摔了，打石膏用的进口材料是社保不报销的，刚好她买的意外险意外医疗能报自费项目，最后自己只掏了几百块，要是没买对，这部分钱就得自己全出。

学生党日常就是上学运动，磕磕碰碰比较多，选小额高比例报销的意外医疗就行，价格便宜，保额不用太高，一年一百块以内就能搞定。要是经常参加户外徒步、露营这类课外休闲活动，提前看清楚免责条款里有没有把你常玩的项目排除，别等出事了才发现不符合理赔要求。如果你是经常出差的销售，还可以额外加一份交通意外责任，覆盖出行途中的额外保障，搭配基础意外险就行，不用花太多钱就能把缺口补上。

二. 保费高低看这几项条款

先跟大家说第一个影响价格的核心点，就是保障额度。保额越高，保费自然越贵，这个不用想也能明白，你要50万保额肯定比10万保额花的钱多。那怎么选合适不浪费呢？刚工作的年轻人，每个月生活费扣除后剩的不多，选10万到20万基础保额就行，一年几十块到一百多块就能搞定。要是你是家里挣钱的主力，上有老下有小，就往30万到50万保额选，一年也就两三百块，折算下来每个月才二十多，一杯奶茶钱就能把保障做足，不算贵。

第二个影响价格的，就是意外医疗的报销范围和比例。很多人买意外险只盯着身故伤残保额，忽略了医疗部分，其实日常生活中，小意外磕磕碰碰、扭腰崴脚才是常事，用到医疗报销的概率比身故伤残高太多。同样保额的意外险，带不限社保报销的，肯定比只报社保内的保费贵一些。举个例子，小王之前下楼崴脚，去医院做康复，医生开了进口的止疼凝胶，一共花了八百多。他买的便宜意外险只报社保内，最后只报了两百多；同部门小张买的贵几十块的意外险，不限社保报销，最后七百多都报了，算下来小张反而少掏了钱，这几十块的差价花得值。所以如果平时你愿意去私立医院看门诊，或者经常会用到社保外的用药耗材，多花几十块买不限社保的很划算；如果你平时只去社区医院，只用社保内的药，选只报社保内的便宜款也够用。

第三个影响价格的，就是额外责任的多少。不少意外险会加一些额外责任，比如骨折津贴、住院津贴、网约车出行额外保障、高空坠落额外保障这些，加的责任越多，保费肯定越贵。那这些额外责任要不要加钱买？看你的日常场景，如果你平时经常出差坐网约车，或者家里老人容易摔倒骨折，加几十块买带骨折津贴、交通额外保障的就很合适。比如张阿姨出门买菜摔了骨裂，住院卧床三个月，她买的意外险带每天一百块的骨折津贴，一共领了八千多，刚好覆盖了请护工的部分开销，这就是额外责任的用处。但如果你本身已经有了医疗险，平时也很少出门乱跑，就不用为了这些额外责任多花钱，选基础责任的就够。

第四个影响价格的，就是免责条款的多少。别不信，同样保额差不多责任的意外险，有的便宜几十块，就是因为免责条款多。比如有的低价意外险，把骑自行车摔伤、小区滑到摔倒都列进免责了，真出事了不赔，这种便宜不能占。去年就碰到过刘叔，图便宜买了一年才三十块的意外险，结果下楼拿快递滑倒摔了胳膊，去找保险公司理赔，才发现条款里写了「日常意外摔倒不承担责任」，最后一分钱没报，三十块白花了不说，自己还掏了两千多的医药费。所以买的时候别光看价格低，要翻一翻免责条款，那种列了几十条免责的，再便宜也别碰，真出事赔不了，再便宜也没用。

最后给大家捋个选的思路，先把核心责任定好：保额够不够用，医疗报销范围能不能满足你的需求，再去看价格。不要为了省十几二十块，选核心责任不全的，也不要为了没用的额外责任多花冤枉钱。根据自己的日常需求卡条款，就能找到价格合适、保障也够用的意外险。

三. 老人小孩学生选购要点

先给大家说给孩子买的方向。孩子天性好动，跑跳磕碰、被猫狗抓伤、烫伤划伤都是常有的事，所以优先选带意外医疗责任的产品，报销额度不用追求太高，一两万就够日常覆盖。去年小区张姐家6岁儿子跑着玩摔断了半颗门牙，补牙花了一千八，她买的意外险意外医疗不限社保，扣完免赔额全报了，相当于自己没花多少钱。要是只买了只保身故伤残的便宜产品，这种门诊治疗费一分都报不了，白花了冤枉钱。

给孩子挑的时候，别花大价钱买捆绑了其他责任的贵价产品。很多产品会把意外险和少儿重疾、教育金绑在一起卖，价格翻好几倍，实际意外险本身的保障没提多少。普通工薪家庭给孩子买，一年一百多就能拿到不错的意外医疗+身故伤残责任，没必要花上千块买捆绑款。

再说说给老人买的要点。老人年纪大了，手脚不灵活，容易摔骨折，除了意外医疗，一定要加上骨折津贴责任。我舅舅家去年七十岁的阿姨下楼倒垃圾滑倒，股骨骨折住了半个月院，花了三万多，社保报完自己出了八千多。当时给阿姨买的意外险带每天一百块的骨折住院津贴，住了十五天就给了一千五，刚好抵了住院的餐费交通费，省下不少开支。

老人买意外险不用纠结健康告知，大部分意外险对健康要求都很低，只要能正常走路、自理生活就能买。要是老人有基础病，也不用特意找贵价产品，很多普通产品都能直接买。预算有限的话，一年两三百的产品，就能拿到几万的身故伤残+一两万意外医疗+骨折津贴，足够用。要是预算宽松，可以适当提高意外医疗的报销额度，选不限社保目录的，用进口钢钉这类自费项目也能报。

最后说说学生群体，住校的学生本身学校会统一买一份，但额度一般不高，建议家长自己再加配一份。经常参加校外运动、骑车上下学的学生，可以把意外医疗额度提高一些。要是经常外出研学，也可以选带交通工具意外责任的，价格只贵个几十块，保障更全。不管是老人孩子还是学生，记住优先级：意外医疗报销>身故伤残>其他附加责任，别反过来挑，花了钱没拿到最实用的保障。如果家里整体预算有限，先给赚钱的成年人买够，再给老人孩子配置，性价比更高。

图片来源：unsplash

四. 出险后快速理赔小技巧

第一时间报案，别拖着。咱们身边就有现成的例子，之前小区楼下张师傅散步被电动车碰了小腿骨折，当时想着先养着，等拆完石膏过了两个多月才想起找保险公司报案，结果保险公司需要核对事故现场痕迹的时候，已经啥都找不到了，最后理赔流程拖了快三个月才走完，还差点因为材料不全没法全额理赔。一般意外险都要求出事之后十天内报案，你哪怕先打个电话说一声情况，都比攒到最后找补强，早报案保险公司能早帮你核对信息，流程走得顺，拿钱也快。

保留好所有纸质和电子材料，别乱扔。不管是门诊挂号单、缴费发票、诊断书、拍的片子报告，还是交警开的责任认定书、和对方协商的记录，但凡和这次意外沾边的东西，全部整理好放一块。之前就有个刚毕业的小周，上班路上磕破了下巴缝针，看完病随手把缴费小票丢了，最后只能跑去医院档案室调记录，来回跑了三趟才补全材料，平白多了好多麻烦。要是走线上理赔，记得把所有材料拍成清晰的照片，按照保险公司要求的顺序整理好，别东一张西一张传错，能省不少核对的时间。

说清楚事故细节，别乱讲和事故无关的内容。理赔登记的时候，人家问啥你答啥，只说这次意外发生的时间地点怎么受的伤，别提和这次事故没关系的旧伤、老毛病。之前有个王阿姨下楼买买菜扭了脚申请理赔，登记的时候顺嘴提了一句自己之前膝盖就有点疼，结果保险公司为了区分这次扭伤和旧伤的影响，又让她去做了额外的检查，硬生生多耽误了半个多月。你只要如实说清楚这次意外的情况就行，不用主动说不相干的病史，避免没必要的核查。

选对理赔申请渠道，现在大多保险公司都支持线上申请，不用你大老远跑线下网点填表。你可以直接找帮你投保的业务员协助提交材料，也可以自己在保险公司官方公众号、APP上上传信息，线上申请不仅不用跑腿，还能随时看理赔进度，比线下方便不少。要是你年纪大不太会玩智能手机，找家里年轻人帮你操作，或者直接打保险公司的官方客服电话，人家会告诉你怎么弄最省心。

收到理赔结果之后，仔细核对理赔款项和条款对不对得上。看看意外医疗是不是按照约定比例报的，津贴是不是按实际住院天数算的，要是有哪部分不对，及时找保险公司询问，别稀里糊涂就签字确认。之前就有人没仔细看，少算了两天住院津贴，自己没注意就收下了，最后过了好久才发现，再去核对就麻烦很多，所以拿到理赔通知，一定要多核对两眼，确保该拿到的保障都落实了。

结语

总结下来啊，买人身意外险一点都不复杂，先摸清楚自己和家人的风险情况，再对应选保障：高危工种就找能覆盖对应岗位的，孩子选报销宽松的意外医疗，老人多关注骨折津贴，优先给家里挣钱的人配置。价格方面也不用盲目追求贵的，只要免责清晰、保额够覆盖日常风险，匹配自己的预算就合适，走正规渠道投保，出险记得保留好材料及时报案，就能选到合适自己的意外险啦。

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